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L’art de la tarification

Conférence Vivez la Magie !

Normand GervaisVice-président, AdministrationAssurance et rentes individuelles

Orlando, du 15 au 18 avril 2013 Votre partenaire de confiance.

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Agenda

> Facteur de risques

> Évaluation des risques> Tests effectués> Vie

> Troubles psychiatriques> Maladie grave

> Proposition

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Rôle du tarificateur

> Analyser les nouvelles affaires

> Évaluer les résultats des> Entrevues téléphoniques> Examens paramédicaux> Test sanguins et d’urine> Rapport de médecin traitant

> Communiquer avec les réassureurs

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Décisions en 2012

Vie Maladie grave

Réguliers 76,0 % 67,8 %

Surprimés 3,8 % 10,1 %

Refus / remis 9,0 % 8,2 %

Annulés 11,2 % 13,9 %

Âge moyen 34 ans 34 ans

Nombre d’assurés 167 605 15 313

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Facteurs de risques

> Âge

> Sexe

> Taille et poids

> Antécédents médicaux et familiaux

> État de santé

> Tabagisme

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Facteur de risques

> Habitudes de vie

> Comportements sociaux> Occupations et/ou activités

> Professionnelles ou non professionnelles

> Situation financière

> Intérêt assurable

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Évaluation du risque

> Plusieurs facteurs de risque sont pris en compte pour prendre une décision

Risque standard 100 %

• Addition + 25 %

• Soustraction - 25 %

Risque tarifé

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Test effectués

Test sanguin Test d’urine

VIH VIH

Diabète (sucre) Cocaïne

Fonction rénale Cotinine

Foie Diabète (sucre)

Alcool Globule rouge / blanc de sang

Hépatite Infection de la vessie (protéine)

Cholestérol

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Exemple – Homme 27 ans

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Tests effectués – Interprétation Manuel de tarification

> Diabète nouvellement diagnostiqué lors des tests> Glycémie à jeun 175 mg/dl ou moins> Glucose au hasard 250 mg/dl ou moins> Hémoglobine glycémique (Hb 1Ac) 10 % ou moins

Âge Guide

Jusqu’à 29 ans Différé

30-39 ans + 150

40-49 ans + 125

50-69 ans + 100

70 ans et plus + 75

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Exemple – Homme 27 ans

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Tests effectués – Interprétation Manuel de tarification

> Diabète nouvellement diagnostiqué lors des tests> Glycémie à jeun 175 mg/dl ou moins> Glucose au hasard 250 mg/dl ou moins> Hémoglobine glycémique (Hb 1Ac) 10 % ou moins

Âge Guide

Jusqu’à 29 ans Différé

30-39 ans + 150

40-49 ans + 125

50-69 ans + 100

70 ans et plus + 75

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Exemple 2 – Homme 44 ans

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Tests effectués – Interprétation Manuel de tarification

> Diabète nouvellement diagnostiqué lors des tests> Glycémie à jeun 175 mg/dl ou moins> Glucose au hasard 250 mg/dl ou moins> Hémoglobine glycémique (Hb 1Ac) 10 % ou moins

Âge Guide

Jusqu’à 29 ans Différé

30-39 ans + 150

40-49 ans + 125

50-69 ans + 100

70 ans et plus + 75

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Troubles psychiatriques

> Anxiété> Anxiété généralisé> Trouble obsessif-compulsif (TOC)> Trouble de panique (peur extrême et sentiment de catastrophe imminente)

> Phobie (peur irrationnelle)> Stress post-traumatique

> Troubles de l’humeur> Trouble bipolaire> Dépression majeure> Trouble affectif mineur (cyclothymie, dysthymie, trouble atypique)

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Troubles psychiatriques

> Troubles psychotiques> Psychose atypique, autisme, trouble envahissant de

développement (TED)> Trouble paranoïde> Schizophrénie (fausse perception de la réalité - hallucinations)

> Grave perturbation des activités sociales

> Troubles de l’attention> Trouble déficitaire de l’attention (TDA) diagnostiqué

> Troubles de l’alimentation> Anoréxie> Boulémie

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Troubles psychiatriquesTarification possible ?

> Degré de sévérité

> Hospitalisation, suivi en psychiatrie

> Durée de la stabilisation> Adaptation à l’anomalie et absence de perturbation des

activités quotidiennes (école, travail, activité sociales)

> Absence du travail> Âge, histoire de famille

> Traitement (1 ou plusieurs médicaments); RdV de maintien

> Autres facteurs de risque ?> Diabète, haute pression, tabagisme, usage d’alcool, drogue

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Histoire familiale sur maladie grave

Maladie Cardiovasculaire et Maladies Cérébrovasculaires

Une surprime est applicable pour l’histoire familiale avant l’âge de 60 ans

1 membre de famille + 25

1 membre de famille avec maladie cardiovasculaire ou cérébrovasculaire+1 second membre de famille avec un anévrisme intracranien

+75

2 membres de famille avec maladie cardiovasculaire ou maladie cérébrovasculaire

+75

3 membres de la famille avec maladie cardiovasculaire ou cérébrovasculaire ou anévrisme intracranien

Refus

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Maladie grave

> En présence de plusieurs conditions tarifables:

> les conditions ne doivent pas être additionnées à moins qu’elles soient inter-reliées

> la surprime la plus élevée est appliquée

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Maladie grave

> Plusieurs conditions tarifables

> Surpoids +50> Asthme +50

> Décision finale +50

Même avec un poids revenu à la normale, la surprime doit être maintenue tant que la condition asthmatique demeure inchangée

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Maladie grave

> Homme 54 – NF> Cholestérol total 325, HDL: 35 +50> Père Diagnostiqué cœur à 48 ans +25

> Décision finale +75> Conditions inter reliées

> Révision possible avec baisse du cholestérol mais ne sera jamais régulier

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Maladie grave

> Homme 42 – NF

> Mère (55) - cancer colon +25> Père (58) et frère (44) - cœur +50

> Décision finale +50

> Aucune révision possible

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Proposition - avertissement

Rechercher les symboles d’avertissement dans la section pertinente de la proposition car ils indiquent les :

• Instructions pour mener à bien la traitement de la proposition

• Formulaires supplémentaires ou les documents requis pour la tarification ou l’émission de livraison

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Proposition - avertissement

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Proposition – Pré-déclarations

X

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Proposition – Pré-déclarations

> Client avec diabète Type 1> RMT toujours requis, peut importe le montant, les

habitudes de tabagisme et du sexe> Le RMT est demandé dès la réception du dossier

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Proposition – Pré-déclarations

> Les rapports RMT ne sont pas requis pour tous les problèmes médicaux.

> Beaucoup de problèmes de santé peuvent être évalués sans demander automatiquement un RMT.

> Selon l’âge, le montant en jeu ou tout autre renseignement médical, plusieurs dossiers peuvent être analysés sans obtenir un RMT

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Exemple - Asthme

> RMT requis si une des conditions est rencontrée> Moins de 2 ans ou plus de 65 ans> Montant de 1 000 000 $ et plus> Traitement quotidien ou régulier> Hospitalisation dans la dernière année> Consultation à l’urgence dans la dernière année

> Autrement> Questionnaire Q5

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Exemple – Tension artérielle traitée

Moins de 2 consultations médicales par année

RMT + notes TA et résultat des examens au dossier

• Moins de 1 000 000 $Signes vitaux (en l'absence de paramédical)

• 1 000 000 $ et plusRMT + notes de tension artérielle et résultats des examens au dossier

Plus de 2 consultations médicales par année

RMT + notes de tension artérielle et résultats des examens au dossier

Hypertension artérielle sous traitement + cholestérol ou triglycérides sous traitement + surpoids tarifable (+25)

RMT + notes de tension artérielle et résultats des examens au dossier

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