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AOUT/SEPT 14Mensuel

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LE MAGAZINE QUI VOUS DEFEND

LOCATAIRESPROPRIETAIRES

«Défendezarnaques

ASSURANCE AUTOGare aux contrats

ruineux

DirecteurRobert Lafont vos droits

ACHAT INTERNETLes recours encas de litiges

es moinschères

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AfSÉPARAlBft fProtégerles enfants^ARGENT les nouvellesaides du chômaaeOPTIQUE/LUNETTESProfiterdes tarifsà bas mix

Pouvoir d'achat,découverts

et prêts conso

Saur lez. >c'est larentrée !

Doper ses revenus Lafontpresse


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ENQUETERÉALISÉE PAR HÉLÈNE LEPELLETIER

Consommation :les pièges dela fuite enavant ! :L'heure de la rentrée a sonné entraînant avec elleune avalanche de nouvelles dépenses. Fournitures,installation de l'aîné dans son studio, équipementinformatique ou travaux... Les établissements financiersont tout prévu, et vous proposent une panoplie de prêtsconso pour faire face. Mais comment choisir l'emprunt leplus intéressant et adapté ?

En 2013, la rentrée scolaire pour un enfant entrant en 6ème coûtait 185,08 € selon uneenquête Familles de France, en hausse de 1,4% par rapport à l'année précédente.De son côté, la Fédération des associations générales étudiantes (FACE) évaluait un

coût de la rentrée à 2.481,73 €, loyer compris, pour un étudiant et pour le seul mois deseptembre. À ces dépenses liées aux études s'ajoutent parfois le coût d'un déménage-ment, d'un nouvel équipement... Dans ces conditions, comment financer la rentrée ? Lesbanques et les sociétés de crédit lancent au début de l'automne une panoplie d'offres deprêts à taux promo. Pour répondre à une dépense exceptionnelle, ces emprunts peuventêtre de vrais coups de pouce. Mais comment différencier les prêts intéressants desarnaques ? Que cachent les offres promotionnelles ? Enquête.


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I /Besoinquel type 'emprunt ?Frais de scolarité, équipement, installation, travaux... la rentréeoccasionne souvent des dépenses importantes. Les banques etsociétés de crédit proposent à cette période des solutions de finan-cement attrayantes. Mais quels types de crédits sont vraimentadaptés ?

Le prêt personnelPour un besoin ponctuel non destine aun achat détermine, on vous proposeun prêt personnel dit «non affecte»Libre a vous de disposer de ce capital,qui peut en théorie s'élever jusqu'à75 000 € (article L 311 1 et suivants duCode de la consommation), commebon vous semble Le taux de ce creditest fixe par le prêteur et vous pouvez librement comparer les offres desdifférents etablissements A ce coûtdu credit peuvent s'ajouter des fraisde dossier, variables selon les orga-nismes Comme pour tout credit a laconsommation, le prêteur doit vousinformer sur l'étendue de votre enga-gement avant de vous faire signer lecontrat de credit ll doit indiquer, dansune fiche precontractuelle standardi-sée, le type de credit, son montant,la duree du contrat, le nombre et lapériodicité des échéances, le coût totaldu credit, le coût total des frais, le tauxannuel effectif global (TAEG) et lesmodalités de remboursement Avec ce

type de prêt, on sait donc exactementce que l'on va rembourserA noter • le prêt personnel étant uncontrat, le prêteur n'est pas oblige devous accorder un credit s'il ne vousconsidère pas suffisamment solvableAfin d'évaluer votre solvabilité, il peutdemander vos justificatifs de domicile,de revenu et d'identité ll consulte lefichier national recensant les informalions sur les incidents de paiementcaractérises, afin de s'assurer quevous vous trouvez en situation de pou-voir rembourser vos engagements

Crédit renouvelable :prudence !Le credit renouvelable, appelé «cre-dit revolving», consiste a mettre a ladisposition d'un emprunteur un creditqu'il peut utiliser, en totalité ou partiel-lement, selon son gré et reconstituerLe «credit disponible» est reconstitueau fur et a mesure de vos rembour-sements, dans la limite du montantmaximal autorise ll peut être propose

Assurance obligatoire ?L'assurance d'un prêt à la consommation n'est pasobligatoire, mais peut être conseillée par l'organismeprêteur (en particulier en ce qui concerne les risques liésau décès et à l'invalidité). Quoi qu'il en soit, vous pouvezchoisir librement l'établissement qui vous assure et n'êtespas obligé d'opter pour l'assurance proposée par le prêteur.

par une banque une societe de cre-dit, une enseigne de grande distribu-tion ou de vente par correspondance,éventuellement couple avec une cartede credit Les intérêts que vous rem-boursez ne portent que sur la sommeque vous avez empruntéeAttention ce credit souple peut êtreutilise pour des depenses multiples(rentree scolaire, vacances, materielinformatique ) a tout moment, sansjustificatif d'utilisation maîs il s'accompagne d'une douloureuse contrepartie des intérêts tres élevés, deI ordre de 15% contre 4 a 8% pour unprêt personnel C'est pourquoi depuis2010 (loi Lagarde), afin de proteger leconsommateur, si le montant du creditrenouvelable est superieur a 1 DOO €,le prêteur doit accompagner sa proposition d une proposition de creditpersonnel amortissable permettant decomparer les deux offres La loi relalive a la consommation (loi Hamon) du17 mars 2014 prevoit de renforcer cetencadrementÀ savoir si vous achetez un produitou un bien dans un magasin et quele vendeur vous propose un creditrenouvelable pour le financer, vouspouvez y renoncer dans un délai de14 jours

Pour les étudiants- Si le besoin en financement est d'unfaible montant (moins de 1 000 €,pour couvrir les frais de scolarité,l'achat des livres ), plusieurs banquesproposent des prêts personnels «derentree» destines a leurs clients de 18a 28 ans, a taux zero ou quasi nul- Pour financer les etudes, il existemaintenant le prêt étudiant Oseo. Ils'agit d un prêt pouvant aller jusqu'à15000 € garanti par l'Etat, qui nenécessite pas d'autre caution ll faitl'objet d'un remboursement differe, cequi permet a I étudiant de ne commen-cer a rembourser son prêt qu'une foisses etudes achevées Le taux d'intérêtest fixe par les banques partenairesla Societe generale, le Credit Mutuel,le CIC et certaines Caisses d'épargneDans l'ensemble des banques, lesprêts étudiants bénéficient générale-ment de taux attractifs (entre 1 et 6%)


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Maël Bernier, directricedè la communicationet porte-parole deMeilleurtaux.com

«Privilégiezpour le prêtpersonnel»

Le prêt personnel est-iladapté pour financer larentrée ?Le prêt personnel non affecté est destine à faire face auxdepenses imprévues ou au besoin d'un budget supplé-mentaire ponctuel, comme c'est le cas, typiquement, desdépenses de rentrée ll n'y a pas réellement de piège surce type de prêt, sachant que c'est un emprunt à taux fixe.Dans l'offre de prêt, il est indiqué combien vous allezrembourser par mois et combien cela va vous coûter entermes d'intérêts. Il faut opter le plus possible pour leprêt personnel, car le crédit renouvelable est égalementprévu pour un besoin ponctuel... sauf que les taux n'ontrien à voir. Dans le cadre d'un prêt personnel, attendez-vous à des taux de 4 à 8% selon les durées ; dans le cadred'un crédit renouvelable, tablez sur au moins 15% i

Le crédit renouvelable n'est donc pasrecommandé ?Il y a une grosse reserve... Le prêt s'appelle renouve-lable car il ne s'arrête jamais La réserve d'argent estmise sur votre compte. En le ponctionnant, vous re-enclenchez le credit, toujours a un taux de 15%. D'unepart, le taux d'intérêt est énorme ; maîs d'autre part,il faut savoir aussi que la loi Lagarde a un peu «tué»ce type de credit. Aujourd'hui, lorsque vous faites unedemande d'emprunt supérieure à 1 DOO €, l'organismeprêteur doit vous proposer une solution avec un prêtpersonnel en face Soyez vigilant et regardez le taux :celui du prêt personnel sera moins élevé.

En conclusion, quels sont vos conseils ?Pour les frais ponctuels, lies a une nouvelle installation,à la rentrée des classes., nous conseillons le prêt per-sonnel non affecté. Faites le tour des établissementsde prêts, utilisez les comparateurs afin de gagner dutemps et étudiez quel sera le taux le plus bas, le moinscoûteux. Avec un prêt perso, il n'y a pas de gros risque :vous avez besoin de 5 DOO €, vous les empruntez, et lesremboursez sur 12, 24, 36 ou 48 mois. Ensuite, plusc'est long, plus cela vous coûte cher, maîs il faut éva-luer ce que vous êtes capable de rembourser par mois.Ce type de prêt peut effectivement aider à faire face àune dépense imprévue, mais attention à ne pas tomberdans la spirale de l'endettement (un prêt personnel quien rembourse un autre).


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•—» -—fll Décrypter les offresTaux d'intérêt effectif global, durée et montant des mensualités,frais de dossier et d'assurance éventuels... autant de données àexaminer avant de choisir un crédit. Méfiez-vous des annoncespromotionnelles trompeuses !

Une information claireLa loi Lagarde a renforce la protectiondu consommateur en imposant auxbanques et societes de prêts une com-munication plus claire et plus précisesur les credits plus particulièrementsur les credits a la consommationToute offre de credit indique le coûttotal des frais, le taux annuel effectifglobal (TAEG), et est illustrée par unexemple représentatif mentionnanttoutes les hypothèses utilisées pourle calcul de ce taux Intéressez vous acet exemple parlant, précisant noir surblanc le coût total du credit pour unemprunt précis De même, si le prê-teur vous demande de souscrire uneassurance, il doit vous informer ducoût standard de l'assurance, a l'aided'un exemple chiffre exprime en euroset par mois Grâce a ces informationsobligatoires, vous avez désormaisles outils en mam pour comparer lesoffres des différents prêteurs et choisirla proposition la plus intéressante

Les points à examinerPour comparer les offres de credit,soyez attentifs aux points suivants

Contacts utiles

- le taux annuel effectif global(TAEG) le taux effectif global(TEG), ou taux annuel effectif global(TAEG), est le taux d'intérêt fixe parles banques et les etablissements decredit Ce taux d'intérêt est la remuneration que prend le banquier surl'argent qu'il vous prête ll est fixea la convenance de l'établissement,dans la limite du taux de I usure,c'est a dire le taux maximal legalapplicable fixe par la Banque deFrance Ce TEG (ou TAEG) doit tou-jours être indique sur les publicitéset les offres préalables de credit ll secompose du taux nominatif (ou tauxde base), des frais, commissions etrémunérations diverses (frais d'ins-cnption, de dossier par exemple) etéventuellement des primes d'assu-rance, lorsque l'assurance est obligatoire et souscrite auprès de l'établis-sement bancaireÀ retenir le taux de credit quevous obtenez auprès de l'organismeprêteur dépend de votre profil et devotre demande (montant, duree deremboursement demandée) ,- le coût de l'assurance, le plus sou

• Informations sur les démarches et les relationscontractuelles : Assurance Banque Épargne Info Service,par téléphone : 0.811.901.801 (prix d'un appel local à partird'un poste fixe).• En cas de litige : Autorité de contrôle prudentiel etde résolution de la Banque de France, par téléphone :01.49.95.49.95 ou Direction départementale en charge dela protection des populations (DDPP).

vent facultative ,- le montant des frais de dossiercertains organismes vous les fac-turent, d'autres non Vous ne lesdevez que si vous donnez suite al'offre ,

la duree du remboursement(nombre de mensualités) ainsi que lemontant total dûExemple • pour un prêt personnelde 5 DOO € une banque propose35 mensualités de 154,11 € et unederniere de 154,14 € Le TAEG fixeest de 7,10%, soit un montant totaldû de 5 547,99 € Votre credit vouscoûte 547,99 €

Attention aux taux promoMisant sur la rentree, de nombreuxetablissements financiers proposent,a partir de septembre et pour uneduree limitée, des credits conso a«taux exceptionnels» chez l'un,un TAEG a 4,90% , chez l'autre,a 3,25% jusqu'au 21 septembreMaîs, comme le précise la mise engarde en bas de l'offre «un creditvous engage et doit être rembourseVérifiez vos capacites de rembour-sement avant de vous engagent Or,ces taux moitié moins chers cachent,en general, soit un montant minimald'emprunt (a partir de 3000 € pournotre 1er exemple , de 10 000 € pourle 2nd) soit une duree de rembour-sement limitée (12 mois pour notre1er exemple, 24 pour le 2nd soitdes mensualités de plus de 400 € ')Avant de souscrire a ces empruntsa bas taux, vérifiez que le montantn'est pas démesure par rapport a vosbesoins réels, et que les charges deremboursement correspondent a voscapacitesNotre conseil malgre ces points devigilance, il est possible de realiserde réelles economies sur le coût devotre credit en comparant les offreset en décrochant un taux intéressantNe vous limitez pas a la propositionde votre banquier Utilisez les comparateurs de credits en ligne gratuitsou les services d un courtier (In&FiCredits, Empruntis, Meilleurtaux ),qui permettent de gagner un tempsprecieux


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Pascal Beuvelet, présidentfondateur d'In&Fi Crédits«Attentionaux chiffresmerveilleux /»

Que faut-il vérifier avant d'opter pourun prêt personnel ?Les vérifications doivent se faire dans le décryptagedes annonces promotionnellesdes établissements de crédit.En effet, les établissements prê-teurs mettent en avant leur offrela plus attractive en termes detaux nominal, mais les condi-tions d'accès à ce taux sont géneralement étroites : durée de remboursement limitée(12 mois très souvent pour les taux les plus bas), mini-mum de montant à emprunter, objets du financementparfois restreint. Autre point à surveiller : les fraisannexes. Les établissements prêteurs communiquentprioritairement sur la mensualité de remboursement, etsont tenus légalement de faire apparaître le TEG (tauxeffectif global) qui regroupe tous les frais annexes. Surun montant emprunté relativement conséquent, et surune durée de remboursement assez longue, ces mon-tants sont dilués, mais pas inexistants.

Que penser du crédit renouvelableou «revolving» ?Le «revolving» est un outil pratique. Mais comme toutoutil, il peut s'avérer dangereux s'il n'est pas maîtrise. Lepiège dans lequel l'emprunteur peut facilement tomber,c'est de confondre un besoin structurel de trésorerieavec ce qu'il estime être une impasse de trésoreriepassagère. En clair, le «revolving» doit rester une solu-tion d'appoint pour gérer un événement exceptionnel.Si la nature du besoin est susceptible de remettre encause la solidité financière d'un budget, il est préférablede recourir au prêt à la consommation amortissable.Les annonces promotionnelles fleurissent de partout.Attention aux chiffres merveilleux I

Quelles solutions s'offrent spécifiquementaux étudiants ?Pour faciliter l'accès à l'emprunt pour les étudiants, l'Étata mis en place un système de prêts garantis par Oséo.Un montant maximal de 15.000 € peut être accordésans condition de ressources ni demande de caution. Ilest réserve aux étudiants de moins de 28 ans. En cas dedéfaillance de l'étudiant, 70% de la garantie sont pris encharge par Oséo et 30% par les banques. Il est distribuépar des établissements ayant passé une conventionavec l'État.

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