rapport sur les conditions de banque dans l'uemoa en … · décentralisés (sfd), ainsi que...

Avenue AAbdoulaye FFadigaBP 33108 - DDakar - SSénégalwww.bceao.in

RAPPORT SUR LES CONDITIONS � DE BANQUE DANS L'UEMOA EN 2014

Octobre 2015

Avenue Abdoulaye FADIGABP 3108 – Dakar - Sénégal

Tel. (221) 33 839 05 00 / Fax. (221) 33 823 93 35www.bceao.int

RAPPORT SUR LES CONDITIONS DE BANQUE DANS L'UEMOA EN 2014

DIRECTION GENERALE DE L'ECONOMIE ET DE LA MONNAIEDirection des StatistiquesService des Statistiques

2

SOMMAIRE

Pages

INTRODUCTION............................................................................................................................ 3

I. APERCU DE L'ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE ET FINANCIER....................................... 3

1.1. Environnement économique et financier.......................................................................... 3

1.2. Action monétaire............................................................................................................... 4

1.3. Paysage bancaire............................................................................................................. 5

II. SITUATION DU MARCHE DU CREDIT BANCAIRE................................................................. 6

2.1. Taux d'intérêt appliqué aux crédits bancaires.................................................................. 6

2.2. Montant des crédits mis en place..................................................................................... 8

III. EVOLUTION DES DEPOTS DANS LES BANQUES............................................................... 10

3.1. Montants déposés à l'ouverture des comptes.................................................................. 10

3.2. Taux créditeurs................................................................................................................. 13

IV. CONDITIONS GENERALES DE BANQUE.............................................................................. 14

4.1. Conditions d'ouverture de comptes bancaires................................................................... 14

4.2. Frais de tenue de compte................................................................................................. 15

4.3. Charges et commissions................................................................................................... 16

CONCLUSION......................................................................................................................................

16

ANNEXES............................................................................................................................................

17

3

Introduction

En 2014, l'environnement international a été caractérisé par le maintien à des niveauxhistoriquement bas des taux d'intérêt, dans la plupart des pays développés. Le taux directeur dela BCE a été réduit à 0,05% en décembre 2014, après s'être stabilisé à 0,5% pendant près dedeux ans. Aux Etats Unis d'Amérique, la FED a maintenu son taux directeur à 0,25%, en soutienà la croissance économique et l'amélioration des conditions du marché du travail.

Dans les pays émergents, les Banques Centrales ont mis en œuvre des politiques monétairesadaptées à la situation conjoncturelle de leur économie. En effet, la persistance des tensionsinflationnistes a conduit les Banques Centrales de Turquie, du Brésil et de la Russie à releverleurs taux directeurs. En revanche, les Banques Centrales de Chine et d'Inde ont assoupli leurpolitique monétaire pour soutenir la relance de l'activité économique.

Dans un contexte de faible inflation, la BCEAO a maintenu inchangés ses taux directeurs afin desoutenir l'activité économique. En outre, la Banque Centrale a poursuivi sa politique d'injection deliquidités à ses guichets de refinancement.

Parallèlement à ces initiatives, la communication a été permanente avec les autres acteurs dumarché monétaire, notamment les établissements de crédit. Le Gouverneur de la BCEAO arencontré à plusieurs reprises les dirigeants des banques, avec en ligne de mire la rationalisationdes conditions de banque et le renforcement de la transparence de la tarification des servicesbancaires.

L'ensemble de ces mesures de politique monétaire s'inscrit dans un objectif global, visant àaméliorer les conditions de financement des économies de l'UEMOA. Ces actions ont eu unimpact sur le marché du crédit bancaire. En effet, le volume des concours accordés par lesbanques s'est accru et les taux d'intérêt appliqués à la clientèle se sont repliés.

Le rapport annuel 2014 sur les conditions de banque, à l'instar des éditions précédentes, estconsacré à l'analyse de la situation du marché du crédit bancaire. Il est élaboré à partir desdonnées collectées par la Banque Centrale auprès des établissements de crédit. La premièrepartie du rapport donne un aperçu de la situation de l'environnement bancaire des économies del'Union. La deuxième partie décrit l'évolution des crédits bancaires et des taux d'intérêt débiteurs.La troisième partie examine la situation des dépôts effectués par la clientèle des banques et celledes taux d'intérêt créditeurs. La quatrième partie présente les conditions générales de banque,notamment les charges liées à l'ouverture et à la gestion d'un compte bancaire.

I. APERCU DE L'ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE ET FINANCIER

1.1. Environnement économique et financier

En 2014, le taux de croissance de l'économie mondiale s'est établi à 3,4%, selon le FMI. Même sila reprise de l'activité économique mondiale s'est confirmée, le rythme de croissance est ressortiplus faible par rapport à celui enregistré en 2013, l'effet du dynamisme des économies de certainspays avancés ayant été atténué par le ralentissement de l'activité dans les pays émergents.

Au niveau de l'UEMOA, l’activité économique a été globalement bien orientée. Le produit intérieur

4

brut de l'Union a augmenté de 6,5% en 2014, après 5,9% en 20131. La croissance a été confortéepar la préservation de la stabilité du cadre macroéconomique dans les Etats membres de l'Union,ainsi que l’amélioration du climat sociopolitique et sécuritaire. Elle a été soutenue par la poursuitede la mise en œuvre des projets nationaux et régionaux de renforcement des infrastructures debase.

Tableau 1 : Quelques indicateurs macroéconomiques de l'UEMOA

2010 2011 2012 2013 2014

Taux de croissance économique 4,4 0,8 6,8 5,9 6,5

Taux d'inflation (moyenne annuelle) 1,4 3,9 2,4 1,5 -0,1

Solde budgétaire/PIB (hors dons) -5,4 -6,5 -5,3 -6,2 -6,2

Solde courant extérieur/PIB (hors dons) -6,1 -3,0 -6,1 -7,8 -8,2

Crédit à l'économie/PIB 18,9 20,7 21,0 22,9 24,4

Sources : BCEAO, INS.

La situation des finances publiques a porté l’empreinte de la poursuite des investissementspublics de restauration et de renforcement des infrastructures de base. Le déficit global, baseengagements, hors dons, est ressorti à 6,2% du PIB en 2014, stable par rapport à 2013. Le déficitdu compte des transactions courantes s'est aggravé, sous l'effet de la forte augmentation desimportations de biens d’équipement destinés à la réalisation des projets d'investissement publicset privés. Hors dons, il a représenté 8,2% du PIB en 2014 contre 7,8% en 2013 (tableau 1).

Les déficits budgétaires ont été financés en partie sur le marché régional de la dette publique. Lemontant global des émissions brutes sur le marché régional des titres publics est ressorti à3.070,5 milliards en 2014, en hausse de 798,2 milliards par rapport à l'année 2013. Les Etats deCôte d'Ivoire et du Sénégal ont recouru également à la mobilisation d'euro-obligations sur lesmarchés internationaux.

1.2. Action monétaire

Le repli des prix des produits alimentaires locaux et des carburants a contribué à la baisse del'inflation dans l'UEMOA en 2014. En glissement annuel, le taux d'inflation2 s'est établi à -0,1% en2014. Dans ce contexte, la Banque Centrale a maintenu ses taux d'intérêt directeurs inchangés etpoursuivi l’amélioration des conditions de refinancement des banques à ses guichets. En effet, letaux d'intérêt minimum de soumission aux opérations d'appels d'offres d'injection de liquidité et letaux du guichet de prêt marginal sont restés fixés respectivement à 2,50% et 3,50%. Concernantles concours de la Banque Centrale aux établissements de crédit, de nouvelles modalités ont étéintroduites dans leur cadre d'octroi à partir de décembre 2013, avec l'élargissement des guichetsde refinancement et l'allongement des maturités des prêts.

Dans ces conditions, les montants mis en adjudication ont connu une hausse sensible, en liaisonavec les besoins des banques. A fin décembre 2014, l'encours cumulé des avances sur lesguichets d'appels d'offres à une semaine et à un mois s'est établi à 2.450 milliards contre 1.600

1 Rapport annuel de la BCEAO, 2014.

2 La moyenne des 12 glissements annuels.

5

milliards à fin décembre 2013, soit une hausse de 53,1% d'une année à l'autre1. Le taux moyenpondéré des opérations hebdomadaires d'injection de liquidités s'est établi à 2,6% en 2014.

Source : BCEAO.

Parallèlement à cette politique d'injection de liquidité, la BCEAO a baissé le taux d’usure de 18%,en vigueur depuis 1997, à 15%2 et, en concertation avec les établissements de crédit, rendugratuits certains services bancaires de base (voir encadré n°4, page 14). De telles mesures visentà promouvoir la bancarisation et à faciliter l'accès au financement dans les économies de l'Union.

1.3. Paysage bancaire

L'évolution du paysage bancaire de l'UEMOA a été marquée par l'augmentation du nombred'établissements de crédit, la présence de plus en plus affirmée des Systèmes FinanciersDécentralisés (SFD), ainsi que le développement du mobile-banking. Au 31 décembre 2014, lenombre d'établissements agréés est ressorti à 131 contre 127 à la même période de 2013. I l estdénombré 117 banques et 14 établissements financiers à caractère bancaire, soit une créationnette de trois banques et un établissement financier pour l'ensemble de l'Union.

Tableau 2 : Répartition des établissements de crédit par pays

Nombre d'unités en 2011 Nombre d'unités en 2014

Banques E.F (*) Guichets Banques E. F Guichets

Bénin 13 0 190 15 0 199

Burkina 13 5 231 13 4 243

Côte d'Ivoire 25 1 567 24 2 597

Guinée-Bissau 4 0 26 4 0 26

Mali 14 2 434 14 3 514

Niger 11 1 135 11 1 140

Sénégal 21 2 367 22 2 381

Togo 13 2 183 14 2 200

Ensemble 114 13 2133 117 14 2300

Sources : Rapports annuels de la Commission Bancaire et de la BCEAO (*) : Etablissement financier

1 Rapport annuel de la BCEAO, 2014.

2 La mesure est entrée en vigueur à partir du 1er janvier 2014.

2011 2012 2013 20140

200

400

600

800

1000

3,0 3,02,5 2,6

4,4 4,2 3,9 4,1

Graphique 1 : Indicateurs du m arché monétairede l'UEMOA

Taux des appels d'of f re Taux interbancaire Montant injecté

6

Le tableau 2 donne la répartition des banques et des Établissements financiers ainsi que desguichets par pays. Le nombre indiqué pour les guichets comprend les agences, les bureaux et lespoints de vente. Il exclut les guichets automatiques des banques (GAB) et les distributeursautomatiques des banques (DAB).

L'activité bancaire a été caractérisée par une croissance des ressources de 15,4% et unecroissance des emplois de 19,7% entre décembre 2013 et décembre 2014. L'augmentation desressources résulte d'une hausse de 16,2% des dépôts et emprunts. Celle des emplois est liée àun accroissement de 15,7% des crédits à la clientèle. La trésorerie des établissements de créditest ressortie déficitaire de 880,7 milliards, en dégradation par rapport à la situation de l'annéeprécédente, en raison de l'accroissement plus accentué des emplois par rapport aux ressources.

En 2014, le secteur de la micro-finance s'est agrandi de onze unités, portant le nombre de SFD à707 institutions à fin 2014, en comptant les réseaux des SFD sur une base unitaire. Cetteévolution a permis un accroissement de 6,2% de l'accès des populations aux services financiersofferts, le nombre de bénéficiaires des prestations des SFD étant ressorti à fin 2014, à près de13,8 millions contre 13,0 millions à fin 2013.

Les progrès enregistrés dans les activités d'intermédiation financière se sont accompagnés d'uneamélioration des services bancaires connexes. L'année 2014, à l'instar des deux annéesprécédentes, a été caractérisée par l'apparition et le développement rapide des transactionsélectroniques, notamment les services de paiement basés sur la téléphonie mobile. L'utilisationde la téléphonie mobile aurait ainsi contribué de manière significative au relèvement du tauxd'accès des populations aux services financiers, qui a atteint 49,5% en 2014, pour un taux debancarisation de l'ordre de 12,2% sur la période récente1.

II. SITUATION DU MARCHE DU CREDIT BANCAIRE

Le marché du crédit est examiné à travers l'évolution du taux d'intérêt et du montant des créditsoctroyés à la clientèle des banques. Le taux d'intérêt moyen est calculé hors commissions etcharges liées à la mise en place des crédits bancaires. Le cumul des crédits ordinaires necomprend pas les découverts bancaires et les escomptes d'effets de commerce.

2.1. Taux d'intérêt appliqués aux crédits bancaires

Les taux d'intérêt débiteurs ont poursuivi leur tendance baissière amorcée depuis 2009. Sur lescinq dernières années, ils ont baissé de manière régulière, de l'ordre de 20 points de base enmoyenne par an. Le taux moyen calculé à l'échelle de l'Union est passé de 7,56% en 2013 à7,26% en 2014, soit une réduction de 30 points de base.

La baisse des taux débiteurs a concerné toutes les catégories de clients. La plus significative aété observée sur les crédits octroyés aux particuliers et aux entreprises privées du secteurproductif. En effet, le taux débiteur moyen appliqué aux particuliers est passé de 9,45% en 2013à 9,10% en 2014, soit une baisse de 35 points de base. Concernant les concours aux entreprisesprivées du secteur productif, le taux débiteur moyen appliqué est passé de 7,08% en 2013 à6,91% en 2014, soit une baisse de 17 points de base. L'évolution favorable des taux appliquésaux crédits en faveur des particuliers et des entreprises est perceptible également au niveau descrédits à la consommation et des crédits de trésorerie (tableau 3).

1 Rapport sur la situation des services financiers via la téléphonie mobile dans l'UEMOA, BCEAO, Mars 2015.

7

Tableau 3 : Taux débiteurs moyens selon l'objet du crédit

Objet du crédit 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Habitation 9,10 9,21 8,98 8,44 7,44 7,64

Equipement 8,95 9,45 8,99 8,77 8,45 8,21

Consommation 11,41 10,96 10,60 10,11 9,29 9,05

Trésorerie 8,08 7,85 7,72 7,27 6,90 6,68

Ensemble des crédits 8,57 8,39 8,32 7,99 7,56 7,26

Source : BCEAO.

La baisse du taux débiteur résulte essentiellement de l'assouplissement des conditionsmonétaires, à travers notamment la baisse du taux directeur de la BCEAO, qui est passé de4,25% à 3,50% entre 2009 et 2014. L'ampleur de la baisse varie toutefois d'un pays à l'autre etapparaît moins important dans certains pays où la situation socio-politique est jugée plus fragile.

Les taux d'intérêt débiteurs ont baissé dans tous les pays, sauf en Guinée Bissau. L'analyse parpays montre que la baisse des taux débiteurs a été relativement plus importante au Burkina et enCôte d'Ivoire. En particulier, la Côte d'Ivoire où la situation socio-politique s'est nettementaméliorée au cours de la période récente, le taux débiteur moyen est ressorti à son niveau le plusbas depuis 2005 (Graphique 2).

Source :BCEAO.

Au Mali, la baisse des taux débiteurs a été de moindre ampleur, en relation notamment avec lasituation sécuritaire encore fragile. En 2014, la Place de Bamako est devenue plus chère quecelles de Ouagadougou et de Cotonou, contrairement aux réalisations notées les annéesprécédentes. En Guinée-Bissau, le taux débiteur moyen s'est au contraire accru, passant de9,15% en 2012 à 9,30% en 2013, puis à 9,32% en 2014. Ce pays a été confronté entre 2012 et2014 à une situation socio-politique difficile.

Les taux d'intérêt d'un pays à l'autre se sont globalement rapprochés sur l'ensemble des cinqdernières années. En 2014, l'écart entre le taux moyen des crédits accordés au Sénégal et le

Sénégal Côte d'Iv oire Bénin Burkina Mali Togo Guinée-Bissau Niger

0

2

4

6

8

10

12

14

6,016,45

8,14 8,188,71 8,75

9,3210,17

Graphique 2 : Taux débiteur par pays

2009

2012

2014

8

taux moyen relevé au Niger s'est réduit à 4,16 points de pourcentage, contre 4,50 points depourcentage en 2012. Cette réduction de l'écart traduirait un rapprochement progressif des tauxd'intérêt des pays, la Place de Dakar étant la moins chère (6,01%) tandis celle de Niameyapparaît être la plus chère (10,17%). L'écart-type en coupe transversale est passé de 1,54 en2009 à 1,32 en 2012. Il est toutefois remonté à 1,39 en 2014, à cause de la hausse des tauxdébiteurs en Guinée-Bissau.

2.2. Montant des crédits mis en place

Le cumul annuel des crédits mis en place par les banques à l'échelle de l'Union a augmenté de16,6% en 2014. Il est en hausse dans tous les pays de l'Union. Les augmentations les plussignificatives ont été relevées en Côte d'Ivoire (23,3%), au Bénin (+16,6%), au Togo (+15,7%), auBurkina (+15,4%) et au Sénégal (+14,8%). La progression des crédits est ressortie faible au Niger(+1,4%) et en Guinée-Bissau (+0,3%). Elle a été modérée au Mali (+9,9%).

Le taux de croissance des crédits mis en place est ressorti toutefois plus faible en 2014, parrapport aux réalisations notées au cours des deux années précédentes (26,8% en 2013 et de21,3% en 2012). Ce ralentissement du rythme de croissance laisse entrevoir un retour à lanormale, après la hausse exceptionnelle constatée en 2012, à la suite de la crise socio-politique

Encadré n°1 : Déterminants du taux débiteur

Les pays où le volume des crédits distribués est relativement plus élevé enregistrent des tauxd’intérêt débiteurs plus bas. Dans l'UEMOA, c'est le cas de la Côte d'Ivoire et du Sénégal, quimobilisent respectivement 31,5% et 24,0% des crédits mis en place dans l'Union et qui enregistrentles taux débiteurs moyens les moins élevés (6,45% et 6,01% en 2014).

Les différences entre pays dans l'affectation du crédit seraient à l'origine des écarts de taux d’intérêt.En effet, les particuliers et les entreprises individuelles sont confrontés à des taux d’intérêt plusélevés, du fait de leur risque de défaut de paiement présumé plus important. La conséquence estque, dans les pays où la part relative des crédits alloués aux particuliers est plus importante, les tauxd’intérêt ont tendance à être plus élevés. A l'inverse, lorsque les crédits alloués aux clients présumésplus solvables (grandes et moyennes entreprises privées du secteur productif) sontproportionnellement plus élevés, les taux sont plus bas.

Tableau 4 : Taux débiteur par pays et poids des catégories de clients

Montants des crédits* Part dans l'UEMOA Part des particuliers Taux débiteur

Bénin 1 143,3 10,65 6,46 8,14

Burkina 1 790,8 16,68 17,75 8,18

C.I 3 378,7 31,46 12,56 6,45

G-B 44,7 0,42 30,6 9,32

Mali 971,0 9,04 17,33 8,71

Niger 368,1 3,43 21,62 10,17

Sénégal 2 573,4 23,96 11,99 6,01

Togo 468,6 4,36 27,13 8,75

Ensemble 10 738,5 100 14,09 7,26

Source : BCEAO. (*) Milliards de FCFA

9

qui a prévalu en Côte d'Ivoire. En dehors de la situation particulière de la Côte d'Ivoire, une quasi-stagnation des crédits a été relevée au Niger et en Guinée-Bissau en 2014. Elle semble refléter lafragilité de la situation sécuritaire, ainsi que le recul des investissements dans le secteur minier,lié à l'évolution défavorable des cours de certaines matières premières tel que l'or.

Sources :BCEAO.

Sur les trois dernières années, l'augmentation du volume des crédits est globalement observéepour l'ensemble des catégories de clients. Elle a bénéficié principalement aux particuliers. Eneffet, la part des crédits octroyés aux particuliers a atteint 15,1% en 2013 contre une proportionde 12,0% sur la période 2009-2011. Cet accroissement semble confirmer l'effet de la politiqued'encouragement du crédit aux particuliers, à travers les campagnes de promotion de labancarisation. La hausse des crédits aux particuliers a été importante au Burkina et en Côted'Ivoire ou le volume a presque doublé entre 2012 et 2013.

Source : BCEAO.

Toutefois, en 2014, la part des crédits aux particuliers est descendue à 14,1%, du fait de la baisseenregistrée au Niger (-33,6%) et au Burkina (-5,9%), ainsi que de l'importance de la décélérationconstatée en Côte d'Ivoire. Au Burkina, les crédits aux particuliers ont été sensibles à ladégradation de la situation socio-politique, notamment à la fin de l'année 2014. Au Niger, lasituation sécuritaire pourrait être un facteur explicatif de la baisse des crédits aux particuliers.

A l'image des crédits aux particuliers, la part des crédits à la consommation dans le total des

2009 2010 2011 2012 2013 20140

5

10

15

20

25

30

10,4 12,0

5,6

21,3

26,8

16,6

5 0635 669 5 988

7 264

9 210

10 739

Graphique 3 : Crédits mis en place (milliards FCFA)

Variation (%)

Montant cumulé (milliards FCFA)

2012-2014

1,9%

11,3% 8,9%

62,9%

15,0%

2009-2011

1,4%8,0% 10,2%

68,8%

11,6%

Graphique 4 : Structure des crédits

Habitation

Consommation

Equipement

Trésorerie

Autres

10

crédits mis en place, qui s'était également accrue entre 2009 et 2013, est descendue à 10,70%en 2014. De même, la part des crédits à l'habitation s'est réduite à 1,69% en 2014, alors qu'elleavait atteint 2,21% en 2013 (Graphique 4).

En revanche, une remontée des crédits de trésorerie a été constatée en 2014, alors que la partde cette composante était en baisse tendancielle depuis 2009. Ainsi, la part des crédits detrésorerie est remontée à 69,0% en 2014, proche de sa proportion habituelle, au détriment descrédits à la consommation et des crédits à l'habitation.

III. EVOLUTION DES DEPOTS EFFECTUES

3.1. Montants déposés à l'ouverture de nouveaux comptes

Les montants déposés à l'ouverture des comptes sont ressortis en hausse de 2,9% en 2014,après une baisse de 1,2% enregistrée en 2013 et une augmentation record de 41,5% en 2012.

Il est observé une baisse des dépôts des particuliers et des entreprises individuelles, alors que

Encadré n°2 : Nombre de dossiers de crédits bancaires approuvés par les banques

En 2014, les banques ont approuvé 606.701 dossiers de crédits, soit une augmentation de 2,29%par rapport à l'année précédente. Le Sénégal (25,01%), la Côte d'Ivoire (19,88%) et le Mali (17,3%)sont les pays où les banques ont approuvé le plus de dossiers de crédits. En revanche, la Guinée-Bissau (0,26%) et le Bénin (4,61%) sont les pays qui ont enregistré le moins de dossiers approuvéspar les banques.

En ce qui concerne les financements mobilisés par ces dossiers, la Côte d'Ivoire (31,46%), leSénégal (23,96%) et le Burkina (16,68%) sont les pays où les montants octroyés ont été plusimportants. En Guinée-Bissau, au Niger et au Togo, les ressources mobilisées ont été nettementmoindres (Tableau 5). Les données disponibles montrent que le montant moyen des ressourcesmobilisées par demandeur de crédit bancaire est plus important en Guinée Bissau et au Bénin, dufait de la concentration des mises en place de crédits autour des entreprises privées du secteurproductif. Au Niger et au Togo, le montant moyen de ressources mobilisées par demandeur decrédit bancaire est plus faible, du fait de la proportion relativement importante des particuliers dansla clientèle des banques.

Tableau 5 : Nombre de dossiers approuvés en 2014

Dossiers approuvés Crédits mis en place Montant moyen***

Nombre % Montant** %

Bénin 27 956 4,61 1 143,3 10,65 4,09

Burkina* 87 617 14,44 1 790,8 16,68 2,04

Côte d'Ivoire 120 618 19,88 3 378,7 31,46 2,8

Guinée-Bissau 1 590 0,26 44,7 0,42 2,81

Mali 105 013 17,31 971,0 9,04 0,92

Niger 59 574 9,82 368,1 3,43 0,62

Sénégal 151 721 25,01 2 573,4 23,96 1,7

Togo 52 612 8,67 468,6 4,36 0,89

Ensemble* 606 701 100 10 738,5 100 1,77

Source : BCEAO.

* : Provisoire ** : Milliards de FCFA *** : Millions de FCFA

11

les dépôts des entreprises financières sont en nette hausse. A l'échelle de l'Union, les dépôts desparticuliers ont baissé de 28,5% en 2013, puis de 10,5% en 2014. Les entreprises financières, quicomptent également les SFD et les structures offrant les services de paiement électroniques, ontvu leurs dépôts augmenter de 30,3% en 2013 et de 17,0% en 2014. Ce constat est mis en rapportavec l'amélioration de l'accès de la population aux services de paiement électronique, qui auraitun impact baissier sur les dépôts des particuliers dans les banques, au profit de ceux dessociétés financières1.

Source :BCEAO.

L'évolution des dépôts est contrastée d'un pays à l'autre en 2014. Une augmentation importante aété observée au Sénégal (40,4%), au Niger (28,7%) et au Burkina (10,9%). Cette augmentationest le fait des particuliers (au Burkina et au Sénégal) et des organismes assimilés à l'Etat (auNiger). Au Bénin, au Togo et en Guinée-Bissau, les dépôts ont nettement reculé en 2014, soitrespectivement de 25,5%, 17,6% et 10,9%, reflétant le recul net des dépôts des particuliers. Dansles autres pays, les dépôts se sont accrus modérément, soit de 6,0% en Côte d'Ivoire et 8,3% auMali.

Source :BCEAO.

La structure des dépôts, selon la nature des déposants, traduit le recul des dépôts des particuliers

1 Entre 2010 et 2014, le nombre d'institutions d'émission de monnaie électronique a presque triplé, passant de 11 à 32. L'activité a connu une dynamique croissante avec un bon significatif en 2014 (cf. encadré n°3, page suivante).

2009 2010 2011 2012 2013 2014-5

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

9,315,9

6,9

41,5

-1,22,9

3 7594 358

4 657

6 590 6 514 6 703

Graphique 5 : Dépôts à l'occasion de l'ouverture des com ptes

Variation (%)

Cumul des dépôts (milliards FCFA)

18%

25%

31%

19,2%

7%

Graphque 6 : Structure des dépôts

Entreprises publiques

Entreprises priv ées

Ménages

Entreprises f inancières

Autres

20%

26%

19%

27,8%

6%

12

et la hausse des dépôts des sociétés financières. Par ailleurs, en 2014, les dépôts effectués parles sociétés financières sont devenus relativement plus importants que ceux des autrescatégories de clientèle, notamment les entreprises privées du secteur productif. En effet, la partdes dépôts des entreprises privées du secteur productif dans le total des dépôts est restéequasiment stable autour de 26%, alors que celle des sociétés financières est passée de 19,2% en2012 à 27,8% en 2014.

La structure des dépôts selon la durée n'a pas été significativement modifiée au cours desdernières années. En 2014, les dépôts d'une durée inférieure à un an ont représenté 75,4% dutotal des crédits contre 74,4% en 2011. Cette structure des dépôts continue de constituer un desobstacles identifiés par les banques dans le processus d'octroi des crédits et de financement del'économie, qui limite leur capacité à accorder des crédits à long terme. En effet, la mobilisationde ressources en vue du financement de l'économie nécessite la disponibilité d'une épargneadaptée au besoin de ce financement1.

1 La réglementation prudentielle a été modifiée en 2012 pour tenir compte des besoins de financement à moyen et long terme.

Encadré n°3 : Offres des services financiers via la téléphonie mobile

Au cours des trois dernières années, le paysage financier dans l’UEMOA s’est caractérisé par une

diversification des acteurs et des canaux de distribution des services financiers via la téléphonie

mobile. Deux types de modèles pour l’émission de monnaie électronique sont autorisés dans

l'UMOA. Il s'agit du modèle bancaire, dans lequel l’émission de monnaie électronique est effectuée

sous la responsabilité d’un établissement de crédit, en partenariat ou non avec un opérateur

technique, et du modèle non bancaire qui est mis en œuvre dans le cadre de l’agrément d’un

établissement non bancaire, dénommé Etablissement de Monnaie Electronique (EME), pour

l’émission de monnaie électronique.

Les services financiers via la téléphonie mobile ont démarré en 2009 au Sénégal et en Côte d’Ivoire,

pour s’étendre progressivement à tous les pays de l’Union. Entre 2010 et 2014, le nombre

d’initiatives d’émission de monnaie électronique a presque triplé, passant de 11 à 32. Les

partenariats entre les banques et les opérateurs de télécommunications occupent une place

dominante sur le marché avec 26 sur les 32 initiatives à fin 2014.

L’offre « Orange Money » mise en œuvre par le Groupe ORANGE, est disponible dans quatre pays

de l’Union, à savoir la Côte d’Ivoire, le Mali, le Niger et le Sénégal. Ce groupe est le plus dynamique

des opérateurs de télécommunication impliqués dans l’offre de services financiers via la téléphonie

mobile et s’associe généralement avec les filiales de BNP Paribas, dans les différents Etats

concernés, à l’exception du Niger où il est en partenariat avec Bank of Africa (BOA). Il détient 35%

du nombre global de souscripteurs aux services financiers par téléphonie mobile dans l’Union, suivi

par Moov (21%) et MTN (17%). La seule institution de micro-finance autorisée à émettre la monnaie

électronique n’a pas démarré ses activités.

Du point de vue des institutions financières, les groupes bancaires BNP Paribas, BIAO, Ecobank et

Société Générale, sont les plus impliqués dans l’émission de monnaie électronique. Les filiales de la

BNP Paribas, présentes en Côte d’Ivoire, au Burkina, au Mali et au Sénégal, regroupent 34% des

souscripteurs, soit plus de 6 millions d’abonnés.

Rapport sur la situation des services financiers, BCEAO, 2014

13

Tableau 6 : Structure des dépôts selon la durée (%)

Durée 2011 2012 2013 2014

Inférieure ou égale à 1 mois 24,9 26,8 25,9 22,4

Comprise entre 1 mois et 3 mois 26,2 19,6 19,7 21,2

Comprise entre 3 mois et 6 mois 12,2 17,1 15,7 18,3

Comprise entre 6 mois et 1 an 10,2 13,9 13,3 13,5

Comprise entre 1 an et 2 ans 7,3 9,3 8,1 6,5

Comprise entre 2 ans et 5 ans 15,0 10,3 12,8 12,2

Comprise entre 5 ans et 10 ans 3,2 1,8 1,3 2,6

Supérieure à 10 ans 1,1 1,2 3,1 3,3

Source : BCEAO.

3.2. Taux créditeurs

Le taux de rémunération des dépôts bancaires est ressorti en amélioration continue sur les troisdernières années. Le taux moyen est passé de 5,04% en 2012 à 5,25% en 2013, puis à 5,33% en2014. L'augmentation est relevée dans l'ensemble des pays de l'Union et a bénéficié à toutes lescatégories de déposants, sauf les particuliers. En effet, les entreprises privées du secteurproductif ont été rémunérées à un taux moyen de 5,56% en 2013 et en 2014. Le taux derémunération appliqué aux sociétés financières est passé de 4,36% en 2013 à 4,73% en 2014.En revanche, pour les particuliers, le taux d'intérêt appliqué à leurs dépôts est passé de 5,09% en2013 à 4,96% en 2014.

Tableau 7 : Taux créditeurs moyens par pays

Pays 2011 2012 2013 2014

Bénin 6,16 5,68 6,07 6,17

Burkina 5,62 4,57 4,82 5,17

Côte d'Ivoire 5,31 5,25 5,21 5,15

Guinée-Bissau 4,23 4,63 4,71 4,64

Mali 4,90 4,74 4,91 4,93

Niger 5,09 5,34 5,57 5,55

Sénégal 4,89 5,09 5,60 5,51

Togo 4,87 5,04 5,15 5,28

UEMOA 5,29 5,04 5,25 5,33

Source : BCEAO.

En 2014, les placements les mieux rémunérés restent ceux des entreprises (sociétés d'Etat etEPIC, entreprises d'assurance, caisses de retraite, sociétés privées du secteur productif), qui ontbénéficié de taux créditeurs supérieurs à 5%. A l'inverse, les taux de rémunération des dépôtsdes particuliers (4,96%) et de la clientèle financière des banques sont les moins élevés.

14

Sur les trois dernières années, la hausse des taux créditeurs est constatée dans tous les pays.L'ampleur de l'augmentation est différente d'un pays à l'autre (Tableau 7) et l'écart entre les tauxdébiteurs les plus faibles et les taux débiteurs les plus élevés ne s'est pas réduit en 2013 et en2014. Cet écart est passé de 1,11 en 2012 à 1,36 en 2013, puis à 1,53 en 2014. L'écart-type encoupe transversale est passé de 0,38 en 2012 à 0,46 au cours des deux dernières années, enrelation avec la baisse des taux en Guinée Bissau.

IV. CONDITIONS GENERALES DE BANQUE

4.1. Conditions d'ouverture de comptes bancaires

Au cours de l'année 2014, il a été observé une tendance à l’allègement des conditions généralesde banques, voire la disparition progressive des montants exigés à l'ouverture de comptesbancaires. Au moins 18 banques ont procédé à la suppression du montant minimum exigé àl’ouverture d'un compte bancaire en 2014. Une dizaine de banques ont procédé à une baissesignificative de ce montant, lorsqu'il est exigé.

Les conditions restent très variables d'un pays à l’autre et, dans un même pays, d'une banque àl'autre. Pour l'ouverture d'un compte courant par exemple, le montant minimum exigé par lesbanques tourne autour de 200.000 FCFA dans plusieurs pays, notamment au Bénin1, en Guinée-Bissau, au Niger et au Togo. Le montant moyen s'est situé à environ 100.000 FCFA au Mali ets'élève à 3.500.000 FCFA en Côte d'Ivoire (Tableau 8).

Pour l'ouverture d'un compte d'épargne, le montant minimum exigé à l’ouverture tourne autour de20.000 FCFA dans certains pays tels que le Bénin, le Mali, le Niger et le Togo. Il y a lieu de noterqu'il est en baisse par rapport à l'année précédente (Tableau 6). Ce montant s'élève à 65.000FCFA au Sénégal et à 200.000 FCFA en Côte d'Ivoire.

4.2. Frais de tenue de compte

Sur la base des données disponibles, les frais de tenue de compte sont orientés à la baisse etnettement différents d'un pays à l'autre ou d'une banque à l'autre. En effet, en ce qui concerne les

1 La moyenne calculée ne prend pas en compte les banques qui n'exigent pas de montant minimum.

Encadré n°4 : Liste des services bancaires offerts à titre gratuit

1. Ouverture, fonctionnement et suivi de compte

Ouverture de compte, délivrance de livret d'épargne, tenue de compte sur livret d'épargne,transmission de relevé de compte, relevé récapitulatif des frais annuels, dépôt d'espèce dans labanque du client, retrait d'espèce dans la banque du client, domiciliation de salaire, changementd’élément constitutif du dossier du client, mise en place d'une autorisation de prélèvement.

2. Moyens et opérations de paiement

Retrait auprès d'un guichet automatique de la banque du client, paiement par carte bancaire ausein de l'UEMOA, consultation de solde et édition du relevé de solde au GAB/DAB dans la banquedu client, virement de compte à compte dans la même banque, encaissement de chèques tirés surune banque de l'Union.

3. Banque à distance

Avis de débit et de crédit par voie électronique, consultation et édition du solde et de l'historique ducompte à travers le GAB/DAB de la banque du client.

15

comptes courants, les frais de mouvement de comptes sont passés d'une moyenne trimestriellede 36.000 FCFA à 30.000 FCFA au Bénin par exemple, entre 2013 et 2014. Sur la mêmepériode, ils ont diminué de 30.000 FCFA à 25.000 FCFA en Côte d'Ivoire.

S'agissant des comptes d'épargne, les frais de tenue de compte ont significativement diminué.Dans la plupart des pays, ces frais n'existent quasiment plus. Seules quelques banques auSénégal et, dans une moindre mesure, au Togo et en Côte d'Ivoire continuent de prélever desfrais relativement faibles (tableau 9).

Bénin C. Ivoire G. Bissau Sénégal Togo

Compte courant

2013Plus élevéMoins élevéMoyenne

2014Plus élevéMoins élevé 0

Moyenne

Compte d'épargne

2013Plus élevé 0 0

Moins élevé 0 0 0 0 0

Moyenne 0 210 0 525

2014Plus élevé 0 0 0 900

Moins élevé 0 0 0 0 0

Moyenne 0 0 0 833 150

Tableau 9 : Frais de mouvement de compte trimestriels (FCFA)

49 500 60 000 135 000 100 000 39 600

13 500 5 925 17 775 4 000 9 000

36 169 28 266 60 694 24 944 29 563

49 500 60 000 45 000 75 000 54 450

5 925 17 775 7 500 9 000

30 544 25 121 42 413 24 258 32 086

1 500 10 000 4 500

1 421

10 500

Source : BCEAO.

Bénin C. Ivoire G. Bissau Mali Niger Sénégal Togo

Compte courant



Banques n'en exigeant plus 4 4 1 3 0 5 0

Compte d'épargne



Banques n'en exigeant plus 4 6 0 2 0 7 0

Tableau 8 : Dépôt minimum exigé à l'ouverture d'un compte bancaire (FCFA)

1 000 000 15 000 000 1 000 000 250 000 1 000 000 5 000 000 1 000 000

50 000 50 000 100 000 25 000 15 000 25 000 25 000

425 000 3 719 118 400 000 135 625 254 000 719 643 177 083

1 000 000 15 000 000 250 000 250 000 1 000 000 5 000 000 1 000 000

50 000 100 000 100 000 25 000 15 000 50 000 25 000

175 000 3 573 529 150 000 103 125 254 000 571 875 177 083

100 000 2 000 000 80 000 50 000 25 000 1 000 000 50 000

5 000 10 000 10 000 5 750 10 000 5 000 1 000

21 875 258 382 41 250 24 469 21 000 150 000 22 583

100 000 2 000 000 80 000 50 000 25 000 1 000 000 50 000

5 000 10 000 10 000 5 750 10 000 5 000 1 000

15 625 195 294 41 250 16 344 21 000 65 789 22 583

Source : BCEAO.

16

4.3. Charges et commissions1

Les charges et les commissions liées à la gestion de comptes bancaires ne semblent pas avoirbaissé entre 2013 et 2014. Au Bénin, en Côte d'Ivoire et au Sénégal, où les données disponiblesont pu être exploitées, il est observé que les commissions de mouvement de comptes sontrestées stables ou ont augmenté. Sur une base trimestrielle, le taux appliqué au total desmontants inscrits au débit du compte des entreprises est de 0,042% au Bénin, 0,034% en Côted'Ivoire et 0,046% au Sénégal. Entre 2013 et 2014, il est ressorti stable au Bénin et en hausse enCôte d'Ivoire (+3,8%) et au Sénégal (+4,5%).

V. CONCLUSION

A l'échelle de l'UEMOA, la situation du marché du crédit bancaire a enregistré une évolutionrelativement favorable en 2014. Le taux d'intérêt débiteur moyen a poursuivi sa tendancebaissière amorcée en 2009. Hors charges et commissions, il est ressorti en 2014 à 7,26% contre8,60% en 2009, soit une baisse continue de plus de 20 points de base par an. Ce repli des tauxdébiteurs s'inscrit dans un contexte de reprise de la croissance économique et de consolidationde la stabilité socio-politique. Il est également le résultat de nombreuses initiatives prises par lesAutorités monétaires pour assouplir les conditions d'octroi des crédits bancaires. Par ailleurs, lestaux de rémunération des dépôts se sont raffermis sur la période dans tous les pays, ce qui estfavorable à l’accroissement de l'épargne.

Le volume des crédits mis en place s'est également accru, dans le sillage des actions entreprisesnotamment par les Autorités monétaires. Toutefois, les besoins de financement accrus auxquelsfont face les Etats membres de l'Union exigent que davantage d'efforts soient déployés en vued'améliorer l'efficacité du marché du crédit bancaire. Pour relever ces défis, les Autorités del'Union ont engagé divers chantiers relatifs notamment au renforcement de l'inclusion financière,à la promotion de produits d'épargne diversifiés, à la promotion de la banque à distance, afin deréduire la facturation des services bancaires à la clientèle. Des mesures ont été également prisesen vue d'adapter les normes prudentielles aux enjeux du financement des économies et mettreen place des systèmes de centralisation d'informations et d'analyse des risques sur lespersonnes physiques et morales.

A terme, la mise en œuvre de ces actions devrait permettre de relever les indicateurs deprofondeur et d'accessibilité au système financier de l'Union pour les hisser au niveau de ceuxdes économies émergentes.

===================

1 Les données relatives aux charges payés par la clientèle au profit des banques lors de la mise en place decrédit ne sont pas exhaustives. Seules les données communiquées par les Directions Nationales de la BCEAOpour le Bénin, la Côte d'Ivoire, le Sénégal, la Guinée-Bissau et le Togo ont pu être convenablement exploitées.Même pour ces pays, les informations sur les charges et les commissions sont parcellaires, ce qui limite lespossibilités d'analyses comparatives.

17

ANNEXES

Tableau 1.1.1. Par catégorie de la clientèle 2009 2010 2011 2012 2013 2014

218,2 136,7 182,5 228,8 252,9 290,6

Particuliers 543,7 711,0 767,3

Clientèle f inancière 46,7 27,9 54,7 50,3 61,3 86,1

193,8 209,4 153,4 244,9 261,3 384,1

Assurances-Caisses de retraite 6,5 6,9 5,5 9,1 36,5 66,3

Entreprises privées du secteur productif

Entreprises individuelles 950,7 842,7

Coopératives et groupements villageois 37,4 37,2 49,1 72,1 51,6 76,2

Divers (ONG, amicales, syndicats, etc.) 56,5 26,4 90,5 89,6 99,3 121,5

Personnels des banques 31,5 34,7 45,6 69,7 74,0 83,7

Total

Tableau 1.1.2. Par objet économique 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Habitation 70,7 78,8 80,4 122,2 203,7 181,2

Exportation 65,2 61,8 55,7 41,7 27,3 175,2

507,9 507,9 690,4 734,4 811,2 866,9

Consommation 342,4 470,4 525,7 812,2

Trésorerie

Autres 430,8 557,6 775,4 902,4

Total

Tableau 1.1.3. Par durée 2009 2010 2011 2012 2013 2014

475,7 587,6 874,5 986,6

332,9 470,8 500,7 591,6 840,8

282,4 359,2 374,2 399,4 497,7 589,1

805,9 873,7

136,6 189,5 324,7 429,0 654,8 726,9

Plus de 10 ans 31,2 39,6 47,6 60,1 77,9 128,1

Total


7,75 7,33 7,82 7,33 7,35 7,03

Particuliers 11,25 10,72 10,61 10,31 9,45 9,10


7,98 8,04 7,46 6,73 7,04 6,66


Entreprises privées du secteur productif 8,31 8,11 7,81 7,48 7,08 6,92

Entreprises individuelles 8,18 8,09 8,94 8,31 8,11 7,32




Total 8,57 8,39 8,32 7,99 7,56 7,26


Habitation 9,10 9,21 8,98 8,44 7,44 7,64

Exportation 8,82 8,92 8,82 7,98 8,24 5,89

8,95 9,45 8,99 8,77 8,45 8,21

Consommation 11,41 10,96 10,60 10,11 9,29 9,05

Trésorerie 8,06 7,85 7,72 7,27 6,90 6,69

Autres 9,99 8,96 9,07 9,12 8,22 8,16

Total 8,57 8,39 8,32 7,99 7,56 7,26


7,26 7,13 6,93 6,83 6,20 6,14

8,11 7,71 7,33 6,67 6,52 6,00

9,95 9,44 8,89 8,64 8,65 8,18

9,45 9,14 9,74 9,33 8,73 8,70

10,87 10,41 9,84 9,61 8,88 8,76

10,12 10,15 9,85 9,86 9,24 8,67

9,60 8,97 8,75 8,92 8,25 8,11

Plus de 10 ans 7,64 6,65 6,76 6,09 6,97 6,73

Total 8,57 8,39 8,32 7,99 7,56 7,26

1. UEMOA

1.1. CREDITS MIS EN PLACE (milliards FCFA)

Etat et organismes assimilés

1 070,1 1 389,4 1 509,7

Sociétés d'Etat et EPIC

2 978,4 3 393,6 3 796,3 4 201,1 5 831,5 6 708,2

1 085,5 1 228,3 1 152,3 1 382,6

5 063,3 5 669,3 5 987,5 7 263,9 9 210,0 10 708,9

Equipement

1 106,7 1 146,2

3 646,3 3 992,8 3 859,8 4 651,0 5 534,4 6 932,7

1 526,7 1 406,6

5 063,3 5 669,3 5 987,5 7 263,9 9 210,0 10 708,9

inf ou égale à 1 mois 1 893,7 1 954,9 1 541,0 1 822,3 2 654,8 2 928,7

sup à 1 mois et inf ou égale à 3 mois 1 104,9 1 194,0 1 288,4 1 825,6 1 959,1 2 447,8

sup à 3 mois et inf ou égale à 6 mois 1 063,0 1 150,8

sup à 6 mois et inf ou égale à 1 an 1 023,4

sup à 1 an et inf ou égale à 2 ans

sup à 2 ans et inf ou égale à 5 ans 1 036,4 1 149,5 1 461,8 1 714,1

sup à 5 ans et inf ou égale à 10 ans

5 063,3 5 669,3 5 987,5 7 263,9 9 210,0 10 708,9

1.2. TAUX DEBITEURS MOYENS (en %)



Equipement

inf ou égale à 1 mois

sup à 1 mois et inf ou égale à 3 mois


sup à 6 mois et inf ou égale à 1 an




18

1.3. DEPOTS A L'OUVERTURE DE NOUVEAUX COMPTES (milliards FCFA)


Etat et organismes assimilés 493,2 456,5 451,7 497,8 538,9 500,4

Particuliers 745,2 807,3 868,7

Clientèle f inancière 206,6 301,3 453,8 736,5 959,8

Sociétés d'Etat et EPIC 408,0 440,6 493,8 696,9 711,0 887,8







Total 3759,06 4357,93 4657,11 6589,98 6514,08 6702,94


Dépôt à terme

Epargne à régime spécial 30,4 30,6 28,2 42,4 33,5 20,1

Bon de caisse 56,6 177,7 143,0 173,0 147,8 89,3

Certificat de dépôt 0,2 0,3 4,6

Autres 6,2 15,3 1,6 3,7 15,7 18,1

Total 3759,06 4357,93 4657,11 6589,98 6514,08 6702,94


inf ou égale à 1 mois 992,9

sup à 1 mois et inf ou égale à 3 mois 791,6

sup à 3 mois et inf ou égale à 6 mois 413,8 444,2 567,2

sup à 6 mois et inf ou égale à 1 an 475,3 468,0 474,5 919,3 865,9 926,6

sup à 1 an et inf ou égale à 2 ans 234,1 225,3 338,2 613,9 525,2 457,3

sup à 2 ans et inf ou égale à 5 ans 589,9 639,6 699,8 679,6 836,0 830,3


Non déterminée 209,5 95,2 50,0 81,0 204,0 238,7

Total 3759,06 4357,93 4657,11 6589,98 6514,09 6702,94

1.4. TAUX CREDITEURS MOYENS (en %)



Particuliers 4,77 4,71 4,82 4,49 5,09 4,96









Total 5,10 5,14 5,29 5,04 5,25 5,33


Dépôt à terme 5,10 5,12 5,28 5,04 5,26 5,34


Bon de caisse 5,34 5,74 5,52 5,38 5,12 4,65

Certificat de dépôt 3,50 4,88 4,96 6,13

Autres 3,49 4,14 4,82 5,34 4,75 4,41

Total 5,10 5,14 5,29 5,04 5,25 5,33


inf ou égale à 1 mois 5,00 5,00 5,02 4,56 4,43 4,29

sup à 1 mois et inf ou égale à 3 mois 5,08 5,07 5,17 5,06 5,44 5,41






Non déterminée 4,78 4,79 4,79 5,27 5,75 6,08

Total 5,10 5,14 5,29 5,04 5,25 5,33

1 733,8 1 238,8 1 108,6

1 122,6

1 105,2 1 334,4 1 398,0 1 648,4 1 798,3 1 807,8

3 665,9 4 134,1 4 484,3 6 370,9 6 316,7 6 570,7

1 323,5 1 158,2 1 764,7 1 687,9 1 495,5

1 078,6 1 219,3 1 290,0 1 285,0 1 404,0

1 124,6 1 023,9 1 176,0

19

2. BENIN

2.1. CREDITS MIS EN PLACE (milliards de FCFA)

Tableau 2.1.1. Répartition par nature du débiteur 2009 2010 2011 2012 2013 2014


Particuliers 35,7 39,0 52,6 48,2 53,5 55,0









Total 519,1 478,9 580,1 698,0 980,5 991,3

Tableau 2.1.2. Répartition par objet du crédit 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Habitation 1,2 8,5 5,0 4,1 20,6 20,8

Exportation 30,7 0,6 0,7 7,7 0,6 0,5

Equipement 74,6 66,2 115,7 146,0 105,1 109,3

Consommation 34,8 17,4 25,0 29,6 39,9 40,2

Trésorerie 312,2 326,1 332,7 417,5 538,1 539,0

Autres 65,6 60,2 101,0 93,1 276,0 281,6

Total 519,1 478,9 580,1 698,0 980,5 991,3

Tableau 2.1.3. Répartition par durée du crédit 2009 2010 2011 2012 2013 2014








Plus de 10 ans 1,0 1,4 6,0 1,4 13,5 13,5

Total 519,1 478,9 580,1 698,0 980,5 991,3

2.2. TAUX D'INTERET DEBITEUR (moyenne pondéré, en %)

Tableau 2.2.1. Taux d'intérêt par nature du débiteur 2009 2010 2011 2012 2013 2014


Particuliers 11,01 10,53 10,17 10,09 9,99 9,96









Total 11,27 11,40 9,18 8,81 8,74 8,74

Tableau 2.2.2. Taux d'intérêt par objet du crédit 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Habitation 10,14 11,00 9,71 8,98 8,47 8,40

Exportation 8,24 11,98 10,84 7,79 11,76 11,69

Equipement 10,27 10,27 9,03 8,72 9,08 9,03

Consommation 10,39 9,86 9,06 9,52 8,70 8,71

Trésorerie 12,43 12,31 9,31 8,83 8,78 8,82

Autres 8,81 8,19 8,92 8,74 8,57 8,51

Total 11,27 11,40 9,18 8,81 8,74 8,74

Tableau 2.2.3. Taux d'intérêt selon la durée du crédit 2009 2010 2011 2012 2013 2014








Plus de 10 ans 7,85 6,62 3,83 4,62 10,03 10,06

Total 11,27 11,40 9,18 8,81 8,74 8,74

20

2.3. DEPOTS A L'OUVERTURE DE NOUVEAUX COMPTES (milliards FCFA)

Tableau 2.3.1. Répartition selon la nature de la clientèle 2009 2010 2011 2012 2013 2014


Particuliers 71,7 52,0 70,9 297,9 215,6 224,1

Clientèle financière 44,2 22,5 40,8 17,5 43,4 43,7







Personnel des banques 0,3 6,8 0,5 1,4 0,4 0,4

Total 530,43 371,13 494,45 740,62 748,46 784,34

Tableau 2.3.2. Répartition selon la nature du dépôt 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Dépôt à terme 528,6 357,8 491,5 717,0 743,4 779,4


Bon de caisse 1,0 20,5 0,9 0,9

Certificat de dépôt

Autres 1,2 9,7 1,3 2,7 2,8 2,7

Total 530,43 371,13 494,45 740,62 748,46 784,34








sup à 5 et inf à 10 ans 9,0 5,5 7,7 15,1 22,9 24,5

Sup à 10 ans ou non déterminée 16,0 0,5 0,5 17,4 28,3 59,8

Total 530,43 371,13 494,45 740,62 748,46 784,34

2.4. TAUX CREDITEURS (moyenne pondéré, en %)

Tableau 2.4.1. Taux d'intérêt par nature du créditeur 2009 2010 2011 2012 2013 2014


Particuliers 3,81 3,94 5,39 4,95 5,55 5,57









Total 4,93 5,00 6,16 5,68 6,07 6,10

Tableau 2.4.2. Taux d'intérêt par nature du dépôt 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Dépôt à terme 4,92 5,00 6,16 5,72 6,07 6,10


Bon de caisse 6,38 4,27 6,99 6,99


Autres 5,60 5,04 5,56 5,67 5,09 5,08

Total 4,93 5,00 6,16 5,68 6,07 6,10








sup ou égale à 10 ans 4,77 4,37 5,43 6,03 5,39 5,36

Non déterminée 5,36 5,98 5,84 5,22 5,53 6,22

Total 4,93 5,00 6,16 5,68 6,07 6,10

21

3. BURKINA




Particuliers 63,8 74,0 82,6 131,7 337,9 317,9

Clientèle financière 3,8 0,4 0,2 0,1 2,1


Assurances-Caisses de retraite 0,7

Entreprises privées du secteur productif 204,9 400,5 607,8 570,2 897,4





Total 407,5 657,1 900,3 924,9


Habitation 8,4 7,2 5,5 11,9 48,7 26,1

Exportation 8,9 30,8 13,2 7,9 18,4 6,7

Equipement 32,8 38,2 69,4 69,2 125,6 152,5

Consommation 48,1 65,0 67,6 99,9 275,4 216,0

Trésorerie 249,5 374,8 540,2 503,1 778,9

Autres 59,9 141,1 204,3 232,9 304,2 331,6

Total 407,5 657,1 900,3 924,9









Plus de 10 ans 4,6 0,9 5,7 4,2 6,0 24,2

Total 407,5 657,1 900,3 924,9




Particuliers 11,21 10,61 10,46 10,32 8,55 8,12

Clientèle financière 9,41 7,16 9,13 10,82 8,18


Assurances-Caisses de retraite 12,46 12,50 10,00 9,76 7,75






Total 9,55 9,38 9,43 9,42 8,44 8,18


Habitation 8,91 9,27 10,16 9,06 6,73 6,96

Exportation 10,18 8,84 9,24 9,09 7,24 7,75

Equipement 10,31 9,64 9,95 9,77 8,21 8,11

Consommation 10,06 9,88 10,14 10,16 8,56 7,89

Trésorerie 8,87 9,52 9,45 9,35 8,58 8,27

Autres 8,41 8,83 8,96 9,19 8,41 8,22

Total 9,55 9,38 9,43 9,42 8,44 8,18









Plus de 10 ans 8,41 4,35 10,57 6,71 4,93 6,95

Total 9,55 9,38 9,43 9,42 8,44 8,18

1 118,3

1 551,2 1 790,8

1 057,9

1 551,2 1 790,8

1 551,2 1 790,8

22

3.3. LES DEPOTS A L'OUVERTURE DE NOUVEAUX COMPTES



Particuliers 89,7 131,8 90,6 672,3 156,5 160,4









Total 648,99 802,79 956,38 1707,47 1442,67 1600,18


Dépôt à terme 648,7 802,8 956,4

Epargne à régime spécial 0,3 0,2 7,3 4,1

Bon de caisse

Certif icat de dépôt

Autres 0,1

Total 648,99 802,79 956,38 1707,47 1442,67 1600,18








sup ou égale à 10 ans 24,0 3,9 2,0

Non déterminée 0,1 20,9 1,0

Total 648,99 802,79 743,72 1707,47 1442,67 1600,18




Particuliers 4,63 4,44 4,62 3,70 4,92 4,86









Total 5,48 5,56 5,62 4,57 4,82 5,17


Dépôt à terme 5,48 5,56 5,62 4,57 4,78 5,17

Epargne à régime spécial 4,61 3,50 12,55 7,82

Bon de caisse


Autres 3,50

Total 5,48 5,56 5,62 4,57 4,82 5,17








sup ou égale à 10 ans 6,18 5,77 5,02 4,63

Non déterminée 4,17 3,79 6,05 5,73

Total 5,48 5,56 5,62 4,57 4,82 5,17

1 707,2 1 435,4 1 596,1

23

4. COTE D'IVOIRE




Particuliers 100,3 157,0 125,3 249,9 380,2 424,5




Entreprises privées du secteur productif 913,3 884,9 615,3





Total


Habitation 8,1 12,1 6,2 16,4 38,1 13,0

Exportation 25,4 26,2 28,4 21,1 7,6 140,7

Equipement 70,9 81,4 78,7 153,9 183,5 236,2

Consommation 96,0 145,2 109,8 251,8 380,4 337,3

Trésorerie 919,3

Autres 107,6 101,6 119,0 104,4 287,9 305,2

Total


inf ou égale à 1 mois 928,1 385,7 575,3

sup à 1 mois et inf ou égale à 3 mois 411,9 571,0 415,5 848,8 851,6






Plus de 10 ans 4,6 16,5 4,1 7,1 8,7 14,3

Total




Particuliers 13,11 12,59 12,30 11,73 9,56 9,08









Total 7,84 7,72 7,93 7,59 6,84 6,45


Habitation 9,59 10,97 11,25 10,21 7,30 8,59

Exportation 9,57 8,54 7,83 6,82 10,22 5,12

Equipement 9,77 10,70 9,49 9,32 9,68 8,81

Consommation 12,77 12,29 12,00 10,94 9,21 9,16

Trésorerie 7,29 7,09 7,13 6,80 6,04 5,79

Autres 9,94 8,77 9,12 8,80 6,84 7,22

Total 7,84 7,73 7,93 7,59 6,84 6,45









Plus de 10 ans 7,59 6,46 5,93 7,64 8,17 7,90

Total 7,84 7,72 7,93 7,59 6,84 6,45

1 014,2 1 566,6 1 922,6

1 858,9 1 940,2 1 261,3 2 158,6 2 740,5 3 378,7

1 551,0 1 573,7 1 611,0 1 843,0 2 346,2

1 858,9 1 940,2 1 261,3 2 158,6 2 740,5 3 378,7

1 097,1 1 012,3 1 011,7

1 167,1

1 858,9 1 940,2 1 261,3 2 158,6 2 740,5 3 378,7

24


116,7 81,5 25,2 26,0 64,8 22,8

Particuliers 306,2 341,6 274,3 395,4 353,8 369,5


88,2 230,8 210,9 422,9 328,0 244,1







Total 1231,92 1563,07 1258,05 1766,39 1491,38 1581,33


Dépôt à terme

6,5 10,0 4,1 6,4 8,6 12,1

Bon de caisse 43,8 154,9 106,0 110,5 43,0 51,8

Certificat de dépôt 0,1

Autres 2,1 5,6 0,3 3,2 13,1

Total 1231,92 1563,07 1258,05 1766,39 1491,38 1581,33


333,7 516,5 363,9 678,5 426,9 311,8

286,4 399,1 354,8 414,1 432,0 504,2

103,1 138,7 103,5 226,8 154,1 233,8

110,2 141,2 109,4 179,3 158,6 216,6

57,7 63,8 70,2 103,9 95,7 108,7

159,4 219,9 161,7 125,4 113,8 130,8

83,4 25,3

Non déterminée 181,4 83,8 11,1 13,2 110,3 75,4

Total 1231,92 1563,07 1258,05 1766,39 1491,38 1581,33


4,54 4,71 4,09 4,43 4,97 5,02

Particuliers 5,47 5,36 5,52 5,56 5,40 5,14


4,74 4,92 4,73 4,68 4,88 4,95







Total 5,22 5,22 5,31 5,25 5,21 5,15


Dépôt à terme 5,22 5,16 5,27 5,23 5,24 5,20

3,37 4,30 3,48 3,48 3,54 4,62

Bon de caisse 5,69 5,90 5,76 5,69 4,86 4,31

Certificat de dépôt 3,50 7,62

Autres 1,28 1,91 1,14 3,75 3,53 4,27

Total 5,22 5,22 5,31 5,25 5,21 5,15


5,46 5,24 5,28 5,01 4,92 5,09

5,51 5,18 5,34 5,43 5,49 5,38

5,09 5,28 5,65 5,80 5,33 5,21

4,88 5,09 5,08 4,91 4,85 4,80

5,05 5,14 5,25 5,17 4,98 4,76

4,69 5,43 5,11 5,46 5,30 5,24

5,64 5,31

Non déterminée 4,87 5,04 4,78 5,78 5,74 5,18

Total 5,22 5,22 5,31 5,25 5,21 5,15




1 179,6 1 392,5 1 147,7 1 649,5 1 436,6 1 504,4

Epargne à régime spécial



















25

5. GUINEE BISSAU



Etat et organismes assimilés 3,8 3,9 2,1 0,5

Particuliers 2,6 3,6 7,9 7,8 8,1 13,7

Clientèle f inancière 0,0

Sociétés d'Etat et EPIC 0,1 2,5 0,1 1,0 2,0

Assurances-Caisses de retraite 0,3 2,0 2,3



Coopératives et groupements villageois

Divers (ONG, amicales, syndicats, etc.) 0,3 0,3 0,1 0,6


Total 6,4 10,0 34,4 38,9 44,6 44,7


Habitation 1,0 1,1 1,2 2,9 4,6 1,1

Exportation 0,3 1,8 1,9 0,1 2,1

Equipement 0,9 1,9 3,8 1,6 2,3 0,7

Consommation 1,1 1,5 3,1 6,5 8,8 13,5

Trésorerie 1,0 2,1 14,7 19,2 26,8 24,5

Autres 2,0 1,6 11,5 6,8 2,1 2,9

Total 6,4 10,0 34,4 38,9 44,6 44,7









Plus de 10 ans 0,4 0,4 0,2

Total 6,4 10,0 34,4 38,9 44,6 44,7



Etat et organismes assimilés 14,00 9,82 9,65 9,30 12,00

Particuliers 11,35 11,86 11,81 12,22 10,05 9,90

Clientèle f inancière 12,00 12,00

Sociétés d'Etat et EPIC 12,00 9,00 12,62 7,51 3,90

Assurances-Caisses de retraite 5,50 9,97 9,52 8,93



Coopératives et groupements villageois



Total 10,96 10,72 10,38 9,15 9,30 9,32


Habitation 9,10 8,98 10,20 8,75 9,18 9,73

Exportation 10,00 12,07 12,46 11,81 6,00 10,74

Equipement 11,38 10,52 10,26 7,76 9,72 7,05

Consommation 9,74 10,45 11,73 12,32 9,75 8,62

Trésorerie 11,88 9,96 10,57 7,74 9,06 9,58

Autres 12,09 11,90 9,83 9,85 10,45 9,69

Total 10,96 10,72 10,38 9,15 9,30 9,32









Plus de 10 ans 3,00 5,50 3,10 7,56

Total 10,96 10,72 10,38 9,15 9,30 9,32

26


0,1 0,3 1,2 0,2

Particuliers 0,3 4,0 33,1 13,3

Clientèle f inancière 3,8 3,1 27,6 38,3

0,2



Entreprises individuelles 0,2

Coopératives et groupements villageois 0,1 0,1


Personnel des banques

Total 18,99 14,49 13,97 67,36 59,78 47,86


Dépôt à terme 19,0 14,5 14,0 67,4 59,8 47,8

Bon de caisse 0,1


Autres

Total 18,99 14,49 13,97 67,36 59,78 47,86


11,3 8,4 3,7 27,4 35,7 26,1

2,4 1,1 1,1 27,1 11,9 11,8

1,2 2,3 1,8 4,7 1,5 6,2

0,7 0,8 7,0 3,1 5,3 0,4

0,6 0,7 0,2 2,7 2,0 1,8

2,5 1,3 0,1 2,3 2,7 1,5

0,1 0,7

0,2 0,1

Total 18,99 14,49 13,97 67,36 59,78 47,86


3,07 3,54 3,50 3,50 2,50

Particuliers 2,90 3,41 4,41 4,68

Clientèle f inancière 2,58 3,21 4,68 4,56

3,00



Entreprises individuelles 1,50 1,50 3,80

Coopératives et groupements villageois 3,00 3,39 3,29 3,50


Personnel des banques

Total 4,22 3,85 4,23 4,63 4,71 4,64


Dépôt à terme 4,32 5,01 4,62 4,63 4,71 4,65

3,59 3,82 3,58 3,00

Bon de caisse 2,00


Autres 4,82 4,81 4,91

Total 4,22 3,85 4,23 4,63 4,71 4,64


4,27 4,22 3,86 4,51 4,75 4,80

3,32 3,45 2,99 4,89 4,70 4,55

2,06 3,49 3,49 5,08 3,69 4,33

3,17 2,90 4,85 4,25 4,53 3,66

3,62 1,18 3,13 4,50 4,56 4,50

6,33 4,34 4,80 2,67 5,31 4,50

3,24 3,50 5,00

Non déterminée 4,25 3,64

Total 4,22 3,85 4,23 4,63 4,71 4,64











sup à 5 et inf à 10 ans

Sup à 10 ans ou non déterminée











sup ou égale à 10 ans

27

6. MALI




Particuliers 66,2 106,3 115,7 135,5 116,2 168,3









Total 456,4 530,1 901,7 726,4 883,3 970,9


Habitation 3,1 3,3 6,7 5,8 6,1 5,6

Exportation 0,2 0,1 21,3

Equipement 34,1 59,7 85,7 90,5 79,1 104,7

Consommation 40,8 71,6 96,0 108,0 90,3 131,2

Trésorerie 346,5 379,1 700,1 466,0 545,7 590,3

Autres 31,8 16,4 13,2 55,9 162,1 117,8

Total 456,4 530,1 901,7 726,4 883,3 970,9









Plus de 10 ans 3,0 3,4 10,9 4,3 4,7 8,5

Total 456,4 530,1 901,7 726,4 883,3 970,9




Particuliers 11,18 10,60 10,50 10,17 10,32 9,58









Total 9,65 9,35 9,17 9,07 8,84 8,71


Habitation 9,63 8,10 8,73 8,13 8,75 7,50

Exportation 6,00 10,00 14,81 11,99 9,54

Equipement 10,14 9,87 9,76 9,17 9,31 9,14

Consommation 11,32 11,04 10,43 10,53 10,62 9,85

Trésorerie 9,38 8,96 8,97 8,82 8,64 8,44

Autres 10,51 8,08 6,69 8,33 8,28 8,28

Total 9,66 9,35 9,17 9,07 8,84 8,71









Plus de 10 ans 7,22 5,62 7,56 6,12 7,21 6,90

Total 9,65 9,35 9,17 9,07 8,84 8,71

28


36,8 33,4 33,8 39,7 42,9 36,9

Particuliers 65,3 57,6 107,6 76,0 51,7 93,9


17,2 11,2 20,5 42,0 14,7 33,6






Personnel des banques 0,1 0,1 0,2

Total 223,11 243,78 308,49 311,56 252,43 273,44


Dépôt à terme 222,7 241,2 303,4 309,4 243,6 271,3

0,4 2,6 5,0 2,2 8,9 2,2

Bon de caisse 0,1


Autres

Total 223,12 243,80 308,49 311,56 252,43 273,44


15,3 19,7 14,4 23,6 14,8 9,0

82,6 90,0 68,6 57,5 78,6 58,1

27,4 30,0 39,3 66,7 41,2 42,7

29,7 23,8 44,6 56,4 55,0 51,2

11,5 8,9 36,3 28,0 22,1 43,9

42,0 30,0 78,6 66,5 31,7 48,2

9,6 41,4 11,8 10,8 4,0 13,9

Non déterminée 5,2 14,9 2,0 5,1 6,4

Total 223,22 243,78 308,49 311,56 252,43 273,44


5,10 4,79 4,90 4,81 4,67 5,01

Particuliers 4,20 4,15 4,42 4,53 4,56 4,71


5,01 5,43 4,78 4,64 4,54 4,92






Personnel des banques 6,00 5,70 6,00

Total 4,84 4,86 4,90 4,74 4,91 4,93


Dépôt à terme 4,84 4,86 4,89 4,74 4,91 4,93

4,96 4,65 5,57 4,82 4,80 4,52

Bon de caisse 4,75


Autres

Total 4,84 4,86 4,90 4,74 4,91 4,93


4,61 3,76 4,94 4,09 5,00 4,56

5,15 5,42 5,29 4,79 4,94 5,43

4,34 4,13 4,97 4,78 4,65 4,56

4,46 4,46 4,59 4,56 4,89 4,86

4,33 3,76 4,69 4,58 5,16 4,60

4,67 5,13 4,83 5,14 5,07 4,80

4,69 5,12 5,31 5,50 4,30 5,53

Non déterminée 4,21 4,34 0,06 4,64 5,73

Total 4,84 4,86 4,90 4,74 4,91 4,93























29

7. NIGER




Particuliers 44,3 76,8 91,4 112,0 119,8 79,6









Total 207,7 236,3 267,0 394,9 363,1 368,1


Habitation 7,3 9,4 10,2 19,6 14,3 18,1

Exportation 2,1 6,9 0,5

Equipement 18,2 10,5 8,3 10,5 38,8 25,0

Consommation 35,0 68,4 76,1 86,4 85,4 99,6

Trésorerie 132,4 123,5 146,4 248,8 167,4 191,5

Autres 14,8 22,5 19,1 29,6 57,2 33,4

Total 207,7 236,3 267,0 394,9 363,1 368,1









Plus de 10 ans 1,6 0,8 0,5 7,1 4,8 16,2

Total 207,7 236,3 267,0 394,9 363,1 368,1




Particuliers 12,72 12,00 11,52 9,83 10,16 10,48









Total 11,66 11,18 11,11 10,62 10,21 10,17


Habitation 10,70 10,42 10,15 9,40 9,10 8,55

Exportation 9,63 12,62 12,01 12,31

Equipement 11,34 11,53 11,80 10,71 8,96 8,82

Consommation 12,49 11,99 11,55 9,55 10,54 10,28

Trésorerie 11,77 11,35 11,02 11,08 10,59 10,42

Autres 12,19 11,20 10,82 10,62 9,75 10,25

Total 11,66 11,18 11,11 10,62 10,21 10,17









Plus de 10 ans 5,77 7,77 6,93 7,94 8,17 7,65

Total 11,66 11,18 11,11 10,62 10,21 10,17

30


11,1 12,8 28,2 31,0 42,1 66,9

Particuliers 10,7 9,4 25,1 10,9 18,8 14,6


17,3 6,5 6,0 17,0 7,4 10,5






Personnel de banques 0,1 0,0

Total 66,58 83,80 108,05 157,52 134,96 173,71


Dépôt à terme 65,0 83,8 108,0 157,5 134,7 168,1

1,5 0,0 0,5

Bon de caisse 0,0 0,2

Certif icat de dépôt 0,1 4,6

Autres 0,0 0,3

Total 66,58 83,80 108,05 157,52 134,96 173,71


8,4 12,3 14,1 35,5 21,8 9,3

13,9 15,4 19,5 37,5 33,3 39,7

18,6 16,4 17,4 22,7 9,4 26,1

16,5 27,2 24,6 27,3 27,9 24,3

2,1 5,4 5,7 11,7 8,4 16,6

6,6 6,4 25,0 19,6 12,0 41,8

0,8 0,1 1,2 1,6 1,1

Non déterminée 0,6 1,7 1,9 20,6 14,8

Total 66,58 83,80 108,05 157,52 134,96 173,71


5,09 5,26 5,48 5,45 5,15 5,31

Particuliers 4,69 4,60 4,85 5,01 5,58 3,89


4,52 5,06 5,45 6,40 5,82 5,78






Personnel de banques 5,00 4,75

Total 5,23 5,07 5,09 5,34 5,57 5,55


Dépôt à terme 5,22 5,08 4,62 5,34 5,57 5,54

3,57 3,58 4,00 3,75 4,99

Bon de caisse 3,60 4,49


Autres 4,91 4,50 5,95

Total 5,23 5,08 5,09 5,34 5,57 5,55


5,25 4,45 4,21 4,79 4,17 2,56

4,79 4,43 4,93 5,64 5,87 5,55

4,59 4,81 5,01 5,33 5,22 5,95

5,15 5,31 5,54 4,79 5,60 5,35

4,79 5,19 5,87 6,08 5,59 6,32

5,27 5,27 5,15 6,07 6,28 5,66

4,25 5,67 6,18 4,96

Non déterminée 3,82 5,19 5,72 6,22 5,92

Total 5,23 5,04 5,09 5,34 5,57 5,55























31

8. SENEGAL




Particuliers 191,3 205,7 236,3 309,4 292,7 304,7



Assurances-Caisses de retraite 5,0 17,0 44,0






Total


Habitation 31,2 30,6 32,7 51,0 60,4 80,8

Exportation 0,2 1,8

Equipement 255,2 224,6 295,1 201,6 210,7 210,4

Consommation 61,7 63,7 92,7 138,7 151,5 187,9

Trésorerie 947,0

Autres 136,1 160,0 239,3 327,1 393,6 295,4

Total


inf ou égale à 1 mois 540,9 675,2 675,0 740,5 910,0







Plus de 10 ans 15,3 15,1 19,0 28,9 37,3 44,6

Total




Particuliers 10,05 9,65 9,41 9,38 9,39 9,23



Assurances-Caisses de retraite 8,72 7,76






Total 7,44 7,02 6,61 6,23 6,10 6,02


Habitation 8,42 7,94 7,72 7,04 6,81 7,19

Exportation 10,49 7,51

Equipement 8,40 8,90 8,14 7,81 6,83 6,90

Consommation 10,11 9,81 8,94 8,52 8,87 8,85

Trésorerie 6,58 6,04 5,35 4,87 5,00 5,12

Autres 10,52 9,76 9,37 9,28 8,51 8,63

Total 7,44 7,02 6,61 6,23 6,10 6,02









Plus de 10 ans 7,25 6,47 6,36 5,57 5,71 5,96

Total 7,44 7,02 6,61 6,23 6,10 6,02

1 048,1 1 243,8 1 347,1 1 374,1 1 718,0 1 925,5

1 431,1 1 585,5 1 745,0 1 945,9 2 241,6 2 543,8

1 106,7 1 085,1 1 227,5 1 425,2 1 767,5

1 431,1 1 585,5 1 745,0 1 945,9 2 241,6 2 543,8

1 052,0

1 431,1 1 585,5 1 745,0 1 945,9 2 241,6 2 543,8

32




Particuliers 139,6 156,6 132,0 123,0 158,8 202,3








personnel des banques 0,3 0,2 0,3 0,4 0,1

Total 588,38 695,86 733,16 673,10 869,52 1220,59


Dépôt à terme 554,5 658,5 678,7 597,4 748,4


Bon de caisse 12,8 22,7 35,9 42,0 103,9 37,1


Autres 0,7 9,7 3,4

Total 588,38 695,86 733,16 673,10 869,52 1220,59









Non déterminée 6,4 11,0 9,1 18,5 18,6 75,6

Total 588,38 695,86 733,16 673,10 869,52 1220,59




Particuliers 4,08 4,02 3,79 4,10 4,61 4,84









Total 5,00 5,02 4,89 5,09 5,60 5,51


Dépôt à terme 4,99 5,04 4,62 5,12 5,69 5,53


Bon de caisse 4,09 4,22 5,10 5,21 5,13


Autres 4,91 4,04 5,07 4,52

Total 5,00 5,02 4,89 5,09 5,60 5,51









Non déterminée 3,72 3,89 5,15 4,56 5,58 6,43

Total 5,00 5,02 4,89 5,09 5,60 5,51

1 179,2

33

9. TOGO




Particuliers 39,5 48,6 55,5 75,5 80,9 127,1









Total 176,1 231,2 297,7 376,3 405,1 468,6


Habitation 10,3 6,5 12,8 10,5 10,8 15,4

Exportation 0,4 6,6 2,9 0,3

Equipement 21,1 25,5 33,9 61,2 66,1 79,3

Consommation 24,8 37,7 55,2 91,2 75,1 122,4

Trésorerie 106,7 106,9 121,2 157,9 209,3 204,6

Autres 13,1 54,3 68,0 52,7 43,5 47,0

Total 176,1 231,2 297,7 376,3 405,1 468,6









Plus de 10 ans 1,2 1,5 1,3 6,7 2,6 5,7

Total 176,1 231,2 297,7 376,3 405,1 468,6




Particuliers 11,29 11,13 11,11 10,27 10,18 9,50









Total 9,97 9,65 9,67 9,36 8,98 8,75


Habitation 9,77 9,68 9,39 9,83 9,13 8,23

Exportation 12,00 11,63 11,20 10,89 10,15

Equipement 9,33 9,61 10,40 8,61 8,25 8,28

Consommation 11,48 11,48 10,75 10,23 10,43 9,34

Trésorerie 9,84 9,83 9,67 9,20 8,71 8,60

Autres 10,16 8,54 8,36 9,00 8,82 8,83

Total 9,97 9,64 9,67 9,36 8,98 8,75









Plus de 10 ans 6,08 5,68 5,46 4,68 7,61 4,33

Total 9,97 9,64 9,67 9,36 8,98 8,75

34




Particuliers 62,0 58,0 164,1 125,1 270,3 159,4








Personnel de banques 2,9 3,4 2,5 7,6 6,0 4,0

Total 450,66 583,00 784,56 1165,95 1514,88 1248,46


Dépôt à terme 447,8 583,0 784,6

Epargne à régime spécial 0,1

Bon de caisse


Autres 2,9 0,3 0,0

Total 450,66 583,00 784,56 1165,95 1514,88 1248,46









Non déterminée 12,7 27,8

Total 450,66 583,00 784,56 1165,95 1514,88 1248,46

9.4. TAUX D'INTERET CREDITEURS (moyenne pondéré, en %)



Particuliers 3,98 3,95 4,64 4,57 4,76 4,44








Personnel de banques 4,51 4,43 4,13 4,32 4,23 4,00

Total 4,61 4,55 4,87 5,04 5,15 5,28


Dépôt à terme 4,62 4,55 4,62 5,04 5,15 5,28

Epargne à régime spécial 3,58 4,50

Bon de caisse


Autres 3,98 4,91 5,71 3,75

Total 4,61 4,55 4,87 5,04 5,15 5,28









Non déterminée 4,88 4,97 5,88

Total 4,61 4,55 4,87 5,04 5,15 5,28

1 165,6 1 514,9 1 248,5

rapport sur les conditions de banque dans l'uemoa en … · décentralisés (sfd), ainsi que...

Documents