Elaboré par   : EL BAYED SAKALLI Rajaa

Lieu de stage   : Agence CDM EL JADIDA, SAADA

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Période de stage   : Du 10 Juillet 2008 Au 31 Juillet 2008

SOMMAIRE

DEDICACES…………………………………………………………………………………………………………………..3REMERCIEMENTS……………………………………………………………………………………………………….4INTRODUCTION………………………………………………………………………………………………………...5 Généralités sur le secteur bancaire au Maroc…………………………………………………..5 Présentation du Crédit du Maroc………………………………………………………………………….8 Organigramme de l’agence :EL JADIDA , SAADA…………………………………………..12DESCRIPTION DES TACHES…………………………………………………………………………………..13 Description de chaque section…………………………………………………………………………….13

Le guichet…………………………………………………………………………………………13

Le commercial………………………………………………………………………………….13

La direction………………………………………………………………………………………14

Les opérations de l’agence…………………………………………………………………………………….15

Remise de chèques…………………………………………………………………………..15

Remise d’effet portefeuille…………………………………………………………..15

Virements…………………………………………………………………………………………..15

Versements d’espèces..................................................................…...16

Retrait sur place par chèque………………………………………………………….16

Retrait hors place par chèque……………………………………………………….16

Certification de chèque…………………………………………………………….……17

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Change…………………………………………………………………………………………….….17

Demande du carnet de chèque...................................................…...17

Gestion GAB………………………………………………………………………………….....17

Les produits vendus au niveau de l’agence…………………………………………………….….18

Crédit…………………………………………………………………………………………….….18

Placements………………………………………………………………………………….…….20

Produits d’assurance……………………………………………………………………….21

CONCLUSION………………………………………………………………………………………………………….……22

DEDICACES

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Je dédie ce travail à tous ceux qui m’ont donné de l’aide et m’ont encouragé durant la période de formation, à mes encadrant qui

m’ont guidé tout au long de ce stage à bien comprendre les procédures de travail de la banque.

REMERCIEMENTS

Ce n'est pas parce que nous avons pris l'habitude de présenter des remerciements avant d'aborder n'importe quel sujet que

nous le faisons mais c'est parce que nous avons rarement l'occasion de prouver notre gratitude et notre respect à nos formateurs et encadreurs que nous remercions vivement.

Je remercie tout d’abord Mr TAOUFIK Tabib le directeur de la banque, Mlle FENNANE Karima le conseiller commercial, Mme

KAOUMI FATIMA le chef de caisse et Mr MAZDI Ahmed le guichetier payeur mon maitre durant mon stage à l’agence.

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INTRODUCTION

Le Système Bancaire et Financier Marocain (SBFM) représente un ensemble relativement complexe d’institutions plus ou moins spécialisées fruit de son évolution socio-économique propre. De nos jours, le SBFM comprend la banque centrale de trésor, les banques commerciales et parfois les banques d’affaires, les banques de développement et des institutions financières spécialisées. Malgré leur diversité, ces institutions ont toutes pour caractéristique commune de pouvoir contribuer au financement de l’économie d’un pays donne.

On utilise diverses expressions, la plus courante est celle d’intermédiaire financier. Mais l’expression est ambigüe car on ne saurait admettre la thèse selon laquelle, ces organismes sont seulement des intermédiaires entre les créanciers et les débiteurs ou encore entre les ménages et les entreprises, entre les agents excédentaires et les agents déficitaires. Ils n’ont pas une fonction neutre, ce sont des agents actifs d’un drainage et d’une affectation sélective.

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GENERALITE SUR LE SECTEUR BANCAIRE AU MAROC   :

Par ailleurs ; il est habituel de distinguer au sein des intermédiaires financiers d’une part des intermédiaires financiers bancaires : La Banque Centrale, le Trésor Public, les banques privées et les banques à caractère public ou semi-public et d’autre part des intermédiaires financiers non bancaires : Les institutions spécialisées dans la collecte de l’épargne, les établissements effectuant des opérations de prêt à l’activité bancaire et les organismes financiers spécialisées.

Bank Al Maghrib (La banque centrale du Maroc), est un établissement public doté d’une personnalité civile et de l’autonomie financière, instituée en vertu du Dahir N° 1-59-233 du 30 Juin 1959.Bank Al Maghrib a des attributions nombreuses. Elle est responsable des mécanismes de refinancement, de limitation de la distribution du crédit. Cette banque a pour mission essentielle de réguler la politique monétaire. Elle est également un agent financier et de gestion des réserves de changes du pays, ainsi qu’une banque de particulier pouvant effectuer toutes les opérations d’une banque commerciale.

En tant que banque centrale, elle émet la monnaie fiduciaire dont elle assure elle-même la fabrication. Parallèlement à cela, Bank Al Maghrib exerce des activités de contrôle des opérations bancaires ; elle surveille les organismes financiers spécialisés, et constitue au niveau du contrôle, la seule autorité effective à laquelle sont soumises les banques.

Le réseau des banques commerciales est constitué de diverses banques : Bank Al Maghrib, Crédit du Maroc, Crédit Immobilier et Hôtelier, Crédit Populaire du Maroc, Attijari-Wafabank, Banque Marocaine du Commerce Extérieur, Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie, Banque Centrale Populaire, Banque Populaire Régionale, Société Générale Marocaine de Banque.

En fait, le secteur bancaire marocain est confronté à de multiples défis et enjeux, dont trois sont de taille : la course à la taille, l’ouverture sur l’Afrique et la protection contre les risques nouveaux.

D’abord la course à la taille. En effet, toutes les banques universelles marocaines ont accéléré depuis deux ans l’ouverture de nouveaux points de vente. D’un rythme maximal de 15 agences par an au début des années 2000, on est passé à 50 voire 70 agences par an pour les banques les plus dynamiques. Ainsi, les 223 ouvertures recensées en 2006 ont porté le réseau global à 2 446 guichets, soit, en incluant les 1 684 unités de Barid Al Maghrib, une densité bancaire d’un guichet pour 7 300

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habitants contre 8 700 à fin 2000. Deux explications principales expliquent cette inflexion observée dès 2005. L’une est une sorte de réaction à la fusion entre Wafabank et BCM, qui a donné naissance à Attijariwafa bank dont le réseau est proche de 600 agences, sachant que le

groupe Banques populaires affichait 610 agences au compteur il y a quelques jours. Les poursuivants immédiats, faisant le deuil de toute possibilité de croissance externe significative, notamment BMCE Bank, n’ont eu d’autre choix que d’étendre le leur. Réconfortée par le succès de son plan volontariste 2005-2006, qui a porté le nombre d’agences à 325 contre 225 à fin 2004, la banque du groupe Benjelloun vient de hausser le rythme en 2007 à 70 agences/an. Lui emboîtant le pas, les deux filiales des banques françaises, BMCI et SGMB, ont également augmenté la cadence, mais de manière moins intense.

La deuxième explication à cette inflexion provient de ce constat très simple : pour soutenir la croissance vigoureuse des crédits aux particuliers (immobilier et consommation) et, dans une moindre mesure, de la clientèle des entreprises (financement de projets industriels et d’infrastructures, mise à niveau des PME...), il faudrait disposer d’un bon maillage du territoire qui colle à l’extension des périmètres urbains et à l’émergence de nouvelles villes satellites, et trouver les ressources les moins chères pour refinancer ces nouveaux encours. La martingale a été trouvée à travers l’ouverture de petites agences (3 à 4 personnes) dédiées essentiellement aux particuliers et professionnels, qui collectent au cours des premières années d’existence davantage de dépôts (de surcroît non rémunérés en grande partie) qu’elles n’octroient de crédits et coûtent moins cher (entre 4 et 5 MDH tout inclus). Ce surplus refinance la montée en puissance des encours d’autres branches et/ou d’autres unités de profit. C’est ainsi qu’avec un coût moyen effectif de refinancement largement inférieur à 2 %, les banques ont pu rivaliser en baisses de taux pour prendre des parts de marché en misant sur l’effet volume et sur la rentabilisation des crédits par la prolifération des produits d’accompagnement (bancassurance, monétique, frais de dossiers, conseils, etc.).

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PRESENTATION DU CREDIT DU MAROC

Etablissement financier marocain de premier ordre, le Crédit du Maroc, filiale du Groupe Crédit Agricole, exerce trois métiers principaux :

la banque de réseau. la banque de financement et d'investissement et la gestion d'actifs.

La complémentarité entre ses différentes activités constitue pour le Crédit du Maroc un atout commercial majeur et un gage de solidité financière.

Aperçu sur le Crédit du Maroc   :

Créé en 1929, le Crédit du Maroc a parcouru depuis un long chemin. Etoffant son réseau de manière harmonieuse, développant les compétences de ses collaborateurs et les métiers, il a su répondre aux exigences de sa clientèle tant Entreprise que Particuliers et professionnels.

Poursuivant une politique de croissance rentable fondée sur un développement sélectif par voie organique de ses activités, le Crédit du Maroc s'appuie sur une forte capacité d'innovation tournée vers la satisfaction de ses clients.

A travers, une organisation de proximité fondée sur une stratégie multicanal intégrée (agences, monétique, télématique et Internet), le Crédit du Maroc propose une offre globale de produits et services bancaires aux particuliers, professionnels et entreprises, couvrant leurs besoins en matière d'épargne et de placements, de crédits à la consommation, personnels et immobiliers, de moyens de paiement, d'assurance ou de conseil.

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Pour répondre à cette clientèle et à son besoin de proximité, le Crédit du Maroc dispose d'un réseau de plus de 200 agences à travers le Maroc ainsi que plus de 160 guichets automatiques bancaires.Afin d'améliorer l'accueil des clients, le développement du réseau d'agences automatisées se poursuit à un rythme élevé.Présente également à l'international, en France, aux Pays-Bas et en Italie, la Banque entretient en outre des relations avec plus de 700 correspondants bancaires à travers le monde.

Face à des problématiques de plus en plus complexes de la part des entreprises quant aux choix du financement de leur croissance, le Crédit du Maroc met l'ensemble de ses moyens, conjugués à ceux de Calyon pour répondre à leurs attentes, tout particulièrement en matière de conseil et de financement et d'aide à la mise à niveau.

Participation du groupe Crédit du Maroc

Crédit du Maroc Capital (CDMC) 100 %

SIFIM 100 %

Banque Internationale de Tanger (BIT)

100 %

CDM LEASING 66,66 %

CDM Patrimoine 100 %

CDM Assurance 100 %

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Fiche signalétique   :

Crédit du Maroc

Répartition du Capital du Crédit du Maroc   :

Répartition du capital au 31/05/2005

GROUPE Crédit Agricole 52,64 %

 WAFA ASSURANCE 34,02 %

CNIA   4,03 %

Profession BANQUE

Nationalité MAROCAINE

Domicile 48-58 Bd. Mohammed V - Casablanca

Capital 833.817.600,00 DHS

Téléphone (+212) 22.47.70.00

Fax (+212) 22.27.71.27

Boîte Postale

13-579 Casablanca

R.C.N° 28.717 Casablanca

Identité Fiscale

01085466

Patente N° 33103720

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DIVERS PORTEURS   9,31 %

 

Conseil de Surveillance du Crédit du Maroc   :

Conseil de surveillance

Président   Vice-président

Mme Saïda LAMRANI KARIM   M. Mohammed AGOUMI

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Mme   MM.Saïda LAMRANI KARIM  

Mohammed AGOUMI   Ismaïl FASSI-FIHRI   Marc CARLOS    Marc POUZET   M'hamed SAGOU   Taïb SKALLIAlain STRUB   Raymond BERT

 

Secrétaire du conseil

 M. Abdelkader RAHY

Directoire du Crédit du Maroc :

Directoire

Président M. Pierre-Louis Boissière 

Membresdu Directoire

MM. Pierre-Louis BoissièreJamal LEMRIDI Président

Directeur Général,

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Membre

Organigramme de l’Agence   : EL JADIDA, Saada   :

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Directeur d’agence : Mr TABIB Taoufik

Chef de caisse : Mme KAOUMI Fatima

Conseiller commercial : Mlle FENNANE Karima

Guichetier payeur : Mr MAZDI Ahmed

DESCRIPTION DES TACHES

Description de chaque section   :

Le guichet   :

Le service caisse est en même temps le premier lieu de contact direct et permanent aussi bien avec les clients qu’avec les non clients.

Dans chaque caisse on retrouve un guichetier qui réalise les opérations courantes des clients (retraits, versements, changes…) et doit pouvoir renseigner la clientèle sur les services et les produits proposés par son agence (avant d’aiguillier éventuellement le client sur un chargé de clientèle qu’on appelle aussi gestionnaire commercial).La majorité des employés passe par ce poste pour se familiariser avec la maison.

Le commercial   :

L’attraction du client, sa satisfaction, voire sa fidélisation dépend inéluctablement du savoir-faire du commercial et de sa maitrise des techniques de vente.

La principale fonction de chargé de clientèle consiste à suivre de plus près les comptes et les demandes d’un ensemble de client, particuliers ou entreprises, pour lesquels il représente l’interlocuteur privilégié au sein de la banque.

Il doit surveiller l’état des comptes (qu’il soit bon ou mauvais) et proposer des solutions adaptées à la situation et aux besoins des clients en matière de gestion de comptes, d’emprunts, de placements financiers, etc.. Il s’agit avant tout d’un métier de dialogue et de conseil, mais aussi d’un métier de vendeur de produits financiers : Au service du client mais dans l’intérêt de la banque.

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La direction   :

A l’instar de tout chef d’entreprises, le directeur exerce deux missions principales :

La première consiste à définir et à mettre en œuvre une stratégie commerciale en fonction du tissu économique local.

A ce titre, il organise l’aménagement de son agence et met en place des actions promotionnelles adaptées. Il est aussi l’interlocuteur le plus haut placé de la clientèle. Ce qui le conduit à se déplacer sur le terrain pour rencontrer les clients les plus importants (entreprises, institutions..) et à répondre directement aux réclamations des particuliers.

La deuxième revient à gérer son agence comme un véritable centre de profit. Ce qui signifie tout à la fois qu’il est responsable du compte d’exploitation, de rentabilité des opérations, des risques encourus et de la qualité du service. Concrètement, il suit au jour le jour la comptabilité interne pour comprendre son évolution et détecter des dérapages éventuels.

Les opérations de l’agence   :

Remise de chèques   :

Est l’opération par laquelle un client remet un ou plusieurs chèques à l’agence en vue d’en encaisser le produit sur son compte, (les remises reçues du réseau ou des confrères).

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Les chèques remis en faveur d’un client de l’agence peuvent être payables : sur place ou hors place.

Remise d’effet portefeuille   :

A réception de l’effet portefeuille, le guichetier se positionne sur la transaction « Remise d’effets PTF : Données générales » puis saisi ces données : n° de compte, le type de dossier, le montant total de la remise, le nombre d’effets..

Virements   :

Un ordre donné par un client pour transférer une somme donnée de son compte à :

Un ou plusieurs autres comptes tenus dans le même agence, tenus dans une autre agence, ou tenus dans une autre banque et dont le ou les titulaires peuvent être le client lui-même ou les tierces personnes.

A un compte interne au Crédit du Maroc.

Il faut vérifier la signature du client, si l’ordre est écrit, et il faut qu’il y ait une concordance entre le montant écrit et le détail des bénéficiaires : s’il est collectif.

L’ordre de virement est soumis à une décision si la situation du compte ne permet pas l’exécution de l’opération.

Conséquence :

Autoriser le dépassement. Rejeter l’opération.

Annuler l’opération.

Le bordereau définitif du virement doit être joint à l’ordre de virement signé par le client pour envoi à la centrale des virements.

Versement d’espèce   :

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Le versement d’espèce est défini comme un dépôt en numéraire effectué en vue d’alimenter en dirhams un compte de chèque ou un compte sur carnet. Ce versement peut s’effectuer sur place, c'est-à-dire, à l’agence ou est tenu le compte ou s’effectuer en déplace, c'est-à-dire, dans une autre agence du Crédit du Maroc.

Retrait sur place par chèque   :

Le retrait sur place sur compte de chèque en DH est un prélèvement par chèque effectué par le titulaire du compte (tireur) ; par son mandataire (tierce personne autorisée par un pouvoir donné par le titulaire à utiliser le compte) ou par une tierce personne. Le retrait ainsi défini est effectué à l’agence ou est tenu le compte au moyen, soit d’un chèque extrait du chéquier du client, et ce, à son profit ; au profit du mandataire ou au profit d’une tierce personne, soit à l’aide du bordereau de retrait édité par le système, et dans ce cas, au seul profit du titulaire du compte ou de son mandataire.

Retrait hors place par chèque   :

Le retrait hors place sur compte de chèque en dirhams est un prélèvement par chèque effectué par le titulaire du compte (tireur) ou par son mandataire (tierce personne autorisée par un pouvoir donné par le titulaire à utiliser le compte), et ce dans une agence autre que celle ou est tenu le compte. Le retrait ainsi défini est effectué hors de l’agence ou est tenu le compte, au moyen d’un chèque

extrait du chéquier du client, et ce, au seul profit du titulaire du compte ou de son mandataire.

Certification de chèque   :

Le chèque à certifier doit absolument avoir un motif (douane, administration fiscale, un tiers..)

La certification du chèque par la banque consiste à garantir au bénéficiaire le blocage de la provision.

Change   :

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La banque traite ce genre d’opérations avec les résidents ou les non résidents.

Demande du carnet de chèques   :

La demande doit être exécutée dans l’agence gestionnaire du compte, les demandes de carnets de chèques sont rejetées si :

Le compte est interdit de chéquier, contentieux ou clos Le titulaire du compte est décédé ; etc..

Gestion GAB (Guichet Automatique Bancaire)   :

Le responsable alimente le GAB avec la présence du chef d’agence.

C’est la direction informatique opérationnelle qui transfert les retraits au niveau du GAB en laissant une trace au chef de caisse .Le responsable vérifie si le solde réel du guichet est égal au solde comptable.

Les produits vendus au niveau de l’agence   : Je citerai seulement trois produits.

Crédit   :

Le crédit introduit la notion du temps : « Le contrat de crédit suppose essentiellement le déplacement momentané d’un capital qui fera retour, à un moment donné, lui ou son équivalent, à son possesseur. Il y a dans tout crédit une idée de terme et de délai »

On peut avancer que le crédit se caractérise par la conjugaison des cinq éléments suivants :

1. La confiance du prêteur dans l’emprunteur ;2. Le temps consentis par le prêteur pour le remboursement du prêt ;

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3. La promesse de rembourser de l’emprunteur ;

4. La rémunération du service : Intérêt que verse l’emprunteur au prêteur ;

5. Le risque « potentiel » de l’opération que suppose le prêteur.

Crédit à la consommation   :

C’est un crédit aux particuliers qui concerne tout achat de matériel de consommation : voiture, moto…, il englobe aussi les crédits pour les études.

Dans ce cadre, le Crédit du Maroc met à la disposition des particuliers trois formules de crédit :

Crédit évasion : C’est une formule de crédit rapide qui finance les envies des particuliers jusqu’à 20 000dhs. Son remboursement s’étale sur 12 mois.

Crédit sarii : c’est une formule de crédit rapide qui finances les envies des particuliers jusqu’à 50 000dhs. Son remboursement peut s’étaler jusqu’à 36 mois.

Crédit mounassib : C’est une formule de prêt personnel sur mesure qui finance les projets des particuliers pour un montant supérieur à 50 000dhs. La durée de remboursement peut s’étaler jusqu’à 60 mois.

Ces trois formules permettent de bénéficier d’un différé de 3 mois et de modifier les modalités du remboursement à tout moment.

Crédit immobilier   :

Il finance l’achat d’habitations pour les clients, celui-ci a généralement une durée supérieure à 3 mois. Crédit du Maroc propose :

Solutions maskane : Avec un taux exceptionnel, un financement allant jusqu’à 100% et une réduction sur les frais de dossier, les particuliers peuvent bénéficier d’un crédit immobilier dont le remboursement peut s’étaler jusqu’à 25 ans. Ils peuvent également, s’ils le désirent, bénéficier d’un différé de paiement de 12 mois.

Crédit mahal : Il permet l’acquisition, la construction ou l’extension du local professionnel avec une quotité de financement pouvant aller jusqu’à 100%. La durée de

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remboursement est étalée sur 7 ans pour une première activité et sur 10 ans pour une extension.

Crédit d’investissement   :

Celui-ci permet aux entreprises de réaliser un investissement lorsque le besoin se fait sentir.

Le Crédit du Maroc a conçu pour les particuliers plusieurs formules de crédit à moyen et long termes, pour le financement de leurs projets commerciaux ou industriels (achats de fonds de commerce, création d’unités industrielles….).

Crédit par caisse   :

Facilité de caisse ou découvert : Il s’agit d’une avance en compte courant, ce crédit permet de bénéficier d’un rajout dans la trésorerie permettant de faire face aux dépenses excessives (financer un grand stock de matières premières, payer les employés en fin de mois…).

Placements   : Pour placer et faire fructifier l’épargne (dirhams ou devises), le Crédit du Maroc propose ses solutions :

Placements en dirhams   :

Compte sur carnet : Compte d’épargne à vue, productif d’intérêts capitalisés trimestriellement. Il peut être ouvert pour chaque membre de la famille du particulier.

Dépôts à terme et bons de caisse : Les particuliers peuvent à partir de leur compte dépôt, effectuer des placements sous forme de dépôt à terme ou de bons de caisse, à des taux avantageux, en fonction de la durée choisie.

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Compte en dirhams convertibles : les particuliers peuvent ouvrir un compte en dirhams convertibles, et les intérêts qui y sont générés bénéficient de la convertibilité.

Placements en devises   :

Le compte en devises Hissab Al Oumla permet de constituer une épargne en devises, exonérée d’impôt local(Maroc) . Hissab Al Oumla assure une liberté de transfert vers l’étranger à la convenance du particulier et également une rémunération attrayante à vue et préférentielle à terme.

Produits d’assurances   :

Pour sécuriser les particuliers dans toutes les circonstances de la vie, le Crédit du Maroc a prévu, plusieurs formules d’assurances.

CdmDAWAM   : cdmDAWAM est la solution pour assurer une sécurité financière et préserver le niveau de vie en cas de décès ou d’invalidité absolue et définitive.

L’inscription à cdmDAWAM, garantit un capital allant jusqu’à 5 000 000dhs, selon la formule et l’option choisie.

Isaaf mondial assistance   : Isaaf mondial assistance garanti aux particuliers et à leur famille, au Maroc et à l’étranger, et à des conditions avantageuses, une gamme diversifiée de prestations :

Assistance en cas de décès. Assistance médicale. Assistance technique. Assistance juridique.

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Assurance hospitalisation   : Elle permet de bénéficier d’indemnités journalières dont le montant varie entre 250 et 500 dhs selon l’option choisie, en cas d’hospitalisation , en clinique ou à l’hôpital, au Maroc ou à l’étranger, à la suite d’une maladie, d’une intervention chirurgicale ou d’un accident.

Contrat sécurité   : Il s’agit d’une assurance décès accidentel qui assure aux proches des particuliers le versement d’une indemnité égale à 12 fois, 24 fois ou 36 fois, la moyenne des mouvements créditeurs enregistrés sur le compte du particulier au cours des 12 derniers mois ayant précédé le mois de l’accident.

Il existe autres formules aussi tel que : cdmRETRAITE, cdmEDUCATION , cdmDIRASSA.

CONCLUSIONJe dirai que ce stage, que j’ai effectué au sein de l’agence du Crédit du Maroc, agence EL JADIDA SAADA , m’a permis de

toucher de près le quotidien d’une agence bancaire, d’avoir une idée sur le système bancaire, confronter le monde de travail dans

une ambiance très reprochée.

Ce stage m’a été très bénéfique, surtout que j’ai assisté quotidiennement aux contacts avec les clients.

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