Programme de développement économique et social des familles

pauvres de la ville d’Antsirabe - Madagascar

VAHATRA – Lot 21 A 200 Avaratsena – BP 197 – 110 Antsirabe – Madagascar – (260) 20.44.481.51 – Email: vahatr@moov.mg

Inter-Aide

Objectif du programme

• Permettre à des personnes vulnérables d’atteindre une autonomie

• Sur le plan financier et économique grâce à un service de micro crédit et un service de formation professionnelle

• Sur le plan social grâce à un service d’accompagnement familial individualisé et un service de référencement

Origine du programme

• Démarrage en 2003 sous l’impulsion d’Inter-Aide et de CEFOR

• Création en 2007 d’un partenaire local, Vahatra afin de promouvoir une plus grande autonomisation du programme

• Lieu d’intervention exclusivement centré en milieu urbain, au sein de la ville d’Antsirabe

Antsirabe est la 4ème ville de Madagascar, située sur les hauts plateaux (1600 mètres) et compte environ 250 000 habitants (50 000 familles).

Malgré des conditions favorables à la culture et à l’élevage

Beaucoup de familles vivent dans des habitats précaires en bois, en taule ou en terre

Avec souvent de gros problèmes de voirie

Ainsi qu’une absence de trottoirs et de lieux de vente appropriés

Antsirabe possède le plus grand marché à ciel ouvert de Madagascar (12 000 commerçants). 40 % de nos partenaires y ont leur activité

Qui sont les partenaires cibles du programme ?

• Des familles démunies économiquement (revenu inférieur à 1 dollar par jour et par personne)

• Vivant dans des conditions d’habitat précaire et cumulant des difficultés sociales

• Mais qui sont motivées pour résoudre leurs difficultés et améliorer leurs conditions de vie

72 % des partenaires du volet micro crédit sont des femmes ayant en moyenne 41 ans et 3 enfants à charge

Le revenu moyen des familles qui rentrent dans le programme s’élève à 65 euros mensuel pour 5 personnes

90 % de nos partenaires n’ont pas accès à l’eau courante dans leur habitation

40 % n’ont pas accès à l’électricité au sein de leur foyer

Volet Micro crédit

PHILOSOPHIE DU VOLET

• Nous souhaitons construire un véritable partenariat dans le temps avec les personnes avec lesquelles nous travaillons

• En leur proposant d’accéder à des niveaux de prêts supérieurs en fonction de leur cycle de prêt (prêts successifs),

• de leur besoin de financement et de l’évolution de leur capital et de leurs revenus

Nous faisons de la sensibilisation directement dans les quartiers en collaboration étroite avec les autorités locales

Puis les personnes intéressées doivent assister à une réunion d’information où seront expliqués les grands principes et le fonctionnement du volet prêt productif

Conditions d’accès à un prêt productif• Avoir un besoin de financement pour un projet lié à une activité

marchande ou commerciale se pratiquant en milieu urbain (pas d’agriculture), résider dans un de nos quartiers d’intervention et faire partie de notre cible

• Pas de garantie matérielle ni d’apport exigé, mais exigence d’une personne physique qui se porte garante pour l’emprunteur

• Premier prêt limité à 50 euros (30 euros en moyenne)• Remboursement hebdomadaire en agence• Constitution d’une épargne obligatoire à la fin de chaque prêt en

vue de l’obtention d’un prêt successif d’un montant supérieur• Ouverture d’un compte d’épargne volontaire systématique pour

chaque emprunteur

Chaque personne intéressée va ensuite être reçue individuellement afin de soumettre son projet

Ici le projet d’un partenaire pour la fabrication et la vente de beignets

Visite A Domicile (VAD) systématique à tous les prêts pour procéder à une enquête économique et sociale par le conseiller animateur en charge du suivi individuel du partenaire et de son activité

Au cours de cette VAD, un outil de catégorisation sociale est rempli afin de s’assurer que le partenaire fait bien partie de notre cible

Les dépenses familiales et les dépenses d’activités sont analysées.

Le niveau de capital de l’activité est systématiquement évalué à chaque prêt

Une contre visite est effectuée systématiquement au bureau par le chef d’agence pour valider la demande de prêt et s’assurer que les conditions nécessaires sont réunies

Module de formation obligatoire lors des 5 premiers prêts, sur la gestion du budget familial et du budget de l’activité, la tenue de compte, le calcul du bénéfice, le rôle de l’épargne…

Un contrat est signé avec le partenaire et son garant qui doivent aussi fournir un certificat de résidence. Le contrat doit également être visé par le chef de quartier.

Puis l’argent est remis au partenaire en chèque ou en espèce

Un carnet est également remis au partenaire pour lui permettre de suivre la situation de son prêt. L e remboursement total du prêt est ainsi composé du capital, des intérêts et de l’épargne obligatoire

Montant du prêt

Intérêts

Epargne obligatoire

TotalMontant des

remboursement

Cycle de prêt

Y sont inscrits l’ensemble des remboursements et le solde restant dû

Numéro de reçu

Montant restant dû

Montant remboursé

Date du remboursement

Signature des derniers reçus puis prise de rendez vous avec le conseiller animateur en charge du partenaire pour le suivi conseil de l’activité

Suivi de fond automatique pour tous les premiers prêts afin de s’assurer que le prêt à bien été utilisé pour le projet

Les remboursements se font de manière hebdomadaire dans les différentes agences

Un coupon est remis au moment du remboursement. Le montant ainsi que le solde sont inscrits dans le carnet du partenaire

L’argent collecté et les carnets de collecte signé sont remis au service administratif pour recomptage et vérification

Avant d’être billeté et déposé à la banque…

Tous les contrats, les octrois et les collectes sont saisies quotidiennement sur notre logiciel de gestion des prêts

REPORTING MOIS DE DECEMBRE 2008TOTAL ASSOCIATION

% PLAN

€ ARIARY D'ACTION Y

PrêtsL1 Nombre d'emprunteurs actifs # 1504 41 100,27%L2 Portefeuille d'encours brut € / AR 38 653,40 € 96 633 505 -2 167 228,00 101,72%L3 Nombre mensuel de prêts octroyés # 244 18 116,19%L4 Nombre cumulé de prêts octroyés # 2639 244 104,72%L5 Ratio de rétention cumulé depuis le début de l'année % 68,56% -0,61% 82,60%L6 Ratio de PAR à 1 échéance manquée % 22,98% 3,02% 109,43%L6 Ratio de PAR à 5 échéances manquées (30jrs) 12,30% 0,22% 123,00%L7 Ratio cumulé de passage en perte depuis janvier % 0,85% 0,85% 106%

Fond de garantieS1 Nombre de partenaires constituant de fond de garantie # 2224 -361 90,78%S2 Fond de garantie € / AR 25 521,41 € 63 803 534 1 992 940,20 146,67%S3 Ratio de fond de garantie disponible % 40,56% -3,16% 53,37%

Efficacité et productivitéE1 Productivité d' un agent de prêt # 143 -3 95,49%E2 Autosuffisance opérationnel % 136,22% -9,32% 127,70%E2 Autosuffisance opérationnel (charges admin inclues) % 117,49% -6,67%E3 Ratio de couverture de risque % 5,03% -0,59% 107,77%E4 Rendement du portefeuille % 62,88% 5,12% 96,74%E5 Coût d'un prêt € / AR 6,84 € 17 092,45 1 208,71 128,19%E5 Coût d'un prêt (charges admin inclues) 7,93 € 19 815,95 1 197,55

L3a Nombre mensuel de PP octroyés # 117 28L3b Nombre mensuel de PS octroyés # 127 -10

L6a Ratio de PAR (partenaires) à 1 échéance manquée % 35,57% 2,15%

L8 Prêts fermés mensuel # 203 36L9 Prêts fermés cumulés # 2 188 203

L10 Taux de recouvrement à maturité (depuis l'origine) % 94,12% 0,02%L11 Taux de recouvrement 15 jrs après maturité % 95,81% 0,01%L11 Taux de recouvrement 30 jrs après maturité % 96,41% -0,01%L11 Taux de recouvrement 180 jrs après maturité % 98,10% -0,03%L11 Taux de recouvrement 365 jrs après maturité % 98,56% -0,03%L11 Taux de recouvrement depuis le début de l'année % 95,38% -0,11%

L12 Nombre de partenaires constituant un fond de garantie # 116 7L13 Nombre de partenaires refermant leur fond de garantie # 477 477

REPORTING MENSUEL UNITE MOIS M Var. M-1

Ce qui nous permet d’obtenir des statistiques et des indicateurs de façon très précise

Afin de connaitre la santé et la qualité de notre portefeuille partenaires et financier

QUELQUES EXEMPLES D’ACTIVITES D’ACHAT REVENTE MENEES PAR NOS PARTENAIRES

Une partenaire grossiste de carottes au grand marché de Sabotsy

Une partenaire tenant une petite épicerie de rue

Une partenaire tenant un commerce de couverture

Une partenaire vendeuse de bananes

Un partenaire vendeur de bassines en plastique

QUELQUES EXEMPLES D’ACTIVITES DE PRODUCTION – TRANSFORMATION – ARTISANAT

REALISEES PAR NOS PARTENAIRES

Un partenaire artisan de produits en cuir

Une partenaire transformant des poissons en produits séchés

Un partenaire au 9ème prêt fabriquant des outils métalliques

Un partenaire au 4ème prêt fabriquant et vendeur d’huile

Partenaire fabriquant de poterie et des produits en bois

Partenaire fabriquant de tonneaux

QUELQUES EXEMPLES D’ACTIVITES DANS LES SERVICES MENEES PAR NOS

PARTENAIRES

Un partenaire tenant un petit restaurant de rue

Un partenaire tenant un taxi phone

Nous finançons aussi l’achat de pousse pousse

Notre approche du micro crédit

Permettre d’acquérir ou de développer un capital, sortir de la sous-traitance

Elargir sa gamme de produit et d’activités

Passer d’une activité informelle à une situation plus formelle et plus stable

Afin d’augmenter ses revenus et passer d’une situation précaire à une situation plus confortable

Résultat 2008

• 2639 prêts octroyés à 1822 micro entrepreneurs pour un montant total de 402 millions d’ariary (160 800 euros)

• 99,05 % de taux de remboursement depuis le début du programme

• 70 % de taux de rétention des partenaires• Montant moyen d’un prêt : 150 000 Ar (60 euros)• Durée moyenne d’un prêt : 5 mois 1/2

Impact constaté

• Une augmentation du revenu mensuel des familles de 57 % en moyenne à partir du 3ème prêt

• Une augmentation des dépenses familiales (nourriture, santé, éducation…) de 49 % en moyenne à partir du 3ème prêt

VOLET ACCOMPAGNEMENT SOCIAL DES FAMILLES

OBJECTIFS DU VOLET AF

• De la santé• De l’éducation• Des documents administratifs• Des revenus• Des relations familiales

Apporter des solutions concrètes aux difficultés autres que financières rencontrées par nos partenaires dans les domaines:

Méthodologie

•Service proposé en priorité aux familles partenaires du volet micro crédit

•Consistant en un accompagnement individualisé hebdomadaire à domicile par une animatrice sociale pendant une durée moyenne de 6 mois

• Méthode basé sur l’écoute, la mise en confiance, l’information, la sensibilisation et le conseil afin d’aboutir généralement à un référencement auprès d’un organisme extérieur

Des objectifs très concrets à atteindre sont définis par les familles et par les animatrices

Les familles viennent naturellement nous rencontrer pour des défauts de carte d’identité, d’accès au planning familial, d’accès aux soins tandis que les animatrices détectent naturellement des problèmes plus profonds tels que des problèmes d’alimentation, d’éducation des enfants, de violence conjugale, de troubles personnelles et psychologiques

Une famille suivie à la fois par le volet accompagnement familial pour des objectifs liés à la vaccination des enfant, à l’obtention de leurs copies (acte de naissance) et à l’obtention d’une carte d’identité nationale pour la maman

Et par le volet économique pour une micro activité

Une autre famille intégrée suivie pour le planning familial par le volet social et pour une activité de transformation de pots de yaourt en assiettes par le volet micro crédit .

2 animatrices en visite chez une famille accompagnée pour des problèmes de malnutrition des enfants

Nous travaillons également sur la relation parent enfant au travers de nos ateliers d’éveil

Et spécifiquement sur le développement de l’enfant au travers nos ateliers enfants

RESULTATS 2008

Toutes les données du volet social sont saisie sur différentes bases de données nous permettant d’avoir des indicateurs, des reportings et des statistiques très précises

• 512 familles ont été suivies individuellement par nos équipes

• 40 % des 1504 objectifs identifiés ont été résolus

• Nous évaluons que 60 % des familles ont progressé en atteignant au moins 1 objectif

•1272 personnes sont venues en permanence sociale

•61 ateliers enfants ont été réalisés et fréquentés en moyenne par 19 enfants

•16 ateliers éveils ont été réalisés et fréquentés en moyenne par 4 mères de famille

Equipes salariés de Vahatra• Ce programme est mis en œuvre par une équipe

salariée de 43 personnes travaillant dans 4 agences au service des familles pauvres

• Grâce au soutien technique et financier de l’Association Française Inter-Aide,

• De l’Union Européenne, du Ministère des Affaires Etrangères Français, et de donateurs privés tels que l’Association Don Boule de Neige, la Fondation Amber ainsi que des particuliers

Mieux vaut un partenariat valorisant qu’un assistanat sans avenir