présentation 16 septembre

Pour toutes questions

A C T U A R I E L L E S

14, rue Leynaud – 69001 LYONtel 04 78 28 59 44 – fax 04 78 27 17 84

anne.marion@actuarielles.comLes illustrations © sont de Sylvaine JENNY

http://grandahu.pagesperso-orange.fr/

L’innovation et la généralisation de la complémentaire santé

« Pas de ci, pas de çaPas de soucis sans celaPas de fumée sans feu

Pas d’idée sans être deux » Les Fabulous Troubadours

Quelles formes d’innovation ?Source : wikipédia

4 types d'innovation

Fréquence faible

Fréquence forte

Amélioration forte

Innovation spasmodique

Innovation incessante

Amélioration faible

Innovation incrémentale

Innovation répétitive

La réalité en santé et en prévoyanceSource : la vraie vie

4 types d'innovation« malgré »

Fréquence faible

Fréquence forte

Détérioration forte

Innovation spasmodique

Innovation incessante

Détérioration faible

Innovation incrémentale

Innovation répétitive

L’innovation incrémentalela détérioration incrémentale

Dérive des régimesAugmentation des cotisations

Désengagements de la Sécurité socialeRéformes perpétuelles

Etc.

L’innovation radicaleDue aux réformes radicales

« Il va falloir travailler plus pour gagner plus » Nicolas S. devient

« Il va falloir payer plus pour avoir moins » François H.

L’innovation architecturaleUne nouvelle architecture de la protection sociale

Revenir aux fondamentaux théoriques de la théorie du

risque en distinguant l’important du fréquent

L’innovation modulaireRuptures à intégrer : processus lent !

« L'innovation, c'est une situation qu'on choisit parce qu'on a une passion brûlante

pour quelque chose. »Steve Jobs

Quelles innovations sont possibles ?

Compte tenu du contexte de l’ANI,des contraintes budgétaires,

de l’existant, des dérives à attendre…

Chaine traditionnelle de l’innovation marketing

1. Collecte des idées 2. Problématisation de ces idées

3. Création d'un concept de produit4. Evaluation du concept de produit

5. Étude du prix et de ce produit6. Étude de la volumétrie de marché

7. Étude de communication, de publicité, etc.8.lancement.

Chaine innovante d’innovationen protection sociale

1. Collecte des prix acceptables2. Cartographie des contraintes3. Analyse des produits existants

4. Evaluation des produits 5. Création du produit pour un prix accepté

6. Étude de la volumétrie de marché 7. Information et formation à prévoir

8. Mise en œuvre

Retour vers le futur

« Back to basics »À l’heure de S2 : revenons à S0

A savoir la solvabilité … des assurés !

Qualification des régimes santéNiveau 1 Niveau 2

TM Entrée de gammeConsultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

Pharmacie 100% 100%

Hospitalisation

- honoraires 100% 100% 150% à 200%

- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j

Dentaire

- soins dentaires 100% 100%

- prothèses dentaires 100% 200%

- orthodontie 100% 200%

Optique

(paire de lunettes)

Appareillage

- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

- prothèses auditives SS 100€/appareil

500 € (et plus)

400%

200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil

100 € à 300 €100 € 150 € 300 € à 400 €

300% 400% 500%

300% 400% 500%

300% 400% à 500%

30 € / j

125% 150% 150%

400% à 500%

100% 100% 100%

Classification simplifiée Sécu incluse

Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels

L’ANI minimaleNiveau 1 Niveau 2

L'ANI par défaut Entrée de gammeConsultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

Pharmacie 100% 100%

Hospitalisation

- honoraires 100% 100% 150% à 200%

- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j

Dentaire

- soins dentaires 100% 100%

- prothèses dentaires 125% 200%

- orthodontie 100% 200%

Optique

(paire de lunettes)

Appareillage

- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

- prothèses auditives SS 100€/appareil

400% à 500%

100% 100% 100%

L'ANIpar défaut

Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels

300% 400% 500%

300% 400% 500%

300% 400% à 500%

30 € / j

125% 150% 150%

500 € (et plus)

400%

200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil

100 € par an 150 € 100 € à 300 € 300 € à 400 €

L’innovation en complémentaire santé pour la santé des salariés

Niveau 1 Niveau 2L'ANI par défaut Entrée de gamme

Consultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

Pharmacie 100% blanches 100%

Hospitalisation

- honoraires 100% 100% 150% à 200%

- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j

Dentaire

- soins dentaires 100% 100%

- prothèses dentaires 100% 200%

- orthodontie 100% 200%

Optique

(paire de lunettes)

Appareillage

- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%

- prothèses auditives SS 100€/appareil

400% à 500%

100% 100% 100%

Réflexions desanté publique

Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels

300% 400% 500%

300% 400% 500%

300% 400% à 500%

30 € / j

125% 150% 150%

500 € (et plus)

400%

300 à 400€/4 ans 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil

Suppression(sauf enfants) 150 €

100 € à 300 €en fonction de la correction/3ans

300 € à 400 €

Le prix de la santé ?

Classe d'âge Niveau 1 Niveau 2 Niveau 3 Niveau 4< 25 ans 14 € 20 € 26 € 32 €

de 25 à 29 ans 19 € 25 € 31 € 37 €de 30 à 34 ans 24 € 30 € 36 € 42 €de 35 à 39 ans 34 € 40 € 46 € 52 €de 40 à 44 ans 39 € 45 € 51 € 57 €de 45 à 49 ans 44 € 50 € 56 € 62 €de 50 à 54 ans 49 € 55 € 61 € 67 €de 55 à 59 ans 54 € 60 € 66 € 72 €

> 60 ans 69 € 75 € 81 € 87 €

L’ANI combien ça coûte ?

Les cotisations : avant

nombre d'enfantspar salarié

% de salariésmariés

Dont %de conjointsà charge

1,00 50% 20%

IndividuelleGratuité enfant

uniforme

Famille au sensde la Sécurité

sociale

Familleuniforme

cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €enfants 24,00 €

conjoint à chargeconjoint salarié 48,00 €

48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €96,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €

76,80 € 96,00 €124,80 € 96,00 €

72,00 € 108,00 € 115,20 € 144,00 €

Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire

Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants

144,00 € 120,00 €Salarié + conjoint salarié + 2 enfants

Avant l'ANI

Entreprise standard 42 ans régime type 3

Structure

cotisations facultatives48,00 € 48,00 €

Limite (interprétée strictement) EVIN

Les cotisations : aprèsL’ANI modifie la structure familiale

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille ANI

cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 60,00 € 64,80 €cotisations facultatives enfants 24,00 €

conjoint à charge 48,00 € 48,00 €

48,00 € 60,00 € 64,80 €96,00 € 60,00 € 64,80 €

64,80 €64,80 €

72,00 € 90,00 € 97,20 €

Après l'ANI

Structure

Salarié + conjoint salarié + 2 enfantsLimite (interprétée strictement) EVIN

Entreprise standard 42 ans régime type 3

Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire

Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants

144,00 € 108,00 €

Coût technique d'un retraité 75,00 €

L’ANI minimale : son prix ?Attention dépend d’options éventuelles…

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille ANI

cotisation obligatoire Salarié 36,00 € 45,00 € 48,60 €cotisations facultatives enfants 18,00 €

conjoint à charge 36,00 € 36,00 €

36,00 € 45,00 € 48,60 €72,00 € 45,00 € 48,60 €

48,60 €48,60 €

54,00 € 67,50 € 72,90 €Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité 65,00 €

Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire

Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants

108,00 € 81,00 €Salarié + conjoint salarié + 2 enfants

L'ANI "régime sec"

Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1

Structure

La portabilité : à quel prix ?

Retour vers le futur

- €

20,00 €

40,00 €

60,00 €

80,00 €

100,00 €

120,00 €

< 20 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69 > 70

19971998199920002001200220032004200520062007200820092010

Retour vers le futur

- €

20,00 €

40,00 €

60,00 €

80,00 €

100,00 €

120,00 €

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

< 2040-4950-5960-69> 70

La projection à 2020 prévoit un coût technique mensuel de l’ordre de :40 € par enfant, 60 € par salarié et de 125 € par retraité

Retour vers le futur« ne pas prévoir c’est déjà gémir » Léonard de Vinci

- €

20,00 €

40,00 €

60,00 €

80,00 €

100,00 €

120,00 €

140,00 €

160,00 €

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

< 2040-4950-5960-69> 70

Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille

uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €

cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €

60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €-35,00 € -12,50 € -3,50 €

Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020

Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié

Après l'ANI 2020 (si tout va bien)

Entreprise standard 42 ans régime type 3

Structure

Déficit par retraité

Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille

uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €

cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €

60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €-35,00 € -12,50 € -3,50 €

-9 660,00 € -3 450,00 € -966,00 €

Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020

Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié

Après l'ANI 2020 (si tout va bien)

Entreprise standard 42 ans régime type 3

Structure

Soit, une PRC, par retraité….Déficit par retraité

Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille

uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €

cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €

60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €71,67 € 79,17 € 82,17 €107,50 € 118,75 € 123,25 €

Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020

Cotisation salarié

Après l'ANI 2020 (si tout va bien)

Entreprise standard 42 ans régime type 3

Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités

Cotisation salariéCotisations retraité

Structure

Approche analytique l’évolution de l’ANI « sec » en 2020

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille

uniformecotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €

cotisations facultatives enfants 22,50 €conjoint à charge 45,00 € 48,00 €

45,00 € 56,25 € 60,75 €67,50 € 84,38 € 91,13 €90,00 € 90,00 € 90,00 €

-22,50 € -5,63 € 1,13 €-6 210,00 € -1 552,50 € 310,50 €

Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1

Structure

Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié

Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020

Déficit par retraitéSoit, une PRC, par retraité….

Approche analytique l’évolution de l’ANI « sec » en 2020

nombre d'enfants

par salarié

Conjoint non couvert par

ailleurs0,50 10%

IndividuelleGratuité enfant

uniformeFamille

uniformecotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €

cotisations facultatives enfants 22,50 €conjoint à charge 45,00 € 48,00 €

Actifs 3 000 Retraités 2 000 52,50 € 58,13 € 60,38 €78,75 € 87,19 € 90,56 €

L'ANI "sec" 2020 (si tout va bien)

Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1

Structure

Cotisation salariéCotisations retraité

Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités

Du berceau au tombeau

0

1

2 3

4 5

6 7

8 9 10 11

12 13

14

15

16

17 18

19 20 21

22 23 24 25

26 27

28 29 30 31 32 33

34 35 36

37 38 39 40

41 42 43

44 45 46 47

48 49

50 51 52 53 54

55 56 57 58 59

60 61

62 63

64 65 66

67

68 69 70 71 72

73 74

75 76 77

78 79 80

81 82

83 84

85

86 87

88 89

90

cmageH

cmageP cmageC

cmageO

cmageD

Résultat d’analyse en composantes principales dans le mappage des populations

Les besoins en fonction de l’âge

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90

OptiqueDentairePharmaHospiMaladie

Les besoins en fonction de l’âge

Base de la base 36,00 € Base de l'option 1 46,80 € Base de l'option 2 72,00 €

Répartition population hypothèse 1 hypothèse 2 hypothèse 3 hypothèse 4 hypothèse 5effectif base 20% 30% 40% 10% 100%effectif option 1 30% 20% 50% 10% 0%effectif option 2 50% 50% 10% 80% 0%Tarif de la base 57,24 € 56,16 € 45,00 € 65,88 € 36,00 €

Coût technique d'un base sur un groupe de 40 ans

Pharmacie

Audio

Hospitalisation

Dentaire

Optique

Consultations-Visites

Incapacité

Invalidité

Dépendance

Décès

Merci pour votre attention !

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