le budget familial - clés de la banque · un exemple de budget 05 x x x -x -x x x -x -x exemple de...
TRANSCRIPT
Le budget familial
Gérer son
budget, c’est
quoi ?
C’est adapter ses dépenses à son niveau de ressources
En déterminant des priorités
- Charges courantes fixes (loyer, cantine scolaire, impôts, assurances,
remboursements de crédit…)
- Charges courantes variables (alimentation, habillement…)
- Dépenses occasionnelles (loisirs, cadeaux…)
En anticipant les dépenses à venir
01
Il faut tenir compte du niveau des revenus
mais aussi de leur pérennité : primes non
garanties, aux revenus tirés d’emploi à
durée déterminée (stages, CDD, interim),
aux échéances de droits à prestations…
- Certaines se retrouvent tous les mois (loyer…)
- Certaines sont prévues et mensualisables (impôts, assurances…)
- Certaines sont prévisibles et nécessitent de mettre de l’argent de
coté (dépenses de rentrée scolaire, vacances, révision de la voiture…)
En gardant une marge de sécurité pour les
imprévus
- Electroménager à renouveler, véhicule à faire réparer…
- Il faut avoir préalablement épargné pour pouvoir y faire face
Gérer son
budget,
pourquoi ?
1/2
Parce qu’un budget équilibré permet
- De faire face aux dépenses courantes
- De se constituer une épargne
- D’avoir une capacité de remboursement pour un crédit
- De faire des choix et des projets
02
Une épargne se constitue
progressivement, en l’intégrant dans les
postes du budget mensuel
Gérer son
budget,
pourquoi ?
2/2
03
L’endettement peut prendre différentes
formes : retards de paiement de charges
courantes, avances sollicitées auprès de la
CAF ou de l’employeur, prêt personnel,
découvert bancaire, factures de carte
bancaire à débit différé, paiement en
plusieurs fois dans un magasin…
Parce qu’un budget déséquilibré conduit
- A s’appauvrir en puisant dans l’épargne pour faire face au
quotidien
- A de l’endettement (retards de paiement, découvert bancaire…)
- A la recherche de solutions d’urgence souvent mauvaises, comme
le recours au crédit pour payer ses dettes
- Au surendettement
Poser revenus
et dépenses
par écrit
04
Pour la réalisation du premier tableau de
budget : s’aider des factures, des relevés
de compte bancaire, des souches de
carnets de chèques, identifier les
dépenses en espèces pour ne rien oublier
Permet de lister tous les revenus et toutes les dépenses
- En essayant de n’oublier aucun poste
- En tenant compte des dépenses mensuelles, mais aussi de celles
à échéances moins régulières et des dépenses exceptionnelles
Permet de les classer par ordre de priorité - En partant de celles qui sont fixes et pré-engagées
- En allant vers celles sur lesquelles on a une marge de manoeuvre
Permet de prendre conscience de leur montant - Certains montants sont souvent clairement identifiés (loyer …)
- D’autres peuvent surprendre quand on a regroupé les contrats de
toute la famille (téléphonie…) ou additionné sur un mois les petites
dépenses quotidiennes (budget tabac…)
Poser
ressources et
dépenses par
écrit
Un exemple de budget
05
x
x
x
- x
- x
x
x
- x
- x
Exemple de tableau tiré du « guide pratique pour maîtriser son budget » sur www.lesclesdelabanque.com
Vérifier si le
budget est
équilibré
C’est-à-dire si les dépenses mensuelles sont inférieures aux ressources
06
Ce qui reste après paiement de toutes les
dépenses contraintes est souvent appelé
le « reste pour vivre »
Certaines dépenses peuvent parfois être
optimisées, c’est-à-dire réduites sans se
priver : forfait de téléphone portable moins
cher car adapté à l’utilisation réelle, bons
réflexes quotidiens pour réduire les
factures d’énergie…
Le budget pourra être établi sur une base
mensuelle
- Certaines dépenses non régulières devront alors être
mensualisées c’est-à-dire intégrées pour un douzième dans le
budget du mois (impôts sur le revenu, taxe d’habitation, assurances,
frais de rentrée scolaire…)
Un déséquilibre nécessitera de rechercher des
pistes de réduction de certaines dépenses
- En identifiant les dépenses qui peuvent être évitées
- Et celles qui peuvent être optimisées
Prévoir pour
ne pas laisser
dériver
Faire un budget prévisionnel pour le mois à venir
07
Les dépenses ponctuelles et spécifiques
doivent être anticipées : frais de rentrée
scolaire, vacances, taxe d’habitation,
révision du véhicule…
Permet de limiter ses dépenses à ce dont on a
réellement besoin
- Se maintenir aux dépenses prévues
- Ne pas céder à la tentation ou aux « coups de cœur »
- Savoir en permanence « où on en est »
Permet de repérer les écarts entre les prévisions et
les réalisations
- Les écarts peuvent être dus à des dépenses exceptionnelles
- Ils peuvent aussi montrer qu’on avait mal évalué ses besoins
courants réels
Budget
familial et
compte en
banque ?
Les deux sont liés, à l’exception des décalages de dates
08
La facilité de caisse permet de faire
face à des décalages ponctuels de
trésorerie. Le compte doit revenir
créditeur dans les jours qui suivent
Un budget équilibré permet de ne pas dépenser
plus que ses ressources
- Le solde du compte bancaire sera le plus souvent créditeur
- Une épargne peut être progressivement constituée
Dans le même mois, les dates de rentrée des
ressources et les dates de paiement des dépenses
ne sont pas identiques
- Il peut donc y avoir des décalages de trésorerie
- Ces décalages peuvent être limités en essayant de placer les
dates de prélèvement ou de virement permanent après la date
d’encaissement des revenus
- Les décalages peuvent se traduire par l’utilisation ponctuelle d’une
facilité de caisse autorisée par la banque
Elle doit être autorisée par la banque ,
le taux d’intérêt est alors personnalisé
dans la limite de cette autorisation
Les conseils
de la banque
09
Un découvert bancaire permanent
est un signe de déséquilibre du
budget
Suivre régulièrement le solde de son compte
bancaire - Aux Guichets Automatiques de Banque, par internet
- Des alertes SMS peuvent être mises en place quand le solde du
compte passe sous un certain seuil
Déduire du solde affiché les chèques émis et pas
encore débités - Le bénéficiaire du chèque ne l’a pas encore encaissé, l’opération
n’est pas intégrée dans le solde du compte
- Mais la somme n’appartient déjà plus à celui qui a émis le chèque
Utiliser une carte bancaire à débit immédiat
- Les paiements apparaitront rapidement sur le compte
- La carte à autorisation systématique interroge le solde à chaque
opération
Maintenir son compte bancaire créditeur
- Quelques décalages ponctuels sont parfois difficilement évitables
- Ils doivent être limités et rester dans le cadre de la facilité de
caisse autorisée
Se constituer progressivement une épargne - En programmant l’effort d’épargne dans son budget
- Le livret A est accessible à partir de 10 € par mois
Réserver le crédit au financement de projets
- Ne pas emprunter pour couvrir des charges courantes
- N’emprunter que si on est capable de rembourser
Pour en savoir plus
10
www.lesclesdelabanque.com Une collection de mini-guides bancaires
Un portail Internet
[email protected] 01.48.00.50.05
Un centre d’information
Ce module a été conçu par Les Clés de la Banque,
le programme d’éducation financière de la Fédération Bancaire Française.
A vocation pédagogique, il ne constitue pas une référence juridique.
www.lesclesdelabanque.com