Prérequis à l’expansion des Agences de Crédit dans les Marchés émergents.

Par Peter SheerinConseiller auprès de

IFC Credit Bureau & Risk Management.

Pré-requis pour l’expansion des Agences de Crédit dans les Marchés émergents.

Changement dans les perceptions et & organiser des campagnes de sensibilisation – réticence à partager l’information

Qualité des données – Ou absence de celles-ci! Disponibilité et qualité des données– les défis à relever. Adéquation des fiches– avantages d’identificateurs uniques Etude de cas – disponibilités des données pour carte de crédit en

Egypte. Qualité des données – défis typiques. Problèmes typiques relatifs à la qualité des données géo-

démographiques. Problèmes typiques associés aux données financières. Nettoyage des données– les alternatives.

Changement dans les perceptions et & organisation de campagnes de sensibilisation – réticence à partager l’information Alors que l’idée de faire du partage d’information est communément

accepté dans les économies matures, l’explication de ce concept aux emprunteurs et prêteurs des économies émergentes peut se réveler une tâche titanesque.

Cette réticence peut être politique compte tenu du fait que les autorités ne sont pas assez familiarisées avec le concept ou ne sont mal à l’aise quant à l’idée de partager l’information financière.

Les financiers, qu’ils relèvent du secteur bancaire ou non bancaire, ont peur voir leurs rivaux détourner leurs clients. Qui peut « voir » les données et à quel niveau?

Sur le plan culturel, il est possible de voir apparaître des défis liés au partage d’une information financière sensible. Dans le cas par exemple d’une information se rapportant aux VIP

Il faut éduquer le public sur les avantages du crédit ainsi que sur le partage d’information se rapportant au crédit.

Toutes parties prenantes doivent être assurées de la protection de cette information.

Qualité des données – Ou absence de celles-ci!

La qualité des données ainsi que la capacité par les prêteurs et les agences de crédit à faire face à cette question constitue le plus gros défi auxquels font face les agences de crédit des marchés émergents.

Comment le bureau traite-t-il les données de bonne qualité provenant de telle source ou les données de mauvaise qualité de telle autre?

Comment se déroule la procédure de création et de mise en vigueur de la qualité des données commerciales?

Le nettoyage des données entraînes des coûts élevés pour toutes les parties prenantes; il faut donc y allouer un budget approprié.

Les régulateurs peuvent apporteur leur contribution en élaborant des principes directeurs surtout pour ce qui est de la saisie des données clés telle l’Identité Nationale.

Les données doivent être exactes, à jour et adéquates.

Disponibilité et qualité des données– les défis à relever.

La mise à disposition des données par les banques est d’une importance particulière– La législation interdit-elle le partage des données?

Est-il possible d’extraire les données de plusieurs systèmes bancaires différents– plus particulièrement les systèmes du patrimoine?

Les données saisies par l’agence ne doivent-elles se rapporter qu’aux consommateurs uniquement ou doivent-elles englober les PME- dans l’affirmative, comment sont-elles définies et resautées?

La qualité des données est-elle d’un niveau raisonnable?– dans le cas contraire, quelles sont les alternatives?

Absence de données cruciales – sont-elles disponibles d’une autre source sûre?

Adéquation et compilation des fiches– Le manque de données importantes ou la qualité des données dans leur ensemble constitue-t-il un défi– comment y faire face?

Adéquation des fiches– avantages d’identificateurs uniques

L’identité unique constitue un gros avantage pour la procédure de l’adéquation et de la compilation. Expérience de la Malaisie.

Les autorités et les régulateurs peuvent contribuer largement en permettant l’accès aux bases de données sur l’Identité Nationale ou alternativement en permettant la vérification des protocoles numériques afin de valider la création (makeup) d’un numéro. Expérience de l’Arabie Saoudite.

Les régulateurs devraient promouvoir activement l’enregistrement exact du numéro d’identité nationale unique par tous les prêteurs. Expérience de l’Egypte.

En cas d’inaccessibilité à un identificateur unique une agence devra développer des logarithmes logiques élaborés qui pourraient faire face aux demandes des économies à deux langues ou aux demandes provenant d’un contexte où la qualité des données ne respectent pas les normes,.

Etude de cas – Disponibilité des données sur les cartes de crédit en Egypte

Langue de saisie des données

Données Personnelles

Données sur le Crédit

Excellent historique de paiement

Mauvais histori que de Paiement

Arabe Partielles Complètes 18 Mois Complet

Arabe

Anglais

Partielles Complètes 12 Mois Complet

Arabic Complètes Complètes 18 Mois Complet

Arabe

Anglais

Complètes Complètes 24 Mois Complet

Anglais Partielles Partielles 6 Mois Complet

Arabe

Anglais

Non indiqué Non indiqué 6 Mois Complet

Anglais Complètes Complètes 12 Mois Complet

Qualité des données – défis typiques

Les demandes de crédit nécessitent normalement de nombreuses données; cependant toutes les données ne peuvent être vérifiées car les sources sûres pour le faire ne sont pas toujours disponibles.

Rendre obligatoire certains aspects des données est idéal mais cela peut amener les prêteurs à falsifier des données non collectées.

Les bases de données des prêteurs peuvent ne pas avoir intégré des règles de validation permettant de vérifier l’exactitude des données saisies, comme les dates de naissance etc.

Différents prêteurs peuvent avoir adopté des techniques de collecte de données variées, et toutes les données peuvent ne pas être saisies électroniquement.

Les prêteurs décentralisés peuvent appliquer des normes d’affaires différentes et relatives à des prêts similaires selon la localisation .

Les applications exécutées en anglais peuvent être littéralement traduites dans la langue vernaculaire ou enregistrées en anglais dans l’une des bases de données dans la langue parlée localement ou une autre.

Problèmes typiques relatifs aux données Géo-demographiques.

Noms- peuvent être saisis selon un format non- structuré: comme dans une chaîne de caractère unique avec initiales; avec synonymes, ex Bob au lieu de Robert; ou des abréviations comme Rob; ou des pseudonymes;un troisième prénom inclus dans le champ du deuxième.

Dates de naissance- non-enregistrées / saisies de façon non-structurée / données incorrectes saisies, ex 1er de chaque mois; ou l’utilisation de la date de naissance de l’un des demandeurs à plusieurs reprises; ou des erreurs de transfert.

Données relatives à l’adresse. Peuvent ne pas être disponibles ou saisies de manière structurée, ou être enregistrées comme boîte postale la boîte postale ou encore contenir la mention: « aux bons soins de » la filiale bancaire

Genre – souvent non-mentionné. Carte d’identité unique – erreurs par transposition.

Problèmes typiques relatifs à la qualité des données financières

Les données de mise à jour sont reçues mais les fiches ne sont pas actualisées.

Les paiements effectués excèdent le solde existant. Le point décimal (la virgule) mal positionné(e). Caractères alphabétiques figurent dans le champ des numériques et

visa versa. Caractères invalides comme $,la virgule ou le signe négatif mal placés. Les dates relatives aux prêts sont invalides. Historique de paiement manquant. Enregistrement incorrect des montant par défaut, ce qui aboutit à un

rejet des montants minimums par défaut.. les prêteurs transmettent continuellement des données incorrectes qui

se retrouvent rejetées; il en résulte des fiches aux données incomplètes.

Nettoyage des données – Les Alternatives

Les données incomplètes peuvent être nettoyées et validées lorsqu’elles sont comparées à des listes standardisées comme celles du National ID database & populating missing data elements.( e.g. Date de Naissance)

Les données incomplètes peuvent être améliorées grâce à la détermination du genre sur la base des prénoms.

Les données qui ne peuvent satisfaire aux critères minimum de qualité peuvent être écartées et remises en question de manière dynamique en vue d’établir des liens potentiels (sans pour autant omettre les informations défavorables) ou revues avec le temps.

Renvoyer les fiches incomplètes aux prêteurs pour une mise à jour manuelle.

De difficiles décisions d’Affaires doivent être prises en rapport avec le type de données qui doivent être acceptées ou rejetées.

Prérequis à l’expansion des Agences du Crédit dans les marchés émergents

Questions?

Merci.