rapport impact microcredit alamana

7/28/2019 Rapport Impact Microcredit Alamana

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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc

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Impact desprogrammes demicro-crdit dAl

Amana au Maroc

Etude mene sur le terrain entre fvrier et juin 2008SNIMA/CSMQ/029/2003


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SOMMAIRE

....................................................................................................................1

INTRODUCTION ...........................................................................................1

RESUME........................................................................................................1CHAPITRE 1 : RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE ET DE LAMETHODOLOGIE DAPPROCHE.....................................................................9

1.1.RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE....................................................10

1.2.RAPPEL DE LAPPROCHE METHODOLOGIQUE ......................................10

1.2.1. Mthodologie dapproche.............................................................10

1.2.2.Dfinition des indicateurs de mesure............................................11

1.2.3. Mthode de calcul des indicateurs...............................................12

1.2.4. aire de ltude...............................................................................121.2.5. Taille de lchantillon....................................................................13

CHAPITRE 2 : PROFIL DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA...................................................................................................................14

2.1.CARACTERISTIQUES SOCIO-DEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DESBENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA........................................15

2.1.1.Indicateurs dmographiques des bnficiaires..............................15

2.1.1.1.Lge du bnficiaire...............................................................15

2.1.1.2.Ltat matrimonial...................................................................16

2.1.1.3.Le niveau dinstruction............................................................17

2.1.1.4.La taille du mnage.................................................................18

2.1.1.5.Nombre denfants....................................................................19

2.1.2.Indicateurs sociaux des bnficiaires............................................20

2.1.2.1.Etat du logement des bnficiaires.........................................20

2.1.2.2.Accs aux services de base.....................................................22

2.1.2.3.Scolarisation des enfants.........................................................25

2.1.3.Indicateurs conomiques des bnficiaires...................................252.1.3.1.Actifs du mnage.....................................................................25

2.1.3.2.Revenu de lindividu ...............................................................28

2.1.3.3.Revenu supplmentaire...........................................................28

2.1.4.Revenu du mnage .......................................................................29

2.1.4.1.Nombre de personnes actives dans le mnage ......................29

2.1.4.2.Statut des personnes actives du mnage................................31

2.1.4.3. Revenu du mnage ................................................................33

2.1.4.4. Revenu supplmentaire du mnage.......................................34

Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc

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2.1.5.Dpenses de consommation du MENAGE......................................34

...............................................................................................................34

2.1.6.Dtention dpargne par le menage du bnficiaire.....................36

2.1.7.Dtention de comptes bancaires par le bnficiaire & ligibilit au

crdit classique.......................................................................................36CHAPITRE 3 : UTILISATION DU PRET...........................................................38

3.1.CARACTERISTIQUES DES PRETS...........................................................39

3.1.1.type de prt actif ..........................................................................39

3.1.1.1.Prt solidaire ...........................................................................39

3.1.1.2.Prt individuel pour la micro-entreprise..................................40

3.1.1.3.Prt individuel au logement ....................................................40

3.1.2.Modalits de remboursement........................................................41

3.1.3.caractristiques du premier prt obtenu.......................................413.1.4.Endettement crois........................................................................42

3.1.4.1.Taux de lendettement crois .................................................42

3.1.4.2.Difficults de remboursement.................................................44

3.1.4.3.Profil des bnficiaires ayant un endettement crois..............44

3.1.5.Utilisation du prt .........................................................................47

3.1.5.1.Rubriques daffectation du prt...............................................47

3.1.5.2.Montant du prt affect la micro entreprise.........................49

3.1.6.Apprciation du programme .........................................................50

3.1.6.1.Moyens de communication .....................................................50

3.1.6.2.Apprciation des programmes par les bnficiaires................51

3.1.7.Attentes des bnficiaires par rapport aux programmes :montants, dure, procdures, produits ..................................................52

3.1.7.1. Montant du prt .....................................................................52

3.1.7.2. Dlai dobtention du prt........................................................53

3.1.7.3.Les procdures dobtention du micro-crdit............................53

3.1.7.4.Classement des produits.........................................................55

CHAPITRE 4 : PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES........................................57

4.1.PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES........................................................58

4.1.1.Secteur dactivit ..........................................................................58

4.1.2.Gestion de lactivit.......................................................................59

4.1.3.Le lieu dexercice de lactivit.......................................................59

4.1.4.La taille de la micro entreprise......................................................60

4.1.5.Les moyens humains ....................................................................61

4.1.6.La formalisation de lactivit..........................................................63


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4.1.7.La commercialisation des produits de la micro-entreprise ...........64

4.1.8.Le circuit de commercialisation.....................................................64

4.1.9.Les cycles de production de la micro entreprise ...........................64

4.1.10.Les sources de financement de la micro-entreprise ...................65

4.1.11.La modernisation des techniques et outils de production dans lamicro entreprise .....................................................................................66

CHAPITRE 5 : IMPACT DU MICRO-CREDIT...................................................68

5.IMPACT DES PROGRAMMES DE MICRO-CREDIT ......................................69

5.1.AU NIVEAU ECONOMIQUE....................................................................69

5.1.1.AU NIVEAU DE LA MICRO-ENTREPRISE...........................................69

5.1.1.2.1.Qualification du personnel employ.....................................71

5.1.1.3.1.Inscription au registre du commerce....................................72

5.1.1.3.2.Numro de la patente...........................................................735.1.1.3.3.Dclaration aux impts.........................................................75

5.1.1.3.4.Utilisation des bulletins de paie............................................76

5.2.IMPACT AU NIVEAU DU MENAGE..........................................................82

5.2.1.Impact sur les revenus du mnage................................................82

5.2.2.Impact sur le revenu de lindividu .................................................84

5.2.3.Impact sur les dpenses................................................................85

5.2.4.Impact sur lpargne......................................................................88

5.2.5.Impact sur la pauvret ..................................................................91

5.3.AU NIVEAU SOCIAL ..............................................................................93

5.3.1.AU NIVEAU DU MENAGE : Les changements observs avant etaprs le prt ...........................................................................................93

5.3.1.1.1.Statut doccupation du logement ........................................93

5.3.1.1.2.Type de construction ..........................................................94

5.3.1.2.1.Approvisionnement en eau potable......................................95

5.3.1.2.2.Assainissement ....................................................................95

5.3.1.2.3.Eclairage...............................................................................96

5.3.1.4.1.Evolution globale..................................................................98

5.3.2.Au niveau de la personne .............................................................99

6.MODELES DE REGRESSION ..................................................................103

6.1.1.REVENU GLOBAL..........................................................................103

6.1.2.Rgression revenu mensuel dans le milieu urbain......................103

6.1.3.Rgression revenu mensuel dans le milieu rural.........................103

6.1.4.Rgression revenu mensuel pour les hommes............................104

6.1.5.Rgression revenu mensuel pour les femmes.............................104


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6.1.6.Rgression bnfice annuel de la micro-entreprise ....................104

CONCLUSION GENERALE .........................................................................106

RECOMMANDATIONS ...............................................................................108

Liste des tableauxTableau 1 : Dtermination de limpact du projet.......................................12

Tableau 2 : zones concernes par ltude..................................................12

Tableau 3 : Structure de lchantillon enqut .........................................13

Tableau 4 : Rpartition des bnficiaires selon les tranches dge et legenre..........................................................................................................16

Tableau 5 : Age moyen des bnficiaires dAl Amana par milieu dersidence et par genre...............................................................................16

Tableau 6 : Rpartition des bnficiaires selon le genre et ltatmatrimonial................................................................................................16

Tableau 7 : Rpartition des bnficiaires selon le genre et le niveaudinstruction...............................................................................................17

Tableau 8 : Taille moyenne des mnages par zone dtude......................18

Tableau 9 : Taille moyenne des mnage par zone dtude et nombre depersonnes les composant en %..................................................................19

Tableau 10 : Rpartition du nombre denfants par mnage bnficiaire ..19

Tableau 11 : Nombre moyen denfants par mnage selon la zone dtude...................................................................................................................20

Tableau 12 : Rpartition des bnficiaires selon le statut doccupation dulogement....................................................................................................20

Tableau 13 : Rpartition des bnficiaires selon le type de construction..20

Tableau 14: Nombre moyen de pices dans le logement par milieu dersidence...................................................................................................21

Tableau 15: Rpartition des bnficiaires selon la naturedapprovisionnement en eau potable........................................................22

Tableau 16 : Rpartition des bnficiaires selon le type de raccordementau rseau national dlectricit et le milieu de rsidence en %.................23

Tableau 17 : Rpartition des bnficiaires selon le type dassainissementet le milieu de rsidence en %...................................................................23

Tableau 18 : Rpartition des enfants en ge de scolarit par catgorie....25

Tableau 19 : Raisons de dscolarisation des enfants en ge de scolarit. 25

Tableau 20 : Nombre moyen dactifs par mnage bnficiaire et par milieude rsidence...............................................................................................26

Tableau 21 : Valeur moyenne et totale par type dactifs ..........................26


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Tableau 22 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs devaleur unitaire infrieure 1000 dhs.........................................................26

Tableau 23 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs devaleur unitaire comprise entre 1000 et 10 000 dhs ..................................27

Tableau 24 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre dactifs devaleur unitaire suprieure 10 000 dhs....................................................27

Tableau 25 : Rpartition des bnficiaires selon le revenu mensuel et legenre ........................................................................................................28

Tableau 26 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de personnesactives du mnage correspondant.............................................................29

Tableau 27 : Nombre moyen de personnes actives dans le mnage selon lemilieu de rsidence....................................................................................31

Tableau 28 : Rpartition de la population des bnficiaires actifs desprogrammes de micro-crdit dAl Amana selon le lien avec le chef demnage......................................................................................................31

Tableau 29 : Rpartition des personnes actives de la population desbnficiaires du micro-crdit dAl Amana selon le genre...........................32

Tableau 30 : Rpartition des personnes de la population des bnficiairesactifs selon la situation matrimoniale........................................................32

Tableau 31 : Rpartition des personnes formant la population bnficiaireactive selon le niveau dinstruction............................................................32

Tableau 32 : Age moyen des personnes actives du mnage ....................33

Tableau 33 : Rpartition des bnficiaires selon le revenu du mnage ....33Tableau 34 : Rpartition du revenu mensuel moyen en dirhams desmnages des bnficiaires selon le milieu de rsidence ........................34

Tableau 35 : Revenu mensuel supplmentaire moyen par mnage et parmilieu de rsidence....................................................................................34

Tableau 36 : Rpartition des dpenses des mnages selon les postescorrespondants et le milieu de rsidence..................................................35

Tableau 37 : Dpenses moyennes des individus du mnage desbnficiaires par milieu de rsidence et par AMC......................................35

Tableau 38 : Valeurs moyennes de lEpargne totale et nette et du servicede la dette par milieu de rsidence...........................................................36

Tableau 39 : Dtention dun compte bancaire ou dpargne par lesbnficiaires selon milieu de rsidence en %............................................36

Tableau 40: valeurs moyennes en dirhams du prt solidaire par milieu dersidence et par genre ..............................................................................39

Tableau 41: valeurs moyennes en dirhams du pret individuel selon lemilieu de rsidence et le genre .................................................................40

Tableau 42: valeurs moyennes du prt logement selon le milieu de

rsidence et le genre ................................................................................40


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Tableau 43 : Montant moyen en dirhams du premier prt par type de prtoctroy.......................................................................................................41

Tableau 44 : Montants moyens en dirhams des premiers prts selon letype de prt et le milieu de rsidence.......................................................42

Tableau 45 : Montants moyens en dirhams des premiers prts selon legenre et le type de prt ............................................................................42

Tableau 46 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de prts auprsdes AMCs et le milieu de rsidence en %...................................................43

Tableau 47 : Age moyen des bnficiaires selon le nombre de prts auprsdes AMCs....................................................................................................45

Tableau 48 : Rpartition des bnficiaires selon le nombre de prts auprsdes AMCs, la taille moyenne du mnage et le revenu moyen mensuel.....46

Tableau 49 : Rpartition des bnficiaires des prts selon les rubriquesdaffectation de leurs prts........................................................................47

Tableau 50 : Montant moyen en dirhams du prt emprunter par poste dedpense ....................................................................................................50

Tableau 51 : Rpartition des bnficiaires selon leur degr de satisfactionpar rapport aux dlais de traitement des demandes de prt....................52

Tableau 52 : Moyenne de la diffrence en dirhams entre le montantsollicit et obtenu par type de prt............................................................53

Tableau 53 : Dlai moyen dattente en jours pour lobtention dun prt...53

Tableau 54 : Apprciation des lements du programme et

recommandations proposs ......................................................................54Tableau 55 : Classement des produits offerts selon les critresdhirarchisation pour les focus groupes dAl Amana................................55

Tableau 56 : Rpartition des bnficiaires selon le secteur dactivit ..... .58

Tableau 57 : Rpartition des bnficiaires ayant dclar navoir pasdactivit gnratrice de revenu selon le type de prt..............................59

Tableau 58 : Rpartition des micro-entreprises selon leur mode de gestion...................................................................................................................59

Tableau 59 : Rpartition des micro-entreprises selon le lieu dexercice de

lactivit.....................................................................................................59Tableau 60 : Rpartition des micro-entreprises selon la taille...................60

Tableau 61: Rpartition des enfants employs selon le secteur dactivit etle nombre denfants employs par la micro-entreprise.............................61

Tableau 62 : Rpartition des effectifs employs selon le nombre demploiscres par micro-entreprise.........................................................................61

Tableau 63 : Rpartition des employs saisonniers selon le nombredemplois saisonniers.................................................................................62

Tableau 64 : Rpartition des micro-entreprises selon la satisfaction ou non

des critres de formalisation des entreprises en %...................................63


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Tableau 65 : Rpartition des micro-entreprises selon le march decommercialisation......................................................................................64

Tableau 66 : Rpartition des micro-entreprises selon les dbouchs........64

Tableau 67 : Rpartition des micro-entreprises selon le cycle de production

...................................................................................................................65Tableau 68 : Rpartition des micro-entreprises selon les sources definancement...............................................................................................65

Tableau 69 : Rpartition des micro-entreprises selon leurs besoins pourlamlioration des techniques de production et de vente..........................66

Tableau 70 : Rpartition en %des micro-entreprises ayant apport ou nondes modifications ou changement dans leurs mode de production,commercialisation......................................................................................67

Tableau 71 : Proportion des micro-entreprises cres selon la catgorie despopulations considres en %...................................................................70

Tableau 72 : Nombre demploi cre selon la catgorie des populationstudies avant et aprs le programme de micro-crdit...............................70

Tableau 73 : Proportion des emplois moyens cres par micro-entrepriseselon la catgorie des populations considres en %................................70



Tableau 76 : Proportions des micro-entreprises inscrites au registre ducommerce et limpact du programme sur la formalisation de lactivit en%................................................................................................................73

Tableau 77 : limpact du programme sur la formalisation de lactivit parlinscription des micro-entreprises au registre du commerce....................73

Tableau 78 : Proportions des micro-entreprises utilisant la patente etlimpact du programme sur la formalisation de lactivit en %..................75

Tableau 79 : Ecart constat en % entre les micro-entreprises bnficiaireset tmoins en termes de recours lutilisation de la patente en %...........75

Tableau 80 : Proportions des micro-entreprises dclares aux services desimpots et limpact du programme sur la formalisation de lactivit en %..75

Tableau 81 : Ecart constat en % entre les micro-entreprises bnficiaireset tmoins en termes de recours aux services fiscaux en %....................76

Tableau 82 : Rpartition des micro-entreprises en % selon les marchs decommercialisation avant et aprs le programme et leur cartcorrespondant ...........................................................................................77

Tableau 83 : Ecarts des bnfices moyens annuels des micro-entreprisespar milieu de rsidence et par catgorie de population tudie................78

Tableau 84 : Ecarts des bnfices moyens annuels des micro-entreprisespar genre et par catgorie de population tudie.....................................78


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Tableau 85 : Rpartition en pourcentage du bnfice par catgorie depopulation tudie avant et aprs programme..........................................80

Tableau 86 : Rpartition des micro-entreprises par catgorie de populationtudie avant et aprs programme selon la nature des dpensesdinvestissement effectus (en %).............................................................81

Tableau 87 : carts observs en DH sur le revenu mensuel moyen dumnage et impacts correspondants pour les bnficiaires........................82

Tableau 88 : variation du revenu mensuel du mnage des bnficiaires dumicrocrdit selon le type de prt...............................................................83

Tableau 89 : carts observs en DH sur le revenu mensuel moyen delindividu et impacts correspondants pour les bnficiaires......................84

Tableau 90 : carts observs en DH sur les dpenses mensuellesmoyennes du mnage et impacts correspondants pour les bnficiaires. 86

Tableau 91 : variation des dpenses mensuelles des mnagesbnficiaires du microcrdit selon le type de prt.....................................86

Tableau 92 : carts observs en DH sur lpargne moyen du mnage etimpacts correspondants pour les bnficiaires..........................................90

Tableau 93 : Changements observs sur le taux de pauvret (%)............92

Tableau 94 : carts observs et impacts sur le taux de pauvret (%).......92

Tableau 95 : Donnes relatives aux changements observs en sur le statutdoccupation avant et aprs obtention du prt (en%)...............................93

Tableau 96 : Ecarts et impacts observs sur les bnficiaires relatifs aux

changements du statut doccupation du logement....................................94Tableau 97 : Changement observ sur le type de construction avant etaprs obtention du prt.............................................................................94

Tableau 98 : Changement observ sur le mode dapprovisionnement eneau avant et aprs obtention du prt........................................................95

Tableau 99 : Changement observ sur le mode dassainissement des eauxuses avant et aprs obtention du prt.....................................................96

Tableau 100 : Changements observs sur le mode dclairage avant etaprs obtention du prt.............................................................................96

Tableau 101 : Part des mnages effectuant des transformations dans leurlogement avant et aprs obtention du prt en %......................................96

Tableau 102 : Valeur moyenne des actifs des mnages avant et aprsobtention du prt et limpact correspondant.............................................98


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INTRODUCTION

Lvaluation de limpact des programmes de micro-crdit au Maroc est

ltude commandite par le groupement de La Fondation Zakoura pour leMicro-crdit, LAssociation Al Amana, La FONDEP et La Fondation BanquesPopulaires pour le Micro-Crdit. Elle est ralise par Team Maroc.

Ainsi que spcifie dans les termes de rfrence, ltude est structure enquatre phases, savoir :

- Phase 1 : Dfinition de lapproche mthodologique ;- Phase 2 : Elaboration des outils de collecte des donnes ;- Phase 3 : Enqute sur le terrain ;

- Phase 4 : Partie 1 : Rapport du secteur relatif lvaluation delimpact du micro-crdit au Maroc ;

Partie 2 : Rapports des rsultats par Association demicro-crdit (AMC).

Le prsent rapport intitul "Impact des programmes de micro-crdit de laFondation AlAmana au Maroc", objet de la deuxime partie de la phase 4(rapport par AMC), constitue le livrable relatif lvaluation globale delimpact du micro-crdit dAl Amana au Maroc. Il est compos de sixchapitres savoir :

- Chapitre 1 : Rappel des objectifs de ltude et de la mthodologiedapproche ;

- Chapitre 2 : Profil des bnficiaires du micro-crdit dAl Amana;- Chapitre 3 : Utilisation du prt ;- Chapitre 4 : Profil des micro-entreprises ;- Chapitre 5 : Impact du micro-crdit ;- Chapitre 6 : Modles de rgression.


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RESUME

Ltude dimpact des programmes de micro-crdit est ralise par leBureau dEtudes Transportation Engineering and Management (TeamMaroc) et commandite par le groupement de quatre Associations deMicro-Crdit AMCs (soient La Fondation Zakoura pour le Micro-crdit,LAssociation Al Amana, La FONDEP et La Fondation Banques Populairespour le Micro-Crdit). Elle consiste mesurer limpact des programmes demicro-crdit dAl Amana lchelle nationale et vise cinq objectifs savoir :

- Mesurer limpact conomique et social du programme de micro-crdit dAl Amana sur les entreprises, les mnages et lescommunauts de leurs clients ;

- Mesurer le degr de corrlation entre les changements observs etla participation des clients au programme ;

- Dterminer les facteurs favorisant ou entravant les opportunits dechangements non directement lis lintervention du programme ;

- Dfinir les produits et services qui rpondent au mieux aux attentesdes bnficiaires et mettre en place un systme de suivi desindicateurs dimpact les plus pertinents qui puissent tre raliss de

manire simple et rgulire ;

- Analyser les causes de lendettement crois et en faire ressortirlimpact sur le surendettement et le portefeuille risque.

Lapproche utilise repose sur la comparaison de deux populations(bnficiaires et non bnficiaires-Tmoins) sur deux priodes savoiravant et aprs obtention du prt. Il sagit de la mthode de mesure des

impacts laide de la double diffrence.

ECHANTILLON

Un chantillon de 700 personnes dont 490 bnficiaires rpartis selonquatre critres de stratification lchelle nationale a t tiralatoirement partir de la base de donnes dAl Amana. Les critres destratification sont :

- La rpartition gographique des clients dAl amana ;- Le milieu de rsidence (urbain, rural) ;

- Le genre (hommes, femmes) ;

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APPROCHE METHODOLOGIQUE


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- Les produits ou services (prt solidaire, prt individuel et prtlogement).

RESULTATS DE LENQUETE

PROFILDESBENEFICIAIRESDUMICRO-CREDIT

Le bnficiaire du micro-crdit dAl Amana est une personne qui ales caractristiques suivantes :

- Un ge moyen de 40,8 ans (40,7 pour les femmes et 40,9 pourles hommes);

- Marie dans 75,6% des cas (75,8% pour les hommes et 75,6%

pour les femmes) ;- Ayant un niveau de scolarisation nexcdant pas le niveauprimaire dans 72,6% des cas (dans 45,3% des cas, elle estanalphabte) ;

- Actif occup dans 91% des cas ;- Exerant une activit commerciale dans 45,3% des cas- Ayant exerc une activit pendant une dure moyenne de 13,3

ans- Ayant un revenu mensuel moyen de 3341 dhs dont 3057dhs

proviennent de lactivit principale ;- 95,3% des bnficiaires gagnent plus de 1000 dhs

mensuellement ;- Un mnage bnficiaire dpense mensuellement une moyenne

de 2218dhs dont 1355 dhs pour les frais lis lalimentation ;- 23,3% des bnficiaires sont dtenteurs dun compte bancaire.- Leur mnage est compos en moyenne de 4,7 personnes.- 86% des enfants des bnficiaires en ge dtre lcole sont

scolariss.

Etat des logements des bnficiaires :

- 65,3% des bnficiaires sont propritaires de leur logement. Lereste se rpartit entre "locataires" (18,4%) et "logsgratuitement" (16,3%) ;

- La majorit des logements sont construits en dur, soit 88,2%. Lereste des logements sont des constructions en pis (7,1%), entle (1,0 %) ou mixte (3,7%) ;

- 75,7% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau deaupotable par un branchement individuel. 10,8% des mnagessapprovisionnent en eau potable directement aux bornesfontaines ;

- 96,6% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau

national dlectricit ;


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- 63,8% des logements sont raccords au rseau dassainissement.Dans lurbain ce taux est gal 94,1% et 25,3% dans le rural.

Dtention dactifs :Un mnage bnficiaire du micro-crdit dAl Amana possde en moyenne :

o 4 actifs (biens) dune valeur moyenne de 491 dhs (1re

catgorie : actifs de valeur infrieure 1000 dhs)o 3 actifs (biens) dune valeur moyenne de 2262 dhs (2me

catgorie dactifs de valeur comprise entre 1000 et 10 000dhs)

o 1 actif (bien) dune valeur moyenne de 24646 dhs (3mecatgorie dactifs de valeur suprieure 10 000 dhs).

CARACTRISTIQUESDUPRETEMPRUNTE

Montant du prt : les montants moyens des prts accords auxbnficiaires stablissent comme suit :

- 8128 dhs pour le total- 12293 dhs pour le prt individuel ;- 12072 dhs pour le prt logement ;- 7 427 dhs pour le prt solidaire ;

Endettement crois :- Le taux de lendettement crois est gal 14%. Il se rpartit

comme suit : 86% des emprunteurs nont quun seul prt actif

auprs dAl Amana ; 13% recourent une autre AMC quAl Amana; 1 % recourent deux autres AMCs quAl Amana ;

- Les bnficiaires ayant un endettement crois sont :o Ags de 41 ans en moyenne ;o Analphabtes dans 56% des cas et ont un niveau

dinstruction compris entre le primaire et le secondaire dans40% des cas ;

o Maris dans 78% dans cas ;o Leur mnage est compos en moyenne de 4,7 personnes ;

o gagnent un revenu mensuel moyen allant de 3395 dhs pourceux ayant deux prts 7200 dhs pour ceux ayant trois prts.

Les difficults de remboursement du prt sont exprimes par 4% desclients. Ceux-ci dclarent quelles sont dues aux causes suivantes :

- Vente insuffisante dans 36% des cas ;- Non rentabilit de lactivit cre dans 16 % des cas ;- Imprvus dans 16% des cas ;- Utilisation du prt en dehors de lactivit dans 16% des cas.

Affectation du prt :


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- Les bnficiaires ont investi dans leurs micro-entreprises selonles proportions respectives suivantes :

40,5% dans les activits commerciales ; 14,0% dans lagriculture ; 9,9% dans les services ; 7,6% dans la fabrication.

- le bnficiaire affecte 72% de son prt pour sa micro-entrepriseet 28% pour ses besoins en consommation.

- Sur le total des bnficiaires enquts, 28% dentre eux affectentune partie ou la totalit du prt en dehors de la micro-entreprise.

APPRCIATIONDUPROGRAMME ETATTENTESDESBENEFICIAIRES :

Apprciation du programme :

- 87% des clients affirment avoir entendu parler du micro-crditpar le biais dun ami ou dun voisin (la communication deproximit informelle) ;

- 64% des bnficiaires se dclarent satisfaits des montantsemprunts ;

- 92% des bnficiaires dclarent avoir lintention de continuerdemprunter auprs dAl Amana;

- le classement des caractristiques du produit par ordre depriorit sont hirarchiss comme suit :o 1er : Montant du prto 2me : Taux dintrto 3me : Frquence de remboursemento 4me : Priode de grceo 5me : Conditions dligibilito 6me : Dure dobtention du prto 7me : Diffr, Pnalit de retard, Montant des remboursements et

la Priode globale de remboursement du prt

PROFILDESMICRO-ENTREPRISESFINANCEESPARLEMICRO-CREDIT

- Le micro-crdit finance principalement les activits exerant : le commerce dans 47,5% ; lartisanat dans 15,3%; les services dans 13,5%

- Les micro-entreprises sont gres par le bnficiaire lui-mmedans 94,9% des cas ;

- Lactivit est exerce dans : 35% lintrieur du lieu dhabitation ; 33% dans un local lextrieur du logement ; 32% de manire ambulatoire.

- La taille moyenne de la micro-entreprise est gale deuxpersonnes.


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- Gnralement les micro-entreprises finances par le micro-crditsont dans :

66,2% des firmes qui emploient une seule personne, ilsagit gnralement du chef de la micro-entreprise ; 22% des micro-entreprises employant deux personnes ; 11,8% des micro-entreprises qui assurent le travail pour

3 personnes et plus. 2,3% des micro-entreprises qui emploient au moins un

enfant.

- Par type de document caractrisant le passage de la micro-entreprisedu secteur informel au formel, on note que :

17,1% ont une patente ; 11,2% ont un registre de commerce ; 6,8% dclarent leur revenu aux services fiscaux ;

2,7% dlivrent un bulletin de paie leurs employs.IMPACTSURLELOGEMENT

Statut doccupationLanalyse des rsultats relatifs limpact du micro-crdit dAl Amana sur lestatut doccupation du logement nengendre pas un impact significatifbien que les rsultats aient montr un lger passage du statut loggratuitement au statut propritaires. Ainsi :

- La part des mnages bnficiaires propritaires est passe de64,3% 65,3% entre les deux situations avant et aprsobtention du prt ;

- La tendance est la baisse pour les logs gratuitement parmiles bnficiaires. la part des mnages ayant ce statutdoccupation est passe de 16,9% 16,3%.

- La part avant et aprs obtention du prt pour les locataires algrement baiss de 18,8% 18,4%.

Type de construction

La part des mnages ayant un type de construction en dur na pas changpour les bnficiaires dun prt. En effet, la part des mnages

bnficiaires est gale 88,2% pour ce type de construction.

Accs aux services de base

Eau potable

Limpact du micro-crdit sur laccs leau potable est non significatif bienquil soit ngatif (-0,5%).

Rseau dassainissement


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Limpact du micro-crdit sur les changements concernant laccs deslogements des bnficiaires au rseau dassainissement nest passignificatif bien que lgrement positif (+0,5%).

Rseau dclairageLe micro-crdit nengendre aucun impact significatif sur lamlioration desconditions dhabitation par le biais de laccs au rseau dclairage, bienque le double cart soit gal 0,4%.

Amnagement du logement

- 7,3% des bnficiaires effectuent des transformationshorizontale/verticale dans leur logement contre 5,9% avant,

soit un cart de 1,4% et une augmentation significative de23,7% comparativement la situation avant le prt.

- 21% des bnficiaires ont ralis des transformations dans lesmatriaux de construction aprs lobtention du prt contre8,6% avant obtention du prt. Soit une augmentation denvironde 144% par rapport la situation avant.

IMPACTSURLEREVENUDUMENAGE

- Les impacts du micro-crdit dAl Amana sur les revenus mensuelsmoyens des mnages sont positifs. En effet, le double cart est gal 754 dhs, soit une augmentation de 17% par rapport la situationavant obtention du micro-crdit. Plus en dtail, 1000 dhs de prtgnrent en moyenne 232 dhs par mnage et par mois, 168 dhs parhomme et par mois et 379 dhs par femme et par mois.

- 55,7% des revenus des mnages ont connu une augmentation quelque soit le type de prt correspondant.

IMPACTSURLEREVENUDELINDIVIDU

Le micro-crdit gnre un impact positif sur lamlioration du revenu desbnficiaires comparativement la population tmoin. En effet, il a tconstat que :

- Le revenu du bnficiaire a connu un accroissement de 22% pour lapriode de ltude.

- Par genre, limpact du micro-crdit est nettement plus lev chez lesfemmes comparativement aux hommes. En effet, les impactsrespectifs sont gaux 32% et 16%.


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- Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit est plus grand danslurbain que dans le rural. Les impacts en % dans les deux milieuxurbain et rural sont gaux respectivement 24% et 18%.

IMPACTSURLESDEPENSESDUMENAGE

Les donnes relatives aux dpenses mensuelles moyennes des mnages,les carts et les impacts correspondants permettent daffirmer quelobtention dun prt a un impact trs significatif, soit un impact de 25%sur les dpenses.

Il en rsulte que, du fait que les dpenses dun mnage constituent uneexpression de son niveau de vie, le micro-crdit a un impact significatif surlamlioration du niveau de vie des bnficiaires. Selon le genre et lemilieu de rsidence, les impacts du micro-crdit sont positifs et lesdpenses moyennes ont :

- Augment de 21% dans les foyers grs par des chefs demnages hommes et 29% chez ceux grs par des femmes ;

- Augment de 25% dans lurbain et de 26% dans le rural.

IMPACTSURLEPARGNE

- Limpact du micro-crdit dAl Amana sur lpargne des mnages estsignificativement positif. Limpact du prt sur lpargne des mnagesest gal 9%.

- Par milieu de rsidence, limpact du micro-crdit sur lpargne estpositif dans lurbain tandis quil est non significatif dans le milieurural.

- Selon le genre, limpact du micro-crdit sur lpargne est plus grandchez les femmes que chez les hommes. Il est gal respectivement 13% et 4% pour les femmes et les hommes.

IMPACTSURLADETENTIONDESCOMPTESBANCAIRESETCOMPTESDPARGNE

- Le taux de dtention des comptes bancaires parmi les bnficiaires

des microcrdits est pass de 20,4% avant le prt 21,7% aprslobtention du prt ;

- Le taux de dtention des comptes dpargne diminue, il passe de24,6% 22,9% avant et aprs lobtention du prt.

IMPACTSURLAPAUVRETE

Le micro-crdit contribue la baisse de la proportion de la populationsitue en dessous du seuil de pauvret aussi bien dans le milieu urbainque dans le rural. En effet, en milieu urbain la proportion de la populationsitue en dessous du seuil de pauvret est rduite denviron 2,38% tandisque dans le rural cette rduction est de 1,22%.


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CHAPITRE 1 : RAPPEL DESOBJECTIFS DE LETUDE ET DE LAMETHODOLOGIE DAPPROCHE

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1.1.RAPPEL DES OBJECTIFS DE LETUDE

Cinq objectifs atteindre ont t fixs au dpart, il sagit de :- Mesurer limpact conomique et social des programmes de micro-

crdit moyennant la mesure des changements observs aux niveauxdes clients, des entreprises, des mnages et des communauts deleurs clients ;

- Mesurer le degr de corrlation entre les changements observs etla participation des clients au programme. En dautres termes,dterminer la relation de cause effet entre les changementsobservs et le programme de micro-crdit ;

- Dterminer les facteurs favorisant ou entravant les opportunits dechangements non directement lis lintervention du programme(genre, ge, taille de mnage, secteur dactivit,) ;

- Dfinir les produits et services qui rpondent au mieux aux attentesdes bnficiaires et mettre en place un systme de suivi desindicateurs dimpact les plus pertinents qui puissent tre raliss demanire simple et rgulire ;

- Analyser les causes de lendettement crois et en faire ressortirlimpact sur le surendettement et le portefeuille risque.

1.2.RAPPEL DE LAPPROCHE METHODOLOGIQUE

La combinaison de lanalyse documentaire des tudes ralises par lesAMCs et relative la mesure de limpact des programmes de micro-crditainsi que celles ralises par Team Maroc dans des domaines similaires apermis de mieux cerner la problmatique et laborer une approcheinnovante en matire dvaluation de limpact des programmes de micro-crdit sur la population. De plus, le recours aux outils AIMS et ceux deTeam Maroc a permis dtablir un outil de collecte de donnes efficaces.

1.2.1. MTHODOLOGIEDAPPROCHE

Lapproche globale repose sur la combinaison de deux approches demesure dimpact, savoir :


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Population "tmoin" similaire la population tudie

Po ulation bnficiaire du micro-crdit

Programme de micro-crdit

Indicateur

Temps

Impact

Situation avant prtdes deux populations

Situation aprs prt pour lesdeux population

Impact mesur par la double diffrence


- Lapproche quantitative, que nous appelons dans la suite durapport la mthode de la double diffrence, consiste raliser uneenqute auprs dun chantillon reprsentatif de deux populations(bnficiaire et tmoin). Elle emprunte une dmarche

mthodologique reposant surla combinaison entre deuxmthodes dvaluation delimpact :

o la mthodedvaluation avant etaprs projet ;

o la mthodedvaluation avec etsans projet.

Lapproche propose estprsente schmatiquement dans lafigure ci-contre.

- Approche qualitative reposant sur la ralisation dune srie defocus groupes auprs de diffrents bnficiaires du micro-crdit. Elle

permet dvaluer les aspects qualitatifs de limpact du micro-crditsur la population (endettement crois, mancipation de la femme,satisfaction des clients) et fait ressortir les tendances communes dugroupe ainsi que les attentes des bnficiaires des programmes demicro-crdit.

1.2.2. DFINITIONDESINDICATEURSDEMESURE

Lvaluation de limpact des programmes de micro-crdit est estime par

la mesure dune srie dindicateurs relatifs au dveloppement conomiqueet social de la population tudie. Les principaux indicateurs sarticulentautour des axes suivants :

o Indicateurs de mesure de limpact sur la micro-entreprise ;o Indicateurs de mesure de limpact sur le mnage et lindividu ;o Indicateurs de mesure de la satisfaction.


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1.2.3. MTHODEDECALCULDESINDICATEURS

La dmarche adopter pour dterminer limpact quantifiable du projet estprsente dans le tableau suivant.

TABLEAU 1 : DTERMINATIONDELIMPACTDUPROJET

Populations considres Intitul de la valeur de lindicateur

Avant prt Aprs prt Ecarts constats

Population bnficiaire1 VIp0 VAp1 Ep = VAp1 - VIp0

Population tmoin choisiepour comparaison (nayantbnficie daucun prt) 2

VIt0 VAt1 Et = VAt1 - VIt0

Impact du programme Im = Ep Et= (VAp1 - VIp0 ) - (VAt1 - VIt0)

Avec :VIp0 : Valeur Initiale pour population bnficiaire VAp1 : Valeur Actuelle pour populationbnficiaireVIt0 : Valeur Initiale pour population tmoin VA t1: Valeur Actuelle pour populationtmoin

Pour une information plus complte, limpact du programme est valu surune srie dindicateurs de lactivit conomique et du mnage. Parailleurs, le recours la mesure de la situation initiale sest bas sur les

souvenirs des chefs de mnages puisque nous ne disposons pas dedonnes de ltat initial.

1.2.4. AIREDELTUDE

Lenqute a t mene dans sept rgions qui ont t slectionnes dansun souci de reprsentativit de lAssociation Al Amana sur lensemble duterritoire marocain. Le tableau suivant montre les rgions concernes parltude.

TABLEAU 2 : ZONESCONCERNESPARLTUDE

Zone Rgions

Zone 1 Casablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda

Zone 2 Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - Bni Hssen

Zone 3 Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane

Zone 4 Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental

Zone 5 Tanger- Ttouan

Zone 6 Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal

1

: Pour la population bnficiaire, lcart constat est calcul sur une priode de deux cycles de prts (avant et aprslobtention du prt)2 : Pour la population tmoin, lcart constat est mesur sur une priode dune anne (gale deux cycles)


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Zone 7Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira, Laayoune-Boujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- Es-Semara

1.2.5. TAILLEDELCHANTILLON

Fixant le cot dune enqute et loffre financire prsente par AMC,

lchantillon global relatif lassociation Al Amana est rparti en 490mnages formant le groupe des bnficiaires et 210 mnages pour legroupe tmoin. Le tableau suivant rcapitule la rpartition de la taille delchantillon dAl Amana.

Cet chantillon tient compte de :- La rpartition gographique des clients dAl Amana;

- Le milieu de rsidence (urbain, rural) ;

- Le genre (hommes, femmes) ;

- Les produits ou services (prt solidaire, prt individuel et prt logement).

TABLEAU 3 : STRUCTUREDELCHANTILLONENQUT

VARIABLE MODALITE

BENEFICIAIRES TEMOINS

Effectif % Effectif %

REGION

Casablanca, Chaouia,Doukkala 132 26,90% 58

27,60%

RSZZ, Gharb 64 13,10% 2612,40

%

Mekns-Fs- Tafilalet 74 15,10% 32 15,20%Taza-Al Houceima-Taounate, Oriental 44 9,00% 18 8,60%

Tanger-Ttouan 20 4,10% 8 3,80%Souss, Oued EddahabLaguira, Layoune Smara 64 13,10% 26

12,40%

Marrakech- Tensift , TadlaAzilal 92 18,80% 42

20,00%

MILIEU DERESIDENC

E

Urbain 273 55,70% 11755,70

%

Rural 217 44,30% 93

44,30

%

GENRE

Homme 252 51,40% 11454,30

%

Femme 238 48,60% 9645,70

%

TYPE DEPRT

Prt Solidaire 418 85,30%

Prt Individuel 41 8,40%

Prt Pour le logement 31 6,30%

TOTAL Total 490100,00

% 210100,00

%


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CHAPITRE 2 : PROFIL DESBENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DAL AMANA

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2.1.CARACTERISTIQUES SOCIO-

DEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DESBENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT DALAMANA

Le prsent chapitre permet de caractriser les bnficiaires et leursmnages travers leurs indicateurs socio-dmographiques etconomiques. Il est structur ainsi :

- Indicateurs dmographiques des bnficiaires, savoir :o Lge ;o La situation familiale ;o Le niveau dinstruction ;o La taille du mnage ;o Le nombre denfants.

- Indicateurs sociaux des bnficiaires, savoir :o Ltat du logement des bnficiaires ;o Laccs aux services de bases :

Eau ; Electricit ; Assainissement ;

o Laccs aux services de sant ;o La scolarisation des enfants

- Indicateurs conomiques des bnficiaires savoir :o Les actifs du mnageo Revenu de lindividu :

Revenu de lactivit ; Revenu supplmentaire ;

o Revenu du mnage : Nombre de personnes actives dans le mnage ; Statut des personnes actives du mnage ; Revenu du mnage.

o Dpenses du mnage ;o Dtention dpargne par le bnficiaire et ligibilit au crdit

classique.

2.1.1. INDICATEURSDMOGRAPHIQUESDESBNFICIAIRES

2.1.1.1. Lge du bnficiaire

Les caractristiques de lge des bnficiaires peuvent tre dduites dutableau ci-dessous donnant la rpartition des bnficiaires selon les

tranches dge et le genre.


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TABLEAU 4 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLESTRANCHESDGEETLEGENRE

Tranches dge Hommes Femmes TotalEffectif En % Effectif En % Effectif En %

moins de 25 ans 10 4,0 9 3,8 19 3,9

de 25 moins 30 ans 38 15,1 20 8,4 58 11,8de 30 moins 35 ans 35 13,9 30 12,6 65 13,3de 35 moins 40 ans 41 16,3 45 18,9 86 17,6de 40 moins 50 ans 65 25,7 99 41,6 164 33,4de 50 et plus 63 25,0 35 14,7 98 20,0Total 252 100 238 100 490 100

Le bnficiaire a un ge compris entre 25 et 50 ans dans :- 71% des cas pour les hommes ;- 81,5% des cas pour les femmes ;

- 76,1% des cas pour lensemble des bnficiaires. C'est--dire queprs de 3 bnficiaires sur 4 ont un ge compris entre 25 et 50 ans.

Lge moyen des bnficiaires du secteur de micro crdit, hommes etfemmes, est gal 40,8 ans. Les femmes sont lgrement plus jeunesque les hommes. Les moyennes dge slvent respectivement 40,7ans et 40,8 ans.

Par milieu de rsidence, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 5 : AGEMOYENDESBNFICIAIRESDAL AMANAPARMILIEUDERSIDENCEETPARGENRE

Milieu de rsidence Genre Ensemble

Homme Femme

Urbain 40,8 41,5 41,1Rural 40,9 39,9 40,4Ensemble 40,8 40,7 40,8

Il ressort du tableau que les hommes ruraux ont en moyenne un gesuprieur dun an celui des femmes du milieu rural. En milieu urbain,

lge moyen des hommes reste est gal celui des femmes.

2.1.1.2. Ltat matrimonial

Ltat matrimonial des bnficiaires est synthtis dans les donnes dutableau de la rpartition des bnficiaires selon le genre et la situationmatrimoniale fourni ci dessous.

TABLEAU 6 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLEGENREETLTATMATRIMONIAL

Situationmatrimoniale Hommes Femmes TotalEff En % Eff En % Eff En %


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Clibataire 54 21,4 36 15,1 90 18,4Mari (e) 191 75,8 180 75,7 371 75,6Veuf (e) 2 0,8 11 4,6 13 2,7Divorc (e) 5 2,0 11 4,6 16 3,3Total 252 100,0 238 100,0 490 100,0

Lanalyse des rsultats du tableau fourni ci-dessus montre que 75,6% desbnficiaires sont des maris, les autres catgories matrimonialesreprsentent ensemble 24,4%.

La rpartition des bnficiaires selon le genre montre que les marisreprsentent 75,8% parmi les hommes et 75,7% parmi les femmes.

Les rsultats rvlent des diffrences relativement lgres par genre etpar situation matrimoniale. En effet, les hommes veufs et divorcsreprsentent 2,8% par rapport au total des hommes enquts alors que

les femmes veuves et divorces reprsentent 9,2% par rapport au totaldes femmes bnficiaires enqutes. A linverse, les hommes clibatairessont lgrement plus nombreux que les femmes clibataires. Leursproportions slvent respectivement 21,4% et 15,1%.

2.1.1.3. Le niveau dinstruction

Ltat du niveau dinstruction des bnficiaires est reflt par le tableaudonnant la rpartition des bnficiaires selon le genre et le niveau

dinstruction.

TABLEAU 7 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLEGENREETLENIVEAUDINSTRUCTION

Niveaudinstruction

Hommes Femmes TotalEffectif

sEn%

Effectifs

En%Effectif

sEn%

Sans 85 33,7 137 57,6 222 45,4Ecole coranique 22 8,7 5 2,1 27 5,5Primaire 74 29,4 60 25,2 134 27,3Secondaire 62 24,6 35 14,7 97 19,8

Suprieur 9 3,6 1 0,4 10 2,0Total 252 100,0 238 100,0 490 100,0

Le niveau dinstruction constitue une caractristique fondamentale de lapopulation tudie. Ainsi, les rsultats obtenus mettent en vidence que :

- 45,3% des bnficiaires dAl Amana sont des analphabtes ;- 27,3% dentre eux ont atteint le niveau du primaire ;- 19,8% des emprunteurs dclarent avoir un niveau dinstruction

du secondaire ;- 5,5% des bnficiaires du secteur de micro crdit enquts ont

frquent seulement lcole coranique ;


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- 2 % des bnficiaires du secteur de micro crdit enquts ontatteint un niveau dtudes suprieures.

En rsum, les bnficiaires du secteur de micro crdit de lAssociation AlAmana nont pas dpass pour la plupart le niveau dtudes secondaires

et trois quarts dentre eux nont pas dpass l niveau dtudes primaires.

Selon le genre, les rsultats montrent des niveaux dinstruction diffrents.En effet, sur le total de la population, les femmes ont gnralement unniveau dinstruction moins lev que celui des hommes. En effet, 57,6%des femmes bnficiaires du micro crdit sont analphabtes contre 33,7%chez les hommes.

2.1.1.4. La taille du mnage

La taille du mnage reprsente un des indicateurs dmographiques desmnages bnficiaires sur lesquels sest focalise ltude. Elle est donnepour chacune des sept rgions de ltude par le tableau ci-aprs.

TABLEAU 8 : TAILLEMOYENNEDESMNAGESPARZONEDTUDE

Zone dtude Taille moyenne de mnageCasablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda 4,5Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - Bni Hssen 4,3Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane 4,7Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental 4,8

Tanger- Ttouan 5,3Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal 5,1Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira,Laayoune- Boujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- Es-Semara 4,6Moyenne gnrale 4,7La taille moyenne dun mnage bnficiaire est gale 4,7. Elle estinfrieure la taille moyenne lchelle nationale qui correspondant 5,27 personnes par mnage selon le Recensement Gnral de laPopulation et de lHabitat RGPH de 2004.


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TABLEAU 9 : TAILLEMOYENNEDESMNAGEPARZONEDTUDEETNOMBREDEPERSONNESLESCOMPOSANTEN %

Zone dtude

Nombre de personnes dans le mnageEnsemble

1 2 et 3 4 et 5 6 et 7 8 et plus

% L % C % L % C % L % C % L % C % L % C % L % CCasablanca, Chaouia,

Doukkala5,3 43,7 15,9 18,8 55,3 34,9 20,5 22,1 3,0 12,9 100 26,8

RSZZ, Gharb3,1 12,5 34,4 19,5 37,5 11,5 20,3 10,7 4,7 9,7 100 13,1

Mekns-Fs- Tafilalet2,7 12,5 25,7 17,0 36,4 12,9 31,1 18,9 4,1 9,7 100 15,1

Taza-Al Houceima-

Taounate, Oriental4,5 12,5 27,3 10,7 31,8 6,7 25,0 9,0 11,4 16,1 100 9,0

Tanger-Ttouan0,0 0,0 20 3,6 40 3,8 25,0 4,1 15,0 9,7 100 4,1

Souss, Oued EddahabLaguira, Layoune Smara

3,1 12,5 26,6 15,2 37,4 11,5 26,6 13,9 6,3 12,9 100 13,1

Marrakech- Tensift ,

Tadla Azilal1,1 6,3 18,5 15,2 42,3 18,7 28,3 21,3 9,8 29 100 18,8

Ensemble 3,3 100 22,9 100 42,6 100 24,9 100 6,3 100 100 100 % L : Pourcentage Ligne % C : Poucentage colonne

Les mnages les plus frquents comportent 4 ou 5 personnes. Ils sontsuivis de ceux composs de 2 ou 3 personnes et ceux forms de 6 ou 7personnes. Les mnages une personne sont rares de mme que ceuxnombreux de 8 personnes et plus ne reprsentent que 6,3%.

La taille moyenne se situe entre 4 et 5 personnes. La catgorie demnages comportant 4 ou 5 personnes reprsente 42,6% de lensemble

des mnages. Dautre part, les mnages composs de 2 7 personnesconstituent 90,4% de lensemble des mnages.

2.1.1.5. Nombre denfants

Le tableau suivant prsente la rpartition des bnficiaires du micro-crditselon le nombre denfants par mnage.

TABLEAU 10 : RPARTITIONDUNOMBREDENFANTSPARMNAGEBNFICIAIRE

Nombre denfants par mnage Rpartition en %aucun enfant 15,91 2 enfants 39,8de 3 4 enfants 34,15 enfants et plus 10,2

Total 100,0

Lanalyse du tableau montre que :- 39,8% des mnages ont un deux enfants ;- 34,1% des mnages ont 3 4 enfants ;- 15,9% des mnages nont pas denfants ;- 10,2% des mnages ont 6 enfants et plus ;


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Par zone dtude et par milieu de rsidence, le nombre moyen denfantsest prsent dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 11 : NOMBREMOYENDENFANTSPARMNAGESELONLAZONEDTUDE

Zone Urbain Rural EnsembleCasablanca, Chaouia- Ourdigha, Doukalla- Abda 2,2 2,6 2,4Rabat- Sal- Zemmour-Zaer, Gharb- Chrarda - BniHssen 1,7 1,9 1,8Mekns- Tafilalet, Fs- Boulemane 2,5 2,7 2,6Taza- Al Hoceima- Taounate, Oriental 2,6 2,4 2,5Tanger- Ttouan 2,2 2,6 2,4Marrakech - Tensift- Al Haouz, Tadla- Azilal 2,5 2,7 2,6Souss - Massa Dara, Oued Ed-Dahab Lagouira,Laayoune- Boujdour - Sakia Al Hamra, Guelmim- Es-Semara 2,2 2,5 2,3Ensemble 2,3 2,5 2,4

Lanalyse des rsultats montre que les zones tudies sont pratiquementcomparables selon le nombre moyen denfants par mnage slve 2,4.

2.1.2. INDICATEURSSOCIAUXDESBNFICIAIRES

2.1.2.1. Etat du logement des bnficiaires

Ltat du logement peut tre apprhend par le statut doccupation, letype de construction, le nombre de pices dans le logement et la prsencedes lments de confort dans le logement (sanitaires, cuisine, salle debain,).

Les rsultats obtenus et donns dans le tableau ci-aprs montrent que65,3% des bnficiaires sont propritaires de leur logement. Le reste serpartit entre "locataires" (18,4%) et "logs gratuitement" (16,3%).

TABLEAU 12 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLESTATUTDOCCUPATIONDULOGEMENT

Statut doccupation Rpartition en %Propritaire 65,3Locataire 18,4Log gratuitement 16,3Total 100,0

Concernant le type de construction, les rsultats sont donns dans letableau ci-dessous.

TABLEAU 13 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLETYPEDECONSTRUCTION

Type de construction Rpartition en %


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En dur 88,2En pis 7,1En tle 1,0Mixte 3,7

Total 100,0

La majorit des logements sont construits en dur, soit 88,1%. Le reste deslogements sont des constructions en pis (7,1%), en tle (1,0%) ou mixte(3,7%).

Le tableau suivant donne les nombres moyens de pices occupes parmilieu de rsidence.

TABLEAU 14 : NOMBREMOYENDEPICESDANSLELOGEMENTPARMILIEUDERSIDENCE

Milieu de rsidence Nombre moyen de pices par logementUrbain 2,8Rural 3,3Ensemble 3,0

La lecture du tableau permet de conclure que le nombre moyen de picesdans le logement est relativement plus lev dans le rural que danslurbain. Les moyennes slvent respectivement 3,3 pices dans le ruralet 2,8 pices dans lurbain.

Les bnficiaires habitent des logements composs de 3,0 pices en

moyenne. Cette moyenne est lgrement infrieure celle enregistre lchelle nationale lors du Recensement Gnral de la Population et delHabitat RGPH de 2004, soit 3,1 pices par logement.

Les mnages locataires occupent des logements plus petits (moins depices) que ceux des propritaires et des "logs gratuitement".


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"Bote moustaches" donnant la rpartition des

logements selon le nombre de pices et le statut juridiquedoccupation des bnficiaires

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"Bote moustaches" donnant la rpartition des logements

selon le nombre de pices et le statut juridique

d'occupation des bnficiaire

Statu juridique d'occupation du logement par les bnficiaires

Log gratuitementLocatairePropritaire

Nombredepicesdanslelogement

12

10

8

6

4

2

0

Quant la prsence des lments de confort dans le logement, lesrsultats obtenus montrent que les logements des bnficiaires disposentde :

- Un sanitaire dans 97% des cas ;- Une cuisine dans 95% des cas ;- Un salon dans 76% des cas ;- Une douche dans 56% des cas.

2.1.2.2. Accs aux services de base

2.1.2.2.1. Eau potable

Le raccordement des logements des mnages bnficiaires au rseaudeau potable est donn dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 15 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLANATUREDAPPROVISIONNEMENTENEAUPOTABLE

Nature dapprovisionnement en eau potable En %Branchement individuel 75,7

Borne fontaine 10,8Puits traditionnel 8,0Autres 5,5

Total 100

Lanalyse des rsultats donns dans le tableau ci-dessus montreque 75,7% des mnages bnficiaires sont raccords au rseau deaupotable moyennent un branchement individuel, 10,8% des mnagessapprovisionnent directement aux bornes fontaines. Le reste desmnages sapprovisionne selon dautres modes (point deau collectif, puitstraditionnel, sources,).


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Statut juridique doccupation du logement par les bnficiaires

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2.1.2.2.2. Electricit

Les donnes relatives laccs llectricit sont fournies dans le tableauci-aprs.

TABLEAU 16 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLETYPE DERACCORDEMENTAURSEAUNATIONALDLECTRICITETLEMILIEUDERSIDENCEEN %

Type debranchement Urbain Rural EnsembleRseaudlectricit 96,7 90,4 93,6Energie solaire 0,7 2,3 1,5Bougie 1,1 1,8 1,4Gaz 1,1 4,5 2,8Mazout/ essence 0 0 0

Point lectriquevol 0 0,5 0,2Autres 0,4 0,5 0,4

Total 100 100 100

Le rseau national dlectricit est le mode dclairage majoritaire de lapopulation bnficiaire. En effet, les rsultats montrent que prs de 94%des mnages bnficiaires sont raccords au rseau national dlectricit.Les autres modes dclairage notamment lnergie solaire, les bougies, legaz ; reprsentent environ 6% des modes dclairage utiliss par lespopulations considres.

2.1.2.2.3. Assainissement

Le tableau ci-aprs fournit les donnes relatives aux diffrents modesdassainissement utiliss par les bnficiaires.

TABLEAU 17 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLETYPEDASSAINISSEMENTETLEMILIEUDERSIDENCEEN %

Typedassainissement Urbain Rural EnsembleRseau

dassainissement 94,1 25,3 63,8Fosse septique 1,8 24,0 11,6Puits perdus 3,3 39,2 19,2

Jete lextrieur 0,4 5,1 2,4Latrines 0,4 4,1 2,0Autres 0,0 2,3 1,0Ensemble 100,0 100,0 100,0

Le rseau dassainissement est le mode dvacuation des eaux usesmajoritaire chez la population bnficiaire. En effet, ce mode reprsenteprs de 64% alors que les autres modes dvacuation des eaux uses

notamment les fosses septiques, les puits perdus, les latrines ;


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reprsentent 36% des modes dassainissement utiliss par les populationsconsidres.


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2.1.2.3. Scolarisation des enfants

Les donnes relatives la scolarisation des enfants sont fournies dans le

tableau ci-aprs.TABLEAU 18 : RPARTITIONDESENFANTSENGEDESCOLARITPARCATGORIE

Etat de la scolarisation des enfants du mnage En %Toujours scolariss 86Retirs de l'cole 11N'ayant jamais t scolariss 3Total 100

Lanalyse des rsultats relatifs la scolarisation des enfants montre que

86% des enfants des bnficiaires de micro crdit en ge dtre lcolesont scolariss. Par ailleurs, la dscolarisation des enfants est analysedans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 19 : RAISONSDEDSCOLARISATIONDESENFANTSENGEDESCOLARIT

Raisons de dscolarisation En %Ne dsire pas continuer 54,1Pas de moyens financiers 27,7Pour participer aux travaux du mnage 11,3Eloignement ou pas dcole 6,9Total 100

En analysant les raisons de labandon scolaire chez les enfants desbnficiaires, il apparat que 54% dentre eux ne dsirent pas continuerleur scolarit et 28% en ont t retirs faute de moyens financiers.

2.1.3. INDICATEURSCONOMIQUESDESBNFICIAIRES

2.1.3.1. Actifs du mnage

La dtention dactifs par le mnage bnficiaire peut tre apprcie par lenombre darticles quil possde. En effet, lenqute mene auprs dunchantillon de 1400 bnficiaires a permis de distinguer trois groupesdactifs en fonction de leur valeur actuelle.

- Actifs dune valeur infrieure 1000 dhs ;- Actifs dune valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs ;- Actifs dune valeur suprieure 10 000 dhs.

Les rsultats sont fournis dans le tableau ci-aprs donnant le nombredactifs par mnage et selon le milieu de rsidence.


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TABLEAU 20 : NOMBREMOYENDACTIFSPARMNAGEBNFICIAIREETPARMILIEUDERSIDENCE

Catgorie dactifs Urbain RuralEnsemble

Actifs de valeur moins de 1000 dhs 4 4 4Actifs de valeur comprise entre 1000 et 10 000dhs 3 3 3Actifs de valeur suprieure 10 000 dhs 0 1 1

Les mnages bnficiaires dclarent globalement possder quatre biensdune valeur de moins de 1000 dhs, trois biens dune valeur compriseentre 1000 et 10000 dhs et un bien dune valeur dpassant 10 000 dhs.

Pour plus de prcision, les rsultats montrent quun mnage bnficiairedtient en moyenne 2551 dhs en valeur dactifs mobiliers. En valeur

moyenne, les rsultats sont donns dans le tableau suivant pourlensemble des bnficiaires enquts.

TABLEAU 21 : VALEURMOYENNEETTOTALEPARTYPEDACTIFS

Types dactifs Nombre d'actifs Valeur totaledes actifs

Valeur moyennepar actif

Moins de 1000 dhs 1756 862 705 491entre 1000 et 10 000dhs 1552 3 510 765 2262Suprieur 10 000 dhs 184 4 534 900 24646

Ensemble 3492 8 908 370 2551,08

Il ressort du tableau ci-dessus que le mnage dtient en moyenne unevaleur de 2551 dhs pour ses actifs mobiliers. Par ailleurs, la rpartition dunombre dactifs en fonction de leurs valeurs est donne dans le tableausuivant.

TABLEAU 22 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLENOMBREDACTIFSDEVALEURUNITAIREINFRIEURE 1000 DHS

Nombre dactifs (biens) de valeur infrieure

1000 dhs Effectif %1 153 24,12 135 21,3

3 168 26,4

4 104 16,4

5 49 7,7

6 13 2,1

7 5 0,8

8 5 0,8

11 1 0,2

12 1 0,2

Total 634 100,0


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Lanalyse du tableau ci-dessus montre que 3 est le nombre de biens actifsle plus frquent possd par une proportion de prs de 26,4% debnficiaires. Dautre part, 64% des bnficiaires possdent 2, 3 ou 4biens actifs dune valeur unitaire infrieure 1 000 Dhs.

TABLEAU 23 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLENOMBREDACTIFSDEVALEURUNITAIRECOMPRISEENTRE 1000 ET 10 000 DHS

Nombre dactifs (biens) de valeur comprise entre1000 et 10 000 dhs Effectifs En %1 167 26,8

2 146 23,4

3 215 34,6

4 63 10,1

5 14 2,2

6 8 1,3

7 7 1,1

9 1 0,2

10 2 0,3Total 623 100,0

Le nombre de biens possds le plus frquent est encore 3 avec uneproportion de bnficiaires de 34,6%. Dautre part, 68% des bnficiairespossdent 2, 3 ou 4 biens actifs dune valeur unitaire comprise entre1 000 et 10 000 Dhs.

TABLEAU 24 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLENOMBREDACTIFSDEVALEURUNITAIRESUPRIEURE 10 000 DHS

Nombre dactifs (biens) de valeur suprieure de 10 000 dhs Effectifs En %1 137 87,3

2 16 10,2

3 3 1,9

6 1 0,6

Total 157 100,0

La trs grande majorit 87,3% des bnficiaires possde 1 bien. Seuls2,5% possdent plus de deux biens de valeur unitaire suprieure 10 000dhs.


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2.1.3.2. Revenu de lindividuLa rpartition des bnficiaires selon le revenu (revenus gnrs parlactivit et revenus supplmentaires) permet de mettre en videnceplusieurs aspects de cette variable.

TABLEAU 25 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLEREVENUMENSUELETLEGENRE

Tranches de revenumensuel

Hommes Femmes TotalEffectifs En % Effectifs En % Effectifs En %

Moins de 500 dhs 0 0,0 7 2,9 7 1,4De 500 moins de 1000dhs 3 1,2 13 5,5 16 3,3De 1000 moins de1500 dhs 10 4,0 36 15,1 46 9,4De 1500 moins de2000 dhs 22 8,7 30 12,6 52 10,6

De 2000 moins de2500 dhs 32 12,7 27 11,3 59 12,0De 2500 moins de3000 dhs 28 11,1 33 13,9 61 12,4De 3000 moins de4000 dhs 59 23,4 31 13,0 90 18,5De 4000 moins de5000 dhs 29 11,5 29 12,2 58 11,8De 5000 moins de6000 dhs 31 12,3 14 5,9 45 9,26000 dhs et plus 38 15,1 18 7,6 56 11,4TOTAL 252 100,0 238 100,0 490 100,0

Le revenu mensuel moyen des bnficiaires est gal 3341dhs/mois. Cerevenu moyen est plus lev chez les hommes que chez les femmes. Eneffet, le revenu moyen du bnficiaire par genre stablit comme suit :

o Hommes..... 3753 dhs/moiso Femmes..... 2906 dhs/mois

Par milieu de rsidence, le revenu moyen du bnficiaire est nettementplus grand dans lurbain que dans le rural. En effet, le revenu moyen dubnficiaire par milieu de rsidence stablit comme suit :

o Urbain ..... 3852 dhs/moiso Rural 2699 dhs/mois

La combinaison des critres genre et milieu de rsidence permet deconstater que les hommes dans lurbain gagnent plus que les hommesruraux et les femmes des deux milieux (urbain et rural).

2.1.3.3. Revenu supplmentaire


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Les bnficiaires possdent dautres sources de revenu en plus du revenuprincipal dont en particulier les revenus des actifs occups ayant uneseconde activit ou provenant de la retraite dun proche. En effet, lerevenu dgag des autres sources slve en moyenne 285 dhs pourlensemble des bnficiaires.

Selon le genre, les femmes gagnent un revenu supplmentaire moyen de344dhs/mois suprieur celui des hommes qui est de 228 dhs/mois.

Le revenu global du bnficiaire reprsente la somme de ses revenusissus des diffrentes activits pratiques (activit principale et activitssecondaires). En effet, les rsultats montrent que le revenu moyen globaldu bnficiaire est gal 3441 dhs/mois rparti ainsi :

- Revenu moyen issu de lactivit principale :3057 dhs/mois

- Revenu moyen provenant dautres sources :285 dhs/mois

2.1.4. REVENUDUMNAGE

2.1.4.1. Nombre de personnes actives dans lemnage

Le nombre de personnes actives permet dapprhender le taux dechmage par foyer ainsi que le travail des enfants. En effet, lanalyse des

rsultats relatifs la rpartition des nombres de personnes actives dans lemnage est donne dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 26 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLENOMBREDEPERSONNESACTIVESDUMNAGECORRESPONDANT

Nombre de personnes actives dans lemnage Effectifs En %1 152 31,02 190 38,83 61 12,4

4 37 7,65 17 3,56 16 3,37 et plus 17 3,5

Total 490 100,0

Lanalyse du tableau ci-dessus montre que les mnages o une personne deux qui travaillent reprsente 69,8%. Le reste est rparti entre lesmnages ayant trois personnes actives et plus.


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En moyenne, les rsultats montrent que pour 100 mnages bnficiaires,242 personnes travaillent et sont des actifs occups. Par milieu dersidence, les rsultats sont donns dans le tableau ci-aprs.


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TABLEAU 27 : NOMBREMOYENDEPERSONNESACTIVESDANSLEMNAGESELONLEMILIEUDERSIDENCE

Milieu de rsidenceNombre moyen de personnes actives par

mnageUrbain 2,50

Rural 2,33Ensemble 2,42

Lanalyse du tableau ci-dessus montre que la moyenne des personnesactives par mnage est lgrement plus leve dans lurbain que dans lerural. Les moyennes respectives correspondantes par mnage slvent 2,50 personnes dans lurbain et 2,33 dans le rural.

2.1.4.2. Statut des personnes actives du mnage

Le statut des personnes actives dans le mnage est tudi travers le lienavec le chef de mnage, le genre, lge, le niveau dinstruction et lasituation matrimoniale.

Selon le lien avec le chef du mnage, les rsultats sont donns dans letableau ci-aprs.

TABLEAU 28 : RPARTITIONDELAPOPULATIONDESBNFICIAIRESACTIFSDESPROGRAMMESDEMICRO-CRDITDAL AMANASELONLELIENAVECLECHEFDEMNAGE

Lien avec le chef dumnage Effectifs En %Chef du mnage 638 47,1Conjoint 258 19,0Enfant 368 27,1Parents 16 1,2Autres liens 78 5,7Total 1358 100,0

Les rsultats montrent que les personnes actives sont des chefs demnage dans 47,1% des cas et des conjoints dans 19%. Les enfants actifsdans le mnage reprsentent 27,1%.

Les donnes relatives au genre sont fournies dans le tableau ci-dessous etmontrent que les personnes actives sont des hommes dans 65,2% des caset les femmes dans 34 ,8% des cas.


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TABLEAU 29 : RPARTITIONDESPERSONNESACTIVESDELAPOPULATIONDESBNFICIAIRESDUMICRO-CRDITDAL AMANASELONLEGENRE

Genre Effectifs En %Hommes 886 65,2

Femmes 472 34,8Total 1358 100,0

Les donnes relatives au statut matrimonial des personnes actives sontcontenues dans le tableau ci-dessous.

TABLEAU 30 : RPARTITIONDESPERSONNESDELAPOPULATIONDESBNFICIAIRESACTIFSSELONLASITUATIONMATRIMONIALE

Situation matrimoniale Effectifs En %Clibataire 484 35,6

Mari 813 59,9Divorc 30 2,2Veuf 31 2,3Total 1358 100,0

Selon la situation matrimoniale, les personnes actives dans le mnagesont des maris dans 60%. Les personnes clibataires reprsentent prsde 36% des bnficiaires et viennent en deuxime position. Les divorcset veufs sont largement minoritaires. La proportion de ces deux catgoriesrunies ntant que de 4,5%.

Les rsultats montrant la rpartition des personnes actives selon le niveaudinstruction sont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 31 : RPARTITIONDESPERSONNESFORMANTLAPOPULATIONBNFICIAIREACTIVESELONLENIVEAUDINSTRUCTION

Niveau dinstruction Effectifs En %Sans instruction 481 35,4Ecole coranique 47 3,5Primaire 423 31,1

Secondaire 352 25,9Universitaire 55 4,1Total 1358 100,0

Trois groupes approximativement quivalents peuvent tre distinguscorrespondant des personnes "nayant aucun niveau dinstruction ouayant frquent lcole coranique ", des personnes "ayant un niveaudinstruction primaire" et des personnes "ayant un niveau dinstructionsecondaire ou universitaire" reprsentant des proportions respectives38,9%, 31,1% et 30%.


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Enfin, lge moyen des personnes actives est gal 37,9 ans. Il varie enfonction du lien de la personne active avec le chef de mnage. Lesrsultats relatifs lge moyen des personnes actives selon le lien avec lechef de mnage sont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 32 : AGEMOYENDESPERSONNESACTIVESDUMNAGE

Lien avec le chef de famille Moyenne dgeChef du mnage 44,6Conjoint 40,5Descendants 25,3Parents 60,7Autres liens 29,8Ensemble 37,9

Lanalyse des rsultats prsents ci-dessus montre que lge moyen despersonnes actives du mnage slve 37,9 ans. Lge moyen desdiffrentes catgories de personnes varie de 25,3 ans pour lesdescendants 60,7 ans pour les parents.

2.1.4.3. Revenu du mnage

Les revenus mensuels des mnages bnficiaires sont nettement levs

par rapport au revenu des bnficiaires. Les rsultats donnant les revenusdes mnages bnficiaires sont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 33 : RPARTITIONDESBNFICIAIRESSELONLEREVENUDUMNAGE

Tranche de revenu mensuel dumnage Effectifs En %Moins de 3000 dhs 103 21,1de 3000 moins de 5000 dhs 146 29,8de 5000 moins de 7000 dhs 106 21,6de 7000 moins de 8000 dhs 36 7,3

8000 dhs mois et plus 99 20,2Total 490 100

La classe modale est constitue par la tranche de revenu allant de 3000 5000 dhs. Elle comporte 29,8% des bnficiaires. 58,7% des mnagesdclarent un revenu compris entre 3000 et 8000 dhs.

Les revenus moyens des mnages bnficiaires sont diffrents selon lemilieu de rsidence. Les variations sont mises en vidence par le tableauci-aprs.


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TABLEAU 34 : RPARTITION DU REVENU MENSUEL MOYEN EN DIRHAMS DES MNAGES DES BNFICIAIRESSELONLEMILIEUDERSIDENCE

Milieu de rsidence Revenu moyenUrbain 6393Rural 4525

Ensemble 5566

Les rsultats donns dans le tableau ci-dessus montrent que les moyennesdes revenus des mnages bnficiaires dans lurbain et le rural sontgales respectivement 6393 dhs/mois et 4525 dhs/mois.

2.1.4.4. Revenu supplmentaire du mnage

En plus du revenu issu de lactivit principale de lensemble des membres

actifs du mnage ; ce dernier gagne un revenu mensuel supplmentairemoyen de 528 dhs. Les rsultats montrent que ce revenu est relativementplus lev pour les mnages habitant lurbain que pour ceux du rural. Letableau suivant donne les diffrentes valeurs du revenu supplmentairemoyen du mnage par milieu de rsidence.

TABLEAU 35 : REVENUMENSUELSUPPLMENTAIREMOYENPARMNAGEETPARMILIEUDERSIDENCE

Milieu de rsidenceRevenu supplmentairemoyen

Urbain 550Rural 501

Total 528

La diffrence de revenu supplmentaire entre le milieu urbain et rural touten ntant pas nulle nen est pour autant trs importante.

2.1.5. DPENSESDECONSOMMATIONDU MENAGE

Le mnage bnficiaire dpense dans diffrents postes de consommation.

De lalimentation jusquaux loisirs. Les rsultats relatifs aux dpensesmoyennes des mnages bnficiaires sont donns dans le tableau ci-aprs.


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TABLEAU 36 : RPARTITIONDESDPENSESDESMNAGESSELONLESPOSTESCORRESPONDANTSETLEMILIEUDERSIDENCE

Poste de dpense du mnagebnficiaire Urbain Rural EnsembleAlimentation 1469 1209 1355Eau 92 47 72Electricit/clairage 145 118 133

Tlphone 119 76 100Produits de propret 80 61 71Loyer de la maison 154 24 96Scolarisation des enfants 93 49 73Frais mdicaments et sant 60 59 60Frais lis au transport 148 120 135Frais lis lhabillement 148 85 121Autres frais 4 0 2Moyenne du total dpenses 2512 1848 2218

Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre quun mnagebnficiaire dpense mensuellement une moyenne de 2218dhs dont 1355dhs uniquement pour les frais lis lalimentation.

Par milieu de rsidence, les dpenses moyennes sont sensiblementdiffrentes entre lurbain et le rural. En effet, les dpenses moyennesslvent respectivement 2498 et 1960 dhs/mois dans lurbain et lerural.

Il est noter quen plus des dpenses courantes du mnage, ce dernierdclare dpenser occasionnellement une somme moyenne de 1479 dhspour lanne. Soit 123dhs/mois.

Quant au niveau de dpenses moyennes qui est dfini comme tant lasomme des dpenses totales du mnage rapporte sa taille, les rsultatssont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 37 : DPENSESMOYENNESDESINDIVIDUSDUMNAGEDESBNFICIAIRESPARMILIEUDERSIDENCEETPAR AMC

Milieu de rsidence Dpenses moyennesUrbain 890Ensemble des AMCs dans lurbain 905Rural 580Ensemble des AMCs dans le rural 638

Ensemble Clients AAA 753Ensemble des clients des 4 AMCs 802


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Lanalyse des rsultats montre que :- les dpenses moyennes des clients dAl Amana

sont relativement infrieures aux dpenses de lensemble declients des quatre AMCs ;

- Les dpenses moyennes sont leves dans lurbain

comparativement au rural.

2.1.6. DTENTION DPARGNE PAR LE MENAGE DUBNFICIAIRE

Lpargne du mnage reprsente la partie du revenu qui n'est pasconsomme. Ainsi, les rsultats obtenus relatifs lpargne du mnagesont donns dans le tableau ci-aprs.

TABLEAU 38 : VALEURSMOYENNESDELEPARGNETOTALEETNETTEETDUSERVICEDELA

DETTEPARMILIEUDERSIDENCEMilieu de rsidence Epargne totale Service de la dette Epargne nette (aprs

dduction du servicede la dette)

Urbain 3011 829 2182Rural 2256 632 1625Total 2677 742 1935

Lanalyse des rsultats du tableau ci-dessus montre quun mnagebnficiaire pargne en moyenne 1935 dhs par an. Par milieu dersidence, les mnages situs dans lurbain pargnent plus que ceux du

rural. Les moyennes respectives slvent 2182dhs et 1625 dhs par an.Les moyennes de lpargne totale ne font pas apparatre une diffrencenotable entre les milieux urbain et rural.

2.1.7. DTENTION DE COMPTES BANCAIRES PAR LEBNFICIAIRE & LIGIBILITAUCRDITCLASSIQUE

La dtention dun compte bancaire par le bnficiaire est donne dans letableau ci-dessous.

TABLEAU 39 : DTENTION DUNCOMPTEBANCAIREOUDPARGNEPARLESBNFICIAIRESSELONMILIEUDERSIDENCEEN %

Dtention dun compte bancaire oudpargne

Oui/nonMilieu de rsidence

TotalUrbain Rural

Compte bancaireOui 21,6 25,3 23,3Non 78,4 74,7 76,7

Compte d'pargneOui 32,6 21,2 27,6Non 67,4 78,8 72,4

La proportion des bnficiaires dtenteurs dun compte bancaire ou

dpargne est relativement proche du taux de bancarisation lchelle


rapport impact microcredit alamana

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