propos par Francis KAROLEWICZ 06 10 14 59 29 www.drhd.fr

en dpensant moinsGuide pratique et solidaire

Vivre mieuxensemble

AUX FUTURS DIFFUSEURS

En accdant cette page vous avez pris linitiative de dcouvrir un extrait de notre guide pratique et solidaire du Vivre Mieux Ensemble en dpensant moins.

A la lecture du sommaire et des deux premiers chapitres nous esprons vous convaincre de participer la diffusion gratuite de ce guide par tlchargement sur votre site internet.

A travers cette diffusion gratuite de masse nous cherchons promouvoir une dmarche de Solidarit Sociale Economique & Ecologique. Nous sommes nombreux nous engager dans cette voie et vouloir la valoriser auprs de nos concitoyens. Ce guide pratique est la premire tape de notre projet dutilit sociale et locale.

Pour participer cette diffusion gratuite ds le 18 mars, merci de cliquer sur le lien ci-dessous afin de remplir loffre de lancement et de recevoir ultrieurement la bannire positionner sur votre site.

Offre de diffusion

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Depuis plus de 15 ans la socit fmk consulting dveloppe le concept dentreprise apprenante. Elle a cr un dpartement spcifique destin accompagner le dveloppement des ressources humaines durables. Ce travail de recherche et daction a donn lieu la parution de deux livres et de nombreux articles. Le dpartement DRHD propose des interventions managriales innovantes autour de lcomanager, du manager jardinier, les risques psychosociaux, le management durable. Notre cabinet intervient sur la partie humaine de la RSE en proposant une mthode reliant lconomique lhumain. Son investissement dans ce guide pratique constitue un prolongement de ses interventions, quil propose dorienter maintenant vers les citoyens et les collectivits.

Donnez votre avis

1 Pourquoi grer son budget ?2 Construire un budget prvisionnel3 Grer collectivement le budget familial4 conomiser en bonne intelligence5 Intgrer les bonnes pratiques de la gestion budgtaire6 valuer son potentiel dconomie et de ressources supplmentaires

1 Louer ou acheter ?2 Emprunter pour acheter Profiter de prts bancaires taux rduit Ngocier avec son banquier

Ngocier lassurance du prt immobilier

3 Diminuer le cot dachat global tablir votre cahier des charges Prparer sa visite Ngocier de particulier particulier

Bien ngocier le prix de vente

Mandater un chasseur immobilier Exclure les frais dagence de lacte notari

Sparer lachat immobilier de lachat mobilier Choisir son notaire

4 Rengocier ses prts

Regrouper ses prts Rengocier son prt immobilier

Baisser ses mensualits

5 Trouver un logement tudiant Tenter une rsidence universitaire Trouver une location meuble abordable Se loger chez un senior Se loger chez lhabitant Troquer sa chambre Choisir la colocation Demander les aides financires au logement

Budget

Logement

p. 12p. 13p.14p.15p.16

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p. 24p. 26

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p. 32

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6 Rentabiliser son logement Louer une chambre Sous-louer pendant son absence Rentabiliser son parking

7 Rduire ses charges fixes dhabitation

Bien choisir son assurance habitation Rduire sa facture deau Baisser le cot de son chauffage Renouveler son installation de chauffage Rduire sa facture dlectricit Profiter des tarifs sociaux

Faire ses travaux soi-mme

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Sommaire

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Alimentation1 Rduire le gaspillage alimentaire Prparer ses courses Faire ses courses avec rigueur Bien organiser et ranger son frigo Congeler ses plats cuisins ou les offrir Cuisiner ses restes Composter les derniers rsidus

2 Bien russir ses achats alimentaires Acheter utile Comparer systmatiquement les produits Regarder en haut et en bas du rayon Slectionner les marques distributeurs Identifier les produits en fin de DLC

Rgler en espces et vrifier son ticket de caisse

3 Choisir ses lieux dapprovisionnement Dcouvrir les magasins de proximit Se rendre dans les grandes enseignes de super et hypermarchs Choisir le hard discount Reprer les destockeurs alimentaires Faire les marchs Utiliser les bons de rduction

4 Profiter des nouveaux rseaux de consommation collaborative Se promener dans les jardins de Cocagne Dcouvrir les AMAP Acheter directement chez le producteur local Dcouvrir la riche qui dit oui ! Pratiquer la cueillette

5 Sapprovisionner gratuitement Se rendre dans les rseaux sociaux de distribution gratuite Connatre les piceries solidaires et sociales Tester le glanage la campagne

Dcouvrir le glanage urbain

6 Cultiver son potager Grer un jardin familial Participer aux jardins communautaires

changer jardin contre bons soins Crer un jardin communautaire sur des friches urbaines

p. 60

p. 64

p. 67

p. 71

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p. 78

7 Manger sain sans se ruiner Acheter bio ou pas Manger sain en achetant mieux

8 Cuisiner pour mieux se nourrir

Cuisiner pour trois euros par personne Faire ses conserves Congeler ses produits frais et prpars

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Transport1 Rduire son budget voiture Possder ou non une voiture Acheter une voiture neuve ou doccasion Bien revendre sa voiture Bien acheter son carburant Ngocier son assurance voiture Entretenir soi-mme sa voiture

2 Pratiquer lco-conduite Connatre les rgles de base de lco-conduite Se former lco-conduite

3 Favoriser le co-voiturage4 Dcouvrir lautopartage5 Rentabiliser sa voiture Louer sa voiture Transformer sa voiture en support publicitaire Pratiquer le colis-voiturage

6 Privilgier les transports en commun7 Pratiquer le vlo et la marche pied

Le rle des villes et villages solidairementconomiques et cologiques

Voyages, vacances et loisirs

1 Voyager en France et ltranger prix lowcost Voyager en train Se dplacer en avion Circuler en car

2 Rgles respecter pour slectionner son logement de vacances3 Choisir son type dhbergement de vacances Dormir au camping Loger lhtel

Choisir la location meuble de particulier particulier

Tenter lauberge de jeunesse

4 Opter pour un sjour tout compris Choisir un sjour de dernire minute Slectionner un sjour de premire minute

Respecter quelques rgles dans lachat dun sjour

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5 Prendre des vacances sans dbourser dargent pour le logement Pratiquer le home sitting Dcouvrir le Wvoofing

Essayer le couch surfing

Troquer sa maison Louer son logement Se faire inviter ou prter un logement

6 Soffrir des loisirs et moments de dtente Aller au cinma et au thtre Manger au restaurant Bnficier de loisirs et dtentes gratuites

Faire du bnvolat

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Sant1 comprendre vos droits la sant Bien connatre la scurit sociale pour tous Sinformer sur la protection sociale tudiants Se renseigner sur la CMU de base pour les plus dmunis Sinformer sur la CMU complmentaire Bnficier de laide pour une complmentarit sant

2 Comprendre le fonctionnement du parcours de soins coordonnes3 Utiliser davantage les gnriques4 Mieux connatre ses cots de sant Se renseigner sur la franchise mdicale Prendre en considration le ticket modrateur Avoir lesprit le forfait hospitalier

Ne pas oublier le forfait de 18 euros supplmentaires

5 Bien choisir son assurance complmentaire sant Prendre en compte diffrents critres

Conseils pour bien choisir son assurance complmentaire sant Comparer les garanties et les prix

6 arrter de fumer

Connatre les consquences ngatives du tabagisme Lutter contre le tabac et la dpendance Arrter de fumer en quelques mthodes

p. 155

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Habillement, Mobilieret quipement

1 Rentabiliser ses produits non utiliss Trier ses vtements

Trier les quipements et mobiliers non utiliss Vendre ses vtements et quipements

2 Optimiser ses achats de vtements Acheter doccasion Savoir acheter un article de seconde main Acheter des vtements neufs

Bnficier des codes promotions

3 Acheter des quipements et mobiliers sans se ruiner Acheter doccasion Acheter des meubles & quipements neufs

4 Entretenir et rparer vos quipementsLe rle des villes et villages solidairementconomiques et cologiques

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7 Les soins gratuits Dcouvrir les dispensaires Se rendre dans un centre de protection maternelle et infantile Soigner ses dents Raliser un check up complet et gratuit Effectuer un dpistage gratuit

8 Prendre soin de sa sant mentale9 Prendre soin de sa sant physique Le rle des villes et villages solidairementconomiques et cologiques

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Finance et travail1 Devenir un investisseur solidaire et responsable tre un investisseur solidaire Connatre les dispositifs dinvestissement solidaire

2 Trouver des fonds pour ses projets Utiliser le microcrdit Obtenir un financement par les internautes

Raliser une tontine Effectuer un prt entre particuliers

Contacter une socit de capital-risque solidaire

3 Trouver un revenu de dpannage Effectuer de la vente domicile

Devenir testeur de produits mdicaux

Se recycler en nounou pour toutou Participer des runions de consommateurs

Devenir un client mystre

Devenir mamie au pair Faire des petits boulots Mettre son appartement en viager

4 Dvelopper ses comptences par la formation Accder la formation en tant que

demandeur demploi indemnis ou non Accder la formation en tant que salari

Se professionnaliser pour mieux sinsrer dans

la vie professionnelle

5 Trouver un emploi Se renseigner sur les mtiers en forte demande Appliquer une mthodologie pour trouver un emploi

6 Crer son emploi

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Depuis des annes, les dbats de socit oscillent entre prosprit, crise, croissance, consommation, rigueur, cologie, libert, et autres termes socio-conomico-philosophico-colo-psycholo et jen oublie sans doute.

Face cette situation, il ne sagit pas de dnigrer les apports du modernisme, mais den comprendre les drives actuelles, pour en corriger les orientations et tendre vers un modle de vie plus respectueux des uns des autres. Un modle privilgiant ltre lavoir, protgeant notre plante contre les mfaits de la croissance actuelle en inventant collectivement de nouvelles solidarits et des formes de dveloppement moins consumristes et plus humaines.

Grce ce guide nous allons apprendre rduire notre consommation, modifier nos standards de vie, trouver dautres sources dpanouissement et de production de travail. Certains parlent de dcroissance raisonne, de sobrit heureuse. Quimporte la formule, nous sommes la fin dune re base sur la destruction des ressources.

Que faire, me direz-vous ? Profiter de la vie dans lici et maintenant, dvelopper cette philosophie du carpe diem, accumuler pour se prserver, prendre le meilleur, prier pour que cela narrive pas, demander nos politiques de nous protger, attendre lexplosion qui donnera naissance un autre monde ! Toutes ces postures ont leur justification.

Une autre voie est possible, celle du vivre mieux ensemble en dpensant moins. Une tape prparatoire, un mouvement socital non violent et suffisamment fort pour faire bouger les lignes.

Pour rester pragmatiques, nous proposons un guide pratique et solidaire permettant de pouvoir conomiser, selon les situations, entre 5 et 10 % de nos dpenses annuelles, tout en crant du lien social favorisant cet aspect du vivre mieux ensemble.

Nous proposons galement de crer un rseau de Solidarit Sociale conomique et cologique pour tous les adhrents cette dmarche, mettant leur disposition un site ddi de partage dides, de moyens, de besoins, doffres, tout ce qui permettra de faire jaillir de la solidarit, du lien, de lcologie et de lconomique. Tous les sites locaux seront relis entre eux, pour vous permettre dchanger avec tous ceux engags dans cette dmarche.

Vivre mieux ensemble en dpensant moins se veut un portail dides, de partage, de solidarit sadressant ceux qui se retrouvent autour de cette mme envie de construire une autre socit tout en sauvegardant, dans les dcennies venir, le meilleur de celle qui sachve.

Agissons ensemble, anticipons notre changement de vie en le co-crant. Soyons les porteurs de sens insufflant un nouvel art de vivre et les prmices dun nouveau modle de vie.

Francis KarolewiczSeptembre 2012

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Le Guide pratique du consommateur conomique, cologique et solidaire

Lobjectif de ce guide pratique non exhaustif est de permettre chaque personne dconomiser sur son budget de dpense actuel ou de loptimiser en ayant une posture plus cologique et cooprative facilitant ainsi des liens dchanges et de solidarit avec dautres personnes.

Vous trouverez dans ce guide les grandes rubriques composant 95 % de vos dpenses annuelles. Nous les abordons par ordre dimportance dans un budget familial traditionnel.Chaque fiche se veut dtaille, concrte, explicative, faisant ressortir les bonnes pratiques et les adresses de sites internet permettant dapprofondir les informations apportes.

Comme dans un guide de cuisine nous mettrons un logotype pour indiquer si la pratique propose impacte :

lconomique

lcologie

ou le social

Mettre en uvre une autre manire de consommer et de grer son argent en fonction de sa situation ncessite de : modifier certaines de ses reprsentations comme celle de vouloir associer sa russite personnelle son niveau de consommation intgrer des changements de comportements dans sa manire de consommer, de grer, de communiquer, de cooprer et de faire confiance partager ses ressources avec celles des autres pour les enrichir

Certains sinscriront dans cette dmarche par ncessit conomique, dautres par engagement et dautres encore par anticipation. Quelle que soit votre motivation premire, lessentiel est de vous engager sur un chemin qui vous apporte un mieux-tre, des liens solidaires et la participation la cration dun modle conomique raisonnable et respectueux de notre plante et des gnrations venir.

Dans nos propositions, vous trouverez de quoi faire des conomies en grant mieux votre budget sans pour autant vous sentir radin. Vous pourrez ainsi mieux vous nourrir sans dpenser plus. Vous participerez une plante plus propre, sans cot supplmentaire. Vous ferez la connaissance de personnes avec lesquelles vous pourrez partager vos envies, vos gots, vos motivations.En revanche, pour accder tous ces bnfices, il vous faudra donner un peu de votre temps, vous organiser autrement et apprendre vivre mieux tout en consommant moins.

Voil les dfis qui vous sont proposs. vous de les relever.

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Budget

Pour 95 % des mnages, la gestion du budget familial est ncessaire pour optimiser au mieux son argent. La visibilit sur ses recettes mensuelles ainsi sur la manire dont elles sont dpenses mois par mois est essentielle pour orienter ses conomies et ses dpenses.

Quels que soient les revenus ou la composition de notre famille, nous avons, pour la plupart, une relation spcifique avec largent. Certains sont des paniers percs, un peu comme la cigale, dautres sont plus prvoyants, comme la fourmi. Notre gestion ne dpend pas uniquement de nos revenus, mais galement de notre tat de conscience, de notre tat psychologique et de notre philosophie de vie. La dtresse est un facteur qui pousse la consommation, lachat pulsionnel qui va nous faire du bien, mais sur un temps trs court. Elle risque de nous entraner dans une drive infernale de surendettement, renforant notre misre psychologique et matrielle.

Tout le monde nest pas dou pour grer un budget. Dans un couple, il y en a un qui gre plus facilement les cordons de la bourse. Mais pour que cela fonctionne, il est important que le couple soit capable de communiquer sur son budget, sur la manire de le grer et de le dpenser. Il faut donc commencer par le dbut, cest--dire mettre en place une gestion budgtaire.

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Pourquoi grer son budget ?

Premirement, cela permet tout moment de connatre sa situation financire pour anticiper certaines priodes de lanne sans tre pris au dpourvu. Lon pense au renouvellement des assurances, la taxe dhabitation, la rentre dcole ou encore aux cadeaux de Nol

Mieux grer pour moins dpenser

Mieux grer son budget permet galement de gagner de largent en identifiant les domaines de dpenses trop onreux, en ngociant avec ltat des retards de paiement sans pnalit, en vitant de payer des agios, des taux dintrt trop levs avec des crdits mal tudis, en identifiant les dpenses rduire, voire bannir. Le budget cigarettes pour un couple au sein duquel les deux individus fument peut atteindre jusqu 400 euros par mois. 400 euros qui partent ainsi en fume tout en pesant sur leur sant. Je vous laisse imaginer ce que vous pourriez raliser avec un budget annuel de 4800 euros dconomie. Grer son budget permet, par ailleurs, dtre prudent en faisant quelques conomies bien utiles en cas dimprvu ! A priori les Franais possdent un ct cureuil, qui fait de la France le pays europen pratiquant le plus lpargne.

Se faire plaisir en grant mieux

Au-del des conomies, la fourmi a aussi le droit de mieux grer son budget pour se faire plaisir en planifiant un cadeau, des vacances en famille ou encore un vlo pour son enfant

Il est donc essentiel pour rester matre de son destin et de son argent de mettre en place une mthode pour grer et suivre son budget.

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Construire son budget prvisionnel

La premire tape dans ltablissement dun budget prvisionnel est didentifier lensemble de ses ressources nettes (salaires, aides dtat, petits boulots, mmes ceux non dclars) et lensemble de ses charges fixes (loyer, taxes, assurances, mutuelle, lectricit, gaz), puis de les ventiler mois par mois, sachant que les sommes peuvent varier dun mois lautre.

La diffrence donnera, dans le cas o vos ressources sont suprieures vos dpenses, le montant disposition pour vous nourrir, vous vtir, vous faire plaisir sans vous endetter. Quand ce montant est trop faible pour subsister, voire ngatif, la famille bascule dans la pauvret et le surendettement. Il faut donc agir bien avant pour ne pas tomber dans cette extrmit. partir de ces chiffres, vous tablissez ensuite un tableau annuel de vos dpenses et recettes prvisionnelles.

Les avantages du budget prvisionnel

Le budget prvisionnel permet ainsi de prendre vritablement conscience du poids des diffrents postes de dpense et de la ncessit de rechercher un quilibre entre recettes et dpenses.Dans notre socit qui nous pousse vivre crdit et qui vit crdit, il y a toujours un moment o les cranciers viennent frapper la porte pour nous demander des comptes. Cela gnre du stress, une crise et une rcession dans nos moyens daction. Il faut donc prendre conscience que lon ne peut pas tout faire ni tout acheter au risque de se mettre dans des situations prilleuses en prcarisant son avenir.

laide du questionnaire que vous trouverez dans cette partie et des bonnes pratiques du guide, vous identifierez les charges fixes susceptibles dtre rduites ainsi que la manire doptimiser autrement vos charges variables.

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Grer collectivement le budget familial3

Cest une affaire de couple, puis de famille, quand les enfants sont en ge de comprendre.Il est important de ne pas avoir de tabou vis--vis de largent. Il ny a pas de honte en manquer, en gagner beaucoup, se trouver dcouvert, faire des choix de dpenses

La gestion : une affaire de famille

Il est intressant de btir ce budget prvisionnel en laissant chacun des membres de la famille exprimer ses ncessits et envies, en expliquant les recettes et les charges du foyer. Ce temps dchange autour du budget familial est loccasion de faire des arbitrages en toute transparence et de choisir des axes de dpenses et dconomies pour lanne venir. Ce dialogue permet de sassurer de la participation de tous aux efforts mettre en place et de se fixer des objectifs ralistes de rduction, mais aussi de priorisation dans les dpenses.

Vous pouvez ensuite raliser une runion de famille trimestriellement pour changer sur latteinte des objectifs, lattribution des bons points et les actions prochaines mettre en uvre. Cette action ne doit pas tre uniquement ralise sous langle de la restriction. Chacun doit y gagner quelque chose, en retirer quelque chose de bnfique. Pour les parents, le plus difficile est souvent de restreindre le budget dvolu aux enfants. Il est donc ncessaire de les duquer trs prcocement la gestion et la ralit financire de votre famille.

Assumer son budget

Il faut prendre son argent en main, voir comment augmenter certaines recettes et diminuer certaines dpenses. Cela ncessite de modifier quelques comportements, qui peuvent toucher la honte, lincapacit demander de laide, le manque dnergie et, parfois, de courage pour travailler.

Cela impacte galement notre manire de percevoir la vie, de nous rassurer dans nos routines. Combien de personnes choisissent le chmage plutt que daccepter la dlocalisation de leur emploi dans une autre rgion ? Pas facile de quitter sa vie pour en reconstruire une autre!

Tout cela fait partie de la gestion de sa vie et contribuera lvolution de son pouvoir dachat.

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Il est parfois ncessaire de diminuer ses dpenses pour quilibrer ses comptes, faire un achat imprvu, se faire plaisir Cela peut seffectuer sans se restreindre fortement, simplement en modifiant certaines de nos habitudes : teindre les lumires, prfrer les douches aux bains, choisir des produits alimentaires sans marque, viter la dernire innovation technologique... Le guide pratique vous apportera des bonnes pratiques, anciennes et rcentes, pour faire des conomies et mieux vivre, au moins avec autant.

Se fixer des objectifs Il est important de se fixer un objectif dconomie, en mettant une certaine somme dargent de ct chaque mois, un peu comme les anciens qui cachaient quelques billets dans une boite en fer, ou nos enfants qui remplissent la tirelire de petites pices. Chacun fera en fonction de ses moyens. Ainsi, 20 euros dconomie mensuelle vous garantissent 240 euros non dpenss la fin de lanne. Afin de ne pas trop y penser, il est prfrable deffectuer un virement automatique en dbut de mois, de votre compte courant vers votre livret : les virements entre comptes au sein dune mme banque sont souvent gratuits. Cette formule permet de faire fructifier son argent grce aux intrts et de loublier jusquau moment o la situation exigera de puiser dans cette rserve.

Economiser en bonne intelligence4

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Intgrer les cinq bonnes pratiques de la gestion budgtaire

Si grer son budget peut paratre parfois laborieux, il sagit nanmoins dune habitude indispensable prendre pour connatre, chaque instant, sa situation financire relle. Certains le font quotidiennement, dautres chaque semaine, et les moins gestionnaires une fois par mois. Cest votre pouvoir dachat et votre niveau dendettement qui dterminent le rythme de votre gestion.

Pour russir matriser votre budget, nous vous rappelons les bonnes pratiques ci-dessous :

Faire un bilan de vos revenus et dpenses La premire tape dune gestion de budget consiste reconstituer vos revenus et dpenses habituelles sur un mois et les ventiler sur les diffrents mois de lanne.

Etablir un budget prvisionnel A partir de cette synthse, vous tablissez un budget prvisionnel prcis pour une priode souvent dune anne, en prcisant mois par mois les diffrents postes de revenus et dpenses. Ce plan sera dautant mieux suivi que toute la famille aura t associe sa ralisation.Pensez conomiser, chaque mois, un peu dargent que vous verserez sur un livret dpargne.

Suivre ses dpenses et respecter son budget Vous devez ensuite garder vos factures et tickets de caisse, noter quotidiennement toutes vos dpenses et contrler vos relevs bancaires.Chaque mois vous faites un bilan de vos revenus et dpenses et le comparez avec le prvisionnel. En cas de drapage, il est important den parler avec les personnes concernes afin de corriger la tendance ds le mois suivant.Cela peut paratre fastidieux au dmarrage, mais savre trs rmunrateur au final.

Faire un bilan et savoir se faire plaisir A la fin de chaque mois et en fin danne, vous ralisez un bilan global sur votre gestion. Il vous permettra de faire une nouvelle analyse de la situation et dtablir un budget prvisionnel plus juste pour lanne suivant.Il est important de rserver une petite part de votre budget aux loisirs, sorties et impondrables. Vous suivrez ainsi votre budget avec davantage dentrain si vous constatez que votre meilleure gestion permet de gnrer quelques dpenses plaisirs supplmentaires.

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Rgler vos courses en liquide Avec les cartes de crdit largent sest dmatrialis et, par la mme, nous perdons parfois de

vue le prix des choses et limpact dans le budget. Nous avons tendance, notamment avec les cartes

prlvement en fin mois, vivre avec un crdit dun mois davance. Les organismes financiers le

savent fort bien et sont coresponsables du surendettement des mnages. Ils vendent les bienfaits de

leurs cartes en mettant laccent sur les rductions que nous pouvons obtenir sur des produits dont

nous navons pas besoin. Cest tellement tentant de donner sa carte et de repartir avec son produit,

sans mme avoir eu dbourser, en rel sur le moment, nos euros si durement gagns.Si vous ne voulez pas vous faire piger, refuser toutes les cartes conso et prenez le

stricte minimum en argent liquide pour ne pas dpenser plus que prvu. Grce cette mthode, vous

serez mme de mieux grer votre budget en vitant les achats impulsifs qui font les recettes des

magasins, tout en vous appauvrissant davantage.

Site internet de rfrenceCe site propose la gestion gratuite et scurise de vos comptes en ligne en toute confidentialit.Vous avez ainsi la possibilit de suivre quotidiennement vos comptes et de les analyser avec les tableaux et outils qui vous sont proposs.

budgetfacile.com

La socit fmk consulting spcialise dans le dveloppement du potentiel humain durable et de la performance conomique propose des formations et accompagnements individualiss afin de mieux grer son budget.

En savoir plussur www.fmk-consulting.com

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Evaluer son potentiel dconomies et de ressources supplmentaires

Nous vous proposons de rpondre par oui ou par non chacune des questions proposes. Plus vous listerez de OUI, plus vous identifierez des sources dconomie, voire des gains potentiels.

Nous reprenons les domaines dans lordre dans lequel ils se situent dans le guide.

DOMAINES DE DPENSES OUI NON

BUDGET

LOGEMENT

ALIMENTATION

Mes dpenses sont suprieures mes ressources

Je gre trs approximativement mon budget

Largent est un sujet tabou dans notre famille

Je suis propritaire de mon logement

Les taux dintrt de mes emprunts sont trop levs

Mes remboursements de prts sont trop importants

Mon loyer reprsente plus de 35% de nos dpenses

Je recherche un logement

Jai une ou plusieurs chambres non occupes

Jai un parking inutilis

Je dois changer mon mode de chauffage

Ma facture EDF au mtre carr est trs importante

Jai le mme assureur pour mon habitation depuis le dbut

Mon logement est mal isol

Je jette des denres alimentaires la poubelle

Jai du temps pour cuisiner

Je sais cuisiner

Je mange toujours la mme chose

Mon budget alimentation dpasse 25 % de mes ressources

Jai des difficults me nourrir

Jai un endroit pour jardiner

Jachte souvent des plats prpars

Jaimerais manger davantage bio

Je possde un jardin sans avoir le temps de faire un potager

Je fais la plupart de mes courses dans les grandes surfaces

Je dpense plus que prvu quand je fais mes courses

Je suis prt(e) faire des achats groups

Je rgle mes courses avec une carte bancaire

Je possde plusieurs cartes de magasins

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TRANSPORT

VOYAGES/VACANCES/LOISIRS

HABILEMENT/MOBILIER/QUIPEMENT

Je possde une plusieurs voitures

Jai le mme assureur depuis lachat de ma voiture

Jutilise ma voiture uniquement le week-end

Jutilise ma voiture uniquement la semaine

Jutilise peu ma voiture

Je possde un vlo que jutilise peu ou pas

Jai une voiture qui consomme beaucoup de carburant

Jai dautres moyens de transport que la voiture pour aller au travail

Jai des voisins/collgues qui peuvent me transporter jusqu mon travail

Je suis souvent seul dans ma voiture

Jai une conduite nerveuse

Je prends souvent le train

Je suis capable de faire les rvisions basiques de ma voiture

Je suis prt(e) travailler un peu durant mes vacances pour financer le

logement et les repas

Je recherche le mode de transport le moins cher

Jaccepte dchanger mon habitation contre une autre pour les vacances

Je peux dcider la dernire minute de mes vacances

Je peux rserver mes vacances plusieurs mois en avance

Je peux louer mon logement pendant mes vacances

Je peux choisir facilement mes dates de voyages

Jai peu dargent pour partir en vacances

Jaime partir laventure

Je vais souvent au restaurant, au cinma et au thatre

Jaime lire, mais jai peu dargent pour acheter des livres

OUI NON

Jai de nombreux vtements en bon tat que je nutilise plus

Je voudrais diminuer le budget vtements de mes enfants tout en les

habillant aussi bien, sinon mieux

Je sais coudre

Japprcie le vintage

Jai un dpt-vente de vtements proche de chez moi

Ma mairie organise des vide-greniers

Jai beaucoup de copines

Jaimerais acheter davantage de vtements dgriffs et solds

Jachte des vtements non solds au prix fort

Jaime rparer les objets

Jaccepte dacheter des meubles doccasion

Je suis prt(e) attendre les soldes pour acheter mon mobilier et mes

quipements

Jai beaucoup de gadgets dans ma cuisine

Jai beaucoup dquipements et dobjets inutiliss

Je suis prt(e) louer certains quipements onreux

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SANT

FINANCE ET TRAVAIL

Je veux connatre mes droits la sant

Je ne suis plus assur(e) social

Je suis trop dmuni(e) pour prendre une complmentaire sant

Je suis prt(e) changer de mutuelle sant

Je suis daccord pour profiter des journes gratuites de dpistage

Jai besoin dacheter des lunettes pour la famille

Je change rgulirement de lunettes

Jai besoin de faire des interventions dentaires

Je repousse des soins de sant par manque dargent

Je suis prt(e) me soigner parfois de manire naturelle

Je veux arrter de fumer

Je veux mieux prendre soin de moi

Je veux investir dans des fonds thiques et solidaires

Je recherche un financement pour lancer mon projet

Je cherche un travail temps plein

Je cherche un travail dappoint

Je nai pas de diplme

Je suis prt(e) tudier pour acqurir de nouvelles comptences

Jai des comptences utiles pour les autres

Je suis prt(e) crer mon activit

Je peux garder dautres enfants en plus des miens la sortie de lcole

Je suis disponible pour garder plusieurs heures par semaine dautres

enfants

Je suis prt(e) faire garder mes enfants par des personnes retraites

Je veux changer de mtier

Je suis manuel(le)

Je suis daccord pour faire des petits boulots

Je suis prt(e) changer de rgion

OUI NON

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La proportion de OUI dans chaque domaine orientera votre recherche dans les bonnes pratiques et adresses qui vous sont proposes pour faire trs rapidement des conomies, modifier vos comportements dachat, de consommation et dchanges.Rien ne se fera automatiquement et sans effort. Dans tout changement, il y a toujours la ncessit de dsapprendre pour rapprendre. Le palier pour passer de lun lautre oblige rflchir, sorganiser autrement, prendre plus de temps, aller vers les autres, faire des recherches afin datteindre des automatismes qui rendront ces changements habituels.

Pour y parvenir, il est important de se fixer des objectifs atteignables, dexprimenter quelques changements comme louer sa voiture le week-end, trier sa garde-robe pour identifier les vtements vendre, se faire une liste dachats pour la semaine, etc.

Certains diront que ces pratiques concernent les bas salaires, les plus dmunis. En ralit, il sagit pour tous de rflchir notre manire de consommer, de respecter notre environnement, de partager et de faire voluer notre modle de vie. Tout le monde est concern par lcologie, la solidarit et la dconsommation raisonne. Nombreux sont ceux qui dsirent plus dquit, de partage, dcologie, qui souhaitent donner du sens leur vie, avoir une vie plus saine et quilibre entre le professionnel et le personnel.Le dsirer cest bien, en avoir conscience cest mieux, agir, cest le passage du fantasme la ralit qui fait de nous des hommes libres.

Le principe de la dconsommation raisonne ne soppose pas aux bienfaits du modernisme, mais veut en limiter les travers en nous rendant davantage responsables et conscients de notre manire de consommer et de limpact que cela introduit dans notre environnement.

Pour finir ce chapitre sur une note pratique, je vous propose de rpondre aux questions suivantes :

Quels sont les domaines dans lesquels vous avez rpondu

le plus de OUI ?

Quels objectifs dconomies et de recettes supplmentaires

vous fixez-vous pour lanne en cours ?

Que voulez-vous faire grce largent supplmentaire que

vous obtiendrez par vos efforts ?

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Logement

Lhabitation reste la charge la plus lourde dans le budget de la plupart des mnages. Les loyers varient en fonction, notamment, de la situation gographique, de limportance de la localit, de la taille du logement, de sa vtust et de sa proximit avec les zones marchandes et scolaires.Pour la location dun studio de 12 m2 Paris, vous pouvez vivre avec le mme budget dans un appartement de 70 m2 Poitiers ou dans une proprit de 5 hectares dans le Finistre nord. Le cot de location au mtre carr est largement suprieur la diffrence de rmunration entre la capitale et la province. Il est souvent plus rentable davoir un salaire moyen en province quun salaire 50 % plus lev Paris et dans les grandes mtropoles.

le choix du logement

Les critres de choix du lieu et du type de logement sont nombreux. Le lieu du travail est lune des premires sources de dmnagement. Ensuite, le futur locataire prend en compte des indicateurs tels que son budget disponible, le nombre de personnes dans la famille, ses moyens de transport, les distances pour se rendre au travail et accompagner les enfants lcole, sa capacit faire des travaux dembellissement

Le choix du logement entrane dautres dpenses prendre en compte dans la gestion de son budget : celles de lessence pour les dplacements, la taxe dhabitation qui peut varier de manire importante dune commune lautre, ainsi que la taxe foncire qui devient la vache lait des collectivits. Il y a aussi les dpenses en nergie qui reprsentent un montant significatif en fonction du niveau de vtust des installations et de la qualit de lisolement de lhabitation.

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Il est important de regarder lensemble de ces rubriques et de ne pas considrer uniquement le prix du loyer comme critre de choix de votre logement.Certains nont toutefois pas la possibilit de choisir et prennent des logements indcents et insalubres faute de logements sociaux, en tant la merci de propritaires peu scrupuleux et de vendeurs de sommeil.Le logement et les charges annexes reprsentent presque plus de 40 % du budget annuel, il est donc indispensable de grer au mieux ce budget en identifiant les conomies potentielles, voire la manire de loptimiser.

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Louer ou acheter ?

Chaque personne rve daccder la proprit en refusant de gaspiller son argent dans des loyers fonds perdu et en voulant prparer par anticipation sa retraite. Laccession la proprit suscite galement un sentiment de scurit et la fiert dacqurir son propre bien.La crise immobilire de 2006 aux USA, qui a touch principalement les classes modestes et moyennes ayant achet leur habitation taux variable avec des prts hypothcaires risques, illustre que tant que votre bien nest pas entirement pay, il ne vous appartient pas.

La question quil faut se poser avant dacheter, cest celle de la pertinence de vouloir accder la proprit. La rponse est OUI, car la pierre reste une valeur sre et chacun devrait pouvoir devenir, avec le temps, propritaire ou copropritaire dun bien. Est-ce rentable dacheter son logement principal dhabitation ? La rponse est plus nuance.Pour ceux qui paient des impts sur le revenu, il est plus intressant dacheter pour louer son bien en rduisant ses impts grce une dfiscalisation avantageuse. Cela soutient le march de limmobilier et augmente loffre pour les locataires en rgulant ainsi le prix des loyers.

Louer son logement principal

Pour ma part, il y a quatre raisons qui mamnent prfrer louer mon logement principal et acheter un bien pour le mettre en location :

Pour le mme budget, je peux louer un logement plus grand que si je choisissais loption de lachat. Ceci est dautant plus vrai dans les localits au prix de vente du mtre carr lev

Cest plus rentable dacheter pour louer et profiter de la dfiscalisation

Je peux plus facilement changer de lieu de vie, de rgion en tant que locataire que comme propritaire dun bien dans lequel je me serai investi

Avec un taux de divorce de 42% lachat pour construire le long terme et la retraite devient relatif

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Acheter un bien pour le louer

Si chacun devenait propritaire dun bien louer, cela dynamiserait le secteur de la construction et les mtiers lis au dveloppement cologique de lhabitat.En revanche, il y a plusieurs conditions pour que cela ne se transforme pas en drame :

Construire dans des zones en manque dhabitation

Garantir les loyers en cas de non paiement pour les logements sociaux

Pratiquer des taux demprunt bas en adaptant la dure du remboursement au niveau de ressource du futur acheteur.

Faire un calcul pour que le diffrentiel entre le loyer peru, le remboursement effectu, la dfiscalisation, ne dpasse pas 5 10% du revenu global du mnage, sur les cinq premires annes

Favoriser la dfiscalisation de ce type de bien

Proposer des habitats de qualit des prix abordables pour tout type de foyers

Construire des habitats BBC permettant de profiter des avantages lis ce type de construction :Prt taux zroCrdit dimptsRduction de taxe foncireExtension de COS (coefficient doccupation des sols, dterminant la surface maximale de construction sur le terrain).Subventions pour la mise en place dnergies renouvelables (panneaux solaires...)De plus, en cas de revente ce type de biens garderait toute sa valeur.Dernier conseil pour les futurs acheteurs : toujours acheter un bien dans lequel vous aurez plaisir vivre.

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Emprunter pour acheter

Nous avons vu, dans la fiche prcdente, quil fallait rflchir au contexte de votre achat : est-ce pour se loger ou pour louer ? Ensuite, il faut valuer votre capacit demprunt et, par consquent, le montant dachat que vous pouvez vous fixer. Celui-ci tient compte de votre apport personnel et du montant maximum que vous pouvez rembourser sur la base dun remboursement ne dpassant pas 30 % des ressources de votre mnage. En fonction de votre besoin, vous pourrez jouer sur le taux demprunt et la dure pour dfinir le montant du crdit possible.Pour obtenir une premire estimation, votre banque vous donnera les indications ncessaires afin de chiffrer votre potentiel demprunt et les diffrents types de prts auxquels vous pouvez prtendre, notamment les prts taux rduit et prts bonifis.

Profiter des prts bancaires taux rduit

Malgr des taux demprunt actuels assez bas, il est intressant de vrifier avec votre banquier et les organismes concerns les prts bancaires taux rduit auxquels vous avez droit et lintrt de les utiliser.

Le 1 % logement Si vous tes salari dune entreprise de plus de 10 salaris (hors secteur agricole), celle-ci cotise au 1 % logement permettant loctroi de prts des taux plus faibles, allant jusqu 2 % (hors assurance et garantie). Ce prt est rserv aux salaris et aux retraits (depuis moins de 5 ans), soit primo-accdants de leur rsidence principale, soit en mobilit professionnelle.La dure du prt peut varier de 5 20 ans et ne sinterrompt pas dans le cas o le salari quitterait lentreprise. Le prt 1 % ne peut financer que 50 % du prix de lacquisition (60 % si les ressources sont infrieures celles du Prt lAccession Sociale), il ne sagit donc pas du prt principal. Lemployeur fixe librement le montant du prt, dont le plafond maximum est dfini par la zone gographique et le type dacquisition.

En fonction du secteur dactivit de votre entreprise, vous pouvez vous adresser soit la direction du personnel, soit lorganisme collecteur de cette cotisation pour votre employeur.

Le Prt lAccession Sociale (PAS)Le Prt lAccession Sociale est destin aux personnes ressources limites (montant dfini par dcret). Il ouvre droit aux Aides Personnalises au Logement (APL), verses par la Caisse dAllocations Familiales, une rduction des frais de notaire, et une assurance chmage permettant le report des mensualits en cas de licenciement. Trs avantageux, il est soumis de nombreuses conditions.Il est uniquement valable pour lacquisition dune rsidence principale et peut financer jusqu 100 % du prix de lacquisition sur 5 30 ans. Sil ne permet pas de couvrir la somme 100 %, il peut tre cumul un prt taux zro et/ou un prt 1 % logement galement. Pour en bnficier, il faut assurer un apport personnel dau moins 10 % du montant total de lacquisition.

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Ngocier avec son banquier

Une fois le bien trouv, vous pouvez trouver votre financement en vous adressant des tablissements bancaires traditionnels ou des organismes spcialiss. Il est important de solliciter plusieurs prteurs et de comparer les offres dans les moindres dtails afin de les mettre en concurrence.

Pour comparer sur les mmes bases les offres de prt, il est indispensable de prsenter un dossier identique tous les tablissements mis en concurrence. En effet, les lments variables sont nombreux : mensualits, dure, assurance, garantie, etc.

Une fois toutes les offres en main, il est conseill de ngocier avec son banquier habituel qui connat votre dossier et le fonctionnement de votre compte courant. Pour obtenir le meilleur prt, faites preuve de persuasion et de qualit de ngociateur en lui montrant les meilleures propositions et en expliquant que vous serez oblig de transfrer votre compte chez le concurrent sil najuste pas son offre. Il est souvent prfrable de garder sa banque, mais lconomie de milliers deuros sur un prt est une motivation relle pour en changer.

Lors de la ngociation et de la comparaison entre les diffrentes offres, il faut se baser sur le TEG, cest--dire le Taux Effectif Global. Les frais de dossier peuvent galement tre ngocis, voire tre supprims. Si vous ne savez pas ngocier et ne connaissez pas les rouages dun dossier de prt, vous pouvez opter pour un courtier soit en direct, soit en ligne. Ces derniers ont pass des contrats avec certaines banques pour obtenir des taux avantageux et des rductions sur des frais de dossiers.

meilleurtaux.com cyberpret.com cafpi.fr

Sites internet

Sites de courtage sur Internet. En dix minutes, vous remplissez votre dossier en ligne qui est ensuite transmis anonymement aux partenaires bancaires. Dans un dlai de 48 heures, vous pourrez comparer les offres obtenues. Ce service est gratuit. Le courtier se rmunre ensuite de manire indirecte auprs de la banque si laffaire est conclue par son intermdiaire.

Le prt taux zro (PTZ)Le prt taux zro permet demprunter une certaine somme sans payer dintrts lorganisme prteur. Il est propos de manire automatique par presque toutes les banques. Il sadresse uniquement aux primo-accdants en qute de leur rsidence principale et quelques cas particuliers (carte dinvalidit, bnficiaire de lallocation dadulte handicap, personne victime dune catastrophe rendant son logement inhabitable).

Ce prt est nanmoins soumis des plafonds de ressources qui varient en fonction de la taille du mnage et de la localisation de lachat immobilier. Ce prt permet de financer une partie de lachat du logement, jusqu 20 % maximum du prix du bien dans lancien et 30 % dans le neuf. Il peut galement tre complt par dautres prts taux rduit.

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assurance.pret.kelassur.com

assurland.com

assurance-de-pret.com

Sites internet

Ngocier lassurance du prt immobilier

Lassurance de prt immobilier, appele aussi assurance emprunteur ou assurance de crdit , est une garantie qui permet de prmunir lorganisme prteur contre les risques, pour lemprunteur, de se retrouver dans lincapacit de pouvoir rembourser son crdit. Il sagit donc dun contrat temporaire limit par la dure du crdit et qui est gnralement complt par des garanties dassurances de personnes relatives au dcs, linvalidit ou la perte demploi.

Bien quelle ne fasse pas lobjet dune obligation lgale, cette assurance emprunteur fait souvent partie des conditions ncessaires lobtention dun prt immobilier. Les organismes de crdit demandent leurs clients de souscrire une assurance collective qui prsente des garanties la fois pour lemprunteur, mais galement pour le prteur.

Votre banquier vous dcrira cette assurance comme tant obligatoire, sans vous informer de la possibilit de la choisir dans un autre organisme que le sien. Pourtant, le montant global de cette assurance peut se rvler important et sa ngociation peut rapporter quelques milliers deuros dconomies.

Il faut donc tre attentif au choix de cette assurance et prendre en compte certains points critiques dans le contrat :

les critres qui dfinissent lincapacit de travail et linvalidit

le dlai de franchise se situant juste au dbut de larrt de travail ou aprs le

licenciement, indiquant le moment o lassureur commence prendre en char

ge les

remboursements

lge limite au-del duquel la garantie dassurance de crdit ne sappliquerait

plus

la priode appele aussi dure de carence qui vient juste aprs la souscrip

tion, et

pendant laquelle les garanties de lassurance ne sappliquent pas encore

le nombre maximal dchances rembourses au total pendant la dure du p

rt, et pour

chaque priode dinvalidit

les critres de remise en route des remboursements en cas de retour au chm

age,

aprs avoir dj bnfici dune procdure dindemnisation de la part de lassu

rance

Il faut bien comparer les prestations offertes par les assureurs et choisir le con

trat qui

correspond le mieux votre situation et aux garanties que vous souhaitez obte

nir. Les

comparaisons sont possibles, grce notamment aux sites ddis

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Diminuer le cot dachat global

Pour bien acheter, il faut tablir la liste de vos besoins et regarder toutes les rubriques.

Etablir votre cahier des charges

Prparer sa visiteLe coup de cur, un prix bas ne sont pas suffisants pour acheter laveugle. Il faut prparer sa liste de questions et de documents demander.

Demandez le dossier technique que le vendeur doit faire raliser pour vendre son bien. Il comporte, entre autres, la recherche du plomb, de lamiante, des termites, ltat des installations de gaz, des risques naturels, des performances nergtiques ainsi que ltat des installations lectriques et dassainissement non collectif de mme que le mtrage de la loi Carrez pour les appartements.Regardez en dtail les dfauts de la maison pour en faire baisser le prix ou faire raliser des travaux par le propritaire.Renseignez vous sur le voisinage, les moyens de transportIl faut galement lister toutes les charges et regarder les factures dEDF, gaz, fioul, taxe habitation et taxe foncire, frais de syndicDans le cas dune coproprit, lisez les deux derniers rapports du syndic pour vrifier les travaux de rnovation qui sont prvus dans les annes venir,

Cette liste nest pas exhaustive, mais elle peut orienter votre recherche et celles des personnes que vous mandaterez.De nombreux sites Internet vous permettent de lister vos critres de choix tout en vous offrant un premier tri des biens correspondant votre recherche.La patience et la persvrance sont deux atouts pour trouver le bien quil vous faut au juste prix.

le prix dachat maximum intgrant le prix de vente, frais dagence et de notaire (comprenant votre emprunt et lapport personnel)

le budget disponible pour les travaux

le budget maximum pour rgler les charges annuelles (EDF, gaz, fioul, taxes, syndic)

le nombre de chambres souhait

maison ou appartement

jardin ou non

le temps de transport maximum acceptable

les commodits (cole, magasin, crche, transports)

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Ngocier de particulier particulier

Bien ngocier le prix de vente

En achetant de particulier particulier, et en fonction du prix dachat, vous conomiserez entre 3 et 7 % de la somme rgler. Encore faut-il sassurer que le prix de vente du particulier respecte le prix du march et la rduction des frais dagence. Il est indispensable de bien comparer les prix du march de lendroit o vous comptez acheter.

avendrealouer.fr

entreparticuliers.com

explorimmo.com

pap.fr

Sites internet

Il est important de questionner lagence et le propritaire sur le contexte de la vente. Est-ce que celle-ci seffectue dans lurgence suite une sparation, une mutation ? Depuis combien de temps le bien est-il en vente ? Autant de questions qui vous permettront de dcouvrir votre marge de ngociation dans le prix de vente. Pour vendre le bien, lagence immobilire peut diminuer sa marge et faire baisser le prix net vendeur.

Ltat global de la maison et la liste des travaux raliser feront galement partie de la ngociation.

Dans le cas o vous tes vous-mme en situation durgence pour trouver un logement, il est prfrable de ne pas en parler lagence immobilire pour viter de vous affaiblir dans la ngociation.

Mandater un chasseur immobilier la diffrence de lagent immobilier, le chasseur immobilier part du cahier des charges que vous aurez tabli concernant le bien trouver pour le chercher votre place. Les apports sont nombreux en gain de temps et dargent:

comme le ravalement, le changement de lascenseurDemandez les travaux qui ont t raliss dans limmeuble, lappartement ou la maison durant ces dernires annes.

Toutes ces informations sont prcieuses pour, la fois, valuer la charge annuelle globale du bien que vous allez acheter, estimer les travaux prvoir, ngocier avec le vendeur le prix de vente et la prise en charge de certains travaux comme la mise aux normes du systme dassainissement ou le changement du chauffage

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Sites internet

Il se charge de la prospection votre place

Vous ne visitez que des biens immobiliers qui correspondent vraiment vos critres

Vous avez accs tous les biens du march de votre secteur de recherche (particuliers et rseaux professionnels)

Vous bnficiez des conseils dun chasseur immobilier personnel qui vous accompagne dans votre projet dacquisition et organise vos rendez-vous

Vous bnficiez dun conseil personnalis

Le chasseur immobilier ngocie pour vous le meilleur prix pour atteindre au minimum le prix fix dans votre cahier des charges

Sa rmunration est souvent infrieure lagent immobilier

monchasseurimmo.frflathunter.fr

Exclure les frais dagence dans lacte notari

Sparer lachat immobilier de lachat de mobilier

Choisir son notaire

En achetant votre logement par lintermdiaire dune agence immobilire, vous devrez payer des frais dagence. Nous vous conseillons de les rgler sparment du montant total du prix de votre habitation afin que les frais de notaire ne portent que sur la somme nette vendeur. Par exemple, des frais notaris de 7 % et des cots dagence de 10 000 euros vous feront conomiser 700 euros.

Parfois, les logements vendus contiennent des quipements intrieurs rcents comme une cuisine quipe, de llectromnager, des meubles laisss sur place, des lustres, un abri de jardin, etc. Vous pouvez dduire du prix de vente lensemble de ces quipements vendus avec la maison et vous ne paierez les frais notaris que sur la valeur immobilire.

Dans ce cas, vous devez indiquer sur le compromis de vente le montant dachat de la maison et le montant dachat des quipements sparment. Seul le prix dachat de la maison sera pris en compte par le notaire.

En revanche, lestimation doit tre faite sur la base des factures et de la date dachat ou de rnovation, avec un coefficient de vtust le cas chant.

La plupart du temps, le vendeur prend son notaire pour assurer la transaction. Nanmoins, en tant quacheteur, vous avez la possibilit de choisir galement votre propre notaire pour vous conseiller, suivre et valider le contrat de vente. Dans ce cas, les frais de transaction restent la charge du vendeur qui ne paiera pas davantage, car ceux-ci seront rpartis entre les deux offices notariaux.

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Regrouper les prts

Rengocier son prt immobilier

Rengocier ses prts

Dans le cours dune vie, nous sommes amens solliciter des prts la consommation et lachat immobilier, ceux-ci reprsentant un endettement significatif sur le budget familial.

Plusieurs raisons peuvent nous amener rengocier nos prts. Le plus positif se traduit par une baisse significative du taux demprunt en comparaison de celui contract lors de votre achat.

Dans de nombreux cas, la perte dun emploi transforme le poids de la dette familiale en un calvaire moral et financier que seule la rengociation peut allger.

Dans le principe, cela consiste en une rengociation de tous vos crdits en un seul pour obtenir une seule et unique mensualit moins leve que la somme des prcdentes. Cela peut seffectuer avec votre banque ou un autre organisme financier vous proposant une meilleure offre de reprise de vos prts.

Le regroupement de prts est une solution financire efficace pour diminuer vos charges mensuelles. Le banquier va agir sur le taux et la dure du prt. En fonction des taux contracts ultrieurement et de vos besoins dallgement de charges, il est possible que la dure du prt global soit rallonge ainsi que le montant global du crdit payer.

Lorsque lon contracte un emprunt long terme pour financer un bien immobilier, il est conseill de choisir par scurit un taux fixe dont la dure dpendra de votre capacit de remboursement. Ce taux est fix par la banque en fonction du march et de la dure de votre emprunt.

Ce rachat seffectue principalement lorsque le diffrentiel entre le taux actuel et le taux de votre prt actuel dpasse au minimum 1,5 point. Il peut tre ralis par votre banque ou un organisme financier concurrent. Cela permet de revoir les mensualits la baisse en modifiant le taux, et ce, sans rallonger pour autant la dure du prt, vous permettant ainsi de raliser des conomies substantielles.

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Baisser ses mensualits

Certaines banques proposent des taux fixes option modulable permettant de modifier le montant de la mensualit de votre prt immobilier la hausse ou la baisse en fonction de lvolution de vos revenus. Chaque anne, votre banque vous envoie une proposition de modulation la hausse et la baisse sur laquelle vous vous dcidez en fonction de votre pouvoir dachat. Cela permet notamment de revoir la baisse votre mensualit qui sera compense par un rallongement de la dure du prt.

En cas de difficult, vous pouvez ngocier avec votre banque le paiement des intrts avec un report du remboursement du capital pour une dure fixer ensemble.

avant la moiti de la dure de remboursement de votre prt initial

ds quil y a une diffrence de plus de 1,5 % entre le taux actuel et

votre taux initial

Pour raliser une opration rentable, les frais engendrs doivent tre

largement infrieurs lconomie ralise au final.

Pour que cette opration soit intressante, il faut quelle se concrtise :se concrtise :

des pnalits de frais de remboursement (soit 6 mois dintrts dans la limite de 3% du capital restant d)

des frais de mainleve

des frais de garantie vis--vis du nouveau prt des frais de dossier ngociables

Pour esprer obtenir un meilleur taux, il est souvent indispensable de changer de banque. En effet, la banque dans laquelle vous avez effectu le prt initial valide rarement cette dmarche, car cela lui fait perdre de de largent.

Les frais de ce type de rachat sont importants puisque vous remboursez votre premier prt avec le second:

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Tenter une rsidence universitaire

Trouver un logement tudiant

Chaque anne, au moment de la rentre, des milliers dtudiants et de parents partent la recherche dun logement meubl. Les demandeurs sont plus nombreux que les loueurs, notamment pour les loyers abordables. La caution des parents ou dun proche est un lment dterminant pour la signature du bail.

Ltudiant dbrouillard devra naviguer entre les offres traditionnelles tout en cherchant des plans plus originaux.

Les rsidences universitaires prsentent sur le march le meilleur qualit/prix, et les demandes affluent en masse. Les tudiants boursiers et ceux nayant pas le soutien de leurs parents sont les premiers choisis pour accder ce type de logement. Encore faut-il que les dossiers administratifs soient remplis dans les temps impartis.

Il faut distinguer deux types de logements universitaires : les cits universitaires et les logements conventionns.

Sites internet

cnous.fr caf.fr

Les cits universitaires

Chaque ville universitaire possde une rsidence attitre aux tudiants. Ces rsidences sont administres par le Crous, qui gre galement les logements conventionns. Pour faire une demande de logement, il suffit de remplir le dossier social tudiant avant le 30 avril de chaque anne en mettant en avant votre manque rel de ressources.Le niveau du loyer nexcde pas les 220 euros par mois, pour une petite chambre individuelle de 9 m carr avec cuisine et sanitaires collectifs. Vous pouvez y sjourner durant toute lanne scolaire, cest--dire de septembre juin. Pour les tudiants dmunis, il est possible dobtenir une aide financire, lASL (Allocation logement caractre social), qui peut prendre en charge une partie du loyer. La demande se fait auprs de la CAF (Caisses dAllocations familiales), de mme pour les APL (Aide Personnalise au Logement).

Les logements conventionns

Ils sont plus onreux tout en tant raisonnables (400 euros par mois), pour un espace et des conditions de vie plus agrable : entre 21 31 m carr meubls, sanitaires et cuisine compris, et disponibles galement de septembre aot.

Ces logements sont exonrs de taxe dhabitation. Grce aux APL, vous pouvez rduire vos mensualits de moiti.

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Trouver une location meuble abordable

Nombreux sont ceux qui naccderont pas aux rsidences tudiantes et devront trouver par eux-mmes un logement au loyer abordable.

Le fait davoir une voiture, notamment en province, ouvre des perspectives de location plus importantes et moins chres en priphrie de ville que les offres intra-muros. Il faut prendre galement en considration les dpenses dessence qui ne sont pas ngligeables dans le budget global.Les supports gratuits de petites annonces proposant des chambres et des logements dtudiants sont nombreux. Vous trouverez galement des annonces sur le tableau daffichage des coles suprieures et dans les commerces de proximit. Le Crous reoit galement des annonces dappartements petit prix. Des sites de location entre particuliers proposent galement rgulirement des logements tudiants. Lintrt est dconomiser les frais dagence. En tant qutudiant, vous avez galement accs aux APL.Il existe aussi des sites qui, moyennant un abonnement lanne, vous donnent accs aux annonces de location de la ville que vous ciblez. Cela peut tre utile, notamment pour ceux qui sy prennent un peu tard dans leur recherche. Vous pouvez aussi partager le cot de labonnement plusieurs.

De nombreux particuliers dans les villes universitaires ont pris un statut de loueur meubl professionnel sans avoir le mme professionnalisme quune agence immobilire. Il est donc important de se prmunir contre tout abus en respectant les quelques rgles ci-dessous.

Quelques rgles importantes respecter dans la location dun meubl :

signer un bail et faire un tat des lieux prcis

faire linventaire du matriel et de son tat de fonctionnement

dterminer le montant et le contenu des charges

vrifier que la taxe dhabitation reste la charge du loueur

prendre une assurance habitation

ngocier pour que le loueur nencaisse quun mois de caution sur deux

ds la premire semaine de votre entre dans les lieux, signalez tous les dysfonctionnements identifis

Sites internet

location-etudiant.frentreparticuliers.com

avendrealouer.frseloger.com

adele.org

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Se loger chez un snior

esdes-intergenerations.net

reseau-cosi.com

logementintergeneration.org

letempspourtoit.fr

chambrealouer.com

bedycasa.com

leparisolidaire.fr

Depuis 2004, le logement intergnrationnel, cest--dire la cohabitation entre un snior et un tudiant, se dveloppe de plus en plus. Dans ce cadre, une personne senior met disposition dun tudiant une chambre dcente en contrepartie dun peu de compagnie, dune aide pour certaines tches de la vie quotidienne (faire les courses, sortir le chien, tondre la pelouse, partager un repas), et parfois dune participation financire pour les charges deau, de gaz et dlectricit.

Ce concept a pour objectifs de lutter contre lisolement des seniors, de rpondre la crise du logement tudiant et de renforcer la solidarit entre les gnrations.

Cette solution est plutt ddie aux tudiants studieux en manque de ressources, apprciant les personnes ges et prts leur apporter un peu de leur temps.

De plus en plus courant, ce concept est dsormais encadr par une charte de bonnes pratiques, qui a t rdige pour fixer des rgles de bonne conduite et encadrer la cohabitation entre le senior et ltudiant.

Celle-ci oblige les parties passer par lune des associations du rseau Cosi, afin de former les binmes les plus adquats. Par ailleurs, certaines associations peuvent aussi rclamer une compensation, sous forme de frais de dossier.

Sur le plan lgal, le snior doit obligatoirement signer une convention dhbergement et dclarer votre prsence son assurance.

A Paris, Le Pari Solidaire ouvre ses offres tous les jeunes entre 18 et 30 ans .Pionnire dans le logement intergnrationnel, Le Pari Solidaire inaugure dautres formes de Mixit Intergnrationnelle.

Sites de rfrence

Sites de rfrence

Se loger chez lhabitant Voil une option moins onreuse que la location dun studio et ,pour les moins relationnels, plus facile grer que le logement intergnrationnel. De plus en plus de particuliers font des amnagements dans leur habitation afin de proposer des chambres indpendantes.

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Troquer sa chambre

Choisir la colocation

Votre enfant libre sa chambre pour faire des tudes loin du domicile familial ? Il se peut que, dans le mme temps, un autre enfant vienne dans votre ville pour faire ses tudes et libre galement sa chambre dans la ville o votre enfant va tudier. Pourquoi ne pas changer les chambres de vos enfants et les confier aux bons soins de chaque famille ?Cela correspond lide de lchange de correspondants, mais entre familles du mme pays.

La colocation consiste partager un logement plusieurs (au moins deux personnes) tout en tant chacun signataire dun contrat de location avec le mme propritaire.

La colocation peut donner lieu :

soit plusieurs contrats de location (autant de baux que de locataires), chaque colocataire signant individuellement un contrat avec le bailleur : le propritaire accorde chacun un droit de jouissance exclusif sur certaines pices de lappartement, et un accs usage commun pour certaines autres pices, telles que la cuisine ou les sanitaires

soit un contrat de location (bail) unique, sign par tous les colocataires : dans ce cas, le bailleur signe un seul bail avec tous les colocataires, laissant ensuite ceux-ci organiser ensemble le partage de lespace lou

La colocation nest pas un rgime juridique en soi. Elle est soumise au rgime juridique dont relve le logement, soit logement vide, soit meubl.

Pour tre colocataire, et donc avoir des droits et obligations vis--vis du bailleur, il faut tre signataire dun bail : les personnes qui occupent un logement sans lien juridique avec le locataire, qui a sign seul le bail, nont aucun droit sur le logement. Elles sont occupantes sans titre et dans une situation prcaire, mme si elles participent au paiement du loyer.

Principes pour russir sa colocation

Le bon droulement dune colocation implique une entente correcte entre les colocataires. Ils doivent, en effet, sorganiser pour grer les dpenses communes (loyers, charges, taxe dhabitation, abonnements divers : lectricit, gaz, tlphone, internet...) en respectant un minimum de rgles dutilisation et dentretien des parties ou quipements communs (cuisine, salle de bains, sjour, frigidaire...). Ltablissement par les colocataires dun rglement intrieur la colocation peut tre utile pour prvoir notamment la rpartition des factures, savoir qui se chargera de leur rglement aux cranciers, connatre comment

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la-colocation.com

kolocsolidaire.org

colocation.fr

parent-solo.fr

anil.orgSites de rfrence

Demander des aides financires au logement

Il existe plusieurs formes daides financires au logement que vous pouvez solliciter en fonction de votre statut et situation conomique.

Apl ( Aide personnalis au logement )Cette aide est destine toute personne :

locataire dun logement neuf ou ancien qui a fait lobjet dune convention

entre le propritaire et ltat fixant, entre autres, lvolution du loyer, la dure

du bail, les conditions dentretien et les normes de confort

accdant la proprit ou dj propritaire, ayant contract un prt

laccession sociale (Pas), un prt aid laccession la proprit (Pap) ou

encore un prt conventionn (Pc) pour lacquisition dun logement neuf ou

ancien, avec ou sans amliorations, lagrandissement ou lamnagement du

logement

sera rgle la question dventuelles dgradations des quipements ou parties communes du logement.

Cette forme dhbergement commence apparatre auprs des familles monoparentales qui peuvent y trouver une rduction de leurs charges, mais aussi un partage entre personnes vivant la mme situation familiale.

Si la formule peut paratre avantageuse, elle nest pas toujours facile vivre en fonction des caractres des uns et des autres et de nos habitudes de vie. Cela reste nanmoins une bonne option pour obtenir un logement avec un prix correct et la possibilit de se faire des nouveaux amis.

Cette formule sest fortement dveloppe dans de nombreux pays et devrait prendre de lampleur , en France, dans les annes venir.

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Alf ( Allocation de logement familial )Lallocation de logement caractre familial concerne les personnes qui nentrent pas dans le champ dapplication de lApl et qui :

Als ( Allocation logement social )Lallocation de logement caractre social sadresse ceux qui ne peuvent bnficier ni de lApl, ni de lAlf.

AFL ( Aide financire au logement )Pour les plus dmunis, le Conseil Gnral propose lAFL qui offre les services suivants :

LOCA-PASSCe dispositif propose deux aides diffrentes :

ont des enfants (ns ou natre) ou certaines autres personnes

charge

forment un mnage mari depuis moins de 5 ans, le mariage ayant

eu lieu avant les 40 ans de chacun des conjoints

le financement du dpt de garantie (sauf si dj demand en

LOCA-PASS)

la garantie de paiement au propritaire des loyers et des charges

en cas dincapacit du locataire

la prise en charge des dpenses lies lamnagement et au

dmnagement

Les conditions daccs sont fixes selon un rglement propre

chaque dpartement, dont le critre principal est le niveau de

ressources du demandeur.

une avance LOCA-PASS : il sagit dun prt taux zro permettant de rgler

le dpt de garantie demand au locataire lentre dans le logement. Dun

montant maximum de 500 euros, le remboursement minimum est de 20

euros par mois sur 3 ans maximum (ou la dure du bail). En cas de dpart

anticip, il faut sacquitter de la somme dans les 3 mois.

la garantie LOCA-PASS : en cas de dfaut de paiement, ltat se substitue

au locataire pour rgler les charges et les loyers. En contrepartie, lintress

sengage rembourser, par la suite, les montants avancs. Cette garantie

ne sapplique quaux logements grs par une personne morale (HLM, etc.)

et non par un particulier. Copy

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Peuvent y prtendre les salaris du priv, les retraits ayant quitt le monde du travail il y a moins de 5 ans, les jeunes (de moins de 30 ans) et les tudiants.

service-public.comactionlogement.fr

caf.frSites de rfrence

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Rentabiliser son logement

Louer une chambre

Vos enfants ont quitt la maison et vous vous retrouvez dans un logement trop grand pour vous ! Que faire ? Vendre pour acheter plus petit ? Ou rentabiliser les pices non utilises ? La rponse dpend du lieu et de la qualit de votre habitation, de votre capacit recevoir et vivre avec une personne trangre dans votre maison.Ce nouveau march fort connu du Bed and breakfast en Grande-Bretagne et dans nos zones touristiques se dveloppe de plus en plus dans toute la France.

Location longue dure ou la nuite

Avec une chambre disponible, vous pouvez augmenter vos revenus en proposant une location longue dure un tudiant, travailleur et rcuprer votre chambre pendant les grandes vacances pour la proposer sous forme de nuites des touristes, des voyageurs de passageDans le cas dune location longue dure, et lorsque la chambre ne dispose pas de cuisine ni dquipements sanitaires privatifs, le propritaire partage ceux de son logement avec le locataire. Cette mise disposition des quipements communs doit tre prcise par crit dans une convention annexe au contrat de location de la chambre.

Dans le cadre dune location la nuite, vous devez mettre disposition les draps, les serviettes de bain et proposer le petit-djeuner. La chambre doit tre joliment dcore et quipe dcemment : lit, meubles, lampes...

Calcul du loyer et rgles respecter

Il faut penser galement faire les diagnostics obligatoires comme celui de la performance nergtique et celui des risques dexposition au plomb. Les deux diagnostics doivent tre remis au locataire. Pour calculer le loyer et les charges percevoir, il ny a pas de rgles prcises: regardez un peu ce qui se fait dans votre rgion pour proposer des prix raisonnables.

Cette formule permet de senrichir de nouvelles rencontres, mais aussi daugmenter avantageusement votre pouvoir dachat, dautant que la majeure partie de ce revenu complmentaire nest pas soumis imposition tel que le prvoit larticle 35 bis du CGI selon lequel sont exonres de limpt sur le revenu les personnes qui louent ou sous-louent une partie de leur habitation principale.Le plafond ne pas dpasser sur une anne pour ne pas payer dimpts est de : 163 euros par m2 lou en IDF et 118 euros par m2 lou en province. En gnral, les chambres font 11 m2 en moyenne. On peut estimer un gain sur un an de 1793 euros pour lIDF et de 1298 euros pour la province net dimpts. Ces plafonds sont vrifier chaque anne fiscale.

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chambrealouer.comacheter-louer.fr

bedycasa.comSites de rfrence

Il faut galement penser informer votre assureur de cette activit et vrifier que votre contrat dhabitation actuel peut la prendre en compte sans cot supplmentaire.Dans le cadre de la loi, pour louer une chambre meuble qui devient la rsidence principale du locataire, vous devez rdiger et signer un bail. La dure de ce bail est dun an, reconduit automatiquement. La plupart du temps, les charges sont partages au prorata de la surface occupe et du nombre doccupants. La rpartition des charges (eau, lectricit) ne rpond aucune rglementation spcifique.

La plupart du temps, les charges sont partages au prorata de la surface occupe et du nombre doccupants. La rpartition des charges (eau, lectricit) ne rpond aucune rglementation spcifique.

La sous-location est autorise si vous obtenez laccord crit du bailleur et si le prix de votre loyer nexcde pas celui que vous payez vous-mme. Quand vous ne voulez pas rendre votre logement, la sous-location est une solution temporaire idale, dans une socit o la mobilit gographique est de plus en plus importante. Cela vous vite dassumer un loyer dans un logement que vous noccupez pas temporairement (stage ltranger, dplacement professionnel, etc.).

Il est recommand dtablir un contrat crit de sous-location. En cas de sous-location non autorise, le bailleur, arrivant dmontrer une occupation illgale, peut demander la rsiliation du bail principal. Il faut galement vous assurer que le sous-locataire librera votre logement le moment venu.

Sous-louer pendant son absence

sejourning.com

souslouer.com

e-sublet.fr

airbnb.fr

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Vous avez dcid de revendre votre voiture, mais souhaitez profiter de votre parking nouvellement libre pour le louer. Voil une occasion de gagner un peu dargent moindre cot. Une place de parking bien situe peut rapporter entre 800 euros 2000 euros par an. Renseignez-vous sur les obligations fiscales inhrentes ce type de location.

Rentabiliser son parking

monsieurparking.com

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Rduire ses charges fixes dhabitation

Au-del du loyer mensuel que vous devez rgler pour vous loger, diffrentes charges viennent sajouter et alourdir votre budget, notamment la taxe dhabitation, llectricit, le fioul, le gaz, leau, lassurance habitation. Chaque anne, cela reprsente quelques milliers deuros qui augmentent rgulirement avec les rajustements tarifaires de vos fournisseurs.

Chaque situation est diffrente, entre ceux qui vivent en coproprit en partageant les charges en fonction de la surface de leur logement et non leur consommation relle et ceux qui disposent dun compteur individuel leur permettant davantage dagir sur leur consommation et, par consquent, leurs charges.

Il est possible de rduire de 5 6 % ses charges fixes en suivant les conseils ci-dessous et en modifiant quelques habitudes de fonctionnement.

Bien choisir son assurance habitation Avez-vous une assurance adapte vos besoins ? Toutes les clauses indiques dans votre contrat sont-elles utiles ? Avez-vous compar le cot de votre contrat dassurance avec les tarifs proposs par la concurrence ? Voil les questions utiles se poser.Locataire ou propritaire, il est impratif dassurer lappartement ou la maison que vous habitez. Et il faut lassurer entirement, cest--dire assurer la construction elle-mme, mais galement tout ce quelle contient.

Pour bien choisir son assurance, il est impratif de comparer les niveaux de couverture proposs par les diffrentes compagnies. En effet, les prix sont libres, de mme que la formalisation des clauses et des franchises. Selon le niveau de votre franchise, certains sinistres ne seront pas rembourss, car dun cot infrieur au montant de la franchise Les assureurs, pour vous appter et baisser vos mensualits, peuvent vous proposer des franchises leves. Il faut donc comparer les contrats montant de franchise identique.

Bien comprendre son contrat dassurance

La plupart du temps, les assureurs proposent un contrat multirisques incluant la fois les dommages immobiliers (lhabitation) et mobiliers (vos biens lintrieur de lhabitation, comme les meubles). Sur ce dernier point, il conviendra dtre particulirement attentif. En effet, les assureurs peuvent appliquer une dcote sur la valeur des biens en fonction de leur ge (on parle de vtust). Dun assureur lautre, la dcote de valeur lie la vtust peut tre trs diffrente. Certains contrats proposeront, au contraire, le remboursement neuf de vos biens dtruits. vous de faire prciser ce que lassureur entend par cette formule

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Le contrat ne couvrira la valeur de reconstruction que sur le nombre de pices indiqu dans votre souscription. Si vous oubliez de dclarer lamnagement de combles en pices dhabitations, en cas de sinistre, ces amnagements ne seront pas rembourssSi un dgt des eaux, incendie, explosion se produit, ds le constat de laccident, vous avez cinq jours ouvrs pour en aviser votre assurance, par lettre recommande avec accus de rception. Dans ce courrier, noubliez pas de mentionner votre nom et votre numro de police dassurance. Vous y dcrirez trs prcisment laccident et ses consquences : non seulement la date et la nature du sinistre, mais aussi une description dtaille des dommages. Si le voisinage a subi des dommages lis ce sinistre, noubliez pas de les mentionner.

choisirsonassurance.fr

assurland.comlelynx.fr

lesfurets.com

Sites de rfrence

Rduire sa facture deau

Agir sur sa consommation deau, cest faire un acte conomique, mais galement cologique. En France, chaque habitant consomme en moyenne par jour 150 litres deau :

Pour une famille de quatre personnes, la consommation moyenne annuelle est estime 120 m3 deau par an. vous de faire le calcul !

Fixez-vous une diminution de 20 m3 par an et faites le calcul de vos conomies partir du prix au m3 que vous payez.

30 80 litres sous la douche

150 200 litres pour un bain

25 40 litres pour le lave-vaisselle

70 120 litres pour le lave-linge

10 litres en moyenne pour chaque chasse deau tire 200 litres pour nettoyer sa voiture

Pour une famille de quatre personnes, la consommation moyenne annuelle est estime 120 m3 deau par an. vous de faire le calcul ! Fixez-vous une diminution de 20 m3 par an et faites le calcul de vos conomies partir du prix au m3 que vous payez.

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Pour atteindre cet objectif dconomie et de posture cologique, vous pouvez mixer les solutions suivantes :

installer un mousseur sur chaque robinet. Il permet, dune part, dviter les fuites et, dautre part, de diminuer le dbit tout en conservant une pression identique un robinet non quip. La quantit deau est rduite, mais compense par de lair. Vous conomisez plus de 50 % deau en passant de 13 L par minute 6 L par minute pour un prix de base de 2 euro le mousseur. mettre en place un stop douche : il se fixe entre le robinet et le tube flexible de la douche. Recommand pour les robinetteries sans mitigeur, il permet de stopper leau tout en gardant momentanment la temprature dsire, par exemple, le temps de se savonner. conomie deau : 20 L par minute deau stoppe pour un prix dachat de base de 15 euros.

installer un robinet thermostatique pour viter de perdre une grande quantit deau lorsque lon ajuste la temprature. Avec un robinet thermostatique, on rgle dun ct la temprature directement grce la graduation inscrite sur l