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8/3/2019 Modes de Paiement Web

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Les différentes solutions de paiement en ligne

Choisir une solution de paiement impose de bien comprendre les mécanismes de l'e-commerce, car la structure des coûts est complexe. L'objectif de ce document est de vousexpliquer de façon simple et claire les éléments qui entrent en jeu.

1- Quelles sont les possibilités de paiement ?Pour opérer un site d'e-commerce il vous faut une passerelle de paiement (paymentgateway) opérée par un PSP (payment service provider). Plusieurs possibilités s'offrent àvous :

passer par votre banque qui vous proposera in contrat de vente à distance (VAD)

passer par un prestataire indépendant avec VAD passer par un partenaire sans contrat VAD.

2- Qu'est-ce qu'un contrat de VAD ?C'est un contrat entre vous et un établissement financier agréé qui vous donne le droit dedébiter une carte bancaire sans connaître son code secret.

Lors de la signature du contrat de VAD, vous définissez les paramètres que voussouhaitez : langues, devises utilisées, modes de règlement (cartes AMEX, Visa, etc).

Après signature vous recevrez un identifiant commerçant (n° de VAD à 7 chiffres) qui

vous permet d'accéder à votre compte et d'utiliser votre terminal de paiement électronique(TPE virtuel). Vous recevrez aussi une série de paramètres techniques (clefd'authentification etc) que vous devez nous transmettre pour les installer sur le site. Nousinstallons ces éléments, puis nous réalisons des tests grandeur nature (ils ne sont pasdébités). Une fois la phase de test réalisée avec succès la passerelle de paiement peutpasser en mode « production », uniquement sur votre demande auprès de votre banque.

3- Le ChargeBack, ou RépudiationLe droit de vendre sur internet implique une contrepartie, la répudiation : pendant plusieursmois le client peut contester l'achat et voir son compte recrédité, s'il peut prouver que latransaction n'émane pas de lui (par exemple, pour une carte volée).

Il existe un certain nombre de cas de répudiations frauduleuses pour lesquelles le clientest de mauvaise foi : il est difficile de s'en protéger. Selon l'Observatoire de la Sécurité desCartes de Paiement, en 2008 le taux de fraude sur les paiements et les retraits par carteétait de 0,069 %, à 320 millions d'euros, sur un total de 464 milliards d'euros detransactions en progression de 19,3% par rapport à 2007 Cela explique pourquoi lecontrat de VAD n'est accordé qu'aux entreprises que la banque connaît déjà, car c'est ellequi supporte le risque initial. Il faut donc avant tout s'assurer de disposer des documentsqui confirment la livraison : accusé de réception, bordereau de livraison signé, etc.Lorsque la somme en vaut la peine, il faut porter plainte contre la personne.

Les sociétés telles que Paypal (qui sont elles aussi des banques) sont en conformité avecle chargeback, et même si vous n'avez pas de contrat de VAD vous pouvez être amené àdevoir rembourser un montant pour un numéro de carte déclaré volée.



Voici ce qu'indique le site Paypal :

4- La structure de coûts

Toute solution de paiement en ligne passe par 3 intervenants :

la banque acquéreuse, celle qui reçoit les fonds. Elle applique généralement unecommission de l'ordre de 0,6%,

l'organisme Visa CB qui applique une commission fixe dite « skim fee » de 0,2%,

la banque émettrice de la carte qui applique une commission d'« interchange ».Ceux-ci sont variables selon 3 paramètres :

◦ la commande vient-elle du net, d'un call-center ou d'une autre source ?

◦ La carte de paiement utilisée est-elle privée ou corporate ?

◦ Et le plus important, la géographie de la transaction.

▪ transaction domestique (exemple : un français achète sur un site français),

▪ transaction intra-régionale (exemple : un belge achète sur un site français),

▪ transaction inter-régionale (exemple : un américain achète sur un sitefrançais).

Il va de soi qu'une transaction domestique est moins onéreuse qu'une transaction inter-

régionale. La valeur des coûts est connue (c'est une exigence européenne) mais denombreuse banques facturent un interchange fixe, souvent autour de 3%, appelée« blendfee », qui représente une moyenne des composants géographiques. Par conséquence, sivos clients sont majoritairement en France, votre interchange est trop élevé : vous payezpour des clients aux USA !

5- Première possibilité : passer par votre banque actuelle

Les banques françaises exigent la signature d'un contrat de VAD. Elles n'accordent ce

contrat qu'aux entreprises qu'elle connaissent déjà, ou qui offrent de solides garanties. Parconséquent, il est souvent préférable de démarrer avec d'autres solutions, pour valider lapertinence du modèle économique.



Bon à savoir pour le contrat VAD : certaines banques proposent une clef temporairevalable 30 jours, qui permet de lancer l'intégration avant l'obtention de l'identifiant VAD.

Quels sont les coûts ?

Les banques facturent des frais d'ouverture (entre 150 et 400 €) qui comprennent

assistance à l’intégration, paramétrage, personnalisation de la page de paiement. s'y ajoute un abonnement mensuel au service TPE virtuel, entre 15 et 30 € HT.

Certaines banques considèrent ce montant comme la rémunération d'un volumeminimum de transactions, sur lesquelles on ne paiera donc pas de commissionsfixes.

un coût technique unitaire par transaction, facturé même si la carte est refusée.

les commissions sur transactions entre 0,5 et 2% (dans le cas de transactionsdomestiques). Un seuil plancher peut être imposé par la banque (autour de 0,20 €),ce qui a un impact en cas de ventes à faible montant.

et enfin une commission fixe variant entre 0,15 € HT et 1 € HT.

Ces montants ne sont donnés qu'à titre indicatif. Consultez votre banque.

6 - Seconde possibilité : un partenaire indépendant avec contrat de VAD

Vous souscrivez un contrat de VAD avec votre banque, mais ce n'est pas elle qui prend encharge les paiements, il n'y a donc pas de TPE virtuel. Vous confiez cette partie à unprestataire externe (Paybox, Ogone, RBS Wordpay...). Dans ce cas, vous ne paierez pas àvotre banque la commission fixe, mais vous paierez toujours la commission surtransaction. L'avantage de cette solution, c'est que vous êtes indépendant de votre

banque, raison pour laquelles on qualifie ces services de « multibanques ». Les garantiessont les mêmes, et le prestataire fonctionne comme un caissier.

La structure de coût est assez proche de celle d'une banque, mais les commissions sontgénéralement légèrement moins élevées. L'écart n'est cependant pas significatif sur lesfaibles montants.

Exemple de coûts chez Wordpay :

Frais d'installation 145 €

Frais mensuels 20 €

Frais de transaction 3,95% +0,10 €

Frais de chargeback 17,95 € (en cas de répudiation) (date : juillet 2009)

7- Troisième option: un partenaire indépendant sans contrat de VAD

Ces solutions sont généralement plus onéreuses.

Premier exemple, celui de PaysiteCash, un site établi en Lettonie et dirigé par un français,qui propose notamment des outils de validation de carte bancaire par SMS : lors d'unachat, l'internaute doit communiquer son numéro de téléphone portable et reçoit un SMS

qui contient un numéro de confirmation à indiquer sur le site. En version de base,PaysiteCash prélève une commission pouvant aller de 4,9% jusqu'à 10% !! Mais aucunfrais fixe ni abonnement. Pratique pour les très petits montants.



Seconde solution, de loin la plus connue : le compte Paypal, gage de sécurité auprès desconsommateurs. Les frais de transactions sont relativement élevés :

De € 0,00 EUR à € 2 500,00 EUR 3,4% + € 0,25 EURDe € 2 500,01 EUR à € 10 000,00 EUR 2,0% + € 0,25 EURDe € 10 000,01 EUR à € 50 000,00 EUR 1,8% + € 0,25 EUR

De € 50 000,01 EUR à € 100 000,00 EUR 1,6% + € 0,25 EURPlus de €100 000,00 EUR 1,4% + € 0,25 EUR(date : juillet 2009)

Des frais supplémentaires s'appliquent sur les paiements internationaux.

Il existe des alternatives à Paypal, telles que Moneybookers; mais elles sont moinsréputées. Cela représente un risque, car les clients sur le net renoncent assez vite, ce quiinflue sur le taux de conversion. A titre d'exemple, sur un système de paiement, un clicsupplémentaire fait partir 7% des internautes.

Une troisième solution existe, tout à fait intéressante lorsque le chiffre d'affaire estsuffisant : il s'agit de celle proposée par ADYEN, une entreprise basée aux Pays-Bas etqui existe depuis 1997. Après signature d'un contrat, ADYEN ouvre pour vous un compteauprès d'une banque néerlandaise (Barclays ou similaire) de façon transparente et sansfrais, puis met à disposition un TPE sécurisé situé sur son site, dont l'interface sera miseaux couleurs de votre site. Il n'y a pas de frais de mise en service ni d'abonnementmensuel, mais un paiement à la transaction de 0,10 cts € HT dégressif selon le CA (avecun minimum de 100 € HT soit 1000 transactions), à quoi s'ajoute la commission CB liée autype de paiement, généralement autour de 2%, et qui varie selon la géographie dupaiement. Utile si vos clients sont très disséminés sur la planète. Les montants perçus

sont reversés deux fois par semaine. ADYEN propose en outre un certain nombre d'outilsbackoffice intéressants qui permettent de mesurer la fidélisation des clients, leur taux deretour, etc.

8-Conclusion

Lorsque le chiffre d'affaires mensuel est faible (moins de 15 000 € par an), ou sivotre activité de vente en ligne démarre, la solution Paypal est préférable. En outre,l'ouverture d'un compte Paypal marchand est extrêmement simple.

Si vous souhaitez être réellement indépendant vis-a-vis de votre banque, passezpar un système tel que Paybox.

Si vous souhaitez optimiser les coûts, ADYEN propose la meilleure solution(lorsque le CA le justifie), qui vous imposera toutefois un compte bancaire auxPays-Bas, donc un peu plus de complexité comptable, mais pas de contrat VAD etune structure de coûts très simple.

Enfin, la solution la plus simple pour vous (mais pas forcément d'un point de vuetechnique) consiste à passer par votre banque actuelle. Cela à un prix, même s'ilexiste des marges de négociation, et ce n'est donc valable qu'à partir d'un certainCA.

AVERTISSEMENT Ce document est rédigé par Witwag à l’usage de ses clients et prospects. Il est diffusé à tit re uniquement informatif. Malgré le soin apporté à sa réalisation, des erreurs ou omissions peuvent y figurer. Vérifiez les taux et les montants auprès des différents organismes avant de prendre une décision. Witwag ne pourra être tenu pour responsable d’u ne décision que vous auriez prise en vous appuyant sur ce document. Version 1.2 avril 2010

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