S A N T É F O N C T I O N N A I R E S E T I N D É P E N D A N T S : V O T R E S A N T É E S T - E L L E B I E N A S S U R É E  ?

Le Particulier • N° 1107 • Mars 2015 / 6766 / Mars 2015 • N° 1107 • Le Particulier

consultation d’un spécialiste à 60 € lais-sera ainsi un reste à charge de 38 € à l’assuré, alors qu’en moyenne les contrats individuels sont légèrement plus protecteurs (voir le tableau p. 67). La mutuelle a, en revanche, mis en place des réseaux de professionnels partenaires performants. Les adhérents qui choisissent de les fréquenter peuvent pré-tendre à un niveau de remboursement très satisfaisant. Chez un opticien partenaire de la mutuelle (réseau Optistya), les adhérents béné�cient d’une prise en charge très hono-rable pouvant atteindre 85 € par verre de lunette simple (160 € par verre multifocal). Même principe dans son réseau d’audiopro-thésistes (Audistya) au sein duquel le rem-boursement peut atteindre 650 € par appa-reil. Soit un reste à charge de 1 460 € (contre 2 100 € pour la moyenne des contrats) pour une paire de prothèses coûtant 3 000 €.Notre avis Le contrat de la MGEN est de

bonne facture, excepté pour la prise en charge des dépassements d’honoraires en médecine de ville.

2| POLICE NATIONALE Des garanties

correctes grâce aux réseaux de soins Fonctionnaires d’État, les agents de la police nationale dépendent du minis-

tère de l’Intérieur. Ce dernier ne participant pas à la protection sociale de ses agents, les policiers doivent payer l’intégralité des cotisa-tions de leur contrat santé, qu’ils sont libres de choisir. Deux opérateurs historiques dominent cependant le marché : la Mutuelle générale de la Police (MGP), qui couvre 60 % des agents, et Intériale, qui propose aussi ses solutions d’assu-rance santé aux personnels des préfectures et aux agents territoriaux (voir ci-après). L’un de leurs atouts est d’o�rir, en plus des garanties santé, une couverture prévoyance facultative (maintien de salaire, notamment). La garantie de prévoyance de la MGP est accessible sans adhérer à la complémentaire.

Ces deux organismes complémentaires disposent de nombreuses formules, qui

permettent d’adapter le niveau des garan-ties en fonction des besoins du béné�ciaire et de ses ayants droit. Et surtout, MGP comme Intériale font pro�ter leurs adhérents des ser-vices des réseaux de professionnels de santé mis en place par Santéclair en dentaire, en optique et en audioprothèse. L’assuré béné-ficie de tarifs maîtrisés s’il se rend chez les praticiens partenaires.

Le contrat étudié de la MGP propose des garanties intéressantes, hormis pour les dépassements d’honoraires, mal pris en charge. Le contrat d’Intériale étudié offre l’avantage de bien rembourser les implants dentaires, avec un reste à charge de 500 € sur une facture de 2 000 €.Notre avis Les policiers ont le choix entre

deux contrats de qualité, avec un rapport qualité-prix en faveur d’Intériale.

3| AGENTS TERRITORIAUX

Tout dépend de la prise en charge de l’employeurEn 2014, 41 % des collectivités �nan-

çaient le paiement de la cotisation santé de leurs agents (contre 20 % en 2013). La prise en charge moyenne était de 24,50 € par mois, en moyenne, selon la Mutuelle nationale terri-toriale (MNT). À moins que le coup de pouce �nancier soit nul ou faible (25 % des collec-tivités donnent moins de 10 € par mois), les agents territoriaux ont plutôt intérêt à sous-crire les contrats présélectionnés par leur employeur. Bien souvent, il s’agit de la MNT ou d’Intériale, également proposée aux poli-ciers (voir point précédent).

MGEN O�re globale

Cotisation mensuelle 115 €Note globale Les • Tarifs attractifs, proportionnels au montant des revenus. • Interlocuteur unique pour les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. • Prise en charge d’une (petite) partie des cotisations par l’Éducation nationale.

Les • Non-prise en charge des dépassements d’honoraires en médecine de ville. • Impossibilité de moduler les garanties ou de déconnecter assurance santé et prévoyance.

MNT Garantie Évolutive

Cotisation mensuelle 118,90 €Note globale Les • Cotisations peu élevées. • Bon niveau de remboursement en optique avec l’accès au réseau Santéclair.Les • Importants restes à charge en dentaire et pour les prothèses

auditives, sans professionnels partenaires. • Non-prise en charge des dépassements d’honoraires des spécialistes, sauf si l’on monte en gamme.

MGP Lyria Santé raisonné adapté

Cotisation mensuelle 177,30 €Note globale Les • Interlocuteur unique pour les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. • Aucun reste à charge sur les prothèses dentaires et l’optique simple*, et faible sur les équipements optiques progressifs (chez les praticiens partenaires Santéclair).

Les • Cotisations élevées. • Non-prise en charge des dépassements d’honoraires en médecine de ville.* Sur la base des prix de référence publiés par la Drees (voir tableau, p. 67).

Unéo Garantie santé Naturelle

Cotisation mensuelle 134,50 €Note globale Les • Garanties spéci�ques pour les militaires résidant à l’étranger.• Accès à des réseaux de profession-nels performants (Santéclair) pour diminuer le reste à charge en optique et pour les prothèses auditives.Les

• Remboursement modeste des prothèses et de l’orthodontie.• Non-prise en charge des dépas-sements d’honoraires des spécia-listes (sauf contrats plus chers).• Obligation de souscrire les garanties prévoyance en plus de la complémentaire santé.

Intériale Formule confort

Cotisation mensuelle 147,25 €Note globale Les • Très bon rapport qualité-prix. • Faible reste à charge en optique, sur les prothèses dentaires et auditives grâce au réseau Santéclair. • Remboursement partiel des dépas-sements d’honoraires chirurgicaux.

Les • Pas de possibilité de déconnexion de l’assurance santé et de la prévoyance.

• Non prise en charge des dépassements d’honoraires des spécialistes, sauf si l’on opte pour une formule plus onéreuse.

MACSF Formule Santé responsable

Cotisation mensuelle 150,50 €Note globale Les • Des garanties sur les soins coûteux plus avantageuses que celles des autres contrats destinés aux libéraux.• 50 % de réduction sur les cotisations pour les médecins de moins de 41 ans.• Tiers payant en optique dans près de 600 magasins partenaires (Grand Optical et Générale d’Optique).

Les • Cotisations élevées de la formule la plus souscrite par rapport aux 2 autres contrats pour médecins libéraux.• Pas de réseau de profession-nels partenaires.

Comment nous avons procédé Nous avons identi�é les princi-

paux contrats d’organismes complémentaires proposés à six catégories professionnelles, puis décrypté l’o�re la plus souscrite de chacune d’entre elles. Pour chaque contrat sont indiqués la cotisation

mensuelle pour une famille vivant à Paris (deux adultes de 40 ans et deux enfants de 10 et 15 ans), leurs principaux avantages et inconvé-nients ainsi qu’une note globale du rapport qualité-prix. Celle-ci tient compte de notre analyse, du mon-

tant des cotisations et du niveau de couverture du contrat comparé aux prestations moyennes des contrats individuels les plus souscrits en France (voir le détail des prestations dans le tableau page ci-contre).

REMBOURSEMENTS MOYENS DES CONTRATS INDIVIDUELS (1)

Acte Tarif standard (2)

Prise en charge… Reste à charge…par la Sécurité

sociale…par la

complémentaireImplant dentaire 2 000 € 45,15 € 257,80 € 1 697,05 € Prothèse dentaire (3) 750 € 75,25 € 221,30 € 453,45 € Consultation de spécialiste 60 € 15,10 € 11,60 € 33,30 € Semestre d’orthodontie 1 100 € 193,50 € 228,60 € 677,90 € Optique simple (4) 200 € 4,45 € 132,40 € 63,15 € Optique complexe (5) 500 € 14,15 € 215,50 € 270,35 € Paire de prothèses auditives 3 000 € 239,65 € 662,00 € 2 098,35 € Chambre particulière (par jour) 80 € Aucune 43,80 € 36,20 €

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(1) Les prises en charge indiquées proviennent de la Drees, tous organismes confondus (mutuelles, sociétés d’assurance, instituts de prévoyance) pour des contrats allant de 70 à 160 €/mois. La cotisation indiquée est une estimation du Particulier pour une famille (2 adultes et 2 enfants). (2) Prix moyen estimé ou constaté. (3) Sur dent visible. (4) Verres unifocaux (+ 6 à - 6 dioptries) : 50 € par verre ; monture : 100 €. (5) Verres multifocaux (+ 8 à - 8 dioptries) : 200 € par verre ; monture : 100 €.

Note globale

Tarifs attractifs, proportionnels

Interlocuteur unique pour les

Très bon rapport qualité-prix.

Des garanties sur les soins coûteux Les Cotisations peu élevées.

Non-prise en charge des Cotisations élevées de la

Importants restes à charge