planification de la retraite nendaz, le jeudi 24 mars 2011
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Planification de la retraiteNendaz, le jeudi 24 mars 2011
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Concept de conseil
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 3 www.conseil-retraite.ch
Votre situation
Ma sécuritéfinancière?
Mes objectifset tâches?
Mon emploidu temps?
Mon image?Mes valeurs?
Ma santé?
Mon réseau de relations?
Mon partenaire?
Mondéveloppement
personnel?
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Notre planification
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Prévoyance
Exemple de variante envisagée
Retraite anticipée à l’âge de 63 ans: (revenu de CHF 80’000.–, personne mariée)
Rente AVS
Utilisation/revenudu capital
Salaire Rente caisse de pension
Utilisation / revenu du capital
0%
20%
40%
60%
80%
100%
jusqu’à 63 ans de 63 à 65 ans dès 65 ans
Rente caisse de pension
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Prévoyance vieillesse
1er pilier1er pilier
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Pourquoi planifier sa retraite ?
Année Rapport
1950 6.2
1980 4.3
2000 4.0
2005 3.8
2010 3.5
2015 3.1
2020 2.9
2025 2.6
- le rapport entre actifs et rentiers :
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Prévoyance vieillesse
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Revenus
Revenu
Rente AVS• Rente - ordinaire - anticipée
- ajournée
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Aperçu des prestations
Salaire annuel en milliers de francs*Minimum LPP
Prestations de vieillesseP
resta
tion
s e
n %
du
sala
ire
LPP*
100%90%
70%
80%
60%
40%
50%
30%
10%
20%
0%
3ème pilier
20
‘88
0.- 8
3’5
20
.-
AVS
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Aperçu des prestations
Plafond pourrentes de conjoints CHF 3‘480
Plafond pourrentes de conjoints CHF 3‘480
Rente maximummensuelle simpleCHF 2‘320
Rente maximummensuelle simpleCHF 2‘320
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Aperçu des prestationsPossibilités d'anticipation et d'ajournement
Réduction de rente en cas d‘anticipation:1 an 6.8%2 ans 13.6%
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Prévoyance vieillesse
2ème pilier2ème pilier
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Revenus
Revenu
Rente AVS
Caisse de pension• Rente
• Capital
• Rente - ordinaire - anticipée
- ajournée
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Versement sous forme de rentes
Cotisations d’épargneannuelles
Somme desversements+ intérêts
500’000.– Taux d
e co
nversio
n d
e 6
.8%
à l’â
ge d
e 6
5/6
4 a
ns
Montant de la rente annuelle
34’000.– p. a.
LPP
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Baisse du taux de conversion LPP
Retraite légale en
Hommes Femmes
2011 6.95% 6.90%
2012 6.90% 6.85%
2013 6.85% 6.80%
2014 6.80% 6.80%
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Versement sous forme de capital
Cotisations d’épargneannuelles
Somme desversements+ intérêts =capital versé
500’000.– 48’525.-
Déductionde l’impôt
Capital net
451’475.-
LPP
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Rente ou capital
Option rente Option capital
60% de la rente de vieillesse
Faible réduction du revenu
Revenu Taux de conversion de 6.8%
Rendement de 0 à 10% selon la propension au risque
Sécurité Sécurité élevée Sécurité variant en fonction de la stratégie de placement
Maintien du capital
Aucun maintien du capital
Maintien du capital possible
Survivants Aucun droit Droit successoral / testamentSouplesse Aucune souplesse Grande souplesse
Imposition Rente imposée à un taux de 100% par la Confédération et les cantons
Capital imposé une seule fois de façon distincteEnsuite, selon placements
Prestations pour le conjoint en cas de décès de l’assuré
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5 manières de placer CHF 500'000pour consommation en 25 ans
1
1'667
2 Sur un compte d'épargne
Taux d'intérêt annuel 0.500%
1'773
3
Exemple pour un homme de 65 ans et une femme de 62 ans
Rente mensuelle contractuelle 1'500
Excédents mensuels (non garantis) 349
1'849
Prélèvement mensuel
Dans un coffre à la banque
Dans une rente viagère sur 2 têtes avec restitution
Prélèvement mensuel
Rente mensuelle prévisible
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5 manières de placer CHF 500'000pour consommation en 25 ans
4 Dans un mandat de gestion Raiffeisen Pension Portfolio
1'976
138'971
5 Dans des "Caisses stratégiques" *
Caisse 1 à 0.5 % pour prélèvement sur 5 ans 135'722
Caisse 2 pour placement sur 5 ans à 1.5 % 125'985
Caisse 3 pour placement sur 10 ans à 3 % 100'990
Caisse 4 pour placement sur 15 ans à 4 % 137'303
Total placements 500'000
2'285
Excédent prévisible après 25 ans (non garanti)
Prélèvement mensuel
Prélèvement mensuel
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Gestion des fonds
Utilisation du capitalen 20 ans Aperçu des étapes
10
20
30
40
0%
20%
40%
60%
80%
100%
0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20
0
10
20
30
40
50
Utilisationentre 65 et 70 ans
Etape 1
10 12 14 16 18 20
0
10
20
30
40
50
0 2 4 6 8
Croissance jusqu’à 70 ans
Utilisation entre 70 et 75 ans
Etape 2
0
10
20
30
40
50
0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20
Croissance jusqu’à75 ans
Utilisation entre
75 et 80 ans
Etape 3
10 12 14 16 18 20
0 2 4 6 8
0
10
20
30
40
50 Croissance jusqu’à 80 ansUtilisation entre 80 et 85 ans
Etape 4
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Versement sous forme de capital
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 20284'851 5'248 5'260 5'220 21'666 21'584 10'025 48'432 48'210 47'824 47'541 46'915 45'991 38'258 34'150 33'905 29'844 17'415 17'343 17'292
Placements
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### 81'227 88'055 91'491 ###### ###### ###### ###### ###### ###### ############ ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ############ ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ###### ######0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0678'486
Ass. à PUet Renteviagère
Prélèvements sur la fortuneEpargne
Appartement en PPE(net)
Liquidités etplacementsà terme
-
5'000
10'000
15'000
20'000
25'000
30'000
35'000
40'000
45'000
50'000
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028
0
100'000
200'000
300'000
400'000
500'000
600'000
700'000
800'000
900'000
1'000'000
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028
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Versement sous forme de capital
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Gestion des fonds
Raiffeisen Pension Portfolio
"Mandat de gestion avec versements mensuels"
Versement 250'000.00 3%
1.50%
1. Immédiat Dotation du plan 246'250.00
Durée(années)
Mensualité AnnuitéEn % de la
dotation du planExcédentindicatif
15 1'441.40 17'297.00 7.02% 16'105.00
20 1'156.60 13'879.00 5.64% 62'285.00
25 988.20 11'858.00 4.82% 69'486.00
30 877.90 10'535.00 4.28% 139'051.00
2. Différé 6 an(s) Dotation du plan 294'035.00
Durée(années)
Mensualité AnnuitéEn % de la
dotation du planExcédentindicatif
15 1'721.10 20'653.00 7.02% 19'230.00
20 1'381.00 16'572.00 5.64% 74'371.00
25 1'179.90 14'159.00 4.82% 82'969.00
30 1'048.30 12'579.00 4.28% 166'034.00
Commission d'émission
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Prévoyance vieillesse
3ème pilier3ème pilier
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Revenus
Revenu
Rente AVS
Caisse de pension• Rente
• Capital
Fortune
• Utilisation de la fortune
• Epargne, court terme
• Obligation
• Assurance à prime unique
• Rente viagère
• Action
• Fonds de placement
• Bien immobilier
• Rente - ordinaire - anticipée
- ajournée
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Pilier 3 a
3e pilier
Cpte de prévoyance 3a
InvestissementPossible dansdes fonds deplacement
Ass. de prévoyance 3a
Assuranceconstitutive
de capitaltraditionnelle
Assurance constitutive de capital liéeà des fonds
Assurance de rentesviagères
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Pilier 3 a : Economiser des impôts
Commune Nendaz
Revenu imposable sans le versement
80'000.00
Versement annuel 6'682.00
Durée 10 ans
Revenu imposable avec le versement
73'318.00
Taux marginal d'imposition 21.66%
Economie annuelle d'impôts 1'447.00
Coût annuel net 5'235.00
Intérêts du compte 3 A 2.00%
Capital brut après 10 ans 74'629.00
Impôt de sortie 3'660.00
Capital net après 10 ans 70'969.00
Performance effective 5.46%
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Pilier 3 a : Economiser des impôts
Commune Nendaz
Revenu imposable sans le versement
80'000.00
Versement annuel 6'682.00
Durée 5 ans
Revenu imposable avec le versement
73'318.00
Taux marginal d'imposition 21.66%
Economie annuelle d'impôts 1'447.00
Coût annuel net 5'235.00
Intérêts du compte 3 A 2.00%
Capital brut après 5 ans 35'469.00
Impôt de sortie 1'628.00
Capital net après 5 ans 33'841.00
Performance effective 8.69%
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Pilier 3 a : Economiser des impôts
Commune Nendaz
Revenu imposable sans le versement
80'000.00
Versement annuel 6'682.00
Durée 2 ans
Revenu imposable avec le versement
73'318.00
Taux marginal d'imposition 21.66%
Economie annuelle d'impôts 1'447.00
Coût annuel net 5'235.00
Intérêts du compte 3 A 2.00%
Capital brut après 2 ans 13'768.00
Impôt de sortie 630.00
Capital net après 2 ans 13'138.00
Performance effective 16.12%
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Pilier 3 a : Economiser des impôts
Explication de la différence de performance selon la durée
Sur 10 ans Si je verse 10 x CHF 5’235 (CHF 52’350) netet que je retire CHF 70’969 net après 10 ans,j'ai gagné 35.57% de mon investissementen 10 ans, soit 3.557% par annéeSur 5 ans Si je verse 5 x CHF 5’235 (CHF 26’175) netet que je retire CHF 33‘841 net après 5 ans,j'ai gagné 29.29% de mon investissementen 5 ans, soit 5.860% par année
Sur 2 ans Si je verse 2 x CHF 5’235 (CHF 10’470) netet que je retire CHF 13‘138 net après 2 ans,j'ai gagné 25.48% de mon investissementen 2 ans, soit 12.740% par annéePas les mêmes performances que sur les 3 diapos précédents, car les exemples ci-dessus simulent des primes uniques et non annuelles mais le principe est le même
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Pilier 3 b
3e pilier
Compte d'épargne
Compte sociétaire
Portefeuille titres
Fonds de placement
Immobilier
Assurance constitutive de capital
Assurance de rentes viagères
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Finances
Gestion du patrimoineGestion du patrimoine
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 34 www.conseil-retraite.ch
Gestion du patrimoine
Compte d'éparg
ne
Revenusde la fortune
Assurance à
prime unique
Actions
Obligations
immobilie
r
Assurance de
rentes viagères
Utilisation de la fortune
Fonds de placemen
t
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Véhicules de placement
Compte d‘épargne
Objectif: garantir à tout moment une réserve de liquidités suffisante
Réalisation de tous les paiements et transactions courantes
Haute sécurité de placement
Faible rendement
Cumul des intérêts surle revenu imposable
Impôt anticipé
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Durée
Durée
Objectif: remboursementà 100%
Dépend de la solvabilitédu débiteur
Variations de valeurpendant la durée du placement
Impôt sur la fortune
Revenu annuel pendant la durée du placement
Rendement dépendant du niveau des taux du marché lors de l’achat
Taux d’imposition de 100%
1 2 3 4 5 6 7 8
Intérêts 3%
Obligations
Echéance et réinvestissement
Véhicules de placement
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 37 www.conseil-retraite.ch
Assurance à prime unique
Excédents
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
Objectif: remboursement du capital épargne garanti avec un intérêt minimum de 1.75%
Pas d‘imposition sur le rendement si la durée du placement est de 5 ans, que l‘assuré a plus de60 ans à l‘échéance et qu‘il a moins de 66 ans lors de l‘investissement
Valeur de rachat soumise à l'impôt sur la fortune
Capital en cas de décès assuré
Timbre fédéral de 2,5 %
Capital
Durée
Somme assurée
Véhicules de placement
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 38 www.conseil-retraite.ch
Assurance à prime unique
Véhicules de placement
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 39 www.conseil-retraite.ch
Capital
Durée
Durée
Délégation du placementà une compagnied’assurances
Utilisation systématiquedu capital
Rente viagère
Taux d’imposition de 40%
65 82
Assurance de rentes viagères privée
à vie
Véhicules de placement
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Véhicules de placement
Assurance de rentes viagères privée
AgeTaux de
conversionAge
Taux de conversion
80 6.965% 80 6.759%
78 6.603% 78 6.359%
76 6.264% 76 6.022%
74 5.951% 74 5.706%
72 5.660% 72 5.419%
70 5.394% 70 5.161%
68 5.150% 68 4.928%
66 4.929% 66 4.718%
64 4.728% 64 4.530%
62 4.547% 62 4.357%
60 4.374% 60 4.201%
4.177%
4.031%
5.178%
4.933%
4.718%
4.338%
4.518%
HOMME FEMME
5.451%
Taux de conversion
6.504%
6.093%
5.748%
Sur 2 têtes avecréversion à 100%
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 41 www.conseil-retraite.ch
Durée
ActionsCapital
Durée
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Dividendes de 1 à 2%
200
100
Evolution de la valeurmoyenne 6% p.a.
Objectif: croissance ducapital à long terme
Fluctuations de cours prononcées (+/- 30%)
Gains en capital exonérés d’impôts
Impôt sur la fortune
Légères variations duproduit des dividendes
Le dividende ne représente qu’une petite partie du ren- dement global des actions
Taux d’imposition de 100%
Véhicules de placement
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 42 www.conseil-retraite.ch
Parts
Répartition des partsPortfolio-Manager
Fonds de placement
Fonds du marché monétaire
Fonds en obligations
Fonds en actions
Fonds stratégiques
Fonds durables
Fonds de prévoyance
Fonds immobiliers
Véhicules de placement
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 43 www.conseil-retraite.ch
Immobilier Objectif: placement stable
à long terme
Valeur réelle, protectioncontre l‘inflation
Stratégie fiscale par amortissement direct ou indirect
Prélèvements de capitaux à partirde la Caisse de pension possible pour constituer les fonds propresou amortir la dette tous les 5 ans (propre logement)
Nantissement de la Caisse de pension possible pour propre logement
Véhicules de placement
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FiscalitéFiscalité
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 45 www.conseil-retraite.ch
Optimisation fiscale
Utiliser les possibilités offertes parl'autorité fiscale pour diminuer sa facture annuelle.
L'observation et la réorganisationdu patrimoine de chacun permetsouvent de trouver des solutionsindividuelles.
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Disponibilité des avoirs de prévoyance
Age 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70
Rente AVS
Rente caisse de pension
Capital caisse pension
Capital de libre-passage
Capital du pilier 3a
Femmes Hommes
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Splitter la matière imposable
Exemple
CHF Taux
2015 Retrait du 1e cpte pilier 3 A de M. 52'598 2'486 4.73%
2016 50% Capital Caisse de pensions Mme 126'056 9'248 7.34%
2017 Retrait du 1e cpte pilier 3 A de Mme 42'570 1'878 4.41%
2018 Retrait 2e cpte pilier 3 A de M. 30'059 1'145 3.81%
2019 Retrait 2e cpte pilier 3 A de Mme 28'917 1'099 3.80%
2020 Retrait 3e cpte pilier 3 A de M. 36'264 1'508 4.16%
316'464 17'364 5.49%
se monteraient à CHF 35'041 (11.07%). En "splittant la matière imposable",
on obtient donc un avantage fiscal théorique de CHF 17'677
Totaux
MontantImpôt
En retirant la totalité des capitaux de CHF 316'464 la même année, les impôts
Année Désignation
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Splitter la matière imposable
Les chiffres ci-dessous sont nets, après impôts
2015 2016 2017 2018 2019 2020 Totaux
Variante 1 ( 5 cptes 3 A + CP ) 50'112 116'808 40'692 28'914 27'818 34'756 299'100
Variante 2 ( 2 cptes 3 A + CP ) 116'808 67'835 116'385 301'028
Un ou plusieurs compte(s) pilier 3 A ?
Un ou plusieurs cpte(s) pilier 3 A ?
-
20'000
40'000
60'000
80'000
100'000
120'000
140'000
2015 2016 2017 2018 2019 2020
Variante 1 ( 5 cptes 3 A + CP ) Variante 2 ( 2 cptes 3 A + CP )
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Racheter des années dans sa caisse de pensions
20'000
Economie fiscale avec un taux marginal de 31.64% 6'328
13'672
Sans rachat Avec rachat
Avoir de vieillesse au 01.01.2011 700'000 700'000
Avoir de vieillesse au 01.08.2014 821'523 842'572
Impôt unique et distinct lors du retrait 81'729 83'819
Capital net 739'794 758'753
18'959
11.18%Performance obtenue avec ce placement
Exemple pour un rachat unique au 30.06.2011 de
Coût net du rachat
Différence de capitaux nets
Attention ! Il faut respecter une durée de 3 ans minimum entre le rachat et le retrait !
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Régime matrimonial et SuccessionRégime matrimonial et Succession
| Exposé planification retraite | Philippe Kündig | 24.03.2011Page 51 www.conseil-retraite.ch
Planification de la succession
Définir les parts successorales, les réserves Voir si la situation légale correspond aux attentes, volontés et besoins
Exemples de propositions et solutions
Léguer l'entier de la quotité disponible Attribuer un usufruit Donner entre vifs Conclure un contrat de mariage Prendre des dispositions testamentaires Conclure un pacte successoral Conclure une assurance avec
clause bénéficiaire Exhéréder certains héritiers
Selon les cas
Avantager son conjoint
Avantager ses enfants
Avantager un non parent
Précautionsfamille recomposée
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Planification de la succession
Biens propres Mme50'000
Réserve légale 3/4
168'750
Acquêts Mme 1/2 Biens propres Mme250'000 50'000
Réserve légale 1/2
112'500
Total
Calcul des parts successorales en cas de décès de Monsieur
Acquêts des conjoints500'000
Part des enfants
Succession 1/2225'000
Part de Mme
525'000
Acquêts M. 1/2250'000
Succession 1/2225'000
Dissolution durégime matrimonial
Partage dela succession
Biens propres M.200'000
Biens propres M.200'000
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Petit test personnel
• à quel moment vous pouvez disposer de votre avoir de prévoyance ?
• sur quel revenu vous pourrez compter à l'âge de la retraite ?
• s'il est plus intéressant pour vous de toucher une rente ou un capital ?
• sur quelles dépenses vous devrez compter une fois à la retraite ?
• quelle sera votre charge fiscale à votre retraite ?
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Savez-vous…
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Petit test personnel
• si votre patrimoine suffira à couvrir vos besoins futurs ?
• quelle serait la situation financière de votre famille si vous disparaissiez ?
• quelles sont les possibilités de transmettre votre patrimoine ?
• Si vous avez pris toutes les mesures possibles pour baisser votre fiscalité ?
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Savez-vous…
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Notre prestation de conseilNotre prestation de conseil
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Notre prestation de conseil
Entretien préliminaire de 90 minutes « Canevas »
Planification "Light"
CHF 750
Planification"Standard"
CHF 1'500
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66%
25%
9%
Canevas uniquement Planif "Light" Planif "Standard"
Proportions de planifications retraite / canevas
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Renseignements nécessaires et documents à apporter si possible pour l’entretien
Nom, prénom, date de naissance, adresse
Date de mariage, prénoms et dates de naissance des enfants
Fiches de salaire récentes
Dernière déclaration d’impôts (toutes les pages)ou dernière taxation définitive
Copies des polices d’assurance-vie
Soldes des comptes et placements au 01.01.2011
Soldes des comptes pilier 3 A et libre passage au 01.01.2011
Derniers certificats LPP + éventuellement règlements
Conditions relatives aux hypothèques
Extraits CI AVS (dès réception, commandés par nos soins)
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Entretiens préliminairesRéalisation du "Canevas"
D'autres dates possibles sur demande
Mardi29.03.201
1
Mercredi30.03.201
1
08:30
10:30
14:00
16:00
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Questions ?Questions ?