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LA GESTION DES RISQUES DU PHARMACIEN

La vision d’une Mutuelle d’assurance

professionnelle

CONGRÈS NATIONAL DES PHARMACIENS

Cannes-Mandelieu - 19 octobre 2014

Congrès National des Pharmaciens - Cannes-Mandelieu - 19 octobre 2014 2

Pour le pharmacien, la gestion des risques est une nécessité :Au fur et à mesure de l’accumulation d’un patrimoine,Du fait de la judiciarisation de notre société.Pour un assureur un risque n’est assurable qu’à condition :Qu’il soit quantifiable,Qu’il existe un aléa, Qu’il soit mutualisable (la loi des grands nombres).


• Quelques idées de base :–Le couple risque / rendement,–L’aversion et l’appétence au risque.

• Nos contradictions :–La recherche du prix le plus bas,–Et les meilleures garanties.

Exemple : le risque rendement des produits financiers


Identifier

RéduireFinancer

Contrôler


Identifier les risques


Approche de bon sens des risques d’un pharmacien :-Les risques liés aux biens : Dégât des eaux, dommages électriques, vol, incendie, tempête, bris de glace…-Les risques liés à la personne : arrêt de travail, incapacité, invalidité, décès,-Les risques liés aux prêts : assurance décès / incapacité et invalidité,-Les risques liés à la responsabilité : erreur dans la délivrance de médicaments, contrôle de la prescription…-Les risques liés à l’activité commerciale : perte d’exploitation, perte de valeur du fonds de commerce liée à la perte de clientèle,-Les risques « politiques » : décisions des pouvoirs publics, changement de législation…


Réduire les risques


Deux actions principales pour les risques assurables :

Risques de Fréquence PRÉVENTION

Risques Graves PROTECTION

CHAMP D’ACTION D’UN SYNDICAT PROFESSIONNEL !

CHAMP D’ACTION D’UN SYNDICAT PROFESSIONNEL !

Et pour les risques non assurables ? -Perte de revenus liée à une perte de clientèle : le risque d’entreprendre n’est pas assurable, -Risques politiques : un risque non assurable, notamment car il n’est pas mutualisable entre les professionnels assurés .

Et pour les risques non assurables ? -Perte de revenus liée à une perte de clientèle : le risque d’entreprendre n’est pas assurable, -Risques politiques : un risque non assurable, notamment car il n’est pas mutualisable entre les professionnels assurés .


• INCENDIE :– Détecteur de fumées, – Respect des obligations concernant vérifications annuelles des installations électriques

et maintenance extincteurs - droit du travail et ERP (établissement recevant du public). Faire aussitôt effectuer les travaux préconisés par le vérificateur,

– Eviter les branchements multiples d’appareils électriques sur une seule prise et contrôler le rapport consommation/puissance,

– Eviter si possible les containers « papiers/cartons » sans surveillance et la nuit aux abords immédiats des locaux (facteur de nombre d’incendies en Centres Commerciaux),

– Rideaux de fer (Protection) dans les zones à risque.

• DEGAT DES EAUX : – entreposer vos marchandises à une hauteur supérieure à 10 cm (hauteur d’une palette)

ou plus dans les zones inondables,– période gel (idem habitation).

PROFESSIONNELPROFESSIONNEL


• VOL : –Respecter les règles de protection et utiliser les moyens de protection équipant vos locaux,–Renforcer les protections après un premier vol pour éviter récidives avec même mode opératoire,–Eviter présentoirs de produits onéreux (parfumerie, optique) à proximité des portes d’accès,–Ne pas laisser d’espèces non enfermées et non protégées pendant les heures d’ouverture (la pochette « banque » laissée sur le bureau),–Eviter la routine dans le dépôt d’espèces en banque et varier les jours et heures des dépôts,–Les espèces transportées doivent l’être sur la personne et non visibles. Eviter sac ou pochette tenu à la main dont le vol à l’arraché est facile,–Transport en véhicule : fermer portes et vitres. Eviter le transport sur siège passager et sièges arrières.


• AUTRES : – Posséder une sauvegarde (hebdomadaire) des

données de l’officine dans un endroit autre que les locaux professionnels. S’assurer également de leur bonne lecture et exploitation,

– Onduleurs pour matériel informatique et électronique,

– Télésurveillance pour marchandises sous température contrôlée,

– traçabilité des informations : conserver les factures, – Factures et photos.


Financer les risques


ASSURANCE NON VIE(RC, Incendie, dommage, santé….)

Principe indemnitaire (indemnité = montant du préjudice donc pas de cumul d’indemnités pour un même sinistre), Mécanisme assurantiel = mutualisation,Prix = valeur du rapport Sinistre/Prime.

ASSURANCE VIE(décès, épargne…)

Principe forfaitaire (choix du montant garanti par l’assuré, cumul de garanties et donc des indemnités est possible),Mécanisme assurantiel = fondé sur la durée de la vie humaine + taux d’intérêt technique, Prix = lié à l'âge (+ sélection médicale) et au niveau des taux d’intérêt.

LA MUTUALISATIONLA MUTUALISATION ESPERANCE DE VIEESPERANCE DE VIE


Remarques sur les Sinistres : il faut distinguer les sinistres de

fréquence et les sinistres d’intensité.

Assurance : solution pour financer les sinistres.

l’assurance a toujours une limite monétaire (sauf pour

la RC corporelle en Automobile) par sinistre et/ou par année d’assurance (ex. : 8 m€ en RCP):

De manière explicite ou implicite


Exemple de l’INCENDIE : le financement du risque se fera par :

16 millions €

Exemple : plafond de la garantie = 16 millions €

Transfert à l’assureur en contre partie d’une prime

Franchise pour diminuer le coût de la prime


RESPONSABILITE CIVILE : pas de franchise

8 millions €

Part illimitée = non assurée soit un éventuel reste à charge pour l’assuré

Plafond de la garantie = 8 millions €

Transfert à l’assureur moyennant une prime


1ère étape : la constitution d’un capital dépend de la durée de l’épargne et du taux d’intérêt.Le bonus : l’aspect fiscal

2ème étape (en général) : le versement d’une rente dont le montant dépend :-Du capital constitué,-De l’âge (utilisation de tables de mortalité) ,-Des taux d’intérêt.

• De l'âge de l’assuré ,• De son état de santéGlobalement, le prix est identique

pour une même classe d'âge.

POURQUOI LES PRIX SONT-ILS DIFFÉRENTS ?

- Du fait de l’arbitrage entre solidarité et différentiation liée à l’âge ou à l’état de santé,

- Du fait des frais de gestion et des exclusions de chaque assureur.

Assurance vie en cas de vie =

L’âge

Assurance vie en cas de vie =

L’âge

Assurance vie en cas de décès =

un tarif qui dépend :

Assurance vie en cas de décès =

un tarif qui dépend :


Contrôler = Arbitrer en fonction de son attitude face au risque


• L’approche simpliste s’assurer au prix le plus bas.

• La vraie démarche est d’arbitrer entre :PRIX /GARANTIE/APPÉTENCE OU AVERSION

AUX RISQUES


Comprendre les garanties :Exemple : choisir entre des périls dénommés et une « tout risque sauf ».

Une « tout risque sauf », permet de bénéficier d’une couverture d’assurance pour

des risques qu’on n’imaginait pas. C’est par exemple le cas pour la Multirisque Professionnelle de la

MADP.


Déterminer son appétence et aversion au risque

Exemple : Suis-je prêt à conserver une franchise en contrepartie de la réduction du prix ?


APPÉTENCE =

AVERSION =

L’arbitrage pour financer les risques

UN COÛT FAIBLE EST INCOMPATIBLE AVEC L’AVERSION

AU RISQUE !


Incendie, Perte d’exploitation, tempête, dommages aux

biens,… prévoyance.

Bris de glace, santé, dommages électriques

Soit une attitude

d’aversion au risque

Soit une attitude

d’appétence au risque

Congrès National des Pharmaciens - Cannes-Mandelieu - 19 octobre 2014

LA GESTION DES RISQUES EST D’ABORD UNE AFFAIRE DE BON SENS

Il faut, après avoir identifié et réduit ses risques, entrer dans une démarche rationnelle et non émotionnelle

-A quel niveau dois-je me garantir ?-Comment suis-je prêt à financer mes risques ?

-….et bien choisir son assureur …..

OBJECTIF MAXIMISER SES PROTECTIONS EN MINIMISANT LE COÛT

Congrès National des Pharmaciens - Cannes-Mandelieu - 19 octobre 2014

• Créée en 1890 par des pharmaciens

• Mutuelle d’assurance professionnelle Société d’assurance mutuelle régie par le code des assurances Société de personnes

• Mutuelle solide financièrement Fonds propres économiques = 55,8 M€ (dont 21,5 M€ de fonds propres

comptables) Encaissement =9 030 K€

• Les sociétaires sont « propriétaires » de la Mutuelle Pas d’actionnaires à rémunérer Administrée par des pharmaciens

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