table des matières - l'actualité de l'assurance pour les

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Table des matières

Auteurs ........................................................................................................................................... 7

Introduction ................................................................................................................................... 9

Sommaire .................................................................................................................................... 13

Première Partie n

La réglementation du marché de l’assurance ................... 15

Titre 1 n Acteurs et marché ……………………………………………………………………………… 17

Sous-titre 1 - Les organismes assureurs ...................................................................... 17

Chapitre 1 - Les sociétés, mutuelles et institutions de prévoyance ............................18

Section 1 n Les acteurs du marché de l’assurance de natures diverses et soumis à un cadre légal strict .......................................................................................................18

§ 1 n Trois types d’organismes autorisés à exercer l’activité d’assurance et de réassurance en France ...................................................................................................................................18

§ 2 n L’interdiction pour un même assureur de cumuler certaines activités d’assurance .........19§ 3 n Le caractère civil ou commercial des entreprises d’assurance ...........................................20

Section 2 n Les sociétés ........................................................................................................................20§ 1 n Les sociétés anonymes d’assurance ......................................................................................20§ 2 n Les sociétés d’assurance mutuelles ......................................................................................23§ 3 n Les formes particulières de sociétés d’assurance mutuelles ..............................................39§ 4 n Les sociétés européennes .......................................................................................................43

Section 3 n Les mutuelles .....................................................................................................................44§ 1 n Les caractéristiques des organismes mutualistes ...............................................................44§ 2 n L’activité d’assurance des groupements mutualistes encadrée par la loi ...........................45§ 3 n La constitution des organismes mutualistes .........................................................................47§ 4 n Le fonctionnement des organismes mutualistes ..................................................................48

Section 4 n Les institutions de prévoyance ..........................................................................................49

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§ 1 n Nature et objet des institutions de prévoyance ......................................................................49§ 2 n La constitution des institutions de prévoyance ......................................................................50§ 3 n Le fonctionnement des institutions de prévoyance ...............................................................51§ 4 n Les groupements d’institutions de prévoyance .....................................................................51

Chapitre 2 - Division et transfert des risques .......................................................................52

Section 1 n La coassurance et la division des risques entre assureurs ............................................53§ 1 n Origine et définition de la coassurance ..................................................................................53§ 2 n Fonctionnement de la coassurance ........................................................................................54

Section 2 n La réassurance ...................................................................................................................56§ 1 n Définition et enjeux de la réassura nce ..................................................................................56§ 2 n Régime juridique de la réassurance .......................................................................................57§ 3 n Fonctionnement de la réassurance ........................................................................................57

Sous-titre 2 - Distribution et Intermédiation ................................................................ 58

Chapitre 1 - La notion d’intermédiaire : champ d’application de la réglementation ............................................................................................60

Section 1 n L’intermédiation en assurance ..........................................................................................61Sous-section 1 n La définition de l’intermédiation ................................................................................61Sous-section 2 n Les activités exclues du champ de l’intermédiation ................................................62

Section 2 n Les intermédiaires d’assurance ........................................................................................63Sous-section 1 n Les différents intermédiaires .....................................................................................64Sous-section 2 n Les agents généraux et les courtiers d’assurance ..................................................66

§ 1 n Les agents généraux d’assurance ..........................................................................................66§ 2 n Les courtiers d’assurance .......................................................................................................67

Chapitre 2 - L’accès à la profession d’intermédiaire d’assurance .................................68

Section 1 n Honorabilité et compétence professionnelle ....................................................................69Sous-section 1 n Honorabilité ..................................................................................................................69Sous-section 2 n Compétence professionnelle ......................................................................................70

Section 2 n Garanties .............................................................................................................................73Sous-section 1 n L’obligation d’assurance RC professionnelle ...........................................................73Sous-section 2 n La garantie financière .................................................................................................74

Section 3 n Immatriculation ..................................................................................................................75

Section 4 n Obligation d’information et de conseil ..............................................................................78Sous-section 1 n Obligation légale d’information ..................................................................................78

§ 1 n Informations communes ........................................................................................................78§ 2 n Informations supplémentaires sur le degré d’indépendance ...............................................79

Sous-section 2 n Devoir de conseil .........................................................................................................81§ 1 n Obligation légale de conseil .....................................................................................................81§ 2 n Obligation de conseil en jurisprudence ..................................................................................82

Sous-titre 3 - Les marchés publics d'assurance et les garanties des acheteurs publics .............................................................................. 84

Chapitre 1 - Les contrats d’assurances concernés ............................................................84

Section 1 n Le Code des marchés publics ...........................................................................................84

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Table des matières


Section 2 n Les principaux textes .........................................................................................................85

Section 3 n La fourniture de services d’assurances ............................................................................85

Section 4 n Le rôle des intermédiaires d’assurance ...........................................................................86Sous-section 1 n Le respect des règles de mise en concurrence ........................................................86Sous-section 2 n L’acheteur public peut se faire assister d’un conseil ...............................................86Sous-section 3 n L’intermédiaire représente une entreprise d’assurance .........................................87

Chapitre 2 - La procédure applicable (CMP, art. 26 à 31) .................................................87

Section 1 n La mise en concurrence ....................................................................................................87Sous-section 1 n Les principes ................................................................................................................87Sous-section 2 n Mise en œuvre .............................................................................................................88

§ 1 n Seuil inférieur à 25 000 € hors taxes.......................................................................................88§ 2 n Achat compris entre 25 000 € et 135 000 € pour l’État et 209 000 €

pour les collectivités territoriales ............................................................................................88§ 3 n Achat supérieur à 135 000 € pour l’État et 209 000 € pour les collectivités territoriales .........88

Section 2 n Les règles de publicité .......................................................................................................89

Chapitre 3 - Le déroulement de la procédure .......................................................................90

Section 1 n La procédure adaptée ........................................................................................................90Sous-section 1 n Mise en œuvre .............................................................................................................90Sous-section 2 n Avantages de cette procédure ....................................................................................91

Section 2 n L’appel d’offres ...................................................................................................................91Sous-section 1 n Définition (CMP, art. 33) ..............................................................................................91Sous-section 2 n L’appel d’offres ouvert .................................................................................................92Sous-section 3 n L’appel d’offres restreint .............................................................................................94Sous-section 4 n Spécificités des marchés d’assurances ....................................................................95

Section 3 n La procédure négociée (CMP, art. 34 et 35) ......................................................................96Sous-section 1 n Définition ......................................................................................................................96Sous-section 2 n Les marchés concernés .............................................................................................96Sous-section 3 n Avantages et contraintes ............................................................................................97

Section 4 n Procédure de dialogue compétitif (CMP, art. 36) .............................................................98

Section 5 n Exemples pratiques ............................................................................................................99

Section 6 n Les documents à fournir dans le cadre d’un appel à la concurrence (CMP, art. 44 à 47) ...........................................................................................................100

Sous-section 1 n Renseignements produits à l’appui des candidatures ...........................................100Sous-section 2 n Documents devant être communiqués par le candidat retenu .............................100Sous-section 3 n Documents exigés des intermédiaires ....................................................................101

Section 7 n La sélection des candidats (CMP, art. 52 à 56) ...............................................................101

Sous-titre 4 - Autorisation et contrôle du marché......................................................103

Chapitre 1 - L’agrément et les autorités de contrôle ........................................................103

Section 1 n L’accès a l’activité d’assurance ........................................................................................103Sous-section 1 n Le principe de l’agrément .........................................................................................103

§ 1 n Exigence d’un agrément ........................................................................................................104§ 2 n Agrément et respect du principe de spécialité ....................................................................106

Sous-section 2 n La procédure d’agrément .........................................................................................107§ 1 n La demande d’agrément .......................................................................................................107

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§ 2 n La délivrance de l’agrément ..................................................................................................107§ 3 n La perte de l’agrément ...........................................................................................................108

Section 2 n Le contrôle de l’activité d’assurance et de réassurance ................................................110Sous-section 1 n Organisation du contrôle ...........................................................................................110

§ 1 n Autorité de contrôle prudentiel et de résolution ..................................................................110§ 2 n Attributions de l’ACPR ............................................................................................................110

Sous-section 2 n Exercice du contrôle ..................................................................................................112§ 1 n Étendue du contrôle ...............................................................................................................112§ 2 n Modalités du contrôle .............................................................................................................113

Sous-section 3 n Conséquences du contrôle .......................................................................................114§ 1 n Mesures de police administrative .........................................................................................115§ 2 n Les sanctions ..........................................................................................................................117

Chapitre 2 - Les règles de concurrence ................................................................................118

Section 1 n Les marchés pertinents identifiés dans le secteur de l’assurance .............................120§ 1 n Approche générale des autorités de la concurrence ..........................................................120§ 2 n Typologie des marchés de produits d’assurance ................................................................122§ 3 n Marché géographique ...........................................................................................................127§ 4 n Marchés amonts, avals ou connexes aux marchés de produits d’assurances .................128

Section 2 n Règles relatives aux pratiques anticoncurrentielles appliquées au secteur de l’assurance .................................................................................................................129

§ 1 n Les règles du droit de la concurrence relatives aux ententes ............................................129§ 2 n Prohibition des abus de position dominante ........................................................................141§ 3 n Prohibition propre au droit interne : l’abus de dépendance économique ..........................146§ 4 n Règles de procédure et voies de recours .............................................................................146

Section 3 n Application des règles relatives au contrôle des concentrations ..................................150§ 1 n Notification préalable d’une opération de concentration ....................................................151§ 2 n L’analyse concurrentielle dans le secteur de l’assurance ..................................................155

Section 4 n Les aides d’État ................................................................................................................159§ 1 n Principe, dérogations et exemptions issus du droit de l’Union ...........................................159§ 2 n Application au secteur de l’assurance .................................................................................162

Chapitre 3 - Les pratiques commerciales ............................................................................163

Section 1 n Les dispositions protectrices du droit des consommateurs .........................................165Sous-section 1 n La publicité et les pratiques commerciales déloyales ...........................................165

§ 1 n Le prix dans les contrats d’assurance ..................................................................................165§ 2 n L’encadrement de la publicité comparative .........................................................................169§ 3 n Les pratiques commerciales déloyales ................................................................................173

Sous-section 2 n Les clauses abusives ................................................................................................179§ 1 n La définition et le domaine d’application des clauses abusives .........................................179§ 2 n Liste des clauses abusives ....................................................................................................180

Sous-section 3 n Sanctions des clauses abusives ..............................................................................181§ 1 n Sanctions des articles L. 132-1 et L. 132-2 du Code de la consommation .......................181§ 2 n Sanctions des articles L. 421-2 et L. 421-6 du Code de la consommation ......................182

Section 2 n Spécificités des techniques de promotion appliquées au secteur des assurances ...........182Sous-section 1 n Encadrement des ventes avec prime et des ventes liées en France ....................183

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§ 1 n La réglementation française .................................................................................................183§ 2 n Les sanctions ..........................................................................................................................189

Chapitre 4 - LE / LPS....................................................................................................................190

Section 1 n La construction du marché unique de l’assurance ........................................................190§ 1 n Les directives de première génération sur la liberté d’établissement ..............................191§ 2 n Les directives de deuxième génération sur la libre prestation de services.......................192§ 3 n Les directives de troisième génération sur la licence unique ............................................192§ 4 n La communication interprétative de la Commission européenne du 2 février 2000 ..........193§ 5 n La refonte des directives assurance dans le cadre de la directive Solvabilité 2 ................193

Section 2 n La liberté d’établissement ...............................................................................................194§ 1 n La liberté d’établissement en France d’une entreprise de l’Union européenne ...............194§ 2 n La liberté d’établissement d’une entreprise française dans un autre État membre .........195

Section 3 n La libre prestation de services .........................................................................................196§ 1 n La libre prestation de service en France d’une entreprise de l’Union européenne ..........196§ 2 n La libre prestation de services dans un autre État membre d’une entreprise

d’assurance française ............................................................................................................198

Section 4 n L’articulation de la liberté d’établissement et de la liberté de prestation de services 198§ 1 n La frontière entre la liberté d’établissement et la libre prestation de services ................199§ 2 n Le cumul de la liberté d’établissement et de la liberté de prestation de services ...........200

Section 5 n La loi applicable ................................................................................................................201§ 1 n La loi applicable aux contrats conclus en liberté d’établissement

et en libre prestation de service .............................................................................................201§ 2 n - La notion d’intérêt général ..................................................................................................202§ 3 n La loi applicable aux entreprises d’assurance opérant en régime de libre

établissement ou de libre prestation de services .................................................................203

Titre 2 n Principes généraux applicables à l’assurance ……………………205

Sous-titre 1 - Les grands principes du droit des assurances ................................205

Chapitre 1 - Principes juridiques .............................................................................................206

Section 1 n Le risque assuré ...............................................................................................................206§ 1 n Exigence du caractère aléatoire du risque assuré ..............................................................208§ 2 n Sanction de l’absence de caractère aléatoire ......................................................................211

Section 2 n La prestation de l’assureur ..............................................................................................212§ 1 n Principe indemnitaire et assurance dommages ..................................................................213§ 2 n Principe forfaitaire et assurances de personnes .................................................................220

Chapitre 2 - Principes techniques ...........................................................................................223

Section 1 n Mutualisation des risques ................................................................................................223

Section 2 n Sélection des risques .......................................................................................................224§ 1 n Assurance et état de santé ....................................................................................................226§ 2 n Assurance et égalité homme-femme ...................................................................................230

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Chapitre 3 - Principes financiers .............................................................................................232

§ 1 n Assurances de répartition et de capitalisation .....................................................................233§ 2 n L’équilibre financier des opérations d’assurance ................................................................234

Sous-titre 2 - Les principes généraux du droit de la responsabilité ...................237

Chapitre 1 - Les éléments constitutifs de la responsabilité ..........................................237

Section 1 n Notion de responsabilité et fondements du droit de la responsabilité .........................239§ 1 n Définition .................................................................................................................................239§ 2 n Les fondements de la responsabilité ....................................................................................241

Section 2 n Éléments fondamentaux de la responsabilité ................................................................245§ 1 n Fait générateur .......................................................................................................................246§ 2 n Préjudice .................................................................................................................................248§ 3 n Lien de causalité.....................................................................................................................261§ 4 n Causes d’exonération de responsabilité ...............................................................................265§ 5 n Comparaison de la responsabilité civile et de la responsabilité pénale ............................269

Chapitre 2 - Les responsabilités pour faute ........................................................................273

Section 1 n Notion de faute .................................................................................................................274§ 1 n Définition .................................................................................................................................274§ 2 n Appréciation de la faute .........................................................................................................274

Section 2 n Éléments constitutifs de la faute .....................................................................................276§ 1 n Élément légal ..........................................................................................................................276§ 2 n Éléments matériels ................................................................................................................276§ 3 n Élément moral ........................................................................................................................279

Section 3 n Les différentes sortes de fautes civiles ...........................................................................280§ 1 n La violation d’une obligation légale ......................................................................................281§ 2 n Les fautes du professionnel...................................................................................................281§ 3 n L’abus de droit .........................................................................................................................282

Chapitre 3 - Les responsabilités du fait des choses et du fait des produits défectueux ...................................................................................283

Section 1 n Responsabilité du fait des choses ...................................................................................284§ 1 n Autonomie de la responsabilité du fait des choses .............................................................284§ 2 n Fait d’une chose .....................................................................................................................285§ 3 n Une responsabilité fondée sur la garde ...............................................................................289§ 4 n Causes d’exonération du gardien ..........................................................................................294

Section 2 n Dommages causés par l’incendie d’une chose ..............................................................297§ 1 n Champ d’application des alinéas 2 et 3 de l’article 1384 relatifs

à la communication d’incendie ..............................................................................................298§ 2 n Régime de la responsabilité pour communication d’incendie ...........................................299

Section 3 n Dommages causés par les animaux et les bâtiments menaçant ruine .......................300§ 1 n Responsabilité du fait des animaux (C. civ., art. 1385 ; 1243 nouv.) ....................................300§ 2 n Responsabilité du fait des bâtiments menaçant ruine (C. civ., art. 1386 ; 1244 nouv.) ...........301

Section 4 n Responsabilité du fait des produits défectueux .............................................................302§ 1 n Champ d’application de la responsabilité du fait des produits défectueux .......................303

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§ 2 n Mise en œuvre de la responsabilité du fait des produits défectueux .................................308

Chapitre 4 - Les responsabilités du fait d’autrui ...............................................................317

Section 1 n Responsabilité des parents du fait de leurs enfants et des artisans du fait de leurs apprentis ................................................................................................318

§ 1 n Conditions de la responsabilité .............................................................................................318§ 2 n Étendue de la présomption de responsabilité pesant sur les parents ..............................320§ 3 n Responsabilité des artisans du fait de leurs apprentis .......................................................320

Section 2 n Responsabilité des commettants du fait de leurs préposés .........................................321§ 1 n Conditions de la responsabilité .............................................................................................321§ 2 n Effets de la responsabilité .....................................................................................................323

Section 3 n Responsabilité des enseignants ......................................................................................324§ 1 n Champ d’application ..............................................................................................................325§ 2 n Régime ....................................................................................................................................326

Section 4 n Responsabilité générale du fait d’autrui .........................................................................327§ 1 n Champ d’application ..............................................................................................................328§ 2 n Conditions de mise en œuvre ................................................................................................329

Sous-titre 3 - Les prestations du régime général de sécurité sociale ...............330

Chapitre 1 - Notion d’assujetti au régime général ............................................................331

Section 1 n Distinction entre travailleurs salariés et travailleurs indépendants .............................331Sous-section 1 n Les travailleurs salariés............................................................................................331

§ 1 n Notion de salarié ....................................................................................................................331§ 2 n Subordination juridique ou dépendance économique .........................................................331§ 3 n Service organisé .....................................................................................................................332§ 4 n Autres jurisprudences ............................................................................................................332§ 5 n Pouvoir de requalification du contrat par le juge .................................................................332

Sous-section 2 n Les salariés par assimilation ...................................................................................333§ 1 n Détermination légale..............................................................................................................333§ 2 n Jurisprudence .........................................................................................................................335

Section 2 n Les assujettis volontaires.................................................................................................337Sous-section 1 n Principe ......................................................................................................................337Sous-section 2 n Accident du travail .....................................................................................................337Sous-section 3 n Invalidité-vieillesse ....................................................................................................337Sous-section 4 n Maladie-Maternité .....................................................................................................337

Chapitre 2 - Prestations d’assurance maladie ...................................................................338

Section 1 n Distinction entre prestations en nature et prestations en espèces ..............................338

Section 2 n Les prestations en nature ................................................................................................338Sous-section 1 n Particularité ...............................................................................................................338Sous-section 2 n Les bénéficiaires ........................................................................................................338

§ 1 n L’assuré ...................................................................................................................................338§ 2 n Les ayants droit de l’assuré ...................................................................................................339§ 3 n Maintien des droits .................................................................................................................340

Sous-section 3 n Principes de base ......................................................................................................340§ 1 n Libre choix du médecin ..........................................................................................................340

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§ 2 n Le système du tiers payant ....................................................................................................342§ 3 n Participation de l’assuré ........................................................................................................342

Sous-section 4 n Frais remboursables .................................................................................................344§ 1 n Actes médicaux et paramédicaux .........................................................................................344§ 2 n Actes de biologie et examens de laboratoire .......................................................................345§ 3 n Médicaments ..........................................................................................................................346§ 4 n Frais d’hospitalisation ............................................................................................................347§ 5 n Soins et prothèses dentaires et appareillages .....................................................................347§ 6 n Frais de transport ...................................................................................................................348§ 7 n Cures thermales .....................................................................................................................348

Sous-section 5 n Prestations en espèces .............................................................................................349§ 1 n Objet ........................................................................................................................................349§ 2 n Durée des versements ...........................................................................................................349§ 3 n Montant ...................................................................................................................................349§ 4 n Mensualisation .......................................................................................................................350§ 5 n Modalités d'attribution des indemnités journalières dues au titre de la maladie ............350

Section 3 n Prestations d’assurance invalidité et prestations liées au handicap ............................354Sous-section 1 n Assurance invalidité ..................................................................................................354

§ 1 n Définition .................................................................................................................................354§ 2 n Invalidité entraînant une impossibilité partielle ou totale de travail ..................................354

Sous-section 2 n La nature des prestations .........................................................................................355§ 1 n Prestations en nature .............................................................................................................355§ 2 n Prestations en espèces ..........................................................................................................356§ 3 n Révision de la décision d’attribution .....................................................................................356§ 4 n La pension constitue un bien propre ....................................................................................356

Sous-section 3 n Prestations familiales liées au handicap .................................................................356§ 1 n Objet ........................................................................................................................................356§ 2 n Allocation d’éducation de l’enfant handicapé .......................................................................357§ 3 n Allocation aux adultes handicapés ........................................................................................357§ 4 n Allocation compensatrice pour tierce personne ..................................................................357§ 5 n L’allocation personnalisée d'autonomie (A.P.A) ...................................................................357

Chapitre 3 - Prestations d’assurance décès ........................................................................358

Section 1 n Conditions d’octroi ............................................................................................................358

Section 2 n Montant et régime juridique ............................................................................................359Sous-section 1 n Montant ......................................................................................................................359Sous-section 2 n Régime juridique .......................................................................................................359

Chapitre 4 - Prestations d’assurance « accidents du travail et maladies professionnelles » ...............................................................................................359

Section 1 n Historique ..........................................................................................................................359Sous-section 1 n Mise en place du régime des accidents du travail .................................................359Sous-section 2 n Maintien d’une responsabilité de droit

commun .....................................................................................................................360Sous-section 3 n Faute inexcusable de l’employeur ............................................................................361Sous-section 4 n Accident de travail et accident de la circulation ..................................................362

§ 1 n La notion de « voie ouverte à la circulation publique » .......................................................362

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Table des matières


§ 2 n La condition de conduite du véhicule par l’employeur, un préposé ou une personne appartenant à la même entreprise que la victime est-elle nécessaire ? ............................364

Section 2 n Circonstances donnant droit à réparation .....................................................................365Sous-section 1 n La notion de risques professionnels ........................................................................365Sous-section 2 n Accident du travail proprement dit...........................................................................366

§ 1 n Définition de l’accident du travail ..........................................................................................366§ 2 n Lésion corporelle ....................................................................................................................367§ 3 n Fait lié avec le travail ..............................................................................................................367§ 4 n Constatations médicales........................................................................................................368

Sous-section 3 n Accident de trajet .......................................................................................................369§ 1 n Les raisons de l’assimilation .................................................................................................369§ 2 n Définition .................................................................................................................................369§ 3 n Appréciation souveraine par les juges du fond ....................................................................369§ 4 n Distinction accident de travail – accident de trajet ..............................................................370

Section 3 n Maladies professionnelles ...............................................................................................370Sous-section 1 n Liste des maladies professionnelles .......................................................................370Sous-section 2 n Maladies professionnelles hors tableau ..................................................................370

Section 4 n Prestations ........................................................................................................................371Sous-section 1 n Prestations en nature ................................................................................................371

§ 1 n Spécificités ..............................................................................................................................371§ 2 n Les frais médicaux .................................................................................................................371§ 3 n Réadaptation fonctionnelle et rééducation professionnelle................................................371

Sous-section 2 n Prestations en espèces .............................................................................................372§ 1 n Indemnités journalières d’incapacité temporaire ................................................................372§ 2 n Invalidité permanente partielle .............................................................................................373§ 3 n Rente versée aux ayants droit en cas de décès ...................................................................374

Deuxième Partie n

Le contrat d’assurance ...................................................................................377

Titre 1 n La conclusion du contrat d’assurance ……………………………………379

Sous-titre 1 - La formation du contrat et l’information du souscripteur ...........379

Chapitre 1 - La formation du contrat d’assurance ............................................................379

Section 1 n Les parties au contrat d’assurance .................................................................................381§ 1 n L’assureur ...............................................................................................................................381§ 2 n Le souscripteur ......................................................................................................................385§ 3 n L’assuré et le bénéficiaire du contrat d’assurance ..............................................................388

Section 2 n De la formation à la nullité du contrat d’assurance ......................................................389§ 1 n Moment de la formation du contrat initial ............................................................................389§ 2 n Prise d’effet des garanties .....................................................................................................390

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Table des matières


§ 3 n Faculté de renonciation pour certains contrats ...................................................................391§ 4 n Causes de nullité du contrat d’assurance ............................................................................392

Chapitre 2 - L’information .........................................................................................................394

Section 1 n Obligation d’information en droit commun .....................................................................394§ 1 n Évolution ..................................................................................................................................394§ 2 n Distinction obligation précontractuelle d’information et obligation contractuelle

de renseignement ...................................................................................................................396§ 3 n Degrés dans l’obligation d’information .................................................................................397§ 4 n Régime de l’obligation d’information ....................................................................................397

Section 2 n Obligation d’information en droit des assurances .........................................................400§ 1 n Débiteurs et contenu de l’obligation d’information en droit des assurances ....................401§ 2 n Régime de l’obligation générale d’information en droit des assurances ..........................407

Section 3 n Présentation générale des documents d’information ...................................................410§ 1 n Diversité des sources et modalités d’information ...............................................................411§ 2 n Nature des documents d’information ...................................................................................416

Section 4 n Documents d’information, forme et contenu de l’information ......................................417§ 1 n Droit commun des documents d’information ......................................................................418§ 2 n Assurance de groupe et assurance sur la vie ......................................................................424

Chapitre 3 - La formation du contrat d’assurance à distance .......................................426

Section 1 n Libre prestation de services .............................................................................................427§ 1 n Assurance en Europe .............................................................................................................427§ 2 n Droit français de la libre prestation de services ..................................................................428§ 3 n Droit applicable aux contrats conclus en libre prestation de services et tribunal

compétent ................................................................................................................................429

Section 2 n Souscription du contrat par téléphone ...........................................................................433§ 1 n Règles applicables à la souscription du contrat d'assurance par téléphone ....................435§ 2 n L’obligation précontractuelle d’information .........................................................................436§ 3 n Faculté de renonciation .........................................................................................................437

Section 3 n Souscription du contrat par Internet ...............................................................................438§ 1 n Détermination des règles applicables aux particuliers .......................................................438§ 2 n Formation du contrat d'assurance par Internet ..................................................................440§ 3 n Demande d'exécution avant renonciation et paiement .......................................................447

Sous-titre 2 - La protection du souscripteur ...............................................................448

Chapitre 1 - Le démarchage ......................................................................................................448

Section 1 n Démarchage à domicile régi par l’article L. 112-9 du Code des assurances pour les contrats souscrits après le 1er juillet 2008 ....................................................450

Section 2 n Démarchage financier ......................................................................................................450§ 1 n Champ d'application ..............................................................................................................451§ 2 n Régime du démarchage financier .........................................................................................454§ 3 n Démarchage financier et contrat entièrement conclu à distance .......................................455

ASSURANCES_2016.indb 1834 16/08/16 09:58

Table des matières


Chapitre 2 - Les clauses abusives ..........................................................................................456

Section 1 n Consommateur et droit des assurances ........................................................................456§ 1 n Notion de consommateur en droit commun ........................................................................457§ 2 n Notion de consommateur en droit des assurances ............................................................460

Section 2 n Éviction des clauses abusives en droit commun ............................................................460§ 1 n Évolution du régime ...............................................................................................................460§ 2 n Modalités d’éviction des clauses abusives en droit commun .............................................462

Section 3 n Éviction des clauses abusives dans le contrat d’assurance ..........................................467§ 1 n Recommandations de la Commission des clauses abusives .............................................467§ 2 n Éviction des clauses abusives par les tribunaux .................................................................468

Sous-titre 3 - L’évaluation du risque et sa tarification..............................................473

Chapitre 1 - La déclaration des risques ................................................................................473

Section 1 n Déclaration des risques lors de la souscription du contrat ..........................................474§ 1 n Régime du questionnaire .......................................................................................................475§ 2 n Questionnaire et parties au contrat d’assurance.................................................................477

Section 2 n L’opinion du risque de l’assureur ....................................................................................480§ 1 n Nécessaire incidence de la déclaration sur l’opinion de l’assureur ...................................480§ 2 n Modalités d’appréciation de l’incidence de la déclaration sur l’opinion de l’assureur ..........481

Chapitre 2 - Les sanctions de la déclaration non sincère ..............................................486

Section 1 n Règles communes aux sanctions de la déclaration non sincère ..................................487§ 1 n Conditions de la sanction .......................................................................................................487§ 2 n Portée des articles L. 113-8 et L. 113-9 du code des assurances .......................................488§ 3 n Régime des actions fondées sur les articles L. 113-8 et L. 113-9 du Code des assurances ...

490

Section 2 n Réticences et fausses déclarations intentionnelles .......................................................492§ 1 n Mauvaise foi ............................................................................................................................492§ 2 n Sanction de la mauvaise foi : nullité du contrat et conservation des cotisations..............501

Section 3 n Omissions et déclarations inexactes non intentionnelles .............................................503§ 1 n Inexactitude découverte avant le sinistre .............................................................................503§ 2 n Inexactitude découverte après le sinistre .............................................................................504

Section 4 n Application par le juge des articles L. 113-8 et L. 113-9 du Code des assurances ........507

Chapitre 3 - La cotisation ...........................................................................................................508

Section 1 n Fixation et paiement de la cotisation ..............................................................................508§ 1 n Éléments composant la cotisation ........................................................................................509§ 2 n Principes de tarification .........................................................................................................512§ 3 n Personnes concernées par le paiement ...............................................................................515§ 4 n Modalités de paiement ...........................................................................................................517

Section 2 n Conséquences du défaut de paiement ............................................................................520§ 1 n Non-paiement de la cotisation en assurance non-vie ........................................................520§ 2 n Non-paiement de la cotisation en assurance vie ................................................................528

ASSURANCES_2016.indb 1835 16/08/16 09:58

Table des matières


Sous-titre 4 - Les documents d’assurance ....................................................................529

Chapitre 1 - La note de couverture et l’attestation ...........................................................529

Section 1 n La note de couverture ......................................................................................................530§ 1 n Rôle ..........................................................................................................................................530§ 2 n Forme et contenu ...................................................................................................................531

Section 2 n L’attestation .......................................................................................................................534

Chapitre 2 - La police et l’avenant ...........................................................................................537

Section 1 n La police ............................................................................................................................538§ 1 n Composition de la police ........................................................................................................538§ 2 n Rédaction et contenu de la police .........................................................................................540§ 3 n Interprétation du contrat d’assurance ..................................................................................543

Section 2 n L’avenant ...........................................................................................................................551

Chapitre 3 - La charge et les moyens de preuve du contrat ..........................................553

Section 1 n Règles générales ..............................................................................................................554§ 1 n Charge de la preuve ...............................................................................................................554§ 2 n Moyens de preuve du contrat ................................................................................................558

Section 2 n Règles propres aux documents annexes ........................................................................563§ 1 n Connaissance de l'existence du document annexe .............................................................563§ 2 n Communication du document annexe ..................................................................................568

Chapitre 4 - Les clauses d'exclusions ...................................................................................575

Section 1 n Définition de la clause d’exclusion de garantie ..............................................................575§ 1 n Enjeux de la distinction entre définition du risque garanti et exclusion de la garantie ....576§ 2 n Définition du risque garanti ...................................................................................................576§ 3 n Notion d’exclusion de garantie ..............................................................................................578§ 4 n Exemples de qualification de clauses ...................................................................................583

Section 2 n Régime des clauses d’exclusion de garantie .................................................................585§ 1 n Conditions de validité .............................................................................................................585§ 2 n Preuve de l’exclusion de garantie .........................................................................................589§ 3 n Rôle du juge ............................................................................................................................589

Section 3 n Effets de l’exclusion de garantie et renonciation de l’assureur.....................................590§ 1 n Effets de l’exclusion de garantie ...........................................................................................590§ 2 n Renonciation de l’assureur ....................................................................................................590

Chapitre 5 - Faute intentionnelle .............................................................................................591

Section 1 n Exclusion de la faute intentionnelle de l’assuré .............................................................592§ 1 n Causes de l’inassurabilité de la faute intentionnelle ...........................................................592§ 2 n Champ d’application de l’inassurabilité ...............................................................................593§ 3 n Régime de l’exclusion de la faute intentionnelle .................................................................597

Section 2 n Assurance de la faute intentionnelle des personnes dont l’assuré doit répondre ..........604§ 1 n Force et champ d’application ................................................................................................604§ 2 n Gravité de la faute et personnes dont l’assuré doit répondre .............................................605

ASSURANCES_2016.indb 1836 16/08/16 09:58

Table des matières


§ 3 n Liberté contractuelle encadrée .............................................................................................606

Titre 2 n La vie du contrat d’assurance ………………………………………………………609

Sous-titre 1 - La modification du risque .........................................................................609

Chapitre 1 - La modification du contrat ................................................................................609

Section 1 n Régime général ................................................................................................................610§ 1 n Causes de la modification......................................................................................................610§ 2 n Conditions de la modification ................................................................................................611

Section 2 n Acceptation par le silence de l’assureur .........................................................................614§ 1 n Principe ...................................................................................................................................614§ 2 n Domaine d’application de la règle.........................................................................................614§ 3 n Conditions d’application de la règle ......................................................................................617§ 4 n Effets du silence .....................................................................................................................618

Chapitre 2 - L’aggravation du risque ......................................................................................619

Section 1 n Aggravation du risque ......................................................................................................620§ 1 n Circonstances à déclarer .......................................................................................................620§ 2 n Modalités de déclaration .......................................................................................................623§ 3 n Conséquences de la déclaration ...........................................................................................623§ 4 n Sanctions encourues en cas de non-respect de l’obligation ..............................................624

Section 2 n Diminution du risque ........................................................................................................625

Chapitre 3 - Le transfert de propriété de la chose assurée ...........................................625

Section 1 n Cas général .......................................................................................................................626§ 1 n Domaine d'application de la règle .........................................................................................626§ 2 n Conditions de la transmission du contrat ............................................................................628§ 3 n Effets de la transmission du contrat .....................................................................................629

Section 2 n Aliénation d'un véhicule terrestre à moteur ou d'un bateau de plaisance ...................632§ 1 n Domaine d'application de la règle .........................................................................................633§ 2 n Suspension du contrat d'assurance .....................................................................................633§ 3 n Remise en vigueur du contrat ou résiliation ........................................................................634

Sous-titre 2 - Le sinistre ......................................................................................................635

Chapitre 1 - La déclaration du sinistre ..................................................................................635

Section 1 n Obligation de déclaration du sinistre et sanctions .........................................................636§ 1 n Obligation de déclaration .......................................................................................................636§ 2 n Sanction de la déclaration tardive du sinistre ......................................................................640

Section 2 n Preuve du sinistre .............................................................................................................645

Section 3 n Autres obligations de l’assuré .........................................................................................646§ 1 n Obligations conventionnelles .................................................................................................646§ 2 n Fraude de l’assuré ..................................................................................................................649

ASSURANCES_2016.indb 1837 16/08/16 09:58

Table des matières


Chapitre 2 - Le paiement de l’indemnité ..............................................................................653

Section 1 n Détermination du montant de l’indemnité ......................................................................655§ 1 n Évaluation du dommage ........................................................................................................655§ 2 n Limites à la dette de l’assureur .............................................................................................660§ 3 n Les conventions entre assureurs ..........................................................................................670

Section 2 n Modalités de paiement .....................................................................................................671§ 1 n Provision ..................................................................................................................................671§ 2 n Compensation avec les primes impayées ............................................................................672

Section 3 n Retard de paiement de l’indemnité .................................................................................672§ 1 n Principes généraux ................................................................................................................672§ 2 n Point de départ du calcul des intérêts moratoires ..............................................................674§ 3 n Intérêts moratoires et plafond de garantie ..........................................................................675

Chapitre 3 - Le bénéficiaire de l’indemnité ..........................................................................677

Section 1 n Détermination du bénéficiaire originaire de l’indemnité ...............................................678§ 1 n Assurances de dommages ....................................................................................................678§ 2 n Assurances de personnes .....................................................................................................680

Section 2 n Créanciers ayant une sûreté sur la chose ......................................................................682§ 1 n Domaine d’application de l’article L. 121-13 du Code des assurances .............................682§ 2 n Conditions d’application de l’article L. 121-13 du Code des assurances ...........................684§ 3 n Effets de l’article L. 121-13 du Code des assurances..........................................................686

Chapitre 4 - Le recours de l’assureur après paiement ....................................................687

Section 1 n Les causes du recours de l’assureur après paiement de l’indemnité ..........................688

Section 2 n Recours subrogatoire de l’assureur ................................................................................689§ 1 n Fondements du recours de l’assureur après paiement ......................................................689§ 2 n Conditions du recours subrogatoire de l’assureur ..............................................................692§ 3 n Conséquences de la subrogation ..........................................................................................696

Section 3 n Recours impossible de l’assureur ...................................................................................699§ 1 n Recours impossible de l’assureur contre son assuré .........................................................699§ 2 n Recours impossible contre les proches de l’assuré ............................................................699§ 3 n Recours rendu impossible par le fait de l’assuré, conséquences ......................................701§ 4 n Renonciation à recours de l’assureur ...................................................................................702

Sous-titre 3 - Continuation ou fin du contrat ................................................................705

Chapitre 1 - La tacite reconduction ........................................................................................705

Section 1 n Durée du contrat ...............................................................................................................705§ 1 n Détermination de la durée .....................................................................................................705§ 2 n Mention de la durée................................................................................................................706§ 3 n Présence d’une clause de tacite reconduction ....................................................................707

Section 2 n Conditions de la tacite reconduction ...............................................................................708§ 1 n Contrat à durée déterminée arrivé à terme .........................................................................708§ 2 n Existence d’une clause expresse ..........................................................................................708§ 3 n Absence d’opposition d’une des parties ...............................................................................709

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Table des matières


Section 3 n Effets de la tacite reconduction .......................................................................................712

Chapitre 2 - La résiliation ...........................................................................................................713

Section 1 n Régime général ................................................................................................................713

Section 2 n Facultés de résiliation ouvertes à l’assureur ..................................................................717§ 1 n Résiliation après sinistre .......................................................................................................717§ 2 n Non-respect de ses obligations par l’assuré .......................................................................718§ 3 n Aggravation du risque assuré ................................................................................................718

Section 3 n Facultés de résiliation ouvertes au souscripteur ...........................................................719§ 1 n Réplique à une résiliation après sinistre ..............................................................................719§ 2 n Diminution du risque ..............................................................................................................719§ 3 n Clause de durée du contrat ...................................................................................................720§ 4 n Exercice du droit à dénonciation de la tacite reconduction .................................................720§ 5 n Innovations de la loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation .............720

Section 4 n Facultés de résiliation ouvertes à l’assureur et au souscripteur ..................................722§ 1 n Faculté de résiliation annuelle ..............................................................................................722§ 2 n Changements dans la situation de l’assuré .........................................................................725§ 3 n Résiliation consécutive au transfert de propriété de la chose assurée .............................728

Section 5 n Cas de résiliation de plein droit .......................................................................................728§ 1 n Perte totale de la chose assurée ...........................................................................................728§ 2 n Réquisition de la chose assurée ...........................................................................................729

Sous-titre 4 - Le litige ...........................................................................................................729

Chapitre 1 - La prescription biennale ....................................................................................729

Section 1 n Principes généraux et domaine de la prescription biennale .........................................730§ 1 n Principes généraux ................................................................................................................731§ 2 n Domaine d’application de la prescription .............................................................................737

Section 2 n Point de départ et modalités de calcul de la prescription .............................................742§ 1 n Point de départ .......................................................................................................................743§ 2 n Modalités de calcul.................................................................................................................747

Section 3 n Interruption et suspension de la prescription ................................................................747§ 1 n Interruption .............................................................................................................................747§ 2 n Suspension de la prescription ...............................................................................................753§ 3 n Interruption et suspension conventionnelles .......................................................................755

Chapitre 2 - La médiation ...........................................................................................................756

Section 1 n Généralités ........................................................................................................................757

Section 2 n Règles de fonctionnement du dispositif de la médiation de l’assurance .....................761§ 1 n Le statut du médiateur : Indépendance, moyens de fonctionnement et obligations

de communication .................................................................................................................761§ 2 n La procédure de médiation et la saisine du médiateur .......................................................762§ 3 n Compétence, pouvoirs du médiateur et portée de l’avis ....................................................766

Chapitre 3 - Le tribunal compétent, la loi applicable .......................................................768

Section 1 n Conflits de lois ..................................................................................................................769

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Table des matières


Sous-section 1 n Détermination de la loi applicable ...........................................................................769§ 1 n Système antérieur au Règlement CE Rome I ......................................................................770§ 2 n Loi applicable en vertu du Règlement CE Rome I ...............................................................776

Sous-section 2 n Domaine de la loi applicable au contrat ..................................................................777§ 1 n Système antérieur au Règlement CE Rome I ......................................................................778§ 2 n Système issu du Règlement CE Rome I ...............................................................................780

Section 2 n Conflits de juridictions .....................................................................................................781§ 1 n Application des règles des Conventions de Bruxelles, de Lugano ou du Règlement

communautaire du 22 décembre 2000 .................................................................................782§ 2 n Application du droit commun des conflits de juridictions ...................................................785

Chapitre 4 - Le procès .................................................................................................................786

Section 1 n Compétence juridictionnelle ............................................................................................786§ 1 n Compétence territoriale .........................................................................................................786§ 2 n Compétence d’attribution ......................................................................................................788

Section 2 n Direction du procès par l’assureur ..................................................................................790§ 1 n Clauses aménageant la période antérieure au procès .......................................................790§ 2 n Clause de direction du procès ...............................................................................................791

Section 3 n Intervention de l’assureur dans le procès .......................................................................798§ 1 n Intervention de l’assureur dans le procès civil .....................................................................798§ 2 n Intervention de l’assureur au procès pénal ..........................................................................799

Troisième Partie n

Les assurances des consommateurs...........................................803

Titre 1 n Les assurances de dommages ……………………………………………………805

Sous-titre 1 - Le logement ..................................................................................................805

Chapitre 1 - La MRH : présentation générale .....................................................................805

Section 1 n Evénements garantis ......................................................................................................806§ 1 n Risques « multiples » .............................................................................................................806§ 2 n Risques « habitation » ............................................................................................................807

Section 2 n Souscription facultative ou obligatoire ............................................................................808§ 1 n Propriétaire ou copropriétaire ...............................................................................................808§ 2 n Locataire..................................................................................................................................809

Chapitre 2 - La MRH : l’assurance des biens .....................................................................810

Section 1 n Garanties principales .......................................................................................................810§ 1 n Assurance contre l’incendie...................................................................................................810§ 2 n Assurance contre le vol ..........................................................................................................819§ 3 n Assurance contre le dégât des eaux .....................................................................................828

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Table des matières


§ 4 n Assurance contre le bris de glace .........................................................................................831

Section 2 n Extensions de garantie obligatoire ..................................................................................832§ 1 n Risques liés aux forces de la nature .....................................................................................832§ 2 n Risques liés au fait de l’homme ............................................................................................834

Chapitre 3 - La MRH : l'assurance des responsabilités ..................................................835

Section 1 n Responsabilité contractuelle ...........................................................................................836§ 1 n Responsabilité du locataire ...................................................................................................836§ 2 n Responsabilité du propriétaire ..............................................................................................839

Section 2 n Responsabilité délictuelle ................................................................................................840

Chapitre 4 - L’assurance des catastrophes naturelles et technologiques ................842

Section 1 n L’assurance des catastrophes naturelles .......................................................................843§ 1 n Domaine de la garantie ..........................................................................................................843§ 2 n Objet de la garantie ................................................................................................................844§ 3 n Mise en œuvre de la garantie ................................................................................................846§ 4 n Sinistre ....................................................................................................................................846§ 5 n Indemnisation .........................................................................................................................847

Section 2 n L’assurance des catastrophes technologiques ...............................................................848§ 1 n Conditions d’indemnisation ...................................................................................................848§ 2 n Mise en œuvre de l’indemnisation ........................................................................................850

Chapitre 5 - L’assurance de protection juridique ...............................................................851

Section 1 n Contenu du contrat d’assurance de protection juridique ..............................................852§ 1 n Objet du contrat ......................................................................................................................852

§ 2 n Aléa et assurance de protection juridique ....................................................................858§ 3 n Obligations de l’assureur .......................................................................................................860

Section 2 n Mise en œuvre du contrat d’assurance de protection juridique ....................................865§ 1 n Déclaration du sinistre par l’assuré ......................................................................................865§ 2 n Gestion du sinistre par l’assureur .........................................................................................867

Sous-titre 2 - L’automobile et autres véhicules ...........................................................873

Chapitre 1 - Le véhicule assuré ................................................................................................873

Section 1 n Véhicules assujettis à l'assurance obligatoire................................................................874§ 1 n Qu'est-ce qu'un véhicule terrestre à moteur ? ....................................................................874§ 2 n Qu'est-ce qu'une remorque ou semi-remorque ? ...............................................................879§ 3 n Mise en circulation du véhicule .............................................................................................883

Section 2 n Événements provoqués par le véhicule ...........................................................................885§ 1 n Accidents, incendies ou explosions causés par le véhicule ................................................886§ 2 n « Trous de garantie » de l'assurance obligatoire .................................................................888

Section 3 n Protection facultative du véhicule....................................................................................892§ 1 n Agencement des garanties facultatives ...............................................................................893§ 2 n Protection contre la disparition du véhicule : le vol .............................................................895§ 3 n Autres garanties de dommages au véhicule ........................................................................902

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Table des matières


Chapitre 2 - La personne assurée ...........................................................................................905

Section 1 n Qui est la personne assurée ? .........................................................................................906§ 1 n Assuré principal : le « conducteur habituel ».......................................................................906§ 2 n Mensonges relatifs au conducteur habituel .........................................................................909§ 3 n Personnes légalement assurées ..........................................................................................912

Section 2 n Droit de ne pas garantir la personne responsable .........................................................922§ 1 n Circonstances qui excluent la garantie .................................................................................922§ 2 n Circonstances susceptibles de limiter la garantie du responsable ...................................930

Section 3 n Influence de la tarification sur le coût de la garantie ....................................................933§ 1 n Réduction et majoration de la prime ....................................................................................933§ 2 n Réglementation des surprimes.............................................................................................936

Chapitre 3 - Le responsable de l’accident de la circulation ...........................................937

Section 1 n La loi Badinter s’applique-t-elle à l’accident envisagé ? ...............................................938§ 1 n Émergence d’une nouvelle loi ...............................................................................................938§ 2 n Champ d'application du droit à indemnisation ....................................................................939

Section 2 n Responsabilité du conducteur .........................................................................................950§ 1 n Identification du conducteur ..................................................................................................951§ 2 n Accidents du conducteur .......................................................................................................954§ 3 n Recours entre conducteurs impliqués .................................................................................963

Section 3 n Responsabilité des victimes non motorisées .................................................................964§ 1 n Piéton, cycliste et passager ...................................................................................................964§ 2 n Préjudice de la famille ou des proches des victimes, victimes par ricochet .....................969

Chapitre 4 - Les procédures de règlement de sinistre automobile ............................973

Section 1 n Procédure d’indemnisation du sinistre matériel ............................................................974§ 1 n Connaissance du sinistre par l’assureur ..............................................................................974§ 2 n Préalable à l’indemnisation : l’expertise automobile...........................................................978

Section 2 n Procédure d’indemnisation du sinistre corporel ............................................................992§ 1 n Offre d’indemnité de l’assureur .............................................................................................992§ 2 n Acceptation de l’offre : la transaction .................................................................................1000§ 3 n Saisine concomitante des juridictions ................................................................................1002

Chapitre 5 - Le fonds de garantie ......................................................................................... 1006

Section 1 n L’origine du Fonds de garantie ......................................................................................1007Sous-section 1 n L’insuffisance de l’assurance automobile .............................................................1007Sous-section 2 n Le rôle du Fonds de garantie pour les accidents causés par un véhicule

terrestre à moteur ..................................................................................................1007Sous-section 3 n Les Fonds de garantie automobile dans l’Union européenne .............................1008

Section 2 n Dommages ouvrant droit à réparation ..........................................................................1008§ 1 n Lieu de l’accident ..................................................................................................................1008§ 2 n Nature de l’accident .............................................................................................................1009§ 3 n Conditions relatives à l’auteur du dommage .....................................................................1011§ 4 n Nature des dommages ........................................................................................................1012

Section 3 n Conditions relatives à la victime ....................................................................................1013

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Table des matières


Sous-section 1 n Situation de la victime .............................................................................................1013§ 1 n La qualité de la victime ........................................................................................................1013§ 2 n La nationalité de la victime ..................................................................................................1014

Sous-section 2 n Les victimes exclues ...............................................................................................1014§ 1 n L’exclusion du conducteur ...................................................................................................1014§ 2 n Les autres personnes exclues .............................................................................................1015

Section 4 n Procédure pour saisir le FGAO ......................................................................................1015§ 1 n Le Fonds de garantie supplée la carence du responsable ...............................................1015§ 2 n Les procédures préalables à la saisine du Fonds ..............................................................1016§ 3 n Saisine du Fonds de garantie ..............................................................................................1017

Section 5 n Financement et organisation .........................................................................................1019Sous-section 1 n Les ressources du FGAO .........................................................................................1019

§ 1 n Les sources principales de financement ............................................................................1019§ 2 n Les contributions ..................................................................................................................1020§ 3 n Les sources secondaires de financement ..........................................................................1021§ 4 n Les recours du Fonds de garantie ......................................................................................1021

Sous-section 2 n Le fonctionnement du FGAO ..................................................................................1022§ 1 n L’assemblée générale ..........................................................................................................1022§ 2 n Le conseil d’administration .................................................................................................1023§ 3 n Le contrôle de l’État .............................................................................................................1023

Sous-titre 3 - Responsabilité et litiges .........................................................................1024

Chapitre 1 - L’assurance responsabilité civile « vie privée » ...................................... 1024

Section 1 n Risques garantis .............................................................................................................1025§ 1 n Garantie de la dette de responsabilité de l’assuré ............................................................1026§ 2 n Garantie de la créance de réparation de la victime ...........................................................1029

Section 2 n Mise en œuvre de la garantie ........................................................................................1033§ 1 n Processus transactionnel ....................................................................................................1033§ 2 n Voie contentieuse ..................................................................................................................1034

Chapitre 2 - L’assurance scolaire ......................................................................................... 1048

Section 1 n Caractères spécifiques ..................................................................................................1049§ 1 n Régime de la souscription ...................................................................................................1049§ 2 n Formules proposées ............................................................................................................1049§ 3 n Risques garantis ...................................................................................................................1050§ 4 n Exclusions de garantie .........................................................................................................1050

Section 2 n Spécificité limitée ...........................................................................................................1051§ 1 n Hypothèses de double emploi de l’assurance scolaire avec d’autres assurances .........1051§ 2 n Effets du double emploi de l’assurance scolaire avec d’autres assurances ...................1051

Sous-titre 4 - Les assurances des loisirs ....................................................................1053

Chapitre 1 - L’assurance sports d’hiver- sports dangereux ....................................... 1053

Section 1 n L’assurance souscrite par les groupements sportifs ...................................................1054Sous-Section 1 n Les obligations d'assurance ..................................................................................1054

§ 1 n Souscription obligatoire d’une assurance de responsabilité civile ..................................1054

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Table des matières


§ 2 n Souscription obligatoire d’une assurance de personnes ..................................................1059Sous-Section 2 n L'obligation d'information ......................................................................................1060

§ 1 n Informations relatives à l’assurance de responsabilité civile ...........................................1060§ 2 n Informations relatives à l’assurance de personnes ...........................................................1061

Section 2 n L’assurance souscrite par le sportif ..............................................................................1063§ 1 n L’assurance de responsabilité civile....................................................................................1063§ 2 n L’assurance « individuelle accidents » ................................................................................1065

Chapitre 2 - L’assurance chasse ........................................................................................... 1066

Section 1 n Assurances obligatoires .................................................................................................1067§ 1 n Obligations du chasseur ......................................................................................................1067§ 2 n Obligations des associations de chasse .............................................................................1068

Section 2 n Fonds de garantie ...........................................................................................................1069

Section 3 n Indemnisation des dégâts de gibier ..............................................................................1070§ 1 n Indemnisation non contentieuse .........................................................................................1070§ 2 n - Indemnisation contentieuse ..............................................................................................1073

Chapitre 3 - L’assurance navigation de plaisance .......................................................... 1074

Section 1 n Assurance de responsabilité civile ................................................................................1075

Section 2 n Assurance des dommages au navire ...........................................................................1076

Chapitre 4 - L’assistance .......................................................................................................... 1078

Section 1 n Caractéristiques principales de la convention d’assistance........................................1080§ 1 n Contenu du contrat ...............................................................................................................1080§ 2 n Responsabilité de la société d’assistance ..........................................................................1082

Section 2 n Diversité des garanties d'assistance .............................................................................1083§ 1 n Assistance aux déplacements .............................................................................................1083§ 2 n Assistance à domicile ...........................................................................................................1084

Chapitre 5 - L’assurance des voyages (vol, annulation, dommages corporels) ........ 1085

Section 1 n Présentation générale ....................................................................................................1085§ 1 n Intérêt de la souscription .....................................................................................................1086§ 2 n Obligation d’information ......................................................................................................1087

Section 2 n Garanties proposées ......................................................................................................1088§ 1 n Garantie annulation ..............................................................................................................1088§ 2 n Retard d’avion et de train, annulation de vol ......................................................................1090§ 3 n Garantie accident et maladie ...............................................................................................1092§ 4 n Assurance des bagages .......................................................................................................1092

Chapitre 6 - L’assurance animaux de compagnie ........................................................... 1094

Section 1 n Assurance de responsabilité civile ................................................................................1095§ 1 n Principaux aspects de la responsabilité civile du fait des animaux .................................1095§ 2 n Garanties d’assurance de responsabilité civile ..................................................................1102

Section 2 n Assurance de l'animal ....................................................................................................1104

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Table des matières


Titre 2 n Les assurances de personnes …………………………………………………… 1105

Sous-titre 1 - L’assurance vie individuelle ..................................................................1105

Chapitre 1 - Assurance-vie : principes généraux ........................................................... 1105

Section 1 n Marché de l’assurance vie .............................................................................................1108

Section 2 n Classification des produits d’assurance vie ..................................................................1110§ 1 n Classification fondée sur la nature du risque garanti .......................................................1110§ 2 n Classification fondée sur les techniques de valorisation ..................................................1113§ 3 n Classification fondée sur les modalités de conclusion du contrat ...................................1117§ 4 n Classification fondée sur l’économie du contrat ................................................................1119

Chapitre 2 - Formation du contrat d’assurance vie ....................................................... 1119

Section 1 n Souscription du contrat d’assurance vie .......................................................................1121§ 1 n Capacité et pouvoirs du souscripteur .................................................................................1122§ 2 n Information du souscripteur ................................................................................................1125§ 3 n Droit de renonciation du souscripteur ................................................................................1132§ 4 n Information de l’assureur ....................................................................................................1134§ 5 n Rédaction du contrat ............................................................................................................1140

Section 2 n L’assuré ...........................................................................................................................1141

Section 3 n Le bénéficiaire du contrat d’assurance vie ...................................................................1142§ 1 n Nature de la désignation du bénéficiaire............................................................................1142§ 2 n But de la désignation du bénéficiaire .................................................................................1143§ 3 n Modalités du droit de désignation du bénéficiaire .............................................................1144§ 4 n Rédaction de la clause bénéficiaire ....................................................................................1146§ 5 n Acceptation du bénéficiaire .................................................................................................1150§ 6 n Révocation du bénéficiaire ...................................................................................................1155

Chapitre 3 - Effets du contrat d’assurance vie ................................................................ 1161

Section 1 n Effets du contrat avant son dénouement ......................................................................1163§ 1 n Paiement des cotisations .....................................................................................................1163§ 2 n Droits du souscripteur .........................................................................................................1167

Section 2 n Exécution du contrat après son dénouement ...............................................................1178§ 1 n Événement déclenchant le dénouement du contrat .........................................................1178§ 2 n Droits du bénéficiaire ...........................................................................................................1182

Chapitre 4 - Fiscalité du contrat d’assurance vie ........................................................... 1195

Section 1 n La fiscalité en cas de vie ................................................................................................1196Sous-section 1 n Régime général de la fiscalité en cas de vie .........................................................1196

§ 1 n L’imposition partielle des produits ......................................................................................1196§ 2 n Les hypothèses de non-imposition des produits ...............................................................1196§ 3 n Cas particuliers d’exonération ............................................................................................1196

Sous-section 2 n Fiscalité des contrats DSK .....................................................................................1197§ 1 n Caractéristiques des bons ou contrats investis en actions ..............................................1197§ 2 n Les nouveaux contrats DSK .................................................................................................1198§ 3 n Régime fiscal des contrats DSK ..........................................................................................1198

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Table des matières


Sous-section 3 n Fiscalité des rachats ...............................................................................................1199§ 1 n Impôt sur le revenu et prélèvement libératoire .................................................................1199§ 2 n Imposition partielle des produits : précisions de l’Administration fiscale .......................1199§ 3 n Fiscalité des rachats partiels ..............................................................................................1200§ 4 n Contrats à « bonus » de fidélité ..........................................................................................1201§ 5 n Le régime de prélèvement libératoire français condamné par la CJCE ..........................1201

Sous-section 4 n Les prélèvements sociaux ......................................................................................1203§ 1 n Instauration des prélèvements sociaux ..............................................................................1203§ 2 n La date effective des prélèvements sociaux .......................................................................1204

Section 2 n Fiscalité des rentes ........................................................................................................1205Sous-section 1 n Fiscalité des rentes viagères ..................................................................................1205Sous-section 2 n Rentes versées dans le cadre d’un PEP ................................................................1206Sous-section 3 n Fiscalité des rentes temporaires ...........................................................................1206

Section 3 n La réduction d’impôt ......................................................................................................1206

Section 4 n Fiscalité en cas de décès ...............................................................................................1207Sous-section 1 n Fiscalité des donations et successions .................................................................1207

§ 1 n Droits de succession et donation : Abattements applicables ...........................................1207§ 2 n Barème des droits de succession et de donation ..............................................................1208

Sous-section 2 n Article 757 B du Code général des impôts ............................................................1210§ 1 n Les contrats décès non imposés ........................................................................................1210§ 2 n La fiscalité des contrats entrant dans le champ d’application de l’article 757 B

du Code général des impôts ................................................................................................1210§ 3 n L’instruction fiscale du 29 mai 1992 (n° 7 G-4-92) .............................................................1210§ 4 n L’instruction fiscale confrontée à la jurisprudence............................................................1211§ 5 n L’instruction fiscale du 30 avril 2002 (n° 7 G-5-02) ............................................................1212§ 6 n Obligations déclaratives des bénéficiaires .........................................................................1212§ 7 n Obligations des assureurs ...................................................................................................1213§ 8 n Non prise en compte des frais de gestion ..........................................................................1214§ 9 n Répartition de l’abattement .................................................................................................1214§ 10 n Souscripteur différent de l’assuré .....................................................................................1215§ 11 n Capitaux inférieurs aux primes versées ...........................................................................1215

Sous-section 3 n Article 990 I du Code général des impôts .............................................................1216§ 1 n Modalités de l’imposition .....................................................................................................1216§ 2 n Les contrats euro croissance ..............................................................................................1217§ 3 n Les nouveaux contrats en unités de compte : contrats vie générations ..........................1218§ 4 n Clause bénéficiaire démembrée .........................................................................................1219§ 5 n Paiement du prélèvement de 20 % .....................................................................................1220§ 6 n Obligations déclaratives des assureurs (CGI, art. 806, IV) ................................................1220§ 7 n Contrats souscrits auprès d’assureurs situés hors de France ........................................1221§ 8 n Bénéficiaire invalide .............................................................................................................1221§ 9 n Différé de paiement ..............................................................................................................1222

Section 5 n Cadres fiscaux particuliers ............................................................................................1222Sous-section 1 n Fiscalité des bons de capitalisation .......................................................................1222

§ 1 n Fiscalité des bons de capitalisation nominatifs .................................................................1222§ 2 n Prélèvements sociaux sur les bons de capitalisation nominatifs ....................................1223§ 3 n Bons de capitalisation et ISF ...............................................................................................1224

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Table des matières


§ 4 n La fiscalité des bons de capitalisation anonymes .............................................................1224Sous-section 2 n Contrats « rente-survie » et « épargne handicap » ..............................................1225

§ 1 n Définition des contrats « rente-survie » et « épargne handicap » ...................................1225§ 2 n Montant de la réduction d’impôt .........................................................................................1225

Sous-titre 2 - La garantie des maladies et atteintes corporelles .......................1226

Chapitre 1 - L’assurance santé .............................................................................................. 1226

Section 1 n Les règles applicables à l’assurance complémentaire santé .....................................1227§ 1 n Directives européennes .......................................................................................................1227§ 2 n Loi « Évin » et extension de la couverture santé aux salariés ..........................................1227§ 3 n Loi « Madelin »......................................................................................................................1228§ 4 n Couverture maladie universelle ..........................................................................................1228

Section 2 n Parties au contrat en assurance complémentaire santé ............................................1229§ 1 n Bénéficiaires du contrat .......................................................................................................1229§ 2 n Principaux organismes couvrant le risque santé ..............................................................1230

Section 3 n Contrat en assurance complémentaire santé ..............................................................1233§ 1 n Modalités de souscription d’une assurance complémentaire santé ...............................1233§ 2 n Vie du contrat ........................................................................................................................1241§ 3 n Garanties ...............................................................................................................................1247

Chapitre 2 - La garantie des accidents de la vie ............................................................. 1250

Section 1 n L’objet du contrat ............................................................................................................1250Sous-section 1 n Les risques garantis ................................................................................................1250

§ 1 n Le risque d’accident .............................................................................................................1250§ 2 n Définition contractuelle ........................................................................................................1251§ 3 n La charge de la preuve du caractère accidentel ................................................................1251§ 4 n L’appréciation souveraine des juges du fond .....................................................................1251

Sous-section 2 n Les personnes assurées .........................................................................................1252§ 1 n Le souscripteur a seul la qualité d’assuré .........................................................................1252§ 2 n La famille a la qualité d’assuré ...........................................................................................1252

Sous-section 3 n Les risques exclus ...................................................................................................1253§ 1 n La faute intentionnelle de l’assuré ......................................................................................1253§ 2 n Les autres exclusions ..........................................................................................................1253

Section 2 n Les prestations garanties ..............................................................................................1254Sous-section 1 n La réparation des préjudices corporels .................................................................1254Sous-section 2 n La limitation de l’indemnisation des préjudices dans les contrats GAV .............1254

Section 3 n Le sinistre .......................................................................................................................1255Sous-section 1 n La déclaration du sinistre .......................................................................................1255

§ 1 n Délai, forme et contenu de la déclaration ..........................................................................1255§ 2 n Déclaration complémentaire ...............................................................................................1255

Sous-section 2 n Sanction de la déclaration tardive ..........................................................................1256§ 1 n La déchéance ........................................................................................................................1256§ 2 n La prescription ......................................................................................................................1257§ 3 n Le recours de l’assureur GAV ..............................................................................................1257

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Table des matières


Chapitre 3 - Les accidents médicaux .................................................................................. 1258

Section 1 n Assurance personnelle ..................................................................................................1260§ 1 n Assurance « individuelle accident » ....................................................................................1260§ 2 n Contrat « garantie accidents de la vie » .............................................................................1264§ 3 n Échec des assurances personnelles ..................................................................................1266

Section 2 n Assurance de responsabilité et solidarité ....................................................................1266§ 1 n Spécificité du système d’indemnisation .............................................................................1267§ 2 n Spécificité de la procédure d’indemnisation ......................................................................1283

Chapitre 4 - L’assurance contre les accidents corporels ............................................. 1288

Section 1 n Généralités ......................................................................................................................1289

Section 2 n Parties au contrat ...........................................................................................................1291§ 1 n Le souscripteur ....................................................................................................................1291§ 2 n L’assuré .................................................................................................................................1293§ 3 n Le bénéficiaire ......................................................................................................................1294

Section 3 n Caractère obligatoire du paiement des cotisations .....................................................1296

Section 4 n Événement garanti : l’accident ......................................................................................1296§ 1 n Notion d’accident corporel ..................................................................................................1297§ 2 n Exclusions conventionnelles................................................................................................1303

Section 5 n Nature des prestations de l’assureur ............................................................................1305§ 1 n Recours de l’assureur contre le responsable ou son assureur ........................................1306§ 2 n Cumul de prestations ...........................................................................................................1312

Chapitre 5 - Les victimes d’infraction et d’actes de terrorisme ................................ 1313

Section 1 n Conditions de l’indemnisation .......................................................................................1315§ 1 n Conditions relatives à l’application de la loi dans le temps ..............................................1315§ 2 n Conditions relatives au fait générateur du dommage .......................................................1316§ 3 n Conditions relatives au dommage ......................................................................................1320§ 4 n Conditions relatives à la victime ..........................................................................................1322

Section 2 n Procédure d’indemnisation ............................................................................................1325§ 1 n Demande d’indemnisation...................................................................................................1325§ 2 n Instruction du dossier ..........................................................................................................1328§ 3 n Décision de la commission d’indemnisation ......................................................................1331§ 4 n Recours .................................................................................................................................1336

Section 3 n Aide au recouvrement des dommages et intérêts .......................................................1339§ 1 n Victimes bénéficiaires de l’aide au recouvrement .............................................................1339§ 2 n Régime de l’aide au recouvrement .....................................................................................1340

Chapitre 6 - L’assurance dépendance ................................................................................. 1341

Section 1 n Problématique générale de la dépendance : solutions publiques et privées ............1342§ 1 n Solutions publiques ..............................................................................................................1343§ 2 n Solutions privées et solutions d’assurance ........................................................................1345

Section 2 n Principales dispositions des contrats d’assurance dépendance ................................1348§ 1 n Notion de dépendance .........................................................................................................1348

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Table des matières


§ 2 n Prestations de l’assureur .....................................................................................................1350

Chapitre 7 - La convention obsèques .................................................................................. 1353

Section 1 n Régime des conventions obsèques au regard de la loi du 8 janvier 1993 et de ses textes d’application .......................................................................................1354

Section 2 n Évolution du régime des conventions obsèques ..........................................................1357

Sous-titre 3 - Emprunt et retraite individuelle ..........................................................1361

Chapitre 1 - L’assurance emprunteur ................................................................................. 1361

Section 1 n Risques couverts ............................................................................................................1364§ 1 n Décès de l’assuré .................................................................................................................1365§ 2 n Invalidité ................................................................................................................................1367§ 3 n Incapacité temporaire de travail..........................................................................................1369§ 4 n Chômage ...............................................................................................................................1370

Section 2 n Conclusion du contrat ....................................................................................................1371§ 1 n Modalités d’adhésion ...........................................................................................................1371§ 2 n Obligations de l’établissement de crédit ............................................................................1374§ 3 n Obligations de l’emprunteur ................................................................................................1379

Section 3 n Effets du contrat .............................................................................................................1381§ 1 n Paiement des cotisations .....................................................................................................1381§ 2 n Durée de l’assurance ...........................................................................................................1382§ 3 n Prescription...........................................................................................................................1384

Chapitre 2 - Les produits d’épargne retraite individuelle ............................................ 1385

Section 1 n Le PERP – Plan d’Épargne Retraite Populaire .............................................................1385Sous-section 1 n Organes de fonctionnement et de contrôle ...........................................................1385

§ 1 n Textes applicables ................................................................................................................1385§ 2 n Le groupement d’épargne retraite populaire .....................................................................1386§ 3 n Le comité de surveillance ....................................................................................................1387§ 4 n L’assemblée des participants ..............................................................................................1387

Sous-section 2 n Gestion du PERP .....................................................................................................1388§ 1 n La rente viagère comme complément de retraite .............................................................1388§ 2 n Sortie du PERP en capital ....................................................................................................1388§ 3 n Interdiction des avances sur le PERP .................................................................................1390§ 4 n Le PERP peut prévoir des garanties complémentaires ....................................................1390§ 5 n Le transfert des droits..........................................................................................................1390§ 6 n Le dépositaire des actifs ......................................................................................................1391§ 7 n L’information des participants .............................................................................................1391

Sous-section 3 n Fiscalité du PERP ....................................................................................................1392§ 1 n La fiscalité des cotisations ..................................................................................................1392§ 2 n La fiscalité des prestations ..................................................................................................1393§ 3 n Rentes et ISF .........................................................................................................................1393

Section 2 n PEA Assurance – Plan d’Épargne en Actions ...............................................................1393Sous-section 1 n Caractéristiques du PEA Assurance ......................................................................1393

§ 1 n Objet du PEA .........................................................................................................................1393

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Table des matières


§ 2 n Titres pouvant servir de support à un PEA .........................................................................1394§ 3 n Spécificités du PEA Assurance............................................................................................1394§ 4 n PEA Assurance PME ............................................................................................................1394§ 5 n Personnes pouvant ouvrir un PEA ......................................................................................1395§ 6 n Date d’ouverture du PEA et montant des versements pouvant être effectués

sur un PEA .............................................................................................................................1395§ 7 n Conséquences du non-respect du fonctionnement du PEA .............................................1395

Sous-section 2 n Régime fiscal du PEA ..............................................................................................1395§ 1 n Fiscalité des produits procurés par les placements .........................................................1395§ 2 n Conséquences des rachats avant cinq ans ........................................................................1396§ 3 n Les prélèvements sociaux ...................................................................................................1396§ 4 n Conséquences des rachats après cinq ans ........................................................................1397§ 5 n Rachat pour création ou reprise d’entreprise ....................................................................1397

Section 3 n Le PEP – Plan d’épargne Populaire ..............................................................................1398Sous-section 1 n Mécanismes du PEP ...............................................................................................1398

§ 1 n Définition ...............................................................................................................................1398§ 2 n Ouverture du PEP .................................................................................................................1398§ 3 n Durée du PEP et sommes investies ....................................................................................1399§ 4 n Cessation du PEP et transfert de PEP à PEP ....................................................................1399

Sous-section 2 n Fiscalité du PEP .......................................................................................................1400§ 1 n Suppression de la prime d’État ...........................................................................................1400§ 2 n Imposition des produits .......................................................................................................1400§ 3 n Les prélèvements sociaux ...................................................................................................1400§ 4 n La date effective des prélèvements sociaux .......................................................................1401§ 5 n Non imposition des rentes ...................................................................................................1402§ 6 n Retraits anticipés..................................................................................................................1402§ 7 n Modalités de perception de la prime ..................................................................................1402

Quatrième Partie n

Les assurances des entreprises ......................................................1405

Titre 1 n Les activités ………………………………………………………………………………………… 1407

Sous-titre 1 - Les contrats d’assurance liés à l’exploitation de l’entreprise .......1407

Chapitre 1 - Le contrat d'assurance de responsabilité civile d'exploitation ......... 1407

Section 1 n Les garanties de base ....................................................................................................1409§ 1 n Le cadre de la garantie ........................................................................................................1409§ 2 n Corrélation Assurance /Responsabilités ............................................................................1412§ 3 n Focus : garantie des dommages causés aux tiers

ou aux clients du fait d’un incendie ou explosion lié à l’activité de l’entreprise ...............1423

Section 2 n Exclusions contractuelles / Extensions de garantie envisageables ...........................1426

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Table des matières


§ 1 n Garantie de la faute inexcusable de l’employeur vis-à-vis des préposés ........................1426§ 2 n Maladies professionnelles / stages et essais professionnels ...........................................1431§ 3 n Exécution du travail sur une chose et garanties ................................................................1432§ 4 n Dommages prévisibles / Inobservation des règles de l’art ...............................................1434§ 5 n Fait des sous traitants ..........................................................................................................1435§ 6 n Véhicules terrestres à moteur .............................................................................................1437§ 7 n Pollution accidentelle ...........................................................................................................1438§ 8 n Œuvres sociales et sportives de l’entreprise .....................................................................1438

Section 3 n Étendue financière et spatio-temporelle des garanties ..............................................1439§ 1 n Étendue financière des garanties .......................................................................................1439§ 2 n Étendue spatio-temporelle ..................................................................................................1442

Section 4 n Assurance mandataires sociaux et risques sociaux ....................................................1445§ 1 n Assurance responsabilité civile des mandataires sociaux ................................................1445§ 2 n Assurance des responsabilités sociales de l’entreprise ...................................................1447

Chapitre 2 - L’assurance des atteintes à l’environnement .......................................... 1449

Section 1 n Réglementations et responsabilités .............................................................................1451Sous-section 1 n Réglementation .......................................................................................................1451

§ 1 n La réglementation administrative sectorielle ....................................................................1451§ 2 n Textes transversaux sur l’environnement...........................................................................1460

Sous-section 2 n Responsabilités pour atteintes à l'environnement ..............................................1462§ 1 n Régimes de responsabilité civile envisageables du fait des atteintes

à l’environnement .................................................................................................................1462§ 2 n La loi responsabilité environnementale n° 2008- 757 du 1er août 2008 (LRE) ................1475

Section 2 n L’assurance des atteintes à l’environnement ...............................................................1481Sous-section 1 n Appréhension des atteintes à l’environnement par les assureurs .....................1481

§ 1 n Une garantie originelle inscrite dans les contrats d'assurance de responsabilité civile générale .......................................................................................................................1481

§ 2 n Mise en place des groupements de coréassurance ..........................................................1482§ 3 n La situation assurantielle existante ....................................................................................1483

Sous-section 2 n L'assurance responsabilité du fait des atteintes à l'environnement : l’exemple du contrat Assurpol ...............................................................................1484

§ 1 n Souscription ..........................................................................................................................1485§ 2 n Les garanties ........................................................................................................................1487§ 3 n Les principales exclusions ...................................................................................................1491§ 4 n Étendue de la garantie .........................................................................................................1495

Sous-titre 2 - L’assurance responsabilité civile produits livrés .........................1498

Chapitre 1 - Détermination de la garantie ........................................................................ 1498

Section 1 n Propos introductifs .........................................................................................................1498§ 1 n Genèse de l’assurance RC produits livrés ..........................................................................1498§ 2 n Responsabilités de l’entreprise ...........................................................................................1502

Section 2 n Champ d’application ......................................................................................................1503§ 1 n La notion de livraison ...........................................................................................................1504§ 2 n L'assuré .................................................................................................................................1505§ 3 n Les produits assurables .......................................................................................................1506

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Table des matières


§ 4 n Les faits générateurs garantis ............................................................................................1515§ 5 n Les dommages garantis ......................................................................................................1517

Section 3 n Les exclusions ................................................................................................................1519§ 1 n Les exclusions générales ....................................................................................................1519§ 2 n Les fautes exclues ................................................................................................................1520§ 3 n Les exclusions tenant au produit livré ................................................................................1526

Chapitre 2 - Modalités d’application .................................................................................. 1534

Section 1 n Le sinistre sériel en assurance responsabilité civile produits livrés ..........................1535§ 1 n Définition ...............................................................................................................................1535§ 2 n Portée de la clause de globalisation des sinistres ............................................................1537

Section 2 n Étendue en montant de la garantie ...............................................................................1538§ 1 n Modalités de réparation ......................................................................................................1538§ 2 n Les plafonds de garantie .....................................................................................................1542§ 3 n Épuisement et reconstitution de la garantie ......................................................................1543§ 4 n L’auto-assurance et les franchises .....................................................................................1546§ 5 n Solutions aux limitations financières : les garanties supplémentaires

ou complémentaires .............................................................................................................1550

Section 3 n Étendue de la garantie dans le temps ..........................................................................1552§ 1 n Mise en œuvre de la garantie ..............................................................................................1553§ 2 n L’épilogue : la loi n° 2003-706 du 1er août 2003 ................................................................1558

Section 4 n Étendue de la garantie dans l’espace ...........................................................................1565§ 1 n Limitations territoriales de garantie ...................................................................................1566§ 2 n Réponse apportée par l’assureur à l’assuré exportateur .................................................1567§ 3 n Situation de l’assureur d’une chaîne internationale de fabrication

et/ou commercialisation ......................................................................................................1569

Sous-titre 3 - Les assurances construction ................................................................1572

Chapitre 1 - Le domaine de l'assurance obligatoire ...................................................... 1572

Section 1 n Régime antérieur à l’ordonnance du 8 juin 2005 ....................................................1574

Section 2 n Régime issu de l’ordonnance du 8 juin 2005 ................................................................1576Sous-section 1 n Ouvrages exclus de l’obligation d’assurance ........................................................1576

§ 1 n Exclusions absolues .............................................................................................................1576§ 2 n Exclusions relatives ..............................................................................................................1577

Sous-section 2 n Cas particulier des ouvrages existants .................................................................1577§ 1 n Principe .................................................................................................................................1577§ 2 n Exception ...............................................................................................................................1578

Chapitre 2 - L'assurance dommages-ouvrage ............................................................... 1579

Section 1 n Champ d’application ......................................................................................................1579Sous-section 1 n Obligation d’assurance ...........................................................................................1579

§ 1 n Personnes assujetties ..........................................................................................................1579§ 2 n Sanctions du défaut d’assurance ........................................................................................1582

Sous-section 2 n Étendue de la garantie dans le temps ...................................................................1583§ 1 n Souscription .........................................................................................................................1583

ASSURANCES_2016.indb 1852 16/08/16 09:58

Table des matières


§ 2 n Prise d’effet et durée ............................................................................................................1585Sous-section 3 n Domaine de la garantie ...........................................................................................1586

§ 1 n Dommages garantis .............................................................................................................1586§ 2 n Exclusions .............................................................................................................................1587

Sous-section 4 n Montant de la garantie ............................................................................................1588§ 1 n Coût de l’ensemble des travaux de réparation des ouvrages endommagés ..................1588§ 2 n Conditions de validité des plafonds de garantie ................................................................1589§ 3 n Caractère illicite des franchises ..........................................................................................1589

Section 2 n Mise en œuvre ................................................................................................................1590Sous-section 1 n Déclaration du sinistre par l’assuré .......................................................................1590Sous-section 2 n Gestion du sinistre par l’assureur ..........................................................................1592

§ 1 n Réponse de l’assureur sur l’application de la garantie .....................................................1592§ 2 n Offre d’indemnité ..................................................................................................................1594§ 3 n Paiement de l’indemnité ......................................................................................................1596

Sous-section 3 n Conséquences du manquement de l’assureur à ses obligations .......................1597§ 1 n Sanctions spéciales ..............................................................................................................1597§ 2 n Responsabilité contractuelle de l’assureur en cas de faute de l’expert ..........................1601

Sous-section 4 n Recours subrogatoire de l'assureur de dommages-ouvrage .............................1602§ 1 n Conditions .............................................................................................................................1602§ 2 n Étendue .................................................................................................................................1603

Chapitre 3 - L’assurance de responsabilité décennale ................................................. 1603

Section 1 n Champ d’application ......................................................................................................1604Sous-section 1 n Souscripteurs ...........................................................................................................1604

§ 1 n Assujettis à l’obligation d’assurance ..................................................................................1604§ 2 n Non assujettis à l’obligation d’assurance ...........................................................................1606

Sous-section 2 n Bénéficiaires ............................................................................................................1607Sous-section 3 n Dommages garantis ................................................................................................1607

§ 1 n Garanties obligatoires ..........................................................................................................1607§ 2 n Exclusions autorisées ..........................................................................................................1608§ 3 n Déchéance de garantie ........................................................................................................1609

Sous-section 4 n Activités garanties ...................................................................................................1609Sous-section 5 n Montant de la garantie ............................................................................................1611

§ 1 n Franchise ..............................................................................................................................1611§ 2 n Plafond de garantie ..............................................................................................................1611

Sous-section 6 n Étendue de la garantie dans le temps ...................................................................1613§ 1 n Prise d’effet de la garantie ..................................................................................................1613§ 2 n Durée de la garantie .............................................................................................................1615

Section 2 n Mise en œuvre ................................................................................................................1616Sous-section 1 n Mise en œuvre à l’initiative de l’assuré ..................................................................1616Sous-section 2 n Mise en œuvre à l’initiative du maître de l’ouvrage ou de l’assureur

dommages-ouvrage subrogé ................................................................................1617Sous-section 3 n Mise en œuvre à l’initiative d’un colocateur d’ouvrage ou de son assureur ..........1619

Chapitre 4 - Les assurances facultatives .......................................................................... 1620

Section 1 n Règles générales ............................................................................................................1621

Section 2 n Assurances facultatives des risques encourus avant réception .................................1622

ASSURANCES_2016.indb 1853 16/08/16 09:58

Table des matières


Sous-section 1 n Garantie « effondrement » ......................................................................................1622Sous-section 2 n Garantie « tous risques chantier » (TRC) ..............................................................1623Sous-section 3 n Assurances de responsabilité civile .......................................................................1624

Section 3 n Assurances facultatives des risques encourus après réception .................................1624Sous-section 1 n Assurance de responsabilité ..................................................................................1624Sous-section 2 n Assurance de chose : la garantie des dommages aux existants ........................1625

Titre 2 n Les personnes …………………………………………………………………………………… 1627

Sous-titre 1 - Les ressources humaines ......................................................................1627

Chapitre 1 - Les assurances de santé des salariés ....................................................... 1627

Section 1 n Les garanties ..................................................................................................................1628Sous-section 1 n La garantie frais de soins .......................................................................................1628

§ 1 n L’objet de la garantie frais de soins ....................................................................................1628Sous-section 2 n La garantie hospitalisation .....................................................................................1633

§ 1 n Objet de la garantie hospitalisation ....................................................................................1633§ 2 n Limites de la garantie hospitalisation.................................................................................1633

Sous-section 3 n L’invalidité permanente partielle ou totale ...........................................................1634§ 1 n Objet de la garantie ..............................................................................................................1634§ 2 n Appréciation de l’invalidité ...................................................................................................1634

Section 2 n Le fonctionnement du contrat .......................................................................................1635Sous-section 1 n L’information à la charge de l’organisme ..............................................................1635

§ 1 n Règles concernant les assureurs soumis au Code des assurances................................1635§ 2 n Règles concernant les mutuelles .......................................................................................1635§ 3 n Règles concernant les institutions de prévoyance .............................................................1636

Sous-section 2 n La déclaration du risque .........................................................................................1636§ 1 n Exception à la déclaration du risque ...................................................................................1636§ 2 n La déclaration à la souscription ..........................................................................................1637§ 3 n La fausse déclaration ...........................................................................................................1639

Sous-section 3 n Prise d’effet de la garantie et durée de la garantie ..............................................1640§ 1 n La garantie des pathologies antérieures à la souscription ...............................................1640§ 2 n Le principe d’une garantie viagère pour les frais de soins ...............................................1640§ 3 n Garantie viagère pour les autres garanties après deux ans .............................................1641

Sous-section 4 n Les exclusions de risques .......................................................................................1641

Section 3 n Le règlement des prestations ........................................................................................1642Sous-section 1 n La déclaration du sinistre .......................................................................................1642Sous-section 2 n La déclaration tardive ..............................................................................................1642

§ 1 n Délai de déclaration .............................................................................................................1642§ 2 n Sanction de la déclaration tardive .......................................................................................1642§ 3 n La prescription ......................................................................................................................1643

Sous-section 3 n Nature des prestations et subrogation ..................................................................1644§ 1 n Les frais de soins..................................................................................................................1644§ 2 n Les autres garanties ............................................................................................................1645§ 3 n Subrogation légale ...............................................................................................................1646

Section 4 n La déduction des cotisations .........................................................................................1648Sous-section 1 n Le principe de la déduction des cotisations ..........................................................1648

ASSURANCES_2016.indb 1854 16/08/16 09:58

Table des matières


Sous-section 2 n Les conditions de déduction ...................................................................................1648§ 1 n Les cotisations doivent comporter une participation effective de l'employeur ...............1648§ 2 n Nécessité d’une assurance de groupe ...............................................................................1649§ 3 n Taux de cotisation uniforme ................................................................................................1649§ 4 n Critères du caractère collectif et obligatoire des garanties de prévoyance .....................1650§ 5 n Les risques assurés .............................................................................................................1655§ 6 n Exclusion du capital..............................................................................................................1655§ 7 n Absence de prise en charge de la participation forfaitaire ...............................................1655§ 8 n Le respect du cahier des charges .......................................................................................1655

Sous-section 3 n Limite de déduction des cotisations versées aux régimes de prévoyance complémentaire .....................................................................................................1656

§ 1 n Cas général ...........................................................................................................................1656§ 2 n Salariés impatriés ................................................................................................................1656§ 3 n Sort des cotisations excédentaires ....................................................................................1656

Chapitre 2 - La retraite des salariés ................................................................................... 1657

Section 1 n La retraite obligatoire .....................................................................................................1657Sous-section 1 n La retraite de base ...................................................................................................1657

§ 1 n Les personnes concernées .................................................................................................1657§ 2 n Les conditions au versement de la pension de retraite ....................................................1658§ 3 n Le montant de la retraite .....................................................................................................1659§ 4 n La réforme de la retraite : loi n° 2014-40 du 20 janvier 2014 ............................................1660

Sous-section 2 n Le régime de retraite complémentaire des salariés ............................................1663§ 1 n Le principe ............................................................................................................................1663§ 2 n Les bénéficiaires ..................................................................................................................1664§ 3 n Les conditions pour percevoir la pension au taux plein ....................................................1664

Sous-section 3 n Déduction des cotisations .......................................................................................1665§ 1 n Principe de déductibilité totale ............................................................................................1665§ 2 n Salariés détachés en France ...............................................................................................1665

Section 2 n La retraite supplémentaire ............................................................................................1665Sous-section 1 n Présentation .............................................................................................................1665Sous-section 2 n La réforme de 2003 .................................................................................................1666Sous-section 3 n Création d’un plafond spécifique pour la déduction des cotisations

de régimes de retraites supplémentaires ............................................................1667§ 1 n L’absence de limite pour la retraite légale .........................................................................1667§ 2 n Cotisations déductibles sous plafond de revenus professionnels ....................................1667

Sous-section 4 n Régime de déduction des cotisations versées aux régimes de retraite supplémentaire ......................................................................................................1668

§ 1 n La constitution d’une véritable pension de retraite ...........................................................1668§ 2 n La pension doit être stipulée payable, au plus tôt, à l'âge normal de départ

à la retraite ............................................................................................................................1668§ 3 n Cas particulier des annuités de pension garanties ...........................................................1668§ 4 n Les cotisations doivent comporter une participation effective de l'employeur ...............1668§ 5 n Une même catégorie de personnel ....................................................................................1669§ 6 n Les cotisations doivent être fixées à un taux uniforme .....................................................1676§ 7 n La sortie doit s’effectuer en rentes .....................................................................................1676§ 8 n Les contrats sont non rachetables .....................................................................................1676

ASSURANCES_2016.indb 1855 16/08/16 09:58

Table des matières


§ 9 n Garantie contre-assurance décès .......................................................................................1676Sous-section 5 n Sort des cotisations excédentaires .......................................................................1677Sous-section 6 n La réforme issue de la loi 2010-1330 du 9 novembre 2010 .................................1677

§ 1 n Sortie anticipée en capital ...................................................................................................1677§ 2 n Renforcement de l’information annuelle ............................................................................1677§ 3 n Le PERP ................................................................................................................................1677§ 4 n Les contrats « article 83 » ...................................................................................................1678§ 5 n Les contrats « article 39 » ...................................................................................................1678

Chapitre 3 - Risques statutaires (régime santé des cadres territoriaux) .............. 1679

Section 1 n La complémentaire santé ..............................................................................................1679Sous-section 1 n Les remboursements du régime légal ..................................................................1679

§ 1 n Le remboursement des frais de soins ................................................................................1679§ 2 n Le forfait de un euro et le forfait hospitalier .......................................................................1679

Sous-section 2 n La prise en charge au titre de la complémentaire santé ....................................1681§ 1 n Objet de la garantie ..............................................................................................................1681§ 2 n Limite de la garantie complémentaire santé .....................................................................1681

Section 2 n La garantie hospitalisation ............................................................................................1681Sous-section 1 n Objet de la garantie hospitalisation .......................................................................1681Sous-section 2 n Limites de la garantie hospitalisation ...................................................................1682

§ 1 n Les hospitalisations exclues ................................................................................................1682§ 2 n La limitation de la garantie ..................................................................................................1682

Section 3 n La garantie maintien de salaire .....................................................................................1682Sous-section 1 n Congés pour raison de santé dans la fonction publique territoriale ..................1682

§ 1 n Les fonctionnaires territoriaux à temps complet et les fonctionnaires territoriaux à temps non complet effectuant plus de 28 heures hebdomadaires ..............................1682

§ 2 n Les fonctionnaires territoriaux à temps complet effectuant moins de 28 heures hebdomadaires ....................................................................................................................1685

§ 3 n Les agents non titulaires territoriaux .................................................................................1686Sous-section 2 n Les garanties complémentaires ............................................................................1688

§ 1 n Les indemnités journalières ................................................................................................1688§ 2 n Les prestations en cas d’invalidité ......................................................................................1688

Section 4 n Participation des collectivités territoriales à la protection sociale complémentaire 1689

Sous-titre 2 - Les dirigeants .............................................................................................1691

Chapitre 1 - L’assurance homme-clé .................................................................................. 1691

Section 1 n Définition .........................................................................................................................1691Sous-section 1 n Assimilation à une assurance pertes d’exploitation .............................................1691Sous-section 2 n Distinction avec les autres assurances .................................................................1691

Section 2 n Critères de qualification .................................................................................................1692Sous-section 1 n Intérêt de la qualification ........................................................................................1692Sous-section 2 n Le bénéficiaire de l’assurance « homme-clé » ...................................................1692Sous-section 3 n L’homme-clé ............................................................................................................1692Sous-section 4 n Le risque garanti .....................................................................................................1692Sous-section 5 n La détermination de l’indemnité versée ................................................................1693

Section 3 n Le régime fiscal de l'assurance « homme-clé » .........................................................1693

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Table des matières


Section 4 n La souscription du contrat .............................................................................................1693Sous-section 1 n La déclaration du risque .........................................................................................1693Sous-section 2 n La fausse déclaration .............................................................................................1694

Section 5 n Le paiement de la prime ................................................................................................1695

Chapitre 2 - La retraite des dirigeants ............................................................................... 1695

Section 1 n La mise en place des régimes de retraite complémentaire des dirigeants ...............1696Sous-section 1 n Les principaux textes ..............................................................................................1696Sous-section 2 n Les groupements pouvant souscrire des contrats Madelin ................................1696Sous-section 3 n Le souscripteur ........................................................................................................1697

§ 1 n Définition ..............................................................................................................................1697§ 2 n Les obligations à la charge du souscripteur .....................................................................1697

Sous-section 4 n Les adhérents ..........................................................................................................1699§ 1 n Définition de l’adhérent .......................................................................................................1699§ 2 n Les travailleurs non salariés non agricoles .......................................................................1699§ 3 n Les exploitants agricoles .....................................................................................................1703

Sous-section 5 n Les conditions de l’adhésion et de son renouvellement ......................................1704§ 1 n Justification du paiement des cotisations aux régimes d’assurance obligatoires ..........1704§ 2 n La preuve du respect du paiement des cotisations obligatoires .....................................1704§ 3 n La périodicité et la régularité de la cotisation ....................................................................1705§ 4 n La possibilité de payer des cotisations supplémentaires ................................................1705§ 5 n Les conséquences du non-paiement des cotisations aux régimes d’assurance

obligatoire ..............................................................................................................................1706§ 6 n Le non-paiement des cotisations d’assurance de retraite complémentaire ..................1706

Section 2 n Les prestations de retraite complémentaire ................................................................1707Sous-section 1 n Le versement d’une rente viagère .........................................................................1707Sous-section 2 n Annuités garanties .................................................................................................1707Sous-section 3 n Le décès de l’adhérent avant la retraite ................................................................1709Sous-section 4 n Le rachat du contrat ................................................................................................1709Sous-section 5 n Le transfert du contrat ...........................................................................................1709

Section 3 n Fiscalité des contrats de retraite complémentaire des dirigeants .............................1709Sous-section 1 n Les contrats bénéficiant des avantages fiscaux ...................................................1709Sous-section 2 n Conditions de déduction des versements .............................................................1710Sous-section 3 n Cotisations aux régimes obligatoires déductibles sans limitation .....................1710Sous-section 4 n Déductibilité plafonnée des cotisations versées au titre des régimes

de retraite facultatifs ..............................................................................................1710Sous-section 5 n La fiscalité des prestations .....................................................................................1711Sous-section 6 n Contrats de retraite complémentaire des dirigeants et prélèvements

sociaux .....................................................................................................................1712

Titre 3 n Les biens à assurer ………………………………………………………………………… 1713

Sous-titre 1 - L’analyse des besoins ..............................................................................1713

Chapitre 1 - Identification des points de vulnérabilité .................................................. 1715

Section 1 n Les facteurs internes .....................................................................................................1715Sous-section 1 n Qualité de l’établissement ......................................................................................1715Sous-section 2 n Configuration des locaux ........................................................................................1716

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Table des matières


§ 1 n Nature et qualité de la construction et de la couverture ..................................................1716§ 2 n Le compartimentage ............................................................................................................1718§ 3 n La nature de l’activité exercée .............................................................................................1720§ 4 n Les antécédents ...................................................................................................................1721§ 5 n La santé financière de l’établissement ...............................................................................1722§ 6 n Les autres facteurs internes ...............................................................................................1722

Section 2 n Les critères externes .....................................................................................................1723Sous-section 1 n Les critères de voisinage ........................................................................................1723

§ 1 n Communauté, proximité, contiguïté ...................................................................................1723§ 2 n Exposition aux recours des voisins et des tiers .................................................................1724

Sous-section 2 n Les autres critères externes...................................................................................1724§ 1 n Exposition aux risques naturels ..........................................................................................1724§ 2 n Les critères économiques ...................................................................................................1725§ 3 n Les moyens de secours .......................................................................................................1725

Chapitre 2 - La gestion du risque ......................................................................................... 1726

Section 1 n Gestion de risque et assurance .....................................................................................1726

Section 2 n Méthodologie de la gestion de risques .........................................................................1727Sous-section 1 n Identification des faits générateurs .......................................................................1727Sous-section 2 n Identification des points dangereux .......................................................................1728Sous-section 3 n Identification des points névralgiques ...................................................................1729Sous-section 4 n Identification des points vulnérables .....................................................................1729

§ 1 n Définition d’un point vulnérable ..........................................................................................1729§ 2 n Évaluation de la criticité des points vulnérables ...............................................................1730

Sous-section 5 n Gestion de risques : les solutions ..........................................................................1731§ 1 n Maîtriser les points dangereux ............................................................................................1731§ 2 n Isoler les points dangereux .................................................................................................1735§ 3 n Réduire l’impact des points vulnérables ............................................................................1735§ 4 n Chercher des solutions alternatives ...................................................................................1736§ 5 n Le plan de survie ..................................................................................................................1736

Sous-titre 2 - Les biens et les valeurs à assurer ......................................................1740

Chapitre 1 - Les biens à assurer ........................................................................................... 1740

Section 1 n Les locaux professionnels ..............................................................................................1741Sous-section 1 n L’assuré, propriétaire des locaux ...........................................................................1741Sous-section 2 n L’assuré, locataire total ou partiel des locaux .......................................................1741

§ 1 n Cas du locataire unique .......................................................................................................1742§ 2 n Cas du locataire partiel ........................................................................................................1742§ 3 n Cas particulier de co-occupation du propriétaire ..............................................................1744§ 4 n Cas particulier des aménagements réalisés par le locataire ...........................................1744§ 5 n Régime de la sous-location .................................................................................................1745§ 6 n L’occupant sans titre ............................................................................................................1745§ 7 n Responsabilité locative en Alsace-Lorraine .......................................................................1746

Section 2 n Le contenu des locaux professionnels ..........................................................................1746Sous-section 1 n Définitions ................................................................................................................1746Sous-section 2 n Cas particulier des biens confiés ou mis en dépôt ..............................................1747

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Table des matières


§ 1 n L’assurance du dépositaire pour le compte du déposant..................................................1747§ 2 n L’assurance du déposant .....................................................................................................1748

Chapitre 2 - Les valeurs à garantir ...................................................................................... 1748

Section 1 n La valeur économique ....................................................................................................1748

Section 2 n La valeur d’usage ...........................................................................................................1749

Section 3 n La valeur à neuf ..............................................................................................................1749

Section 4 n Cas particuliers ..............................................................................................................1750Sous-section 1 n Les risques locatifs ordinaires ou supplémentaires ............................................1750Sous-section 2 n Les constructions sur le terrain d’autrui, biens frappés d’expropriation...........1750Sous-section 3 n Les valeurs du contenu ...........................................................................................1751

Chapitre 3 - Les dispositions spécifiques aux capitaux assurés ............................... 1751

Section 1 n L’application de la règle proportionnelle de capitaux...................................................1751

Section 2 n Le suivi des capitaux assurés ........................................................................................1752Sous-section 1 n L'adaptation périodique ou indexation ..................................................................1752Sous-section 2 n L’estimation préalable .............................................................................................1753Sous-section 3 n L’investissement automatique et la garantie éventuelle .....................................1753Sous-section 4 n L’assurance des marchandises révisable..............................................................1754Sous-section 5 n Le report des excédents ..........................................................................................1754Sous-section 6 n La Limitation Contractuelle d’Indemnité ..............................................................1755

Sous-titre 3 - L’assurance des biens ..............................................................................1756

Chapitre 1 - L’incendie et les garanties légiférées - Les garanties annexes à l'incendie.......................................................................................................... 1756

Section 1 n Définition de l’incendie ...................................................................................................1757

Section 2 n La garantie de l’incendie dans les contrats ..................................................................1757

Section 3 n Les autres événements de la garantie de base incendie ............................................1758Sous-section 1 n Les explosions - implosions ...................................................................................1758Sous-section 2 n La chute directe de la foudre ..................................................................................1759Sous-section 3 n Les fuites accidentelles des installations de sprinkleurs ....................................1759

Section 4 n Les garanties légiférées ................................................................................................1759Sous-section 1 n Les catastrophes naturelles ...................................................................................1760Sous-section 2 n Les actes de terrorisme ou d’attentats .................................................................1760Sous-section 3 n Les tempêtes, ouragans, cyclones ........................................................................1761Sous-section 4 n Le GAREAT ...............................................................................................................1764

Section 5 n Les exclusions spécifiques de la garantie de base incendie .......................................1765Sous-section 1 n Les exclusions absolues .........................................................................................1766Sous-section 2 n Les exclusions rachetables ....................................................................................1766

§ 1 n Exclusions communes .........................................................................................................1766§ 2 n Les dommages électriques .................................................................................................1767§ 3 n Les supports d’information .................................................................................................1768

Section 6 n Les garanties annexes à l’incendie ...............................................................................1769Sous-section 1 n Les risques spéciaux ...............................................................................................1769Sous-section 2 n Le dégât des eaux ....................................................................................................1770

§ 1 n Principe de la garantie .........................................................................................................1770§ 2 n Les événements couverts dans la garantie de base .........................................................1770

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Table des matières


§ 3 n Les extensions de garantie ..................................................................................................1771§ 4 n Les mesures de prévention .................................................................................................1772§ 5 n Les exclusions spécifiques ..................................................................................................1772

Chapitre 2 - Le bris de machine ............................................................................................ 1772

Section 1 n Objet de la garantie ........................................................................................................1773

Section 2 n Les biens assurés ...........................................................................................................1775

Section 3 n Les exclusions applicables au bris de machine ...........................................................1775

Chapitre 3 - Le matériel informatique ................................................................................ 1776


Section 2 n Les biens assurés ...........................................................................................................1777

Section 3 n Les principales exclusions de la TRI .............................................................................1777

Chapitre 4 - Le vol et la malveillance .................................................................................. 1778

Section 1 n Les événements garantis ...............................................................................................1778Sous-section 1 n L’effraction ................................................................................................................1779Sous-section 2 n L’introduction clandestine et le maintien clandestin dans les lieux ...................1779Sous-section 3 n L’escalade des locaux ..............................................................................................1779Sous-section 4 n L’usage de fausses clés ..........................................................................................1780Sous-section 5 n Le vol par les préposés ...........................................................................................1780Sous-section 6 n Le vandalisme ..........................................................................................................1780

Section 2 n Les biens garantis en vol ...............................................................................................1780Sous-section 1 n Le contenu ................................................................................................................1780Sous-section 2 n Les détériorations immobilières ............................................................................1781Sous-section 3 n Les espèces, fonds et valeurs ...............................................................................1781Sous-section 4 n Les principales exclusions de la garantie vol .......................................................1781Sous-section 5 n Les mesures de protection vol ...............................................................................1782

Chapitre 5 - Les autres garanties de dommage ............................................................. 1783

Section 1 n Le bris de glaces ............................................................................................................1783

Section 2 n La perte des marchandises périssables .......................................................................1784

Section 3 n Les pertes liquides ou « coulage » ................................................................................1785

Section 4 n Les dommages aux marchandises transportées pour propre compte ......................1785

Section 5 n Garantie des tremblements de terre.............................................................................1786

Section 6 n Garantie des effondrements ..........................................................................................1787

Section 7 n Le volet « Tous Risques Sauf » ......................................................................................1787

Section 8 n Le Cyber Risque..............................................................................................................1788

Chapitre 6 - Les frais et pertes divers ................................................................................ 1789

Section 1 n Les frais de démolition, de déblais et d’enlèvement ...................................................1789

Section 2 n Les frais de déplacement, de replacement et de relogement ....................................1789

Section 3 n La perte d’usage ............................................................................................................1790

Section 4 n La perte de loyers ...........................................................................................................1790

Section 5 n Les pertes financières sur aménagements..................................................................1790

Section 6 n Les frais de remise en conformité ................................................................................1791

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Table des matières


Section 7 n Le remboursement de la prime d’assurance « dommages-ouvrage » ......................1791

Section 8 n Les honoraires de décorateurs, des bureaux d’études ou de contrôle technique, du coordinateur en matière de sécurité ......................................................................1791

Section 9 n Les honoraires d’expert assuré .....................................................................................1792

Section 10 n Les frais de sauvetage .................................................................................................1792

Section 11 n Les pertes indirectes ....................................................................................................1792

Section 12 n L’assurance des intérêts d’emprunts ..........................................................................1793

Chapitre 7 - L'assurance des flottes automobiles ......................................................... 1793

Section 1 n Définition d’une flotte automobile .................................................................................1793

Section 2 n Les garanties des flottes automobiles ..........................................................................1794Sous-section 1 n Garantie de responsabilité civile ............................................................................1795Sous-section 2 n Les garanties facultatives .......................................................................................1795

Section 3 n La tarification et la gestion des flottes .........................................................................1796Sous-section 1 n La tarification des flottes ........................................................................................1796

§ 1 n Généralités ............................................................................................................................1796§ 2 n Les franchises dans les flottes automobiles......................................................................1798

Sous-section 2 n Les modalités de gestion des flottes ....................................................................1800§ 1 n Gestion des flottes à véhicules désignés ............................................................................1800§ 2 n Gestion des flottes à véhicules non désignés ....................................................................1800§ 3 n Les renouvellements ............................................................................................................1801

Sous-section 3 n La prévention dans la gestion des flottes ..............................................................1802

Section 4 n Cas particulier des engins .............................................................................................1803

Section 5 n Les contrats mission ou RC Commettant.....................................................................1804

Chapitre 8 - Les responsabilités au sein des contrats dommages .......................... 1806

Section 1 n Les recours des voisins et des tiers ..............................................................................1806

Section 2 n Responsabilité du locataire envers son propriétaire ..................................................1808Sous-section 1 n Responsabilité pour « trouble de jouissance » .....................................................1808Sous-section 2 n Responsabilité « perte de loyers » .........................................................................1808

Section 3 n Responsabilité du propriétaire vis-à-vis de son ou ses locataires .............................1809Sous-section 1 n Responsabilité pour « trouble de jouissance » ....................................................1809Sous-section 2 n Le recours des locataires........................................................................................1809

Section 4 n Les renonciations à recours ..........................................................................................1810Sous-section 1 n Renonciation à recours du bailleur envers son preneur .....................................1810Sous-section 2 n Renonciation à recours du preneur envers son bailleur .....................................1811Sous-section 3 n Renonciation réciproque à recours et assurance pour compte commun ........1811

Sous-titre 4 - Les pertes financières .............................................................................1812

Chapitre 1 - Les pertes d’exploitation ................................................................................. 1812


Section 2 n Les capitaux assurés ......................................................................................................1813

Section 3 n La période d’indemnisation ...........................................................................................1815

Section 4 n La détermination des capitaux assurés ........................................................................1816Sous-section 1 n Généralités ...............................................................................................................1816

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Table des matières


Sous-section 2 n Convention de dérogation conditionnelle à la règle proportionnelle de capitaux ...............................................................................................................1817

Sous-section 3 n Assurance avec la clause dite d’ajustabilité .........................................................1817

Section 5 n La mise en œuvre de la garantie ...................................................................................1817

Section 6 n Les garanties optionnelles ............................................................................................1818Sous-section 1 n La carence de fournisseurs ...................................................................................1818Sous-section 2 n L’impossibilité d’accès ............................................................................................1819Sous-section 3 n Les frais supplémentaires additionnels ................................................................1820

Chapitre 2 - Autres frais et pertes financières ................................................................ 1820

Section 1 n Les frais supplémentaires seuls ...................................................................................1820

Section 2 n La perte de valeur vénale du fonds de commerce .......................................................1822

Table des matières ................................................................................................................1825

Index alphabétique ................................................................................................................1863

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