Guide pratique pour vivre bien avec

son argent

J’équilibre mon budget,j’équilibre ma vie

Ce guide vous est offert et a été réalisé par

Banque Accordet

la Fédération française des Associations Crésus,

à l’initiative de Crésus Moselle.

Il s’inscrit dans le cadre d’un partenariat, signé en 2005

entre la Fédération des Crésus et Banque Accord, visant à améliorer la prévention du surendettement

des ménages et promouvoir des démarches innovantes en matière de lutte contre l’exclusion financière.

Fédération française des Associations Crésus7, rue Sédillot – BP8 – 67064 Strasbourg

Tél : 03 90 22 11 30 - www.cresusalsace.org

Pour avoir la liste des 9 Crésus près de chez vous :cresus@cresusalsace.org

Banque Accord 4/6, rue Jeanne Maillotte – 59110 La MadeleineTél : 03 28 38 58 00 - www.banque-accord.com

contact@banque-accord.com

La vie n’est pas un long fleuve

tranquille…

Chômage : 9,8%

de la population active en 2005. (INSEE)

1 couple sur 2en Ile-de-France

est divorcé ou séparé. 1 sur 3 en régions.

(Asseco CFDT)

4 millions d’accidents de la vie courante

chaque année (accidents domestiques, extérieurs,

accidents de sport, de vacances et de loisirs)(FNATHA : Fédération nationale

des accidentés du travail et des handicapés)

1,4 million d’accidents du travail

en 2004.(CNAMTS)

7 millions de personnes prises en charge à 100% par l’assurance maladie au titre d’une affection longue durée en 2004.

(CNAMTS)

Le surendettement n’arrive pas

qu’aux autres…

Le mécanisme est simple :

baisse de revenus•

dépenses imprévues (voiture à remplacer,

grosse réparation dans son logement…)

•rentrée d’argent

déjà affectée à un achat et qui tarde à arriver

•poids des remboursements

de prêts qui augmentent, mais pas les ressources

•un licenciement, une séparation,

une maladie, un accident, un décès…

entraînant une diminution ou une perte de ressources.

Pour qui, pourquoi ce guide ? p. 3

On ne peut pas bien gérer sa viesans bien gérer son argent p. 4

Faire un budget : à quoi ça sert ? p. 5

Faire un budget, ce n’est pas si difficile p. 6

A vous de jouer ! p. 8

Budget déséquilibré : que faire ? p. 10

Le crédit : des solutions,non sans précaution p. 11

Etre surendetté n’est pasune fatalité p. 14

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Pour qui et pourquoi ce guide ?SOMMAIRETout le monde aime se faire plaisir en achetant. L’argent participe au bonheur de chacun !Tout le monde est amené à prendre un prêt pour acquérirun logement, une voiture…Etre endetté, c’est courant, c’est normal.

Chacun vit les incertitudes de la vie, du travail, du couple, de la santé…Ne pas gérer son argent, c’est un risque en plus, un risque de trop.

Aussi, ce guide est-il destiné à tous : vous, vos enfants, vos parents, vos voisins, vos amis… Son but est de vous aider à faire et à suivre votre budget pour :

• mesurer et équilibrer vos dépenses et vos revenus

• réaliser vos projets• faire face aux mauvaises surprises• calculer votre endettement possible

et raisonnable• éviter ou surmonter les situations

difficiles.

Crésus est une association nationale qui œuvre depuis plus de 10 ans sur le terrain pour conseiller, accompagner et protéger

les familles et les personnes en situation précaire.

Banque Accord, filiale du Groupe Auchan, s’engage à accompagner le plus grand nombre en proposant des moyens

de paiement et financement adaptés à tous, avec une information claire et honnête et des prix bas.

Ce guide est né de leur partenariat.

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On ne peut pas bien gérer sa viesans bien gérer son argentNous vivons dans un monde de transformations. Tout bouge, tout change, plus et plus vite qu’avant. Les prix varient, le plus souvent à la hausse. Aujourd’hui plus qu’hier, notre environnement nous rend plus fragiles.

Faire un budget : à quoi ça sert ?

Expériences vécues

Faouzia et Eric, 3 enfantsFaouzia, secrétaire à mi-temps et Eric, menuisier à son compte, ont dû changer de vie le jour où Eric, victime d’un accident de voiture, n’était plus en mesure d’exercer son métier. Pour compenser la perte de 50% deleurs revenus, Faouzia doit travailler à temps plein. La famille a dû quitterune maison avec un jardin pour vivre dans un appartement moins coûteux.

Erwan, célibataire, 24 ansMeubles, TV, ordinateur, lecteur DVD, micro-ondes… Dès qu’il perçoit ses premiers salaires, Erwan, employé municipal, se laisse emporter par la tentation de s’équiper tout de suite en s’installant dans son 2 pièces. Habitué à vivre chez ses parents, il a sous-estimé ses charges de logement, d’impôts et d’alimentation, ainsi que le total de ses rembourse-ments de crédits à la consommation. Il sollicite l’aide du Fonds de solidaritélogement sous forme d’un prêt remboursable de 52 euros par mois…

Véronique, divorcée, seule avec 2 enfantsVéronique et son ex-mari gagnaient à euxdeux 3 000 euros par mois. Lorsque le couples’est séparé, c’est sur 1 500 euros parmois, pensions alimentaires comprises,qu’elle a dû compter pour élever seule sesdeux enfants, et mettre de l’argent de côtépour payer leurs études.

Alice et Jean, retraités Voyages, restau-rants, dépenses plaisir sans restriction… Alice, mère au foyer, et Jean ont connu un train de vie très confortable du temps de l’activité de Jean, cadre supérieur en entreprise. En passant au régime de la retraite, à 65 ans, ils n’ont pas changé leurs habitudes de sorties et d’achats (alors que leurs revenus ont baissé de 30 %).Au bout de 5 ans, ils sont obligés de vendreleur maison, après la vente d’un apparte-ment et un terrain.

Colette, 50 ans, mariée Colette et son mari achètent leur premièremaison en 1989 avec un prêt immobilierdont les mensualités s’élèvent à 800 eurospar mois sur 20 ans. Pour l’ameublement,ils décident de souscrire un second crédit. Les impôts sont plus élevés qu’auparavant,lorsqu’ils étaient locataires. Un an après,Colette, serveuse dans un restaurant, est licenciée. Le couple se retrouve avec un reste à vivre de 110 euros par mois une fois leurs charges payées.

Bien dans sa tête, bien avec son argent

Pour une très grande majorité de Français, “être à l’aise financièrement” signifie boucler sans difficulté ses fins de mois (92%) et mettre de l’argent de côté (85%).Sondage TNS Sofres 2006.

S’adapter quand la vie est plus chère

Face à l’évolution du coût de la vie, nous savons très bien nous transformer en fourmis !Plus de 2 français sur 3 ont récemment modifié leurs comportements d’achat :. 3 sur 4 font attention aux prix de l’alimentation. 1 sur 4 réduit ses dépenses d’habillementSi l’on a du mal à se priver des abonnements de téléphone portable et de télévision payante, on économise sur les autres loisirs.Sondage TNS Sofres 2006.

Faire son budget est le meilleur moyen d’éviter ou de surmonter les problèmes d’argent.Car il ne faut pas oublier que les revenus sont fluctuants.

Je fais mon budget pour :

• bien vivre, en fonction de mes moyens :j’analyse l’état de mes dépenses et je vérifie en permanence qu’elles ne dépassent pas mes revenus

• réaliser mes projets et faire face aux imprévus :j’anticipe mes rentrées et sorties d’argent, je prévoismes futures dépenses

• connaître ma capacité de remboursement de prêts :je connais le montant maximum de mensualités que je peux payer pour rembourser un prêt.

Faire un budget, ce n’est pas si difficile

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Combien me coûte en moyenne…

378 euros par mois : une voiture(décote, assurance, carburant, entretien, péages, crédit inclus)

530 euros par mois : alimentation pour un couple avec deux adolescents, soit plus ou moins132 euros par personne

62 euros par mois : le chauffage et l’eau pour une famille de 4 personnes dans un logement de 80 m2

860 euros : une semaine de vacances à la montagnepour deux personnes, voyage compris, hors vacances scolaires

Je ne compte pas sur des entrées d’argent“possibles”, tant qu’elles

ne sont pas réelles

•

D’une année sur l’autre, je revois mes dépenses à la hausse pour suivre

le coût de la vie

•

Je règle mes factures en temps et en heure, sinon gare aux rappels

et majorations pour retard de paiement ! Au 1er impayé,

je suis inscrit au FICP (fichier des incidents

de paiement)•

Je n’oublie pas que quand je réalise un achat, cela peut avoir une incidence

sur d’autres dépenses (ex : pour une voiture d’occasion qui a 2 CV

de plus, les frais d’essence, d’assurance

et d’entretien vont grimper)

•

Quand je souscris un crédit immobilier

sur 15 ans, je sais que sur cette durée

je dois anticiper la perte de ressources

(ex. : l’Aide Personnalisée au Logement -A.P.L.-

à la majorité d’un de mes enfants)

Faire son budget demande un petit effort pour mettre en place de bonnes bases et habitudes. Le temps que vous allez consacrer au début représentela tranquillité que vous gagnerez après !

3) Je distingue charges fixes, dépenses courantes et dépenses occasionnelles

Les charges fixes sont des dépenses inévitables, à payer à échéances régulières, que je ne peux réduire : Loyer - Eau, gaz, électricité, chauffage – Impôts - Frais de scolarité – Assurances – Crédits.

Les dépenses courantes sont des dépenses variables, mais nécessaires : Alimentation - Entretien (logement, voiture) - Santé -Transport - Téléphone.

Les dépenses occasionnelles sont des dépenses que je pourrai réduire ou supprimer, dès que je constate que mon budget doit être ré-équilibré : Equipement de la maison - Cadeaux - Vacances – Sports - Loisirs - Accessoires.

1) Je conserve, je classeQuoi ? Mes chéquiers, mes bulletins de salaire, mes factures et garanties, mes justificatifs d’abonnements, mes tickets de caisse, de retraits d’espèces, mes relevés de compte bancaireou ceux des cartes de magasin…

Pourquoi ? Pour ne rien oublier, ne rien perdre, tout intégrer dans mon budget par la suite, avoir des preuves en cas de litiges.

Comment ? Au fur et à mesure que je reçois des pièces ou qu’il y a du nouveau, je les range dans des dossiers spécifiques : vie professionnelle, assurances, comptes, impôts, voiture, santé, école, équipement, épargne. Chaque catégorie de document a une durée de vie légale (5 ans, 30 ans, à vie).

2) Je mensualise tout ce que je peux mensualiserJe suis sûr(e) ainsi de payer ce que je dois, sans y penser et d’échelonner des montants annuels importants. Je demande la mensualisation de mes impôts sur le revenu, impôts locaux, factures de gaz, électricité, eau, abonnements pour les téléphones fixes et mobiles…

Mon budget prévisionnel

MES RESSOURCES

SALAIRES MoiConjoint(e)

(salaires, indemnités Sécu.,pensions, retraite, pension alimentaire)

LOGEMENT Loyer + charges loc.EauEDF-GDFChauffageTéléphone Fixe

Portable

RevenuTaxe d’habitationTaxe foncière

HabitationVéhicule(s)ScolaireMutuelle

Mensualités

Remboursement 1Remboursement 2...

IMPÔTS

ASSURANCES

CRÉDITIMMOBILIER

CRÉDITS À LACONSOMMATION

ÉDUCATION

ABONNEMENTS DIVERS

AUTRES

(pension alimentaire, scolarité, garde, cantine)

(chaînes privées, internet,...)

LE CADDIE (alimentation, produits d’entretien)

VÊTEMENTS (achats, pressing,...)

HYGIÈNE (coiffeur, cosmétiques)

(en commun, carburant)

SANTÉ

TRANSPORTS

CADEAUX

VACANCES

LOISIRS

MA CAPACITÉ DE REMBOURSEMENT

AUTRES

(mobilier, électroménager, bricolage,...)

(cinéma, restaurant, concert,...)

ÉQUIPEMENT DE LA MAISON

(équipement,abonnement,cotisation)

ACTIVITÉS SPORTIVESOU CULTURELLES

AUTRES

MoiConjoint(e)

(bourse, pension, crédit,revenus placements fonciers)

AUTRES

MoiConjoint(e)(ASSEDIC, RMI, RMA, allocations familiales,

jeune enfant, allocations logement : APL, AL)

PRESTATIONS SOCIALES

MoiConjoint(e)

PRIMES

MES CHARGES FIXES

MES DÉPENSES COURANTES

MES DÉPENSES OCCASIONNELLES

Total des ressources (A)

Total pour les imprérr vus(panne voiture, remplacement électro-ménager,...)

MON ÉPARGNE DE PRÉCAUTION

JANVIER FÉVRIER MARS AVRIL MAI JUIN

(charges fixes + dépenses courantes + occasionnelles)éTotal des dépenses (B)

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A vous de jouer !

J’établis mon budget

prévisionnel mensuel

J’additionne l’ensemble

de mes revenus annuels

et je divise par 12

pour obtenir la moyenne

mensuelle.J’additionne l’ensemble

de mes charges fixes,

dépenses courantes

et occasionnelles

+ mon épargne de précaution,

et je divise par 12

pour obtenir la moyenne

mensuelle.

Mon budget prévisionnel

est-il équilibré ?

Pour le savoir, je calcule :

. mes ressources mensuelles (A)

. mes charges fixes

+ mes dépenses courantes

+ mon épargne de précaution

+ mes remboursements en cours

(crédits à la consommation,

dettes diverses,

impayés éventuels (B)

Si A est supérieur à B :

mon budget est équilibré,

je peux épargner

en vue de réaliser

de nouveaux projets.

Si A est inférieur à B :

mon budget est déséquilibré,

je dépense trop,

je vérifie mes crédits

en cours, j’agis pour revenir

au plus vite à l’équilibre…

Ce tableau a été réalisé sur les 6 premiers mois de l’année. Il vous aidera à réaliser votre budget annuel en le complétant des 6 derniers mois de l’année.

Je tiens bon !

Le crédit : des solutionsnon sans précaution

1) J’agis sur mes dépenses, jamais sur mes charges fixesChacun peut se passer d’un nouveau jean, pas d’un mois sans eau chaude…

2) Je pense à dépenser moins et… je m’aide à y penser !Avant mes courses : je dresse ma liste en vue de la respecter, je prends un repas pour être moins tenté(e) aux rayons alimentaires, je prévois un gros approvisionnement par semaine plutôt que plusieurs petits. Pendant mes courses : je résiste aux achats impulsifs, je n’accepte pas systématiquement toutes les demandes de mes enfants.

3) J’achète mieux• je choisis mes magasins• je compare les prix au kg et au litre avant d’acheter• je guette les produits premiers prix, les promotions, les soldes• je n’achète pas au-delà de mes besoins.

4) Je consomme mieux• téléphone portable, TV, magazines :

je revois mes abonnements à la baisse • je fais les gestes qui permettent d’économiser l’eau

et l’électricité• je réduis mes frais de transport en pensant co-voiturage,

transport en commun • je me cultive gratuitement (ex : je programme les visites

de musées à entrée libre le premier dimanche du mois,je fréquente les bibiothèques municipales).

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Budget déséquilibré : que faire ?Vos revenus baissent ou chutent. Vos dépenses et vos charges vont dépasser ou dépassent vos ressources. Que faire, pour revenir vers l’équilibre tout de suite ?

Le discount alimentaire :

bon pour toutes les bourses

Aujourd’hui, tous les consommateurs,

aisés ou pas, trouvent leur intérêt à acheter des produits discount.

Une ménagère qui fait un marché

de 120 euros par semaine

peut ainsi gagner l’équivalent

d’un marché gratuit par mois.

Je ne supprime pas une sortie au cinéma, un coiffeur, un DVD… pour garder le moral

•Si je crains de dépasser mon seuil de dépenses hebdomadaires,

je retire chaque semaine la somme que je m’autorise, en espèces, et je m’y tiens

•Je conserve le réflexe d’épargner, même si c’est peu,

et de préserver cette épargne disponible en cas d’imprévu.

Le crédit fait partie de la vie de tous. Il nous permet de nous équiper, de réaliser des projets, d’effectuer des travaux… tout en respectant l’équilibre de notre budget.

“Crédit” ne signifie pas pour autant “argent facile”Excepté le crédit gratuit (X fois sans frais), tous les crédits-crédits immobiliers, crédits à la consommation, prêts personnels, crédits renouvelables, locations avec option d’achat (leasing)-, ont un coût.

Comparer le coût des créditsLorsque je prends un crédit, l’organisme prêteur met à ma disposition un capital que je vais devoir lui rembourser, avec des intérêts. Calculés en fonction de la durée et du rythme des remboursements, ces intérêts sont exprimés en taux “conventionnel” ou en taux “nominal” annuel. Le plus souvent, des frais de dossier, de gestion et d’assurance viennent augmenter le coût du crédit et l’amènent à un nouveau taux : le Taux Effectif Global ou TEG.

Exemple : j’emprunte 15 244,90 euros remboursables en 48 mensualités à un taux nominal de 11,04 %. Si les frais de dossier sont de 30,49 euros et l’assurance obligatoire de 15,24 euros par mois, mon prêt à 11,04% passe à un taux TEG de 13,18%.

Le TEG figure obligatoirement sur les offres de prêts et sur toutes les publicités. Utilisez-le pour comparer. Dans tous les cas, avant de prendre un crédit, demandez-vous toujours :

1) quel est le montant total des intérêts ? Au final, avec le capital, combien vais-je payer ?

2) pendant combien de temps ?3) combien vais-je rembourser par mois ?

Quels sont les avantages et limites des différents types de crédits ?

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Plus le nombre de crédits est élevé, plus mon budget

est difficile à gérer

•

Je compare les offres de crédit : certaines sont

promotionnelles et d’autres plus coûteuses

par la suite.

•

Petites mensualités signifient souvent

longue durée de remboursement. Donc plus d’intérêts.

•

Je ne néglige pas les options d’assurances

liées aux crédits : assurance-chômage,

décès, invalidité. Au premier accroc,

elles peuvent prendre le relais de mes

remboursements de mensualités.

1 ménage français sur 2a au moins un dossier

de crédit en cours.

Selon la Banque de France,

les crédits immobiliers représentent

70%

des crédits.

Les crédits pour l’achat d’une voiture :

57%

Les crédits à la consommation :

17,7%

Quand dois-je dire stop ou non aux crédits ?• si j’ai atteint ma capacité d’endettement maximum• si j’ai des retards de paiement• si j’utilise le crédit pour payer des dépenses courantes ou rembourser

d’autres crédits.

Personne ne dira stop aux crédits à ma place.Y compris des établissements qui ne connaissent pas mon endettement.

C’est pourquoi :• à la souscription d’un nouveau crédit,

j’ai intérêt à toujours déclarer l’ensemble de mes crédits en cours, même les plus petits, car leur cumul peut entraîner la bascule…

• je n’oublie pas qu’à partir du moment où j’ai signé une offre de crédit, je dispose d’un délai de 7 jours (14 jours en cas de vente à distance), pour éventuellement me rétracter.

Source : Banque de France, 2005

Les crédits affectésIls sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d’électroménager, par les concessionnaires automobiles… Vous empruntez une somme précise destinée à un achat “affecté”, c’est-à-dire lié à un bien (voiture...).Ces crédits vous permettent de sauter sur une bonne affaire, saisir l’occasion de vous faire plaisir ou de faire plaisir.

Le prêt personnelDélivré par un établissement de crédit, il correspond à une somme donnée que vous empruntez pour une durée précise, destinée au projet que vous voulez (voyage, home cinéma, études pour son enfant…). Il se rembourse en mensualités égales pendant toute la durée du contrat. C’est pratique.

Le crédit renouvelable (ou “crédit permanent” ou “crédit revolving”)Après étude de votre dossier, l’établissement de crédit met à votre disposition une réserve d’argent qui se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements.

Le découvert bancaire autoriséDans le cadre d’un contrat signé avec votre banque, celle-ci vous autorise à rendre votre compte débiteur dans les limites indiquées. Ne prenez pas l’habitude de vivre à découvert. Un découvert qui dure coûte très cher.

Les cartes de paiement et fidélité des magasins Pratiques, souples d’utilisation, faciles à obtenir, les cartes de paiement et de fidélité des magasins offrent un grand éventail de services et d’avantages. Elles permettent de payer au comptant ou à crédit. Certaines sont gratuites, d’autres payantes. Mieux vaut payer comptant en général, ou bien gérer le crédit (non gratuit) comme un dépannage.

Etre surendetté n’est pas une fatalité

- Services sociaux de votre commune- Secrétariat des Banques de France- Associations familiales ou de consommateurs- Maisons de justice et du droit- Fédération française des Associations Crésus- Organisations syndicales- Service Social ou Ressources Humaines des Entreprises

Avec eux, vous pourrez :• établir un bilan précis de votre situation• étudier les solutions qui vous permettront de sortir de vos difficultés

(renégociation de dette, arrangement amiable)• déposer un éventuel dossier à la Commission d’examen

des situations de surendettement des particuliers de la Banque de France

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Se faire aider :où, par qui, pourquoi ?Au plus près de vous, des professionnels et des bénévoles au sein d’organismes ou d’associations sont là pour vous écouter, vous orienter, vous conseiller :

Le rôle des Commissions de Surendettement

Depuis leur création en 1989, les commissions de surendettement ont pourmission de préserver l’intérêt des particuliers et de leurs créanciers en établissant un accord qui se traduit soit parun plan conventionnel de remboursement,soit par un plan imposé par la Banque deFrance, soit par un effacement des dettes(Procédure de Rétablissement Personnel). Dans 60% des cas, ces commissions trouvent des solutions qui les mettent d’accord et 90% des personnes respectent le plan qui leur est proposé.

Surendettement passif et surendettement actif

Les dossiers de surendettement concernent pour les 2/3 des situations de “surendettement passif”,liées à un accident de vie (perte d’un emploi : 31% des cas. Divorce, séparation ou décès du conjoint : 17%). Le “surendettement passif” augmente parce que les situations de vie sont moins stables, plus fragiles aujourd’hui.27% des dossiers de surendettement concernent des situations de “surendettement actif”, c’est-à-dire dû à une mauvaise gestion du budgetfamilial. Il n’y a pas forcément de frontière entre les deux origines de surendettement : l’une peuts’ajouter à l’autre… (voir nos témoignages page 4).

*Source Banque de France 2006

En 2005, on compte 1,5 million de personnes en situation de surendettement (219 000 nouvelles demandes en 2005) et 2,6 millions de personnes inscrites au Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)*.

Il n’est jamais trop tard quand on agitLe surendettement touche tous les types de familles et de plus en plus des personnes seules, des jeunes et des plus de 55 ans. Les familles souffrent de ce phénomène. L’insolvabilité des parents augmente le risque d’échec scolaire. Ambiance familiale, études sacrifiées, ce sont les enfants qui pâtissent le plus d’une situation qu’ils n’ont pas choisie. Mieux vaut agir, sans gêne et sans honte.

Réagir au premier impayé !• je fais mes comptes : que s’est-il passé ? Pourquoi ? Comment ?• je contacte mes créanciers pour leur expliquer mes difficultés :

si elles sont passagères ou liées à un événement grave prouvant ma bonne foi, un report d’échéance ou un arrangement à l’amiable est toujours possible

• je vérifie mes droits : que précisent mes contrats de crédit et d’emprunt, d’assurances ? quelles sont mes possibilités de négociation ?

• je fais valoir mes droits sociaux : ai-je droit à une aide au logement ? aux fonds de solidarité EDF-GDF ? à des allocations familiales ? au RMI ? aux Assedic... ?

• je ne suis pas seul(e) : cf. page 15.

Ne rien faire est la pire des solutionsSi je ne rembourse plus, ne dis rien, ne fais rien, les créanciers feront intervenir des sociétés de recouvrement, des sociétés de contentieux, des huissiers de justice. Et tous les frais seront à ma charge.Les sanctions : je risque des saisies sur mon compte bancaire, mon véhicule, ma maison, mon salaire.