techniques bancaires 11

TECHNIQUES BANCAIRES

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L’ENVIRONNEMENT BANCAIRE

L'historique de la banque en Algérie

1. La banque avant l’indépendance2. La situation postérieure à l'Indépendance


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Phase d’Algérianisation des structures bancaires et financières

La situation depuis l’ouverture du secteur bancaire à l’initiative du privé

Paysage bancaire actuel


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Avant 1830 Le Dey d’Alger battait lui-même la monnaie sans Avant 1830 Le Dey d’Alger battait lui-même la monnaie sans référence commune avec la monnaie d’un autre pays référence commune avec la monnaie d’un autre pays

La loi française du 12 août 1870 instituait le cours légal et forcé des La loi française du 12 août 1870 instituait le cours légal et forcé des billets de banquebillets de banque

Par décret Beylical du 08 janvier 1904 et par décret français du 07 Par décret Beylical du 08 janvier 1904 et par décret français du 07 mai 1904, la Banque de l’Algérie s’installe sur le territoire de la mai 1904, la Banque de l’Algérie s’installe sur le territoire de la Régence en 1904 avec privilège d’émission de la monnaie et crée une Régence en 1904 avec privilège d’émission de la monnaie et crée une succursale à Tunissuccursale à Tunis

La Banque de l’Algérie fut nationalisée par la loi du 17 mai 1946 et La Banque de l’Algérie fut nationalisée par la loi du 17 mai 1946 et conserve le privilège d’émission de la monnaie. conserve le privilège d’émission de la monnaie.

• La banque avant l’indépendance1 - 1 - L'historique de la banque en AlgérieL'historique de la banque en Algérie


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Après l’indépendance le système bancaire était composé de :

03 établissements bancaires spécialisés dans l’agriculture:

la caisse Algérienne de crédit agricole mutuel (CACAM), la caisse centrale des sociétés agricoles de prévoyance (CCCAP) la caisse des prêts agricoles (C P Agricoles) ;

Du Crédit Populaire, de la Banque Du Crédit Populaire, de la Banque populaire commerciale et populaire commerciale et industrielleindustrielle dede : Alger, Oran, Constantine et Annaba. Alger, Oran, Constantine et Annaba.

De la banque régionale du crédit populaire d’Alger.De la banque régionale du crédit populaire d’Alger.


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De la Caisse d’Equipement et de Développement de De la Caisse d’Equipement et de Développement de l’Algérie – CEDA – ancêtre de la Caisse Algérienne de l’Algérie – CEDA – ancêtre de la Caisse Algérienne de Développement, Développement,

Le crédit foncier de France, Le crédit foncier de France,

La caisse Nationale des marchés d’Etat (CNME), La caisse Nationale des marchés d’Etat (CNME),

Le crédit national, Le crédit national,

La caisse des dépôts et consignations) ;La caisse des dépôts et consignations) ;

De deux banques d’affaires (CFCB et BPA) ;De deux banques d’affaires (CFCB et BPA) ;


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D’une douzaine de banques de dépôtsD’une douzaine de banques de dépôts::

Le crédit foncier d’Algérie et de Tunisie (CFAT),Le crédit foncier d’Algérie et de Tunisie (CFAT),

La banque nationale pour le crédit et l’industrie - La banque nationale pour le crédit et l’industrie -

Afrique (BNCIA), Afrique (BNCIA),

Le crédit industriel et commercial (CIC), Le crédit industriel et commercial (CIC),

La banque de paris et des pays Bas (BPPB), La banque de paris et des pays Bas (BPPB),

Le comptoir d’escompte de Mascara, Le comptoir d’escompte de Mascara,


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La banque Algérie – MISR, La banque Algérie – MISR, La société Marseillaise de crédit (SMC), La société Marseillaise de crédit (SMC), Le crédit lyonnais, Le crédit lyonnais, La banque industrielle d’Algérie et de la La banque industrielle d’Algérie et de la

méditerranée (BIAM), méditerranée (BIAM), Société générale, Le crédit du nord et La Société générale, Le crédit du nord et La

Barclays Bank.Barclays Bank.


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ConclusionConclusion A la veille de l’indépendance de l’Algérie, A la veille de l’indépendance de l’Algérie,

le système bancaire se composait de le système bancaire se composait de filiales des banques étrangères filiales des banques étrangères implantées notamment dans les villes implantées notamment dans les villes portuaires et dont la finalité est d’assurer portuaires et dont la finalité est d’assurer les opérations bancaires et financières les opérations bancaires et financières nécessaires aux transactions nécessaires aux transactions commercialescommerciales


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La situation postérieure à l'IndépendanceLa situation postérieure à l'Indépendance

Le système bancaire et financier Algérien a connu de Le système bancaire et financier Algérien a connu de profondes modifications depuis l’Independence de notre profondes modifications depuis l’Independence de notre pays, une véritable refonte législative et réglementaire. pays, une véritable refonte législative et réglementaire.

C’est un véritable chantier qui a été mis en œuvre, et C’est un véritable chantier qui a été mis en œuvre, et dont les travaux portent aujourd’hui les fruits. dont les travaux portent aujourd’hui les fruits.

Ces efforts ont été entrepris par les autorités monétaires Ces efforts ont été entrepris par les autorités monétaires afin d’adapter le secteur bancaire national aux afin d’adapter le secteur bancaire national aux conditions modernes d’exercice de ses métiers.conditions modernes d’exercice de ses métiers.


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L’évolution historique du système bancaire et L’évolution historique du système bancaire et financier Algérienfinancier Algérien

L’évolution historique du système bancaire et financier L’évolution historique du système bancaire et financier a connu des réformes qui se décomposent en quatre a connu des réformes qui se décomposent en quatre (04) phases distinctes liées aux transformations (04) phases distinctes liées aux transformations économiques et sociales du pays depuis son économiques et sociales du pays depuis son indépendance.indépendance.

La première phaseLa première phase, qui recouvre la période allant de , qui recouvre la période allant de 1962 à 19691962 à 1969 est une phase d’Algérianisation des est une phase d’Algérianisation des structures bancaires et financièresstructures bancaires et financières

La seconde phaseLa seconde phase, qui recouvre la période allant de , qui recouvre la période allant de 1970 à 19861970 à 1986 est la phase dite de planification financière est la phase dite de planification financière


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La troisième phaseLa troisième phase, , qui recouvre la période qui recouvre la période allant de allant de 1987 à 19901987 à 1990 est consacré avec est consacré avec l’avènement de la réforme économique et la l’avènement de la réforme économique et la promulgation de la loi relative à la monnaie et promulgation de la loi relative à la monnaie et au crédit (loi 90.10 du 14 avril 1990).au crédit (loi 90.10 du 14 avril 1990).

La quatrième phaseLa quatrième phase, , qui recouvre la période qui recouvre la période allant de allant de 1990 à ce jour 1990 à ce jour porte surporte sur l’application l’application

de lade la loi 90.10 du 14 avril 1990, modifiée et loi 90.10 du 14 avril 1990, modifiée et complétée par l’ordonnance 03/11 du 26 août complétée par l’ordonnance 03/11 du 26 août 2003, relative à la monnaie et au crédit2003, relative à la monnaie et au crédit


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II- La phase d’Algérianisation des structures bancaires et financières

Juste à l'Indépendance

1.Dés le lendemain de l’indépendance, l’Algérie a récupéré sa souveraineté en créant son propre institut d’émission dénommé la Banque Centrale d’Algérie –BCA- qui a été crée par la loi n°62 du 31décembre 1962.

D’après ses statuts, la BCA s’est vu attribuer un rôle celui de banque des banques, chargé du refinancement des banques et donc du suivi des liquidités des banques primaires et celui d’institut d’émission.

2.Après la naissance de la BCA et en vue de consolider la volonté du développement national autonome et d’en assurer son financement, il fut crée la CAISSE ALGERIENNE DE DEVELOPPEMENT (CAD) le 07 mais 1963 par la loi n°63-165.


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))La CAD concourt au développement des investissements productifs La CAD concourt au développement des investissements productifs sur des ressources qui lui sont fournis par le trésor. La CAD devient en sur des ressources qui lui sont fournis par le trésor. La CAD devient en 1972 la Banque Algérienne de Développement (BAD).1972 la Banque Algérienne de Développement (BAD).

La CADLa CAD a absorbé les établissements bancaires suivants : a absorbé les établissements bancaires suivants :

• le crédit foncier de France ;le crédit foncier de France ;• La caisse Nationale des marchés d’Etat (CNME) ;La caisse Nationale des marchés d’Etat (CNME) ;• Le crédit national ;Le crédit national ;• La caisse des dépôts et consignations ;La caisse des dépôts et consignations ;• La caisse d’équipement et de développement de La caisse d’équipement et de développement de

l’Algériel’Algérie..

La CAD laisse place, en mai 1972, à la Banque Algérienne de développement (BAD) qui sera chargé des investissements productifs nécessaires à la réalisation de développement économique de l’Algérie


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4.4. Durant cette période depuis l’indépendance à 1966, Durant cette période depuis l’indépendance à 1966, l’Algérie a opté pour le premier souci à la l’Algérie a opté pour le premier souci à la récupération de sa souveraineté monétaire par la récupération de sa souveraineté monétaire par la création de l’unité monétaire nationale, création de l’unité monétaire nationale, le DINARle DINAR, par , par la loi du 10.04.1964,.la loi du 10.04.1964,.

5.5. La création de La création de la Caisse Nationale d’Epargnela Caisse Nationale d’Epargne et de et de Prévoyance (CNEP) fut crée par la loi n°64-227 du Prévoyance (CNEP) fut crée par la loi n°64-227 du 10.08.1964, à la même époque, deux compagnies 10.08.1964, à la même époque, deux compagnies d’assurances furent nationalisées : la Caisse d’assurances furent nationalisées : la Caisse Algérienne d’Assurance et de Réassurance (CAAR) Algérienne d’Assurance et de Réassurance (CAAR) et la Société Algérienne d’Assurance (SAA) et la Société Algérienne d’Assurance (SAA)


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5.5. L’adoption par l’Algérie d’un modèle de développement à orientation socialiste posa rapidement la nécessité d’une réorganisation des banques jusqu’à alors étrangères et privées. Les pouvoirs publics procédèrent donc, à nationalisation des banques étrangères existant sur le territoire national.

La Banque Nationale d’Algérie a été crée par l’ordonnance n° 66.178 du 13.06.1966, afin de répondre aux besoins financiers, elle absorba les activités des banques étrangères suivantes :


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Le crédit foncier d’Algérie et de Tunisie (CFAT) ;Le crédit foncier d’Algérie et de Tunisie (CFAT) ;

La banque nationale pour le crédit et l’industrie - Afrique La banque nationale pour le crédit et l’industrie - Afrique (BNCIA) ;(BNCIA) ;

Le crédit industriel et commercial (CIC) ;Le crédit industriel et commercial (CIC) ;

La banque de paris et des pays Bas (BPPB) ;La banque de paris et des pays Bas (BPPB) ;

Le comptoir d’escompte de Mascara.Le comptoir d’escompte de Mascara.

La BNA est un instrument de planification financière. La BNA est un instrument de planification financière. Elle est chargé d’exécuter la politique du Elle est chargé d’exécuter la politique du gouvernement en matière de crédit à courte termegouvernement en matière de crédit à courte terme


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Quelques mois après la création de la BNA, le système bancaire Algérien a été renforcé par la mise en place d’un autre intermédiaire financier bancaire, le Crédit Populaire d’Algérie, par ordonnance du 29.12.1966, reprenant les activités des banques étrangères suivantes :

La banque populaire commerciale et industrielle d’Alger ;

La banque populaire commerciale et industrielle d’Oranie ;

La banque populaire commerciale et industrielle de Constantine ;

La banque populaire commerciale et industrielle d’Annaba ;

La banque régionale du crédit populaire d’Alger ;

La banque mixte d’Algérie – MISR

La société Marseillaise de crédit (SMC).


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La Banque Extérieure d’Algérie a été crée par l’ordonnance n° 67.204 du 01.10.1967, absorbant les activités des banques étrangères suivantes :

Le crédit lyonnais ;

La banque industrielle d’Algérie et de la méditerranée (BIAM) ;

Société générale ;

Le crédit du nord ;

La Barclays Bank.

La BEA est une banque de dépôt au même titre que la BNA et le CPA.


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De ce processus d’absorption, des banques étrangères apparurent

• La Banque Nationale d’Algérie (BNA)…en 1966• Le Crédit Populaire d’Algérie (CPA)…. En 1966• La Banque Extérieure d’Algérie (BEA)…En 1967


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Spécialisation des banques : le ministère des finances effectue alors un partage des responsabilités entre las banques et crée donc, une spécialisation du domaine d’intervention de chaque des banques.

La répartition des compétences était la suivante:

La BNA agriculture et industrie.

Le CPA artisanat, hôtellerie, tourisme, BTP et professions libérales.

La BEA énergie, commerce extérieur


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A partir de 1982, une restructuration du secteur bancaire a été engagée, en vue de renforcer la spécialisation des banques et de diminuer le pouvoir de certaines d’entrent elles qui se sont retrouvées avec un poids financier considérable, deux nouvelles banques étatiques ont été créées, il s’agit de:

-la Banque de l’Agriculture et de Développement Rural «BADR» par décret du 16.03.1982, issue de la restructuration de la BNA

-la Banque de Développement Local «BDL» par décret du 30.04.1985 issue de la restructuration de la CPA


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Durant cette période, les faits marquants sont Durant cette période, les faits marquants sont résumés comme suit :résumés comme suit :

Gestion et contrôle par les banques des opérations Gestion et contrôle par les banques des opérations financières des entreprises publiques (période 1970-financières des entreprises publiques (période 1970-1978.1978.

Aménagement de la procédure d’octroi de découvert Aménagement de la procédure d’octroi de découvert aux entreprises publiques au titre de financement de aux entreprises publiques au titre de financement de l’exploitation (loi de finances pour 1970).l’exploitation (loi de finances pour 1970).

Définition du mode de financement des Définition du mode de financement des investissements des entreprises publiques (loi de investissements des entreprises publiques (loi de finances pour 1971).finances pour 1971).


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Domiciliation d’office des entreprises publiques Domiciliation d’office des entreprises publiques auprès des différentes banques étatiques (loi de auprès des différentes banques étatiques (loi de finances pour 1970).finances pour 1970).

Soutien des entreprises publiques ayant une gestion Soutien des entreprises publiques ayant une gestion déficitaire (loi de finances pour 1970). déficitaire (loi de finances pour 1970).

Fixation du taux d’intérêt à un niveau central. Fixation du taux d’intérêt à un niveau central.

Suppression aux banques du financement des Suppression aux banques du financement des investissements planifiés (période 1978-1982). investissements planifiés (période 1978-1982).

Reprise par le trésor du financement des Reprise par le trésor du financement des investissements planifiés (loi de finances pour 1978)..investissements planifiés (loi de finances pour 1978)..


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Dans le prolongement des réformes économiques Dans le prolongement des réformes économiques engagées en 1988, basées sur l’autonomie de engagées en 1988, basées sur l’autonomie de l’entreprise publique, un nouveau dispositif a été mis l’entreprise publique, un nouveau dispositif a été mis en place en 1990, par la loi 90-10 du 14 avril 1990 en place en 1990, par la loi 90-10 du 14 avril 1990 (modifiée et complétée) relative à la monnaie et au (modifiée et complétée) relative à la monnaie et au créditcrédit

Cette loi a introduit de profonds changements et a Cette loi a introduit de profonds changements et a constitué un tournant décisif dans l’évolution du constitué un tournant décisif dans l’évolution du système bancaire et financier algérien.système bancaire et financier algérien.

Elle a imposé de nouvelles mesures de Elle a imposé de nouvelles mesures de fonctionnement et de gestion, répondant aux fonctionnement et de gestion, répondant aux exigences de l’économie de marché et respectant exigences de l’économie de marché et respectant davantage l’orthodoxie bancaire. davantage l’orthodoxie bancaire.


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III)III) - - La situation depuis l’ouverture du secteur bancaire à La situation depuis l’ouverture du secteur bancaire à l’initiative privéel’initiative privée

De 1990 à ce jour :

1 La libéralisation du secteur bancaire consacré par de la La libéralisation du secteur bancaire consacré par de la loi 90/10 du 14-04-1990 a permis l’émergence de loi 90/10 du 14-04-1990 a permis l’émergence de plusieurs banques et établissements financiers à statut plusieurs banques et établissements financiers à statut privé national et internationalprivé national et international..

2.2. La création, notamment depuis 1995, de nombreuses La création, notamment depuis 1995, de nombreuses institutions financières s’inscrivant dans la logique de institutions financières s’inscrivant dans la logique de soutien à l’activité bancaire et répondant à des soutien à l’activité bancaire et répondant à des préoccupations parfois sectorielles.préoccupations parfois sectorielles.


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la transformation de la CNEP en CNEP-Banque en juin la transformation de la CNEP en CNEP-Banque en juin 1997.(CPA :25/09/1997,la BNA:07/02/1997, la 1997.(CPA :25/09/1997,la BNA:07/02/1997, la BADR:17/02/2002, la BDL: 17/02/2002)BADR:17/02/2002, la BDL: 17/02/2002)

la création de la Caisse Nationale du Logement- CNL -.la création de la Caisse Nationale du Logement- CNL -. la création de la Société de Refinancement Hypothécaire la création de la Société de Refinancement Hypothécaire

– SRH -.– SRH -. la mise en place de la Caisse de Garantie des Crédits la mise en place de la Caisse de Garantie des Crédits

Immobiliers – SGCI -.Immobiliers – SGCI -. la mise en place du Fonds de Garantie de la Promotion la mise en place du Fonds de Garantie de la Promotion

Immobilière - FGPI -.Immobilière - FGPI -.

Le soutien au financement du secteur de l’habitat a conduit à :Le soutien au financement du secteur de l’habitat a conduit à :


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la restructuration de la BAD .la restructuration de la BAD . la création de la Caisse des Equipements Publics – CEP -.la création de la Caisse des Equipements Publics – CEP -. la Caisse de Garantie des Marchés Publics - CGMP -.la Caisse de Garantie des Marchés Publics - CGMP -.

Le soutien au secteur de l’équipement a requisLe soutien au secteur de l’équipement a requis : :


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Au 03/01/2009, le nombre total des banques et établissements Au 03/01/2009, le nombre total des banques et établissements financiers est de 26, répartis entre :financiers est de 26, répartis entre :

─ Secteur public ;Secteur public ;

─ Secteur semi public (banques à capitaux mixtes) ;Secteur semi public (banques à capitaux mixtes) ;

─ Secteur privé (banques à capitaux étrangers).Secteur privé (banques à capitaux étrangers).

Paysage bancaire actuel


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Six banques publiques pouvant effectuer toutes les Six banques publiques pouvant effectuer toutes les opérations de banques selon la pratique universelle opérations de banques selon la pratique universelle (BEA, BNA, CPA, CNEP/Banque, BADR ET BDL) ;(BEA, BNA, CPA, CNEP/Banque, BADR ET BDL) ;

Une banque spécialisée dans la distribution de Une banque spécialisée dans la distribution de crédits à l’agriculture (CNMA) ; crédits à l’agriculture (CNMA) ;

(05) Cinq établissements financiers ayant pour (05) Cinq établissements financiers ayant pour vocation principale l’octroi de crédits ; vocation principale l’octroi de crédits ;

(13) Treize banques privées à capitaux étrangers;(13) Treize banques privées à capitaux étrangers;

Une banque à capitaux mixtes : banque AL BARAKA Une banque à capitaux mixtes : banque AL BARAKA (BARAKA ET BADR). (BARAKA ET BADR).


31

La liste des banques et établissements financiers La liste des banques et établissements financiers agrées au 03/01/09 est reprise ci – après:agrées au 03/01/09 est reprise ci – après:

Banques publiques :

BEA, BNA, CPA, CNEP/BANQUE, BADR ET BDL,BEA, BNA, CPA, CNEP/BANQUE, BADR ET BDL,

Banques privées Algériennes

En fin des années 2001, sont apparues les banques En fin des années 2001, sont apparues les banques

privées Algériennesprivées Algériennes El Khalifa Bank : le 27 juillet 1997El Khalifa Bank : le 27 juillet 1997 Banque Commerciale et Industrielle d’Algérie (BCIA): le 24 Banque Commerciale et Industrielle d’Algérie (BCIA): le 24

septembre 1999septembre 1999 Banque Générale Méditerranéenne (BGM) : le30 avril 200Banque Générale Méditerranéenne (BGM) : le30 avril 200


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Banques privées Etrangères

CITY BANK N.A ALGERIA “ CITY BANK N.A ALGERIA “ Succursale de banqueSuccursale de banque”” , , ARAB BANKING CORPORATION - ALGERIA ,ARAB BANKING CORPORATION - ALGERIA , NATEXIS ALGERIE,NATEXIS ALGERIE, ARAB BANK PLC – ALGERIA “ Succursale de ARAB BANK PLC – ALGERIA “ Succursale de

banque”,banque”, BNP-PARIBAS AL DJAZAIR,BNP-PARIBAS AL DJAZAIR, SOCIETE GENERALE - ALGERIESOCIETE GENERALE - ALGERIE,,


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HOUSING BANK,HOUSING BANK, TRUST BANK - ALGERIA,TRUST BANK - ALGERIA, THE HOUSING BANK FOR TRADE AND FINANCE - THE HOUSING BANK FOR TRADE AND FINANCE -

ALGERIAALGERIA FRANSA BANK EL DJAZAIR,FRANSA BANK EL DJAZAIR, GULF BANK ALGERIE,GULF BANK ALGERIE, AL SALAM BANK - ALGERIA,AL SALAM BANK - ALGERIA, H.S.B.C - ALGERIE “ Succursale de banque”,H.S.B.C - ALGERIE “ Succursale de banque”, CALYON – ALGERIE.CALYON – ALGERIE.


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Etablissements financiers :

SOFINANCE : (SOCIETE FINANCIERE D’INVESTISSEMENT, DE PARTICIPATION ET DE PLACEMENT) ;

SRH : (SOCIETE DE REFINANCEMENT HYPOTHECAIRE) ;

ARAB LEASING CORPORATION; CETELEM ALGERIE; MAGHREB LEASING ALGERIE;


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Le Le secteur publicsecteur public demeure dominant par six demeure dominant par six établissements bancaires en l’occurrence : établissements bancaires en l’occurrence : la BNA, la la BNA, la BEA , le CPA, la BADR, la BDL et la CNEP-BANQUEBEA , le CPA, la BADR, la BDL et la CNEP-BANQUE, , qui partagent l’essentiel du marché bancaire.qui partagent l’essentiel du marché bancaire.

Secteur dominantSecteur dominant


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La loi 90-10 du 14 avril 1990, La loi 90-10 du 14 avril 1990, relative à la monnaie et au créditrelative à la monnaie et au crédit modifiée et complétée, par l’ordonnance n° 03-11 du 26 août modifiée et complétée, par l’ordonnance n° 03-11 du 26 août 2003.2003.

Cependant, cette ordonnance vient d’être modifiée et Cependant, cette ordonnance vient d’être modifiée et complétée par l’ordonnance n°10-04 du 26/08/2010. (obligation complétée par l’ordonnance n°10-04 du 26/08/2010. (obligation pour l’Etat algérien d’être présent dans le capital des banques pour l’Etat algérien d’être présent dans le capital des banques et établissements financiers à capitaux privés nationaux ou et établissements financiers à capitaux privés nationaux ou étrangers; 51% au moins du capital, selon l’art 6.)étrangers; 51% au moins du capital, selon l’art 6.)

Aussi, les sanctions ont été durcies en cas d’infraction à la Aussi, les sanctions ont été durcies en cas d’infraction à la législation et à la réglementation des changes et des législation et à la réglementation des changes et des mouvements de capitaux, de et vers l’étranger, par cette mouvements de capitaux, de et vers l’étranger, par cette ordonnance.ordonnance.


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Le système bancaire dans la période actuelle

Aujourd’hui, le système bancaire Algérien compte 20 banques commerciales aux cotés de la Banque d’Algérie, 1200 agences restant toutefois dominés par les banques publiques à hauteur de 99%.

L’intervention des banques dans le financement des activités économiques a évolué de manière significative, elles assurent aujourd'hui des activités de type universel


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Le secteur public est engagé dans une mutation qui devrait se traduire une bancarisation plus importante et par des opérations plus rapides. Le plan de relance de l’économie et de privatisation offre en outre d’autres opportunités notamment dans l’ingénierie financière, le montage financier de grands projets et le développement de financement de type leasing.

Le secteur public dispose aujourd’hui d’un réseau important, de la connaissance dans métiers classiques de banque d’un personnel formée.

Le Ministère des finances envisage de transformer la structure des banques, par la mise en niveau des différentes fonctions, notamment les systèmes d’information et la gestion des risques.


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Le système bancaire a connu des réformes ayant pour objectif l'instauration d'un environnement propice aux banques pour qu'elles puissent exercer leur métier sous les critères de commercialité (rentabilité et sécurité).

La banque est le propulseur du développement et le reflet de l'état économique, son rôle est d'assurer la médiation entre les détenteurs de capitaux et ceux qui ont besoin de ces derniers par la collecte et la distribution des ressources (les crédits)


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Ainsi la banque, institution par excellence, sur le plan financier c'est la plus spécialisée dans ce domaine précis, détient le pouvoir d'octroyer des crédits.

Elle est libre d'accepter ou de refuser l'octroi de concours sur la seule considération des risques que le solliciteur comporte et ses capacités financières.

Dans le domaine monétaire la banque ne se limite pas a l'octroi de crédits lui-même, mais aussi en sa capacité à régulariser la masse monétaire et à s'adopter à la flexibilité de l'environnement qui ne cesse de devenir de plus en plus complexe.

Le banquier est le seul arbitre des risques de chaque opération, et demeure libre de refuser des crédits lorsque le demandeur du crédit ou la nature de l'opération ne lui inspire pas confiance.


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Cependant la décision de financement d'un projet d'investissement est tributaire de plusieurs critères à savoir :

Une bonne connaissance des solliciteurs du financement ;

Une documentation complète concernant l'objet du crédit ;

Analyse financière approfondie et détaillée de la situation financière des demandeurs des crédits, cela à pour but de découvrir leurs point forts et leurs faiblesses.

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