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ISBN 2-89472-250-8

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Planificateur financier, Dany Provost est aussi actuaire et musicien de for-

mation. Depuis septembre 2000, il dirige Delta Services actuariels, une

société-conseil novatrice. Son côté artiste et sa pensée à contre-courant

l’ont amené à remettre en question plusieurs aspects de la planification

financière personnelle. Expert en programmation Excel®, il a mis au point

des outils de calcul puissants qui soutiennent sa philosophie révolutionnaire.

L’une (ou plus d’une) de ces phrases vous décrit-elle ?

❑ J’emprunte pour investir dans mon REÉR.

❑ Je cotise à un REÉR et rembourse mon hypothèque avec mon retour d’impôtet je suis convaincu d’optimiser ma situation.

❑ Je me sens coupable de ne pas avoir cotisé plus tôt à mon REÉR.

❑ Je prévois que ma retraite s’étirera au-delà de l’âge de 85 ans et je planifie les choses en conséquence.

❑ Je crois que mon revenu de retraite doit s’élever à 70 % de mon revenu actuel.

❑ J’épargne systématiquement pour ma retraite.

Dany Provost vous dit : vous êtes en train de traverser le désert en sous-marin !

Dans un style décapant, l’auteur démontre que si vous respectez à la lettre les règlesde la planification de la retraite, celles que vous répètent ad nauseam les conseillersfinanciers et la tonne et demie de livres qui traitent du sujet, vous jouez à la rouletterusse avec votre qualité de vie. Nettement à contre-courant, sa philosophie vous obligeà placer le plaisir au cœur de votre planification financière, bien avant la retraite !

Que vous soyez épicurien ou un peu curieux, un nain génial ou un ingénieur, uneGeneviève ou une vieille croûte, une personne en affaires ou affairée, un gratteuxou un insouciant, ce livre s’adresse à vous qui pensez à demain, oui, mais qui tenezmordicus à profiter de la vie aujourd’hui.

couv arretez 2/2/05 15:46

Extrait de la publication

Les Éditions Transcontinental1100, boul. René-Lévesque Ouest24e étageMontréal (Québec) H3B 4X9Tél. : (514) 392-90001 800 361-5479

Pour connaître nos autres titres, tapez www.livres.transcontinental.ca. Vous voulez bénéficierde nos tarifs spéciaux s�appliquant aux bibliothèques d�entreprise ou aux achats en gros ?Informez-vous au 1 866 800-2500.

Distribution au CanadaLes messageries ADP2315, rue de la ProvinceLongueuil (Québec) J4G 1G4Tél. : (450) 640-1234 ou 1 800 [email protected]

Données de catalogage avant publication (Canada)Provost, DanyArrêtez de planifier votre retraite, planifiez votre plaisir(Collection Affaires plus)Comprend des réf. bibliogr.ISBN 2-89472-250-8

1. Retraite - Planification. 2. Planification financière personnelle. 3. Revenu de retraite -Planification. 4. Qualité de la vie. I. Titre. II. Collection.

HG179.P775 2005 332.024’014 C2005-940031-5

Révision : Diane BoucherCorrection : Geneviève RoquetPhoto de l'auteur en couverture arrière : Louise BilodeauMise en pages et conception graphique de la page couverture : Studio Andrée Robillard

Tous droits réservés. Toute reproduction en tout ou en partie, par quelque procédé que ce soit,graphique, électronique ou mécanique, est strictement interdite sans l’autorisation écrite del’éditeur.

La forme masculine non marquée désigne les femmes et les hommes.

Imprimé au Canada

© Les Éditions Transcontinental, 2005Dépôt légal — 1er trimestre 2005Bibliothèque nationale du QuébecBibliothèque nationale du CanadaISBN 2-89472-250-8

Nous reconnaissons, pour nos activités d’édition, l’aide financière du gouvernement duCanada, par l’entremise du Programme d’aide au développement de l’industrie de l’édition(PADIÉ), ainsi que celle du gouvernement du Québec (SODEC), par l’entremise du pro-gramme Aide à la promotion.

Dany Provost

Livre Promettez:Livre Promettez 09-12-21 8:14 AM Page 10

À Nicole, Thalie-Anne, Raphaël, Josuah et Rachel

« Don’t die with your music inside »

— Wayne Dyer


Le présent ouvrage n’est que la pointe d’un iceberg qui s’est forméau cours des quatre dernières années. Je ne saurais trop remercier lesgens qui m’ont appuyé pendant les hauts et les bas de cette « forma-tion ». En particulier ma conjointe Nicole, sa mère Danielle et sonpère Jean-Luc, qui ont vu ce projet de l’intérieur comme personned’autre et qui ont assisté, impuissants, aux excès que j’ai dû fairepour en arriver où je suis aujourd’hui. Merci, Nicole, pour tapatience malgré ton incompréhension.

Merci à mes premiers clients qui m’ont permis, grâce à leur con -fiance, de mener à terme cette folle aventure, en particu lier YvanBoisvert, René Moisan, Réjean April, Steeve Queenton, CharlesGiguère et Michel Landry. J’aimerais en nommer une foule d’autres,mais l’espace me manque. Je ne leur en suis pas moins reconnaissant.

Merci à Réjean April et André Auclair, qui ont été la bougie d’allumage de ce livre à leur insu, lors d’une conversation dans unewagonnette, un certain midi. Merci spécialement à mon éditeur etdésormais ami Jean Paré, qui, malgré ses airs sérieux, est aussicapoté que moi… S’il n’avait pas pris le temps d’écouter, avec sagrande ouverture d’esprit, ce que j’avais à dire le 9 janvier 2004,vous ne seriez pas en train de faire ce que vous faites maintenant.

Dany Provost

Remerciements

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Livre Promettez:Livre Promettez 09-12-21 8:14 AM


Prologue . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

Préface . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Préambule . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

Introduction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

Prolégomènes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

Conclusion du début . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29

PARTIE 1RETRAITE 101ou Le survol de la base

CHAPITRE 1 Mise en contexte : l’histoire et les statistiques . . . . . . . . . . . . . . . 35L’histoire canadienne . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35Les statistiques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

Table des matières

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ARRÊTEZ DE PLANIFIER VOTRE RETRAITE, PLANIFIEZ VOTRE PLAISIR

CHAPITRE 2 Votre responsabilité en matière de planification de retraite . . . . 41Votre première responsabilité :déterminer vos besoins à la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44Votre deuxième responsabilité : déterminer l’âge de votre retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

CHAPITRE 3 Les sources de revenu à la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49Les fondations de la maison : les rentes des régimes d’État . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50Le rez-de-chaussée de votre maison :votre régime d’épargne collectif au travail . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52Le régime de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53Le REÉR collectif . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53Le régime de participation différée aux bénéfices . . . . . . . . . . 54

Le dernier étage de votre maison :votre épargne personnelle . . . . 54L’épargne enregistrée : REÉR/FERR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55L’épargne régulière . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56

CHAPITRE 4 Les hypothèses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59Variable 1 : le taux d’inflation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59Variable 2 : le taux d’augmentation de vos revenus . . . . . . . . . . . 60Variable 3 : le taux de rendement de vos placements . . . . . . . . . . 61

CHAPITRE 5 Un exemple simple . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63

PARTIE 2RETRAITE 201ou De « assez nul, merci ! » à « expert »

CHAPITRE 6 Un blabla moins habituel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73L’espérance de vie recadrée . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73


TABLE DES MATIÈRES

CHAPITRE 7 Les régimes publics fédéraux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77La pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) . . . . . . . . . . . . . . 77Le Supplément de revenu garanti (SRG) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81L’Allocation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84

CHAPITRE 8 Le Régime de rentes du Québec . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85Le financement du Régime de rentes du Québec (RRQ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86La rente de retraite du Régime de rentesdu Québec (RRQ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88

CHAPITRE 9 Le REÉR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95Des généralités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96Caractéristiques particulières . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101Limites . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101Autres caractéristiques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104REÉR collectif . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107

RAP et REEP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110Autre information . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110

CHAPITRE 10 Les régimes de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115Des généralités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1152 grands types de régimes de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116Les régimes à cotisations déterminées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117Les régimes à prestations déterminées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117L’immobilisation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120Le régime de retraite simplifié (RRS) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125Le régime de retraite individuel (RRI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126

CHAPITRE 11 Le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) . . . . . . . . . . . . 129



CHAPITRE 12 Le compte de retraite immobilisé (CRI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135

CHAPITRE 13 Le fonds de revenu viager (FRV) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139Des généralités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139Les spécificités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140

CHAPITRE 14 La rente viagère et la rente certaine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153La rente viagère . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153Les options offertes sur les rentes viagères . . . . . . . . . . . . . . . . . 157L’indexation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158La réversibilité au conjoint à votre décès . . . . . . . . . . . . . . . . . 159La période garantie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160L’intégration aux régimes RRQ-RPC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161

La fiscalité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162Le calcul d’une rente viagère . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162La rente certaine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165La rente imposable, la rente prescrite etla rente non prescrite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167

CHAPITRE 15 Miss Alénius . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171Le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) . . . . . . 171Le régime de participation des employésaux bénéfices (RPEB) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173La convention de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174Le régime surcomplémentaire de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175Les fonds de travailleurs (Fondaction, FSTQ) . . . . . . . . . . . . . . . 175L’hypothèque inversée . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177Le placement non enregistré . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177Vous êtes propriétaire d’entreprise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179La formation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181


TABLE DES MATIÈRES

PARTIE 3 RETRAITE 301ou La quête du sens

CHAPITRE 16 La raison d’être de ce bouquin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185Finie la planification de la retraite ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185La recette pour s’enrichir au maximum . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186

CHAPITRE 17 Le derby de démolition . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193La mesure de l’impact . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193En résumé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211

CHAPITRE 18 La relativité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213Les aspects positifs (non encore discutés) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 214Les aspects « autres » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215Une bouée de sauvetage : le crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219D’autres considérations . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219Épilogue . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222

CHAPITRE 19 Le derby de reconstruction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225Première étape : déterminer le budget « survie » . . . . . . . . . . . . . . 226Deuxième étape : déterminer votre âge de retraite . . . . . . . . . . . . 229Troisième étape : calculer vos économies actuelles . . . . . . . . . . . . 230Quatrième étape : formuler des hypothèses . . . . . . . . . . . . . . . . . 230Cinquième étape : mettre la main à la pâte (présentation de deux tableaux truffés de colonnes) . . . . . . . . . . . 230Le premier tableau : avant la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231Le deuxième tableau : pendant la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . 237



PARTIE 4 RETRAITE 302ou Le ménage

CHAPITRE 20 Vite, les boules à mythes ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251

PARTIE 5 RETRAITE APPLIQUÉEou Que faire à partir de maintenant ?

CHAPITRE 21Pourquoi un conseiller financier ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267

CHAPITRE 22 Comment choisir un conseiller financier ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271Les critères de sélection . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271Les taux de commission . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 275

CHAPITRE 23 Et ensuite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279Qu’est-ce que je veux ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279La base : la qualité de vie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280

Conclusion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 283

Notes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285

TABLE DES MATIÈRES

Décryptage

Liste des acronymes utilisés dans ce livre

AC Allocation au conjoint ARC Agence du revenu du CanadaBNR Bénéfices non répartisCARRA Commission administrative des régimes de retraite

et d’assurances CDC Compte de dividendes en capital CRI Compte de retraite immobiliséFE Facteur d’équivalenceFERR Fonds enregistré de revenu de retraiteFRV Fonds de revenu viagerFSTQ Fonds de solidarité des travailleurs du QuébecIMRTD Impôt en main remboursable au titre des dividendesIPC Indice des prix à la consommationLRCR Loi sur les régimes complémentaires de retraiteMGA Maximum des gains admissiblesPSV Pension de la Sécurité de la vieillesseRAP Régime d’accession à la propriétéREEP Régime d’encouragement à l’éducation permanenteREÉR Régimes enregistrés d’épargne-retraite RPA Régime de pension agrééRPC Régime de pensions du CanadaRPDB Régime de participation différée aux bénéficesRPEB Régime de participation des employés aux bénéficesRREGOP Régime de retraite des employés du gouvernement

et des organismes publicsRRI Régime de retraite individuel RRQ Régime de rentes du QuébecRRS Régime de retraite simplifiéSRG Supplément de revenu garanti


17

22 février, 00 h 28. Vous essayez de dormir, mais vous n’y arrivezpas. Vous entendez sans cesse la voix de votre conseiller financier et,surtout, vous voyez constamment son visage déformé, comme unreflet dans une bouilloire, avec son gros nez et sa plaque dentaire,alors qu’il vous annonce que vous devez économiser 3 500 $ de plusannuellement pour atteindre votre objectif de revenu à la retraite.

Il vous a lancé cette tuile en plein visage la semaine dernière, aumoment où vous lui avez remis un chèque de 2 000 $, montant quevous aviez dû emprunter pour votre cotisation REÉR de l’annéeprécédente. Ce conseiller, le deuxième à vous dire la même chose,vous a cependant donné deux solutions de rechange : investir dansdes catégories de placement plus risquées dans l’espoir de réaliserune moyenne de rendement de 3% de plus chaque année, ouretarder considérablement la date de votre retraite. Quel casse-tête !Dire que vous vouliez accrocher vos patins dans 12 ans…

Vous tournez sur vous-même comme pour faire le tour de la situation,mais vous ne faites que le tour du pot. Il est maintenant 1 h 42 et vousne dormez toujours pas. Il doit pourtant exister une autre façon devous en sortir. À 3 h 09, vous tombez finalement dans les bras deMorphée. À 4 h 06, vous rêvez encore à cette détestable face de

Prologue

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18

rongeur gonflée aux stéroïdes qui rit aux éclats en faisant tomber sonverdict en même temps que votre dentier. Sans parler de son haleine…Le tout sur un passage de Poulenc joué sur ondes Martenot, violonset cornemuse désaccordés. Il y a aussi ces petites fées aux grandesoreilles qui vous narguent en bourdonnant autour de votre tête.

Puis la délivrance arrive. Isabelle Boulay et son inconsolable Saulevous tirent de votre pseudo-sommeil ; vous appuyez quand mêmesur snooze pour cauchemarder encore neuf minutes... en vain. Lestress vous gagne et vous ne dormez plus du tout.

Vous prenez alors la décision que ce genre de nuit, la quatrième desuite, ne se reproduira plus. Encore dans l’obscurité, faisant fi pour unefois des conseils de votre beau-frère, vous enfilez ce que vous croyezêtre vos dessous de la veille, vos chaussettes, dont une est trouée vis-à-vis du gros orteil gauche ou du petit orteil droit, votre t-shirt Same shit,different day, vos jeans à taille basse achetés à rabais chez Wal-Mart —qui vous donnent l’air d’un parent qui veut avoir l’air cool, mais quidévoilent plutôt votre charme à la manière d’un plombier en train deremplacer votre renvoi d’évier bouché par une espèce de glu dont jevous épargnerai la description détaillée —, et vous prenez le chemin dela librairie sans même faire vos déjections matinales.

Après avoir attendu six heures devant une porte verrouillée (lalibrairie ouvre à midi le dimanche, mais vous êtes réellement déter-miné), vous mettez finalement la main sur le présent ouvrage avantde vous précipiter vers la deuxième porte à gauche. Intuition salva-trice, votre pif vous a conduit en plein là où il le fallait (je parle dela librairie et non des toilettes).

19

Même si vous n’avez pas vécu cela exactement de cette façon, je suisquand même prêt à parier que votre plan d’action pour la retraiten’est pas optimal. Vous en doutez ? Répondez donc à la question 5.

Question 5 : Votre plan d’action pour la retraite est-il optimal ?

Quatre réponses possibles :

• « Certainement pas, car je me suis fait faire une planification deretraite. »

• « Comment voulez-vous que je m’en souvienne ? Mon rapport estdans mon tiroir depuis des années. »

• « Quel plan d’action ? Quelle retraite ? »

• « Veux-tu ben te mêler de tes maudites affaires ! »

Vous voyez ? Heureusement, vous avez en main un précieux outilqui vous permettra d’élargir l’éventail des réponses.

Préface

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21

Ce livre a pour but de vous faire réfléchir sur la planification deretraite et de vous apprendre à peu près tout ce qu’il faut savoir surcette question. À la fin de votre lecture, vous devriez en savoir assezpour éviter les pièges et poser les « vraies » questions à votre con-seiller financier. Fini le stress lié à l’idée que vous risquez de vousfaire avoir ou de passer à côté de quelque chose d’important.

Je vais maintenant vous dire tout ce que ce livre n’est pas (au pire, s’ilne vous convient pas et que vous n’avez pas encore trop fait friser lacouverture, peut-être pourrez-vous l’échanger contre L’histoire de Pi,dont on dit tant de bien).

• Ce livre n’est pas un guide du parfait investisseur. Vous ne devien-drez pas un expert en placement en le lisant. Ce domaine est àmon avis trop vaste et important pour ne faire l’objet que d’unesection d’un ouvrage. Je ne parlerai de placement que dans lamesure où il est pertinent de le faire, sans plus. La majorité desauteurs de livres semblables l’oublient souvent, mais le placementvient en second lieu, après la planification. En effet, avant desavoir comment inves tir, il faut savoir combien investir, même siun lien existe entre les deux questions. Il ne faut pas mettre lacharrette devant Pélagie.

Préambule

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22

• Cet ouvrage n’est pas un traité de fiscalité. Je ne vous apprendraipas mille et une techniques pour réduire vos impôts. La fiscalitéest un très vaste domaine touchant à tous les champs de la plani -fication financière ; elle sera elle aussi abordée ici dans la mesureoù elle a un lien avec notre sujet.

• Ce bouquin n’est pas une anthologie de la retraite. Il ne regorgepas de statistiques sur l’évolution du nombre de participants auxrégimes de retraite depuis l’époque de la Nouvelle-France ni ne faitl’historique des programmes sociaux en Occident. Je pense qu’ilest beaucoup plus utile pour vous de savoir quoi faire à compterde maintenant plutôt que de connaître ce qui s’est passé au coursdes 400 dernières années ou la moyenne de ci ou de ça pour pou-voir vous y comparer.

Finalement, j’espère que vous avez commencé à vous en rendrecompte, ceci n’est pas un livre bête et plate comme on en trouve desdizaines sur les tablettes des librairies. Bien que son contenu soittrès sérieux, sa forme est plutôt légère, et je serais profondémentblessé si, lors de la prochaine nuit d’insomnie où vous penserez àvotre conseiller financier (et à votre bouilloire), vous vous en serviezcomme somnifère. Je vous le garantis : on peut avoir du plaisir sur lechemin de la planification financière. Et je vais vous le prouver.


23

Pardonnez-moi, j’ai trop insisté sur ce que ce livre n’était pas. Peut-être voulez-vous savoir un peu plus précisément ce qu’il est ?

• Voici un livre de réflexion. Il annonce une révolution en matière deplanification financière. Bientôt, il faudra faire table rase de laplanification de retraite telle qu’on la connaît ; celle-ci commencedéjà à agoniser. Une nouvelle vague émerge et vous surfez sur sacrête, car vous avez entre les mains sa première manifestationd’envergure. Tous les champs de la planification financière sonttouchés par cette philosophie à contre-courant, car elle constituela base de la base.

• Cet ouvrage en sera un de référence. En refermant le livre, voussaurez tout ce qu’il y a à savoir sur le sujet. Pour approfondir lesaspects plus formels, consultez les notes à la fin de cet ouvrage.Vous pourrez également télécharger gratuitement, à l’adressewww.deltaservices.ca, une feuille de calcul électronique dont lecontenu est lié à certains exemples que vous trouverez dans le livre.Même si mon but n’est pas de faire de vous un spécialiste de laretraite, je dois concéder que si vous maîtrisez l’ensemble des élé-ments abordés ici, vous pourrez avoir cette prétention. (Sanstomber dedans pour autant !)

Introduction

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(Commencez-vous à avoir hâte que le livre commence ?)

Dans la partie 1, je survolerai les questions essentielles qui favorisentune meilleure compréhension du domaine. N’ayez pas peur, je nevous inonderai pas de chiffres. Cela dit, je pense qu’il est à proposde placer certains éléments dans leur contexte. Si vous avez déjà ludes ouvrages de planification, vous ne trouverez pas grand-chosed’original dans cette partie. J’aborderai brièvement (fiez-vous à moi)des notions comme les besoins financiers et les sources de revenu àla retraite, et la détermination de vos objectifs ; le blabla habituel,quoi. Je terminerai cette section avec un exemple de planification deretraite simple, voire simpliste, qui illustrera les principes fonda-mentaux de la planification traditionnelle (ou planification archaï -que, si vous préférez).

La partie 2 vous permettra d’approfondir les sujets abordés dans lapartie 1, particulièrement en ce qui a trait aux sources de revenu à laretraite ainsi qu’aux produits d’accumulation de l’épargne avant laretraite. Vous connaîtrez la définition de l’espérance de vie et com -prendrez pourquoi plusieurs questionnaires vous permettant d’éva -luer votre propre espérance de vie mènent à des aberrations et ontainsi autant de pertinence qu’un lutteur de la WWF qui passerait à

Prolégomènes

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l’émission de Bernard Pivot. Vous aussi apprendrez tout ce qu’il fautsavoir sur les régimes de retraite généraux, c’est-à-dire la Sécurité dela vieillesse et autres programmes fédéraux, et, selon la province oùvous travaillez, le Régime de rentes du Québec ou le Régime de pen-sions du Canada.

Les produits financiers utilisés dans la planification de retraiteseront étudiés en détail dans cette section. Lorsque votre conseilleren parlera, vous serez en mesure de tout comprendre du premiercoup (à moins d’être dur de la feuille). Des concepts tels que leREÉR, le RPA, le RPDB, le CRI, le FERR, le FRV, l’épargne nonenregis trée, la rente viagère, la rente certaine et le rente prescriten’auront plus de secret pour vous. Un chapitre fourre-tout viendracompléter ce magnifique ensemble.

C’est ici que se terminera la mise à niveau, c’est-à-dire l’atteinte dupoint où, si vous avez tout compris, vous en connaîtrez autant encette matière qu’un conseiller professionnel compétent.

La partie 3 du livre en constitue le cœur. C’est là que vous com-prendrez pourquoi celui-ci porte un titre semblable. Après avoirmaîtrisé la matière de la partie 2, c’est-à-dire le côté technique de laplanification, nous parlerons « philosophie ».

Vous aurez alors quelques prises de conscience à faire. Je vousdécrirai ce que je considère comme la planification financière« ultime », c’est-à-dire la planification qui me semble la plus logiquequi soit, la planification parfaite. J’aurais aimé vous mon trer endétail comment faire pour effectuer les calculs de ce type de plani -fication, mais j’aurais alors dû produire une brique et je sais qu’en

PROLÉGOMÈNES

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matière de brique, vous préférez encore Harry Potter ; alors je seraigentil et vous donnerai une méthode relativement simple. Vousapprendrez que ce type de planification poussée existe actuellementsur le marché pour moins de 1 000$ (devinez où…). À bien y penser,finalement, je ne vous le répéterai pas, maintenant que vous le savez.

La pauvre planification de retraite « traditionnelle » en prendraréellement pour son rhume dans cette partie, car elle se fera com-plètement mettre en pièces. Habituellement, on ne frappe pasquelqu’un qui est déjà à terre mais ici, je vous prie de m’excuser,vous assisterez à une démolition en règle. Avis aux cœurs sensibles.

La partie 4 fera un petit ménage parmi quelques conseils que vousentendez à gauche et à droite. Je n’irai pas par quatre chemins pourvous donner l’heure juste (la mienne !).

La partie 5 sera consacrée aux éléments dont il faut tenir comptepour passer à l’action. Vous verrez les quelques avantages et lesnombreux inconvénients de vous occuper de votre planificationvous-même, de même que les caractéristiques à rechercher chez unprofessionnel, si vous préférez déléguer une partie du travail.

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(Pas de doute, le livre commence bientôt.)

Si votre qualité de vie ne vous semble pas importante ou si le plaisirn’est pas une préoccupation pour vous (à cause de votre religion oud’autre chose), échangez immédiatement ce livre contre, je ne saispas, Guérir le stress, l’anxiété et la dépression sans médicaments nipsychanalyse ou encore Les 5 blessures qui empêchent d’être soi-même. Même chose si vous êtes insensible au fait de trop épargnerpour votre retraite (oui, oui, c’est possible) et ainsi de vous priverindûment, ou à celui de courir le risque de manquer d’argent à67 ans à cause de votre insouciance. Ce livre s’adresse à ceux pourqui le plaisir dans la vie est prioritaire et la recherche del’ÉQUILIBRE, un objectif ultime.

Je situerais cet ouvrage au niveau 2 de la planification financière,entre le niveau 1, c’est-à-dire ce qui se fait depuis des décennies (jeparle de cet océan de bouquins sur la planification financière personnelle qui nous font entendre à peu près la même rengaine, etde tous ces logiciels donnant les mêmes résultats), et le niveau 3,que je laisserai à mon ami Pierre Morency le soin de vous présenter.Pierre a publié un ouvrage un peu flyé intitulé Demandez et vousrecevrez dans lequel il suggère d’arrêter de planifier, de larguer ses

Conclusion du début

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REÉR et d’acheter dès cet après-midi la Porsche dont on rêve depuissi longtemps. Ne riez pas ! Cela correspond à l’état d’esprit de beau-coup de Québécois actuellement.

Ce livre ne vous rendra pas heureux si vous avez des problèmes per-sonnels à résoudre concernant autre chose que l’argent. Je ne suispas un psy. On dit que l’argent ne fait pas le bonheur, mais la pau-vreté non plus. Cet ouvrage vous sera utile dans la mesure où un lienexiste entre votre argent et votre bonheur. Pour les quelques petitsplaisirs gratuits que la vie nous offre (dormir, boire un verre d’eauprovenant d’un puits artésien ou encore aller à la messe à pied enarrivant après la quête), ce livre ne vous sera d’aucune utilité. Pourles autres plaisirs, ceux qui coûtent de l’argent, vous avez entre lesmains un outil d’une valeur carrément inestimable.

Comme j’ai promis d’être un peu brutal par moments, je vous feraiprendre des pauses de temps en temps. Vous ne devriez pas avoir dedifficulté à les reconnaître, car elles seront présentées ainsi :

��PAUSE 9

Winston Churchill, réputé pour sa répartie énergique, était assis aux côtésd’une vieille dame déplaisante qui lui disait que si elle était son épouse elles’empresserait de mettre de l’arsenic dans son thé. Churchill lui réponditaussitôt : « Si j’étais votre mari, je le boirais volontiers ! »

J’ai pris soin de les mettre en évidence au cas où vous les trouverieztrop lourdes ou inutiles et que vous voudriez les sauter. Je vous leconfirme tout de suite : elles n’ajoutent rien au texte, elles sont làdans l’unique but de vous changer les idées pendant quelques secondes !


CONCLUSION DU DÉBUT

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Vous êtes prêt ? Alors, allez prendre un bain chaud, brossez-vous lesdents et la langue (en passant, il semble que 51% des femmes et34% des hommes se brossent la langue), installez-vous confortable-ment dans votre lit, fermez le téléviseur, libérez-vous de tout tracas,éteignez votre lampe de chevet et... passez une bonne nuit de som-meil, car je vous conseille d’être reposé pour lire certaines sections,particulièrement les pauses.

En terminant, laissez-moi vous dire mon souhait le plus profond : vousaider le plus possible à gérer vos finances et vous procurer, par cespages, un peu de… plaisir !

ISBN 2-89472-250-8

ARRÊTEZ D

E PLAN

IFIER VOTRE RETRA

ITE, PLAN

IFIEZ VOTRE PLA

ISIRP

RO

VO

ST

Planificateur financier, Dany Provost est aussi actuaire et musicien de for-

mation. Depuis septembre 2000, il dirige Delta Services actuariels, une

société-conseil novatrice. Son côté artiste et sa pensée à contre-courant

l’ont amené à remettre en question plusieurs aspects de la planification

financière personnelle. Expert en programmation Excel®, il a mis au point

des outils de calcul puissants qui soutiennent sa philosophie révolutionnaire.

L’une (ou plus d’une) de ces phrases vous décrit-elle ?

❑ J’emprunte pour investir dans mon REÉR.

❑ Je cotise à un REÉR et rembourse mon hypothèque avec mon retour d’impôtet je suis convaincu d’optimiser ma situation.

❑ Je me sens coupable de ne pas avoir cotisé plus tôt à mon REÉR.

❑ Je prévois que ma retraite s’étirera au-delà de l’âge de 85 ans et je planifie les choses en conséquence.

❑ Je crois que mon revenu de retraite doit s’élever à 70 % de mon revenu actuel.

❑ J’épargne systématiquement pour ma retraite.

Dany Provost vous dit : vous êtes en train de traverser le désert en sous-marin !

Dans un style décapant, l’auteur démontre que si vous respectez à la lettre les règlesde la planification de la retraite, celles que vous répètent ad nauseam les conseillersfinanciers et la tonne et demie de livres qui traitent du sujet, vous jouez à la rouletterusse avec votre qualité de vie. Nettement à contre-courant, sa philosophie vous obligeà placer le plaisir au cœur de votre planification financière, bien avant la retraite !

Que vous soyez épicurien ou un peu curieux, un nain génial ou un ingénieur, uneGeneviève ou une vieille croûte, une personne en affaires ou affairée, un gratteuxou un insouciant, ce livre s’adresse à vous qui pensez à demain, oui, mais qui tenezmordicus à profiter de la vie aujourd’hui.

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