rapport annuel de ca consumer finance

rapport dactivit 2010

aLLEMaGNE araBiE SaoUditE aUtricHE BELGiQUE cHiNE daNEMarK ESpaGNE FiNLaNdE FraNcE GrcE HoNGriE itaLiE Maroc NorvGE paYS-BaS poLoGNE portUGaL rpUBLiQUE tcHQUE roYaUME-UNi SLovaQUiE SUdE SUiSSE

LexceLLence au service de nos cLients et de nos partenaires

ProfilLe Groupe Crdit Agricole est le leader de la banque universelle de proximit en France et lun des tout premiers acteurs bancaires en Europe. Prsent dans 70 pays travers le monde, le Groupe Crdit Agricole est un partenaire de premier rang pour accompagner les projets des clients dans tous les mtiers de la banque de proximit et les mtiers spcialiss qui lui sont associs : banque au quotidien, pargne, crdits lhabitat et la consommation, assurances, banque prive, gestion dactifs, crdit-bail et affacturage, banque de financement et dinvestissement. Fort de ses fondements coopratifs et mutualistes, le Groupe Crdit Agricole axe son dveloppement sur une croissance quilibre, au service de lconomie relle et dans le respect des intrts de ses 54 millions de clients, 1,2 million dactionnaires, 6,1 millions de socitaires et de ses 160 000 collaborateurs. Le Crdit Agricole figure dans trois indices de rfrence en matire de dveloppement durable : ASPI Eurozone depuis 2004, FTSE4Good depuis 2005, DJSI depuis 2008 (Europe et monde). Il est class 8e meilleure entreprise durable dans le monde et 1re en France selon le classement 2011 de Global 100. www.credit-agricole.com

3,6 Mdbnfice net part du groupe

71,5 Mdcapitaux propres part du groupe

10,3%ratio tier one

[Lorganisation du groupe]

6,1 millions de socitaires sont la base de lorganisation cooprative du Crdit Agricole. Ils dtiennent sous forme de parts sociales le capital des 2 533 caisses locales et dsignent chaque anne leurs reprsentants : 32 496 administrateurs qui portent leurs attentes au cur du Groupe. Les Caisses locales dtiennent lessentiel du capital des caisses rgionales. Les Caisses rgionales sont des banques rgionales coopratives qui offrent leurs clients une gamme complte de produits et services. Linstance de rflexion des Caisses rgionales est la fdration nationale du crdit agricole, lieu o sont prises les grandes orientations du Groupe.

55,9%30,9 %

du capital dtenu par les 39 caisses rgionales, via la holding sas rue la botie

43,7%8,2 %

du capital dtenu par le public

55,9 %

Investisseurs institutionnels : 30,9 % A ctionnaires individuels : 8,2 % S alaris via les fonds

4,6 % 0,4 %

dpargne salariale : 4,6 %

0,4%

du capital en autocontrle

Cot depuis dcembre 2001, Crdit Agricole S.A. assure la cohrence du dveloppement stratgique et lunit financire du Groupe. Il regroupe et anime ses filiales spcialises en France et linternational.

Banque de proximiten france 25 % des Caisses rgionales (sauf la Corse) LCL linternational Groupe Cariparma FriulAdria Emporiki Crdit du Maroc Crdit Agricole Egypt Lukas Bank

Mtiers financiers spcialissservices financiers spcialiss Crdit la consommation Crdit-bail Affacturage gestion de lpargne Gestion dactifs Assurances Banque prive

Banque de financement et dinvestissement Banque dinvestissement Courtage Activits de taux (fixed income) Financements structurs

autres filiales spcialisesCrdit Agricole Immobilier Crdit Agricole Private Equity Idia-Sodica Uni-ditions

Le groupe profiL

Un lEAdErshiP EUroPEnPrsent dans vingt-deux pays, Crdit Agricole Consumer Finance est le leader europen du crdit la consommation avec 78milliards deuros dencours grs fin 2010. Un an aprs la fusion de Sofinco et Finaref qui lui a donn naissance, Crdit Agricole Consumer Finance a confort en 2010 sa position de leadership. Filiale de Crdit Agricole s.A., Crdit Agricole Consumer Finance occupe une position significative sur tous les canaux de distribution et intervient sur lensemble des mtiers du crdit la consommation : vente directe, financement sur le lieu de vente, partenariats, courtage. Partenaire des grandes enseignes de la distribution, de constructeurs automobiles de premier plan et dinstitutionnels, Crdit Agricole Consumer Finance place la dimension Notre missioN partenariale au cur Crdit Agricole Consumer Finance est le de ses enjeux stratgiques. leader europen du crdit la consommation,membre du Groupe Crdit Agricole. notre but est de fournir nos clients et partenaires, localement et linternational, des solutions de financement responsables pour les aider raliser leurs projets. nous contribuons ainsi au dveloppement conomique des diffrents territoires dans lesquels nous avons nos racines. nous nous employons fournir une qualit de service qui nous diffrencie, fonde sur lexpertise et lengagement de nos collaborateurs. En tant que groupe spcialis du crdit la consommation, nous offrons au march des produits transparents, pratiques et innovants. nous concrtisons nos promesses en engagements tangibles. nous soutenons activement le dveloppement du groupe Crdit Agricole en tant que leader de la banque universelle de proximit en Europe, en apportant notre expertise du crdit la consommation aux banques de proximit et en mettant disposition nos capacits de distribution pour dvelopper les activits dassurance du Groupe. Avant tout, nous reconnaissons que la confiance de nos clients et de nos partenaires, le dveloppement de nos collaborateurs et la rentabilit durable sont les cls du succs long terme.

En dpit dun contexte conomique mondial difficile, Crdit Agricole Consumer Finance a enregistr en 2010 dexcellents rsultats commerciaux et financiers, gages de son efficacit oprationnelle et de sa ractivit. Crdit Agricole Consumer Finance sait compter sur lengagement et les comptences de ses 10 500collaborateurs rpartis dans ses 22pays dimplantation.

sommaire

02 12 20 26 34

Le Groupe CrDIT AGrICoLe CoNSuMer FINANCe

02 04 06 08 10

Messages Lquipe dirigeante Chiffres cls Dans le monde Activits

pArTeNAIre DeS GrANDS ACTeurS De LA CoNSoMMATIoN

14 16 18

Un acteur majeur du financement automobile De nouveaux dfis relever avec nos partenaires du commerce Un expert du crdit la consommation au service du Groupe Crdit Agricole

INNoVANT pour rpoNDre AuX NouVeAuX MoDeS De CoNSoMMATIoN

22

Une offre et une distribution compltes et innovantes

LeADer europeN Du CrDIT LA CoNSoMMATIoN

28 30 32

Crdit Agricole Consumer Finance sadapte un nouvel environnement Rsultats financiers Crdit Agricole Consumer Finance dploie sa stratgie de leadership

eNGAG pour uN CrDIT reSpeCTueuX DeS CLIeNTS

36 38

Un acteur engag Un acteur citoyen

Crdit Agricole Consumer Finance

Bruno de Laage Prsident du Conseil dadministration de CA Consumer Finance, Directeur Gnral Dlgu de Crdit Agricole S.A.

un leader europen pleinement intgr au groupe crdit agricole Renforcer les synergies entre la banque de proximit et les mtiers spcialiss. Elles tmoignent de la vitalit et du dynamisme de Crdit Agricole Consumer Finance ainsi que de lexcellence et du haut niveau dengagement de ses collaborateurs. Elles augurent bien de la russite du plan stratgique dont vient de se doter Crdit Agricole Consumer Finance pour les prochaines annes. Celui-ci vise consolider son leadership en Europe, dans un contexte conomique et financier profondment marqu par la crise.

MESSAGES

L

e projet de Groupe du Crdit Agricole affiche une ambition, devenir leader en Europe de la banque universelle de proximit. Sappuyant sur son identit et ses valeurs, le groupe Crdit Agricole marque ainsi sa volont dtre au service de tous les acteurs de ses territoires, en renforant notamment les synergies entre la banque de proximit et les mtiers spcialiss. Parmi ces mtiers, celui du crdit la consommation revt une importance particulire pour le groupe Crdit Agricole. En dcidant de fusionner en 2010 ses deuxfiliales spcialises, Sofinco et Finaref, aprs avoir activement soutenu leur trs fort dveloppement au cours des dix dernires annes, Crdit Agricole S.A. a donn naissance Crdit Agricole Consumer Finance, le nouveau leader du crdit la consommation en Europe. Les performances enregistres en 2010 sont dautant plus remarquables quelles se sont inscrites dans un contexte externe marqu par une faiblesse de nos conomies et un contexte interne caractris par une fusion denvergure.

EnGAGEMEnt 2014, LExpErtiSE Au cur du projEt dE GroupECe plan sinscrit naturellement dans le cadre dEngagement 2014, le projet stratgique de Crdit Agricole S.A. Crdit AgricoleConsumer Finance apporte son expertise en matire de crdit la consommation aux diffrentes banques de proximit du Groupe et met au service des assureurs du Groupe sa capacit de distribution. Le dveloppement des synergies entre les banques de proximit et le mtier spcialis du crdit la consommation permet de dvelopper la satisfaction de nos clients en contrlant toute la chane de valeur de la production la distribution, de gnrer des conomies importantes de cot et dtre source dinnovation. Lensemble de ces activits concourt une forte rentabilit. Au travers de la mise en uvre de cette stratgie, Crdit AgricoleConsumer Finance contribue ainsi la ralisation de lambition du Groupe, devenir le leader en Europe de la banque universelle de proximit, tout en confortant son propre leadership europen.

02

LE GroupE

l excellence au service de nos clients et de nos partenaires+ 46 %Cest la progression du rsultat avant impt entre 2009 et 2010

de la consommation atone dans la plupart des pays europens et dvolutions rglementaires marques. Paralllement, Crdit Agricole Consumer Finance a dfini ses ambitions de moyen terme dans le cadre de son nouveau plan stratgique Moving Forward Together . Fruit des rflexions de plus de 150managers reprsentant toutes nos filiales, ce plan vise renforcer le leadership de Crdit AgricoleConsumer Finance, au travers de lexcellence de sa relation clients et partenaires, de linnovation de son offre, de son efficacit oprationnelle et du dveloppement de ses collaborateurs. Enfin, Moving Forward Together a permis de rassembler les 10 500collaborateurs dune entreprise ne il y a peine un an autour dune identit et dune vocation communes symbolises par un principe, celui de lexcellence au service de nos clients et partenaires.

philippe dumont Directeur Gnral de CAConsumer Finance

P

uissant, international, efficace et agile, Crdit Agricole Consumer Finance a dmontr en 2010 sa robustesse et son adaptabilit face une consommation en mutation et un environnement conomique et financier volutif.

les cinq piliers du plan stratgique de crdit agricole consumer Financecrdit agricole consumer Finance a dfini un nouveau plan stratgique autour des cinq piliers suivants. crotre de manire slective et organique sur le march du crdit en europe en autofinanant cette croissance en liquidit et en fonds propres ; dvelopper les activits complmentaires au crdit. devenir la rfrence du secteur pour la confiance et la satisfaction des clients, des partenaires et de la socit dans son ensemble, par linnovation, la transparence, la commodit et la qualit. contribuer au succs du projet du groupe crdit agricole et laider devenir la rfrence en banque universelle de proximit en europe en intensifiant la coopration avec les autres entits du groupe. ensemble, amliorer notre efficacit oprationnelle, afin daccrotre notre comptitivit et de crer de la valeur pour nos clients et actionnaires. amplifier les partages dexpertise et de ressources tout en prservant un modle dorganisation dcentralise, au plus prs des clients et des marchs.

puiSSAnt Et intErnAtionAL, car nous grons78milliards dencours, dont 60 % raliss hors de France. Prsent dans 22 pays, Crdit Agricole Consumer Finance est le leader du crdit la consommation en Europe.

EfficAcE, car les rsultats financiers de lanne 2010 traduisent le renforcement de son efficacit oprationnelle et ses performances commerciales : son produit net bancaire, qui stablit 3,4milliards deuros, affiche une croissance de 6,7 %. Son coefficient dintermdiation, qui rapporte les charges et le cot du risque au PNB, baisse de 660points de base pour atteindre 76,1%. En 2010, son rsultat avant impt affiche une croissance de + 46 %, 816 millions deuros.

AGiLE Et rSiLiEnt, car le modle conomique diversifi de Crdit Agricole Consumer Finance, multi-spcialiste du crdit la consommation, lui a permis denregistrer ces excellentes performances dans un contexte de croissance

03


la gouvernance

quipE diriGEAntE

conSEiL dAdMiniStrAtionau

5 mai 2011

prsident Administrateur

Administrateurs

Bruno de Laage, Directeur Gnral Dlgu de CrditAgricole S.A., en charge de la banque de proximit en France et linternational et des Services Financiers Spcialiss

jean Bouysset, Ancien dirigeant de Crdit AgricoleS.A.

Grard cazals, Prsident de la CRCA Toulouse 31

dominique chardon, Prsident Dlgu de la CRCA Languedoc

Marc deschamps, Directeur Gnral de la CRCA Centre France

daniel Epron, Prsident de la CRCA Normandie

patricia penicaud, Administratrice lue par les salaris

Henri Le Bihan, Directeur gnral de CACI

franois Mace, Directeur Gnral de la CRCA ChampagneBourgogne

Laurent paillassot, Directeur Gnral Dlgu de LCL

Benot Albert, Administrateur lu par les salaris

04

LE GroupE LA GouvErnAncE

coMit Excutif(de gauche droite) vronique Goutelle, Directrice des Ressources Humaines Guiral de raffin, Directeur Gnral Adjoint Crdit et Affaires Gnrales

Sylvie robin-romet, Directrice Gnrale Adjointe Dveloppement France Alain Breuils, Directeur Gnral Adjoint des Affaires Internationales

Guillaume Lesage, Directeur Gnral Adjoint Organisation, Oprations, Finances et Systmes christophe Grave, Conseiller du Directeur Gnral philippe dumont, Directeur Gnral

dirEction dES fiLiALESau

5 mai 2011

pierre Adam GAC-Sofinco Auto Finance Co. Ltd (Chine)

riyadh Al-Sharik Sofinco Saudi Fransi (Arabie Saoudite)

tom Avonts Finalia (Belgique)

ingebjrg Brown Finaref Nordic (Finlande, Norvge, Sude)

Alain Bulbulyan Credicom Consumer Finance (Grce)

Katalin deak Credigen (Hongrie)

Kees Allan frde droppert Forso Nordic Crdit Agricole Consumer Finance Nederland BV (Pays-Bas)

oddone incisa FGA Capital

Sren Kargaard Dan Aktiv (Danemark)

Ludek Keltycka Credium (Rpublique tchque et Slovaquie)

joo Miguel Leandro Credibom (Portugal)

Lala Mamou Wafasalaf (Maroc)

Mirco perelli Agos Ducato (Italie)

jan W. Wagner CreditPlus Bank (Allemagne)

05


cHiffrES cLS

nos perFormances dans le monde en 2010crdit agricole consumer Finance est le leader europen du crdit la consommation, et affiche 78,1milliardsdencours grs fin 2010.produit net bancaire (en millions deuros)

+7 % 3 165 3 376 2010 + 3% 78,1 2010 39% notations Financires (au 1er juin 2011) 36%

2009

Rsultat net

2009

production

34,6milliards deuros

65,4milliards deuros

total bilan consolid

eFFectiF

rpartition des encours par ensemble gographique

10 500collaborateurs 25%

Notation Standard & Poors

A+ A-106

Court terme Long terme

F1+ AA-

Notation Fitch Ratings Court terme Long terme

France : 30 milliards deuros italie : 28 milliards deuros autres pays : 20 milliards deuros

75,8

520

Encours grs

encours grs (en milliards deuros)

millions deuros

78,1

milliards deuros

LE GroupE cHiffrES cLS

chiFFres cls par entit

crdit agricole consumer Finance FranceImplantation : France

WafasalafImplantation : Maroc Actionnariat : 49 % CAConsumer Finance, 51 % Attijariwafa bank

dan aktivImplantation : Danemark Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

29 021 ME dencours 3 923 collaborateursagos ducatoImplantation : Italie Actionnariat : 61 % CA Consumer Finance, 39 % Banco Popolare

1 722 ME dencours 546 collaborateurscredibomImplantation : Portugal Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

182 ME dencours 52 collaborateursFinaliaImplantation : Belgique Actionnariat : 49 % CAConsumer Finance, 51 % Alpha Credit

20 508 ME dencours 2 006 collaborateursFga capitalImplantations : Allemagne, Autriche, Belgique, Danemark, Espagne, France, Grce, Italie, Pays-Bas, Pologne, Portugal, Royaume-Uni, Suisse Actionnariat : 50 % CAConsumer Finance, 50 % FGA

1 379 ME dencours 380 collaborateursForso nordicImplantations : Danemark, Finlande, Norvge, Sude Actionnariat : 50 % CAConsumer Finance, 50 % Groupe Ford

88 ME dencours 16 collaborateurscredigenImplantation : Hongrie Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

16 205 ME dencours 1 811 collaborateurscrdit agricole consumer Finance nederland BVImplantation : Pays-Bas Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

1 338 ME dencours 137 collaborateurscredicom consumer FinanceImplantation : Grce Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

77 ME dencours 113 collaborateurssofinco saudi FransiImplantation : Arabie Saoudite Actionnariat : 50 % CAConsumer Finance, 50 % Saudi Fransi Bank

3 607 ME dencours 323 collaborateurscreditplus BankImplantation : Allemagne Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

1 032 ME dencours 302 collaborateurscrediumImplantations : Rpublique tchque, Slovaquie Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

42 ME dencours 81 collaborateursgac sofinco automotive Finance co. ltdImplantation : Chine Actionnariat : 50 % CAConsumer Finance, 50 % GAC

2 132 ME dencours 440 collaborateurs

520 ME dencours 216 collaborateursFinaref nordicImplantations : Sude, Finlande, Norvge Actionnariat : 100 % CAConsumer Finance

9 ME dencours 103 collaborateurs

249 ME dencours 49 collaborateurs

07


dAnS LE MondE

notre prsenceprsent dans vingt-deux pays, crdit agricole consumer Finance totalise 61 % de ses encours grs hors de France.

paYs-Bas

3842 ME dencoursroYaume-uniFGA CAPITAL

1 677 ME dencoursBelgique France

CA Consumer Finance Nederland BV FGA CAPITAL

30 252 ME dencoursportugal

191 ME dencoursFINALIA FGA CAPITAL

CA Consumer Finance FGA CAPITAL

1 634 ME dencoursCREDIBOM FGA CAPITAL

espagne

758 ME dencoursFGA CAPITAL

maroc

1 722 ME dencoursWAFASALAF


suisse

sloVaquie

69 ME dencoursitalie

CREDIUM SLOVAKIA

28 087 ME dencoursAGOS DUCATO FGA CAPITAL

autricHe


Millions d'euros dencours fin 2010

08

LE GroupE intErnAtionAL

FINAREF NORDIC FORSO NORDIC

573 ME dencours

norVge


471 ME dencours

Finlande


220 ME dencours

sude

733 ME dencoursDAN AKTIV FGA CAPITAL FORSO NORDIC

danemarK

344 ME dencours 451 ME dencoursCREDIUM

pologne

rpuBlique tcHque

FGA CAPITAL

CREDITPLUS BANK FGA CAPITAL

4949 ME dencours

allemagne

GAC Sofinco Automotive Finance Co. Ltd

9 ME dencours

cHine

77 ME dencoursCREDIGEN

Hongrie

entits de crdit agricole consumer Finance

1 200 ME dencours

grce

CREDICOM Consumer Finance

araBie saoudite

42 ME dencoursSOFINCO SAUDI FRANSI

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ActivitS

une large gamme de produits et doFFrescrdit agricole consumer Finance, travers ses diffrentes marques, met la disposition des particuliers et des professionnels de la distribution une gamme tendue de produits financiers spcialement adapts chaque rseau commercial.

gamme de FinancementsLE crdit rEnouvELABLEIl sagit dune autorisation permanente de crdit, permettant un client de lutiliser tout moment concurrence du niveau de lautorisation accorde. Elle se reconstitue au fur et mesure des remboursements du client. Elle peut tre associe une carte bancaire universelle ou une carte privative (carte de paiement propose par un distributeur).

LA LocAtion AvEc option dAcHAt(LoA)La LOA implique que le souscripteur acquitte en dbut de contrat un dpt de garantie, puis chaque mois un loyer. Le bien financ reste la proprit de ltablissement financier jusqu lexercice de loption dachat par le client au terme du contrat.

LE crdit AMortiSSABLELe crdit amortissable est accord en vue de lachat dun bien ou dune prestation prcise. Le remboursement de la somme emprunte se fait sur une dure dfinie contractuellement, avec des chances mensuelles gnralement identiques tout au long du contrat. il se dcline sous deux formes : le prt personnel distribu en direct via le rseau dagences, Internet ou le tlphone. La somme emprunte est mise directement la disposition de lemprunteur, qui lutilise ensuite pour financer le projet de son choix. le crdit sur le lieu de vente ou crdit affect : il est distribu chez un commerant (vendeur automobile, quipement de la maison), et li au contrat de vente. La somme emprunte est verse directement au vendeur, aprs signature du bon de livraison du bien par le client.

LE rAcHAt dE crdit (ou conSoLidAtion)Il permet de regrouper plusieurs crdits dj existants en un seul crdit, et dobtenir une seule mensualit.

LA LocAtion LonGuE durE (LLd)La LLD concerne principalement les flottes de vhicules automobiles aux entreprises. Lentreprise choisit les vhicules neufs qui sont achets et financs par le loueur, qui en reste le propritaire. Outre la mise disposition du vhicule, la LLD est assortie de prestations de services telles que lassistance et la maintenance.

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LE GroupE ActivitS

les assurancesDiffrentes assurances accompagnent nos offres de financement : assurances emprunteur, assurances lies au matriel Lassurance emprunteur est une assurance souscrite en mme temps quun crdit. Cette assurance vient se substituer lemprunteur pour le remboursement dun crdit lorsque survient un vnement prvu au contrat tel que le dcs, la perte de lemploi ou linvalidit de lemprunteur.

les serVicesDiffrents services lis la consommation enrichissent la gamme de financement : extension de garantie, entretien, programmes de fidlit, avantages clients

les cartes de crditCrdit Agricole Consumer Finance est un leader de la distribution des cartes de crdit, universelles ou privatives, pour ses clients ou pour le compte de ses partenaires.

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pArtEnAirE dES GrAndS ActEurS dE LA conSoMMAtion

12


hans et petra ne pensaient pas pouvoir changer leur voiture pour un modle plus respectueux de lenvironnementLacquisition dun vhicule reprsente un investissement important dans la vie courante. Au cur de la consommation, Crdit Agricole Consumer Finance accompagne et facilite lacte dachat en mettant la disposition de ses partenaires distributeurs tous les outils ncessaires pour aider leurs clients acqurir une voiture. Trs prsent sur le secteur de lautomobile dans ses 22 pays dimplantation, Crdit Agricole Consumer Finance est aussi solidement implant dans le secteur du commerce.

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AutoMoBiLE

un ActEur MAjEur du finAncEMEnt AutoMoBiLEcrdit Agricole consumer finance est une rfrence du financement automobile. Prs de 40 % de ses encours grs concernent le financement automobile. Cette activit est essentiellement exerce sous trois formes : des socits en joint-venture avec des constructeurs automobiles, des accords de partenariat spcifiques et lactivit de financement sur le lieu de vente.

dES SocitS finAncirES codtEnuES AvEc dES conStructEurS AutoMoBiLESCe modle initi auprs de plusieurs constructeurs vise cogrer une socit financire captive automobile dtenue 50/50 par le constructeur automobile dune part et Crdit Agricole Consumer Finance dautre part. Au travers de ce modle, Crdit Agricole Consumer Finance met la disposition de ses partenaires son expertise du financement automobile, notamment en matire de risque et de gestion financire. Il est ainsi le partenaire des constructeurs automobiles, tant pour le financement de leurs clients que pour celui des stocks des concessions automobiles. Trois exemples illustrent ce mode de partenariat. FGA Capital, jointventure cre en 2006 entre Crdit Agricole Consumer Finance et Fiat, pilote aujourdhui, dans 13pays europens, toutes les oprations de financement des concessionnaires et des clients des marques Fiat, Lancia, Alfa Romeo, Chrysler et Jeep, mais galement des marques Jaguar Land Rover. Issue du partenariat avec Ford, Forso Nordic AB, cre en 2008,

est la captive financire dans quatre pays dEurope du Nord des marques du groupe Ford. Crdit Agricole Consumer Finance a lanc en 2010 une activit de financement automobile en Chine, vingt-deuxime pays dimplantation avec Guangzhou Automobile Company (GAC), le sixime constructeur automobile chinois. GAC-Sofinco Automotive Finance CO Ltd pilote lactivit de financement des marques de GAC, mais aussi des marques Toyota et Honda avec, respectivement, GAC Toyota Motor Company Ltd. (GTMC) et Guangqi Honda Automobiles Company Ltd. (GHAC).

un ActEur MAjEur du finAncEMEnt Sur LE LiEu dE vEntECrdit Agricole Consumer Finance est prsent galement pour le financement sur le lieu de vente auprs de distributeurs : concessionnaires et agents. Cest le cas dans de nombreux pays europens. En France, Crdit Agricole Consumer Finance, sous la marque Viaxel, met la disposition des distributeurs locaux tous les outils ncessaires pour aider leurs clients acqurir une automobile.

dES AccordS dE pArtEnAriAt SpcifiquESCrdit Agricole Consumer Finance accompagne ses partenaires, linstar de laccord commercial sign avec Mazda Motors pour le financement automobile auprs de particuliers, mais galement du stock des concessionnaires dans six pays europens. Par ailleurs, Crdit Agricole Consumer Finance et Suzuki International Europe ont sign un accord portant sur la cration dun partenariat commercial en Allemagne. Cet accord exclusif porte sur le financement du stock des concessionnaires ainsi que sur les ventes auprs des particuliers, et ce pour tous biens et quipements automobiles, motocyclistes et nautiques distribus dans le rseau Suzuki.

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Faits nts a marqu


2010

viaxel, marque ddie au financement automobile sur le lieu de vente en france, a lanc une offre originale pour les vhicules doccasion comprenant en complment une extension de garantie et un contrat dentretien.coLLABorAtion GAGnAntE

FGA CApITAL pArTeNAIre Du SuCCS De JAGuAr LAND roVerdepuis mai 2009, fGA capital finance les clients et les concessionnaires du rseau jaguar Land rover (jLr) au royaume-uni et dans huit autres pays. Les 518 points de vente du rseau JLR distribuent les produits de FGA Capital. Grce des produits sur mesure, FGA Capital a soutenu lactivit de Jaguar Land Rover et a contribu une forte reprise des ventes dans un environnement conomique lourdement impact par la crise.

cHinE

Lancement dune joint-venture en Chinecrdit agricole consumer Finance et guangzhou automobile company (gac), siximeconstructeur chinois, ont dmarr en juillet2010 lactivit de leur joint-venture. le march automobile local connat une trs forte progression, avec une hausse de 40 % des immatriculations en2010.

ATOUT TECHNOLOGIQUE

Partenariat largi avec Suzukicreditplus a ouvert une nouvelle page de son histoire en concluant un partenariat exclusif avec suzuki international europe (sie). il doit cette russite en grande partie Famoso. ce systme propose une interface informatique utilisant les technologies les plus rcentes et sintgre parfaitement dans le design du site de suzuki. de nouvelles fonctions doivent encore, de faon progressive, amliorer son ergonomie. laccord conclu avec le constructeur japonais prvoit que creditplus propose des crdits aux clients et quil finance les revendeurs ainsi que les oprations de leasing. dj lis depuis 1993 dans le domaine des deux-roues, les deux partenaires le seront aussi dsormais dans ceux de lautomobile et du nautisme.

coLLABorAtion rEnforcE

Favoriser le renouvellement du parc automobilele partenariat de crdit agricole consumer Finance avec mazda couvre dsormais sixpays en europe la France, la rpublique tchque, la slovaquie, la sude, la norvge et le danemark. mazda europe souhaite, grce cet accord, acclrer le renouvellement des vhicules en circulation.

ALfA roMEo

uNe pLATeForMe DDIepour accompagner le lancement de la nouvelle dclinaison du modle giulietta dalfa romeo, Fga capital a dvelopp des solutions spcifiques, adaptes aux besoins de chaque client. les concessionnaires se sont vu proposer de leur ct une plateforme ddie. multimarque et accessible tous les collaborateurs des concessions, elle peut tre utilise tant pour la location que pour la vente.

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diMEnSion pArtEnAriALE

dE nouvEAux dfiS rELEvEr AvEc noS pArtEnAirES du coMMErcELa distribution et le commerce font partie du code gntique de crditAgricole consumer finance, dont certaines marques* sont nes de la distribution. Aujourdhui, Crdit Agricole Consumer Finance dveloppe des partenariats avec de nombreuses enseignes du commerce et des institutionnels et propose des solutions innovantes, transparentes et personnalises.

finAncEMEnt Sur LE LiEu dE vEntE : un SAvoir-fAirE HiStoriquELe crdit la consommation joue un rle historique dans le soutien du commerce et de la distribution. Il permet au client, sur un mme lieu et dans le mme temps, dacqurir un bien et davoir accs aux moyens de le financer. Crdit Agricole Consumer Finance apporte ses partenaires et leurs clients des services financiers personnaliss en capitalisant sur son savoir-faire. Expertise dont tmoigne la richesse de son portefeuille de partenaires. Les plus grandes enseignes de la vente distance y sont reprsentes : La Redoute, Vert Baudet, Daxon Mais galement des pure players internet comme Pixmania, des grands magasins (Printemps), des enseignes de la distribution (Cora, Intermarch) et de la distribution spcialise (Fnac, Darty, Castorama), de lquipement de la maison. Crdit Agricole Consumer Finance a galement dvelopp une activit significative de partenariat avec des institutionnels (assureurs, banques spcialises, institutions de prvoyance). Cette diversit est un aiguillon permanent qui pousse Crdit Agricole Consumer Finance viser lexcellence et se montrer constamment ractif, agile et innovant.

1234 5678 9012 345MME CAROLINE

VEZOLLES

6

divErSit dES ModLES dE pArtEnAriAtPour rpondre aux besoins de chaque partenaire, Crdit Agricole Consumer Finance gre diffrents types de partenariat. Il noue des partenariats commerciaux ou structurs. Dans le premier cas, lenseigne est un apporteur daffaires. Les liens nous avec le Printemps, La Redoute et la Fnac se placent dans ce cadre. Le partenariat structur prend la forme dune co-entreprise avec le partenaire : joint-venture ou socit en participation.

unE orGAniSAtion ddiECest en tenant compte de la ralit des marchs de chacun de ses partenaires que Crdit Agricole Consumer Finance fait la

dmonstration de sa capacit sadapter aux spcificits de ses clients. Pour les accompagner au mieux, Crdit Agricole Consumer Finance met en place des structures autonomes travaillant uniquement pour les marques de ses partenaires. Ces quipes ddies disposent notamment de leur propre expertise marketing, commerciale ou dinnovation. Linnovation au service de lactivit de ses partenaires est majeure, comme en tmoigne lapplication mobile de golocalisation lance pour les dtenteurs de la carte Kangourou de La Redoute, ou encore le dveloppement des techniques dApplyandBuy pour Pixmania.* Comme, en France, Sofinco, en 1951, au sein de la Fdration nationale de lameublement, et Finaref, en 1970, au sein de La Redoute.

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Faits nts a marqu


2010

GrcE

Miser sur la prsence en points de vente

itALiE

Mediamarket Group approfondit le partenariat avec Agos DucatoGrce ses nombreux partenaires sur les marchs de lautomobile, du nautisme et de lquipement de la maison, credicom consumer finance est prsent sur 900 points de vente. Ainsi, Credicom a des accords avec les 100magasins dExpert Hella (groupe de distribution dlectromnager et dquipement) ou encore Electronic & Euronics (groupement formant le deuxime rseau le plus important en Europe pour la distribution des produits lectroniques et lectriques). En outre, afin de dvelopper encore sa position sur le march de lquipement des mnages, Credicom a sign, en octobre 2010, un accord avec Leroy Merlin, groupe install en Grce depuis 2005. agos ducato renforce ses liens avec mediamarket group, le leader europen de llectronique domestique. depuis mars2010, ce partenariat couvre lensemble de la division mediaworld et non plus seulement son site internet. ainsi redimensionn, ce nouveau partenariat va inclure aussi la gestion de la carte de crdit mediaworld prestige. comme agos ducato continue par ailleurs daccompagner la marque saturn, sa prsence sera donc renforce auprs des clients de mediamarket group. cette plus large visibilit se traduira aussi par une acclration de lactivit et une progression de la production de crdits.

Internet

une offre europenne pour pixmaniacrdit agricole consumer Finance a dvelopp pour pixmania, leader europen de le-commerce, une solution de crdit en ligne paneuropenne : la carte vipix+. les internautes issus de 15pays europens bnficient de la possibilit de rgler leurs achats au comptant ou crdit. grce aux innovations proposes par la carte, le service rendu au client est optimis. sont ainsi prvus le paiement uniquement aprs rception et vrification par le client de sa commande, ou encore, pour 2011, la dmatrialisation. en outre, une offre de crdit spcifique accompagne le programme de fidlit de pixmania. ce partenariat vient affirmer les ambitions de crdit agricole consumer Finance, parmi lesquelles le leadership linternational et le dveloppement de son positionnement dans le monde du numrique.

inforMAtiquE

uN pArTeNArIAT De preMIer pLAN AVeC AppLeApple est lun des partenaires stratgiques de crdit Agricole consumer finance. La naissance de ce partenariat remonte 1999, lors de la signature dun accord couvrant toute lEurope. Trois canaux de distribution ont t dfinis : le rseau des revendeurs Apple Premium, les boutiques de dtail et le site de vente en ligne. Mis en place dans huitpays Allemagne, Italie, France, Danemark, Portugal, Maroc, Belgique et Pologne, cet accord a dbouch sur une activit particulirement dynamique.

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AccoMpAGnEr LA StrAtGiE

un ExpErt du crdit LA conSoMMAtion Au SErvicE du GroupE crdit AGricoLEcrdit Agricole consumer finance contribue au succs de la stratgie de crdit Agricole S.A., dont lambition est de devenir leader de la banque universelle de proximit en Europe, notamment au travers des partenariats nous avec les rseaux bancaires et les activits assurance du Groupe.

AMpLifiEr LEffEt GroupECrdit Agricole Consumer Finance est une filiale de Crdit AgricoleS.A. dont lambition est dtre le leader de la banque universelle de proximit en Europe. Crdit Agricole Consumer Finance, spcialiste du crdit la consommation, contribue au succs de cette stratgie en apportant son expertise et son savoir-faire aux banques de proximit du Groupe, en France comme linternational. Ainsi, en France, Crdit Agricole Consumer Finance apporte-t-il sa comptence en matire de risque, de marketing et de recouvrement 34 Caisses rgionales, de mme qu LCL.

dES quipES ddiESLa qualit prenne des prestations dlivres aux banques de proximit du Groupe est garantie par la mise disposition de structures ddies disposant de leurs propres ressources. Ces quipes travaillent en exclusivit pour le partenaire bancaire en adaptant leur savoir-faire aux besoins des clients de ces deux rseaux bancaires gnralistes. Ainsi, en France, le crdit renouvelable Suppltis, adoss la carte bancaire Cartwin, a t conu pour les Caisses rgionales du Crdit Agricole. Le lancement de Solution Trsorerie , permettant aux clients LCL dtenteurs du crdit renouvelable Solution

Rserve de bnficier dun process dutilisation simplifie, a contribu une augmentation des ventes de ce produit. Crdit Agricole Consumer Finance gre 12,7 milliards dencours deuros pour le compte des rseaux bancaires du groupe Crdit Agricole.

ASSurAncES : un vritABLE potEntiEL dE dvELoppEMEntCrdit Agricole Consumer Finance propose une offre large, couvrant aussi bien lassurance des emprunteurs des crdits la consommation que les produits de prvoyance (couverture hospitalisation, invalidit, dcs, etc.), ou encore lassurance de biens, tant en France qu ltranger. Le march des assurances reprsente un vritable potentiel pour le dveloppement de Crdit Agricole Consumer Finance. Une offre combinant crdit et assurances rpond aux besoins de plus en plus diversifis des clients. En renforant son partenariat avec les socits du ple assurance de Crdit Agricole (CACI, Predica et Pacifica), Crdit Agricole Consumer Finance vise construire une offre concurrentielle tendue tous les pays o il est prsent.

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Faits nts a marqu


2010

4LcL intErnAtionAL

nouvelles

caisses rgionales du crditAgricole sont partenaires de crdit Agricole consumer finance. En 2010, des accords de partenariat ont t signs avec les caisses rgionales des ctes-dArmor, de corse, de val de france et de centre Loire.

DVeLoppeMeNT DeS pArTeNArIATS bANCAIreSEn Italie, Agos ducato met la disposition des rseaux de Cariparma et de FriulAdria, filiales en Italie de Crdit AgricoleS.A., une structure ddie qui travaille en troite collaboration avec les partenaires bancaires pour llaboration des offres et la dfinition des mthodes de vente. Agos Ducato a cr avec Iccrea Holding une joint-venture nomme BCC Credito Consumo. Enfin, pour Gruppo Banco Popolare, Agos Ducato met disposition une plateforme qui prend en charge notamment les contrats et le service aprs-vente. Au Maroc, Wafasalaf est partenaire du Crdit du Maroc. En Grce, credicom est partenaire dEmporiki Bank.

La formation pour la progression des ralisations commercialesen rponse aux demandes de lcl, la direction des partenariats bancaires de crdit agricole consumer Finance a constitu une quipe de formation au service de son rseau. diffrents stages sont proposs : les conseillers clientle du rseau et leurs directeurs dagence bnficient dune formation aux mthodes de vente du crdit la consommation ; les directeurs de groupe dagences sont sensibiliss lors de sminaires aux arguments commerciaux, suscitant la motivation de leurs quipes la vente de cette offre.

ASSurAncE

DVeLoppeMeNT DeS ASSurANCeS eMpruNTeur eN FrANCeLanne 2010 a t marque en France par la progression delquipement en assurances des emprunteurs, du portefeuille decomptes crdit, mais aussi de contrats de prvoyance. Lactivit assurances de biens, dj prsente en France, avec de nouvelles offres comme la garantie iPad, sest tendue lItalie, la Suisse, lEspagne et au Portugal.

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innovAnt pour rpondrE Aux nouvEAux ModES dE conSoMMAtion

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avant de se dcider redcorer son appartement, mary a compar et simul son crdit en ligne.crdit Agricole consumer finance saisit lopportunit dune consommation qui change pour optimiser la distribution de ses financements en musclant son rseau dagences et en dveloppant ses solutions de crdit en ligne (espace client scuris, nouveaux sites Internet). Le Groupe mise sur les nouvelles technologies de linformation et de la communication et sadapte aux nouveaux comportements de consommation pour proposer une offre innovante qui combine ainsi relation de proximit, rapidit et scurit. Un vritable avantage comptitif !

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innovAtion Et coMpLtudE

unE offrE Et unE diStriBution coMpLtES Et innovAntESLe consommateur volue dans son acte dachat, crdit Agricole consumer finance na de cesse dinnover dans ses financements et le mode de distribution de ses produits. Lensemble des entits de Crdit Agricole Consumer Finance partage une mme volont : tre toujours plus proche des attentes de ses clients et de ses partenaires en sadaptant leurs besoins, aux dernires tendances des marchs et aux nouvelles technologies.

offrE tout-En-unLes attentes des clients vont au-del de simples demandes de financement isoles. Ceux-ci souhaitent des financements de plus en plus intgrs lacte dachat et des solutions cls en main comprenant des services associs, comme les assurances matriels ou emprunteurs.

Sur LE tErrAin Et Sur LA toiLEEn rponse, Crdit Agricole Consumer Finance optimise la distribution de ses financements en dveloppant notamment sa prsence sur de nouveaux canaux comme le Web. Sagissant de lactivit de vente directe, six demandes de financement sur dix adresses Crdit Agricole Consumer Finance en France proviennent aujourdhui du Web. Des offres spcifiques Internet ou aux supports nomades ont ainsi t conues. Le mode de distribution lectronique sajoute aux canaux plus traditionnels que sont la vente directe auprs des particuliers en agence ou par tlphone, et la distribution sur le lieu de vente comme sur les marchs de lautomobile ou de lhabitat. Ainsi, les rseaux commerciaux Agos Ducato en Italie, CreditPlus en Allemagne, Wafasalaf au Maroc et Sofinco en France misent sur leur rseau dagences pour apporter la clientle la relation de proximit quelle attend. Crdit Agricole Consumer Finance bnficie du dploiement dun rseau de distribution multicanal.

rendre accessible le crdit la consommation au plus grand nombre au moment prcis o ils en ont besoin. Les clients peuvent communiquer en permanence et obtenir presque immdiatement les informations et les services quils souhaitent. Lapproche marketing en matire de vente directe est globale et uniforme selon les diffrents canaux : agences commerciales, plateformes tlphoniques, Internet, Mobile En France, par exemple, Crdit Agricole Consumer Finance a mis sur une nouvelle organisation de ses structures ddies la vente directe : un dispositif permet de proposer une mise en relation tlphonique avec une agence commerciale tous les clients internautes dans les heures qui suivent leur demande de crdit via le site sofinco.fr. Crdit Agricole Consumer Finance est aussi prsent par lintermdiaire de courtiers, comme aux Pays-Bas, o Interbank, marque de Crdit Agricole Consumer Finance Nederland BV, se positionne numro un sur le march du courtage, dvelopp aux Pays-Bas.

un AccoMpAGnEMEnt continu dE SES pArtEnAirES du E-coMMErcECrdit Agricole Consumer Finance met la disposition de ses partenaires de nombreux outils tant sur Internet, avec notamment la cration de modules de financement directement intgrs aux offres dachat en ligne, que sur le media mobile avec le lancement de sites ddis et de plusieurs applications pour les smartphones iPhone et Androd, largissant ainsi son audience et son accessibilit. Le crdit en ligne permet dactionner deux leviers majeurs qui favorisent le dveloppement du site e-commerce, dune part en augmentant la valeur du panier moyen et, dautre part, en suscitant une motivation supplmentaire dachat.

crAtivit Et cLEctiSMECrdit Agricole Consumer Finance innove en saisissant les opportunits offertes par les nouvelles technologies et en crant de nouvelles offres en rponse aux besoins dun march de la consommation en constante volution : dveloppement dune offre auprs de clients devenus consommateurs plus jeunes, mais aussi auprs de clients plus gs et sur de nouveaux marchs comme celui de de lquipement lectronique ou encore de la sant.

unE StrAtGiE MuLticAnALLa stratgie de Crdit Agricole Consumer Finance est base sur la diversit et la complmentarit des canaux de distribution, pour

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Faits nts a marqu


2010

pAyS-BAS

Crdit Agricole Consumer Finance Nederland BV ouvre son espace client scurisfrAncE, itALiE Et ALLEMAGnEtout savoir sur son compte et sur ses informations personnelles via un simple clavier est dsormais possible pour les clients de crdit agricole consumer Finance nederlandbv : un espace client scuris leur est, en effet, dsormais ouvert.

DeS rSeAuX DAGeNCeS ToFFSEn france, les rseaux ddis la clientle des particuliers et aux partenaires distributeurs ont t rorganiss en 2010 en vue damliorer la qualit de leur service, optimiser leurs moyens et se dvelopper commercialement. Rparties sur lensemble du territoire, 36 agences sont au contact des clients de Crdit Agricole Consumer Finance et 36 autres agences sont au service des partenaires des secteurs de lautomobile et de lquipement de la maison. Agos Ducato dispose sur le territoire italien dun rseau de 172 agences, dont 35 sont ddies au circuit long. En Allemagne, Creditplus Bank a ouvert en octobre 2010 sa 16e agence.

E-SoLutionS

pLbISCIT eN FrANCeavec e-solutions en France, crdit agricole consumer Finance dispose dune offre couvrant lensemble des besoins des sites de-commerce et des internautes. ce portefeuille de solutions inclut des outils plbiscits par de nombreuses enseignes partenaires, linstar de receiveandpay, @chat crdit, e-paiement carte enseign, @tout fi ou encore e-pub. pour accompagner le dveloppement de ses partenaires, il propose galement une large palette doutils de souscription en ligne, allant dune simple demande de dossier douverture de carte denseigne des solutions dapply and buy, avec un financement ds louverture de carte.

EuropE

FGA Capital dveloppe son offre assurance en europefGA capital, filiale commune de fiat et de crdit Agricole consumer finance propose lassurance emprunteur et la garantie valeur neuf tous ses clients en Europe, augmentant ainsi le taux de pntration des assurances sur les financements avec 600 000nouveaux clients par an. portuGAL

un nouveau site pour Credibom loccasion du lancement de sa nouvelle identit visuelle, credibom a cr au portugal son nouveau site internet : un espace client particulier, un espace b2b afin de promouvoir les services auprs de ses partenaires, et un espace institutionnel pour sa communication corporate.

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Crdit Agricole Consumer FinanceFaits nts a marqu

2010

une oFFre et une distribution compltes et innovantes

cArtE innovAntE

Carte sans contact chez FonaAcheter des produits lectroniques ou de la musique dans les magasins de la chane danoise fona grce une carte sans contact ? rien de plus simple avec loffre propose par danAktiv ses clients.

Internet france

La golocalisation pour les cartes Kangourou En utilisant les applications dveloppes pour les mobiles sur les plateformes iPhone ou Androd, Crdit Agricole Consumer Finance permet dsormais aux dtenteurs de la carte Kangourou de lenseigne LaRedoute de trouver rapidement des points de vente o ils peuvent utiliser leur carte. Ils ont aussi la possibilit dobtenir des offres commerciales, simuler des offres de crdit, prendre connaissance dinformations pratiques (horaires douverture, coordonnes) ou consulter leurs comptes.

diGitAL

Des crans tactiles dans les points de venteagos ducato a lanc en 2010 un nouvel quipement qui va renforcer la prsence de la marque dans de nombreux points de vente. grce ces bornes crans tactiles mises la disposition des clients, ces derniers peuvent ainsi complter et signer leur contrat de financement sur le lieu de vente.

courtAGE

Lactivit rebondit en FranceSur un march du rachat de crances qui connat un lger rebond aprs deux annes de baisse significative, lactivit du courtage crdit de CrditAgricole Consumer Finance connat une progression par rapport 2009, avec un montant moyen du crdit en hausse.

ASSurAncE dE BiEnS

De nouvelles offresEn france, la garantie ipad avec la fnac a marqu le march 2010 de lassurance de biens. La Garantie Scurit pour iPad, assurance exclusive et unique sur le march, assure la tablette dApple contre la panne, en prolongeant la garantie constructeur contre le dommage matriel accidentel, en rparant ou en remplaant le produit, mais aussi contre le vol. Les assureurs de biens se sont dvelopps dans le Groupe, avec de nouvelles offres dassurances de biens lances en Italie, en Suisse, au Portugal ou en Espagne.

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Faits nts a marqu


2010

dES SErvicES ciBLS

Au MAroCWafasalaf, au maroc, a mis sur pied une offre rserve aux fonctionnaires et une autre ddie aux femmes. des publics dvelopper pour ce numro1 du crdit la consommation au maroc. les offres sont accessibles en ligne ou dans lune des 39agences de Wafasalaf.

ASSurAncES

une offre multigarantie Fnac au portugalavec 17magasins au portugal et le lancement en 2010 de www.fnac.pt, bas sur le principe de fnac.com, la marque Fnac est leader dans ce pays. crdit agricole consumer Finance a lanc pour son partenaire loffre multigarantie proposant deux services distincts : une assurance multigarantie vol, casse et dpannage de trois ans et une extension de garantie de cinqans.

noMAdES

eT Au DANeMArKles frais de sant prenant une place grandissante dans les budgets des particuliers, danaktiv a sign au danemark un accord avec un rseau de plus de centcliniques dentaires pour la distribution dune offre adapte aux soins dentaires.

Lancement du premier site mobile SofincoAccessible depuis les tlphones portables via m.sofinco.fr, le premier site mobile de la marque permet au client daccder de nombreuses fonctionnalits partir de son portable : simuler un crdit, suivre son dossier, contacter un conseiller et consulter son espace client.

Credibom a remport la mdaille de bronze dans la catgorie finance du Sapo Award pour sa campagne digitale festival de Sonhos flexibom .

MoyEnS dE pAiEMEnt

CArTe LA CArTeAgos ducato a lanc une nouvelle formule : la carte non nominative, Attiva. Cette carte est disponible uniquement en agence, pour les clients souscripteurs dun prt personnel ne possdant pas la carte Agos Ducato. Cette carte nindiquant pas le nom de son porteur fonctionne dans lensemble du rseau propritaire, aprs rception de son code PIN par le client une dizaine de jours aprs la signature du contrat.

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LEADER EUROPEN DU CRDIT LA CONSOMMATION

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tre leader, cest un tat desprit pour Ali : au-del de la performance, il aspire tre un rfrent.

Confiance rime avec performance ! Crdit Agricole Consumer Finance a dmontr en 2010 ses capacits de rsistance par la performance de ses rsultats financiers et lexpertise de ses quipes sur ses marchs domestiques, malgr un ralentissement de la croissance en gnral, et sur un march de la consommation en mutation. Conscient des dfis du march, des enjeux pour ses partenaires, Crdit Agricole Consumer Finance incarne un modle robuste et efficace, et occupe une position de leader en Italie, aux Pays-Bas et au Maroc.

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MARCh

CRDIT AgRICOLE CONSUMER fINANCE SADAPTE UN NOUvEL ENvIRONNEMENTEn dpit dun contexte conomique complexe affectant de faon significative le march du crdit la consommation, Crdit Agricole Consumer Finance a connu une anne de forte croissance et de dynamisme commercial, en sadaptant par ailleurs un environnement rglementaire qui a fortement volu.

LEUROPE : UN MARCh EN RECUL, MAIS AvEC UN fORT POTENTIEL DvOLUTIONAvec un montant dencours fin 2010 de 1 105 milliards deuros, lUnion europenne (UE-27) reprsente prs du quart du march mondial du crdit la consommation. Ces encours demeurent ingalement rpartis : cinq pays (Royaume-Uni, Allemagne, France, Italie et Espagne) totalisent 76 % des encours totaux (ces cinq pays reprsentant par ailleurs 63 % de la population de lU-27). Le recul du march du crdit la consommation en Europe sest poursuivi en 2010. Les encours ont en effet diminu de - 2,8 % entre dcembre 2009 et dcembre 2010. Certains marchs ont accus une forte baisse des encours (Irlande : - 17 %, Espagne : - 11 %) ; en revanche, dautres marchs ont rsist, notamment la Slovaquie (+9 %) et la Belgique (+2 %). Fin 2010, lencours moyen par habitant observ dans lUE-27 slevait 2 220 euros, en baisse (- 3,1 %) par rapport 2009 (2 290 euros). Cette baisse sobserve dans la quasi-totalit des pays europens. La part des crdits la consommation dans lendettement total des mnages (crdits conso et crdit immobilier) est de 17 % dans lUE-27 fin 2010. Le ratio des encours de crdits rapports la consommation totale annuelle des mnages apporte un clairage sur la pntration relle du

crdit au regard de la consommation. Les encours fin 2010 reprsentaient 15,4 % de la consommation annuelle totale des mnages dans lUE-27, contre 16,4 % en 2009.

DE bONNES PERfORMANCES SUR UN MARCh EN vOLUTIONLe repli du march europen du crdit la consommation est en partie li la crise traverse en 2008 et 2009 pour plusieurs raisons. Dune part, la consommation des mnages pour certains biens durables a diminu en 2010 et, dautre part, les particuliers qui ont continu de consommer ont fait le choix de biens de moindre valeur. Enfin, dans un contexte de morosit conomique (hausse du chmage en Europe, incertitudes face lavenir), les mnages sont moins nombreux recourir au crdit de faon gnrale. Dans ce contexte conomique difficile, et en dpit dun march du crdit la consommation en baisse, Crdit Agricole Consumer Finance a renforc sa position. Sur la mme anne, il affiche une croissance de ses encours de + 3 %, en consolidant ses positions et en amliorant son efficacit oprationnelle. Lenvironnement rglementaire du march du crdit la consommation a par ailleurs fortement volu. la suite de ladoption par le Parlement europen au premier semestre 2008 dune nouvelle Directive sur le crdit la consommation, diffrents pays europens ont vot au cours des deux dernires annes des lois de transposition en droit national de cette directive europenne. cette transposition se sont ajoutes, pour certains pays (France, Italie, Portugal), des mesures spcifiques au march local. Crdit Agricole Consumer Finance sest naturellement adapt ces nouvelles dispositions rglementaires selon les pays et a men les dveloppements ncessaires pour rpondre pleinement aux obligations rglementaires lors de la transposition en droit national. Enfin, le march du crdit la consommation fait face un nouvel environnement qui sera port par la rglementation lie Ble III. Celle-ci renforcera les exigences en fonds propres, avec des impacts sur le modle conomique des acteurs sur le march du crdit la consommation.

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faits nts a marqu


2010

ENcourS dE crdit LA coNSommAtioN rApportS LA coNSommAtioN dES mNAgES pour LES ciNq priNcipAux pAyS EuropENS fiN dcEmbrE 2010 22,4 %

15,4 %

15,8 %

14,5 %

13,2 %

12,3 %

union europenne

royaume-uni

Allemagne

Espagne

france

ENcourS dE crdit LA coNSommAtioN fiN dcEmbrE 2010 (en milliards deuros)

LEurope du Nord : 56 % des encours de lUnion europenne (41 % de la population) LEurope du Sud : 37 % des encours de lUnion europenne (39 % de la population) LEurope de lEst : 7 % des encours de lUnion europenne (20 % de la population)

617 Md 79 Md

409 Md

italie

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TAbLEAU DE bORD

RSULTATS fINANCIERSEn 2010, Crdit Agricole Consumer finance affiche une progression de ses encours de +3 % et un rsultat avant impt en hausse de 46 %, qui slve 816 millions deuros. Ses rsultats financiers dmontrent solidit, performance et matrise.

UNE PROgRESSION DES ENCOURS DE 3 %Le dynamisme commercial de Crdit Agricole Consumer Finance en 2010 a permis la progression de son activit. Ses encours slvent 78 milliards deuros, en hausse de 3 % sur un an. Les rsultats de Crdit Agricole Consumer Finance affichent une progression soutenue dmontrant ainsi le renforcement de lefficacit oprationnelle : le rsultat brut dexploitation progresse de 12,1 % sur un an. Du fait de taux de refinancement historiquement bas, et malgr leurs remontes en fin danne, Crdit Agricole Consumer Finance a russi conforter ses marges un niveau lev, alimentant une croissance du PNB suprieure celle des encours : en progression de 7 % (3,376 milliards deuros).

-3 %

Inflchissement du cot du risque partir du second semestre 2010

+ 46 %Progression du rsultat avant impt entre 2009 et 2010

UN RSULTAT AvANT IMPT EN CROISSANCE DE 46 %Cette croissance soutenue des revenus, conjugue un inflchissement du cot du risque sur le second semestre (soit - 3 % sur lanne) et une bonne matrise des charges dexploitation (- 0,4 %), explique une forte croissance du rsultat avant impt, en progression de 46 %, 816 millions deuros. Le rsultat net part du Groupe est de 460 millions deuros, en hausse de 20 %. Sa progression est attnue par le gain fiscal exceptionnel enregistr en Italie en 2009. Le ROE atteint 18 %, contre 17 % lanne passe.

CRDIT AgRICOLE CONSUMER fINANCE ACCROT SON AUTOfINANCEMENT TRAvERS DES OPRATIONS DE TITRISATIONPour rpondre ses besoins de financement, Crdit Agricole Consumer Finance ralise des oprations de titrisation. Ainsi, en septembre 2010, FGA Capital a mis un programme de titrisation de 699 millions deuros, dont 627 millions deuros de bons nots AAA. Ces titres sont garantis par un portefeuille de prts automobiles allemands produits et servis par la filiale allemande du Groupe, FGA Bank Germany GmbH. Cette opration, intitule A-Best 5 , a t particulirement russie : aprs seulement une semaine de distribution, le montant des souscriptions enregistres a t deux fois suprieur loffre. Dans le futur, Crdit Agricole Consumer Finance envisage de dvelopper les programmes de titrisation de prts de crdit la consommation aprs la rouverture graduelle de ces marchs en Europe.

Grce une baisse des charges dexploitation, le coefficient dexploitation de Crdit Agricole Consumer Finance slve 40,5 %, en recul de trois points.30

faits nts a marqu


2010

Encours de Crdit Agricole Consumer Finance linternational multiplis par 4 en cinq ans (2010/2005)LES mArchS mAjEurS pour crdit AgricoLE coNSumEr fiNANcE (en % des encours grs) uNE progrESSioN coNStANtE dES rSuLtAtS Au courS dE LANNE (en millions deuros)

14 %

23 %

37 % 124 124 132 140 4e 75,861 %

26 % france (hors partenariats auto) italie (hors partenariats auto) partenariats auto filiales internationales (hors italie)

1er trimestre

2e

3e

uNE moNtE EN puiSSANcE dES mArchS horS frANcE (en milliards deuros)

Croissance des encours de Crdit Agricole Consumer Finance sur les cinq dernires annes (2010/2005) : + 116 %

53,5

60,0

70,9

27,6

32,9

42,6

46,3

25,9

27,1

28,4

29,5

48 %

45 %

40 %

39 %

30,3 2010

47,9

52 %

55 %

60 %

78,161 % 39 %

2006

2007

2008

2009

Encours international Encours en france

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LEADER EUROPEN

CRDIT AgRICOLE CONSUMER fINANCE DPLOIE SA STRATgIE DE LEADERShIPCrdit Agricole Consumer finance conforte sa position de leader en Europe grce la croissance organique de ses filiales.

EN TTE DE LA COURSE EN EUROPEAvec 78 milliards dencours, 3,4 milliards de revenus et 10 500 salaris, Crdit Agricole Consumer Finance est le leader europen du crdit la consommation. Il se positionne comme premier tablissement de crdit la consommation en France, en Italie, aux PaysBas et au Maroc. Crdit Agricole Consumer Finance a engag une stratgie de consolidation de ses positions pour occuper une place significative sur des marchs domestiques ou des secteurs tels que lautomobile. Fort de son appartenance au groupe Crdit Agricole, Crdit Agricole Consumer Finance sappuie sur la solidit de Crdit Agricole S.A. et mise sur ses rseaux bancaires en Europe, et plus particulirement en France, en Italie et en Grce pour dvelopper son activit commerciale.

Prsent dans 22 pays, il est en mesure de servir ses partenaires une offre paneuropenne. Cette stratgie de leadership partage par bon nombre de partenaires de Crdit Agricole Consumer Finance repose sur le dveloppement de la satisfaction du client, base sur la transparence, linnovation et la responsabilit. Lexpertise des quipes sur le march domestique est un gage defficacit. Au-del du volume des encours, Crdit Agricole Consumer Finance entend galement renforcer son leadership par lexcellence de sa relation clients et partenaires, le dveloppement de son efficacit oprationnelle et de sa rentabilit financire.

DES POSITIONS DOMINANTES EN EUROPEEn Italie, Agos Ducato est leader sur le march du crdit la consommation avec plus de 16 % de parts de march en 2010 et des encours grs de 20 millions deuros. Aux Pays-Bas, Crdit Agricole Consumer Finance est galement le numro un du march du crdit la consommation. Wafasalaf a confort sa position de leader du crdit la consommation au Maroc, avec une part de march de plus de 30 %. Ce leadership est confirm sur tous ses marchs : automobile, distribution et vente directe. La socit grecque Credicom Consumer Finance gre 1,2 milliard deuros dencours. Elle sest hisse la premire place dans le financement automobile et la troisime sur le segment de la location longue dure. Credibom est le numro 2 du march du crdit la consommation au Portugal, tandis que CreditPlus occupe la troisime position du crdit en ligne en Allemagne.

1er

tablissement de crdit la consommation en France, en Italie, aux PaysBas et au Maroc

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faits nts a marqu


2010

leaders ns de fusions et de consolidations en france, en Italie et aux Pays-basDepuis 2008, le Groupe Crdit Agricole Consumer Finance a men trois oprations majeures de fusion. La premire a t ralise aux Pays-Bas. Elle a permis de runir Interbank et Ribank au sein de la holding Crdit Agricole Consumer Finance Nederland B.V. La seconde, en Italie, o la fusion dAgos et de Ducato est intervenue en 2009. Enfin, en France Le 1er avril 2010 taient officiellement runies les marques franaises Sofinco et Finaref. Chacune de ces oprations a permis de crer un leader du crdit la consommation sur chacun de ces marchs.

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gRCE

Les activits dEmporiki Rent et dAntena runiesEn 2010, crdit Agricole consumer finance a runi les activits de location de longue dure de ses socits grecques Emporiki rent et Antena au sein dEmporiki rent. pour accrotre lefficacit oprationnelle de cette nouvelle entit, un nouveau systme dinformation a t cr. dans un contexte conomique difficile, credicom consumer finance a dploy une politique commerciale adapte et revu ses processus oprationnels : en se concentrant sur lactivit de financement des vhicules particuliers neufs (activit de financement se caractrisant par un risque amoindri) et en reconsidrant son traitement du risque par de nouveaux processus. Le cot du risque de credicom fin 2010 slve 2,3 % avec un niveau dencours douteux de moins de 6 % sur lencours total.

TUDES

Le Panorama du Crdit ConsoEn tant que leader du crdit la consommation en Europe, crdit Agricole consumer finance publie rgulirement des tudes institutionnelles sur son march. Les diffrents secteurs de la distribution, les nouveaux produits, les cibles particulires de clientle, les volutions du march du crdit la consommation sont ainsi rgulirement analyss. Le panorama du crdit conso repose sur deux vecteurs principaux : la diffusion dtudes thmatiques (seniors, utilit conomique et sociale du crdit la consommation, march en Europe et dans le monde) et lanimation dun espace internet ddi.

AllemAgne

CreditPlus franchit le milliard deuros de production annuellecreditplus est ainsi devenu le numro 3 allemand du crdit la consommation en ligne. cette position a t renforce grce un dispositif oprationnel permettant une parfaite automatisation des dossiers les plus simples, optimisant sa comptitivit.

ATOUT TEChNOLOgIQUE

Credibom : position solide au Portugalcredibom dtient la deuxime place sur le march du crdit la consommation portugais, avec 14 % de parts de march sur le financement automobile et 22 % sur le circuit court. Pour optimiser son efficacit oprationnelle, cette entit de Crdit Agricole Consumer Finance a dploy la digitalisation de lensemble des documents dun dossier, facilitant ainsi leur traitement pour loctroi du crdit.

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ENgAg POUR UN CRDIT RESPECTUEUx DES CLIENTS

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La famille dErika sagrandit et squipe en lectromnager.Crdit Agricole Consumer finance accompagne les familles dans lamnagement de lhabitat notamment et permet au plus grand nombre daccder au crdit dans des conditions doctroi responsables, en trouvant des solutions adaptes aux situations et aux budgets. Crdit Agricole Consumer Finance dmontre par ses actions auprs de ses clients et collaborateurs lutilit du rle des organismes de crdit la consommation dans leur environnement social et conomique.

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UTILIT CONOMIQUE ET SOCIALE

UN ACTEUR ENgAgCrdit Agricole Consumer finance dmontre le rle conomique et social du crdit la consommation. Attach faire de la satisfaction du client lune de ses priorits, il sengage pour la pdagogie financire qui promeut la responsabilit partage entre prteur et emprunteur.

LUTILIT DU CRDIT LA CONSOMMATIONLes encours de crdit la consommation reprsentent 15,4 % de la consommation des mnages en Europe. Crdit Agricole Consumer Finance sengage promouvoir limage de son mtier et dmontrer lutilit conomique et sociale du crdit la consommation en devenant partie prenante des dbats publics entre institutions financires et associations de consommateurs. Ainsi, CreditPlus sponsorise en Allemagne la confrence annuelle sur les services financiers, organise par les associations de consommateurs et les institutions reprsentatives de services financiers, visant promouvoir le dialogue entre les parties prenantes.

ts de remboursement des demandeurs de financement, qui vient en appui des tudes de solvabilit financires personnalises ralises pour chacun des clients. Ainsi, cest toute une chane dvaluation parfaitement matrise, allant de la dfinition jusqu lapplication des rgles dacceptation, qui est mise au service des consommateurs. Dans ses relations avec ses clients et ses partenaires, Crdit Agricole Consumer Finance sengage faire du crdit la consommation un activateur de croissance, et non un facteur de risque.

LDUCATION fINANCIRE POUR UN CRDIT RESPECTUEUx DES CLIENTSDans un esprit de responsabilit partage entre prteur et emprunteur, Crdit Agricole Consumer Finance sengage dans lducation financire des mnages afin de les aider bien comprendre les mcanismes des produits financiers destins aux particuliers. L acte de crdit devient alors un acte copartag entre un tablissement de crdit expliquant ses mthodes doctroi et un consommateur dcidant de sendetter en disposant des lments de connaissance ncessaires. En Italie, Agos Ducato a lanc une Web TV sur YouTube pour les consommateurs dsireux de se procurer des informations pdagogiques sur le crdit la consommation. Aux Pays-Bas, Crdit Agricole Consumer a sponsoris la ralisation dune Money Case distribu dans des coles primaires. Cette mallette ludique contient des exercices destins lapprentissage de la valeur de largent et du crdit raisonnable.

EN TOUTE TRANSPARENCE ET EN TOUTE CONfIANCEConvaincu de son utilit, Crdit Agricole Consumer Finance adopte un nouveau ton publicitaire auprs de ses clients, visant la transparence par la proposition dune offre claire et lisible. Cest le concept de la campagne publicitaire lance en France en 2010 marquant le nouveau positionnement publicitaire de la marque Sofinco. De mme, en Italie, Agos Ducato, travers ses campagnes publicitaires lances en 2010, appelle le client la confiance.

LA SATISfACTION AvANT TOUTInvesti dans le dveloppement de la qualit du service rendu aux clients, Crdit Agricole Consumer Finance fait de la satisfaction de ses clients une priorit. Celle-ci se trouve au cur du plan stratgique de Crdit Agricole S.A. Elle fait lobjet dune ambition affirme par lensemble des filiales de Crdit Agricole Consumer Finance, qui dploient un seul et mme indicateur de suivi. En 2010, le dispositif oprationnel de mesure de la satisfaction client est pilot au travers denqutes baromtriques sur trois axes : valuer rgulirement la qualit perue par les clients dans les enqutes de satisfaction ; mesurer la qualit dlivre par lentreprise et les principaux concurrents avec des enqutes mystres ; tablir le positionnement des marques prsentes sur le march du crdit la consommation par les enqutes de notorit. Les contacts clients sont cals sur les moments cls de la relation ouverture de compte, acte daprs-vente, rclamation en fonction du cycle de vie (prospect, nouveau client, client connu). Lensemble des canaux de distribution (Web, tel, courrier) et les contacts en agences et sur les plateaux tlphoniques sont concerns.

LA PRvENTION DU SURENDETTEMENTCrdit Agricole Consumer Finance sengage pour la prvention du surendettement et laide aux personnes surendettes. Un rseau ddi, en France, de plus de 60 collaborateurs est lcoute des clients pour trouver des solutions adaptes. LAgence nationale daide aux particuliers (Anap), situe Roubaix et Bordeaux, permet la mise en place des plans de remboursement pour les clients ayant dpos un dossier de surendettement auprs de la Banque de France. Depuis sa cration, en 1999, cette quipe a trait plus de 60 000 dossiers. En Italie, dans un souci de prvention du surendettement, un outil dautovaluation de la situation financire du consommateur est propos en ligne. Il lui permet de mesurer limpact dun crdit potentiel au regard de sa situation relle.

UNE POLITIQUE DOCTROI RESPONSAbLECrdit Agricole Consumer Finance a dvelopp un savoir-faire trs spcifique bas sur un systme dvaluation statistique des capaci-

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faits nts a marqu


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DUCATION fINANCIRE

Partageons nos savoirspas simple pour des adolescents issus de milieux dfavoriss de savoir comment grer un budget. Pour leur venir en aide, depuis 2007, des collaborateurs de CreditPlus interviennent dans deux coles de Stuttgart et apprennent des lves grer leur budget. Cette initiative rcompense en 2008 par le prix de la Responsabilit sociale a t choisie en septembre 2010 par le ministre de la Culture du land Baden-Wrttemberg comme exemple de bonne pratique pour illustrer un film sur le thme Business et volontariat .

CAMPAgNES PUbLICITAIRES vU LA TL !

Sofinco : le bon sens contre les ides reuesAvec la campagne lance lautomne 2010, Sofinco propose un crdit la consommation clair, lisible et transparent, accessible en termes de prix et de facilit de gestion, et que lon peut rembourser. une promesse qui tient dans la signature : Cest simple, clair, srieux Bref, cest Sofinco ! . illustr lcran, le concept met en scne un lieu et des personnages distinctifs, confronts au crdit et ses ides reues travers diffrentes situations ralistes. En rponse, Sofinco propose une solution chaque situation de la vie ncessitant un crdit.

Together vous pourrez compter sur nous !baptise together , la campagne publicitaire dAgos ducato, largement diffuse la tlvision, dans la presse et sur le Web appelle la confiance en une entreprise srieuse et tablie. Le terme together a t choisi pour symboliser la proximit avec les particuliers dans la construction de leurs projets. En fin danne, Agos ducato a lanc une nouvelle campagne, Lean on us ( comptez sur nous ). celle-ci, ddie au prt personnel, sappuie sur les valeurs de la marque : la fiabilit, la confiance et la scurit symbolises par une famille installe sur un grand coussin bleu, signe de dtente et de confiance.

DUCATION fINANCIRE

CreditPLuS en ALLemAgne SiLLuStre PAr SeS ConSeiLSUne enqute mystre mene au sein des agences de CreditPlus en fvrier 2010 a dmontr que les quipes de la filiale prodiguaient des conseils particulirement apprcis. Ainsi, pour laccueil de ses clients et pour lanalyse de leurs besoins, CreditPlus bank obtient respectivement des notes suprieures 1 % et 9 % de plus que la moyenne du march.

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RESPONSAbILIT SOCITALE

UN ACTEUR CITOyENCrdit Agricole Consumer finance sengage tre socialement responsable vis--vis de ses collaborateurs : lgalit des droits et des chances est en effet un point saillant de laction des Ressources humaines. Les engagements durables se dploient galement via le soutien spcifique au financement de solutions vertes et environnementales.

LE DvELOPPEMENT DES CARRIRESCrdit Agricole Consumer Finance, n du rapprochement de Sofinco et de Finaref, le 1er avril 2010, sest engag dans laccompagnement des hommes et des femmes de la nouvelle entit cre. Ces mesures passent par le dveloppement de la formation et de lemployabilit et par le dploiement de dispositifs de gestion des carrires, notamment au sein du groupe Crdit Agricole et linternational. Crdit Agricole Consumer Finance favorise les changes de collaborateurs entre pays.

DES ACTIONS CITOyENNES, EN RESPECT DE SON ENvIRONNEMENTCette prise de position dpasse le cadre de la politique salariale au sein du Groupe. Mme si, par dfinition, les activits de Crdit Agricole Consumer Finance savrent peu polluantes pour lenvironnement, lentreprise doit dvelopper une politique active qui se traduit par des actions en interne, mais aussi par le soutien au dveloppement de produits verts, en finanant lamnagement des habitations : photovoltaque, chaudires basse consommation, isolation

LA PROMOTION DE LA DIvERSIT ET DE LENgAgEMENT SOCIAL DE SES COLLAbORATEURSCrdit Agricole Consumer Finance semploie favoriser la diversit, au travers de programmes portant sur lgalit des origines, des sexes, des ges et des personnes en situation de handicap. Via les recrutements, la sensibilisation, les formations, ou encore la signature de chartes, Crdit Agricole Consumer Finance dmontre son engagement et marque sa volont de poursuivre les actions inities prcdemment dans ce domaine. Enfin, diffrents dispositifs ont t mis en place pour mesurer la satisfaction des salaris et leur bien-tre au travail. Limplication des collaborateurs dans des projets caractre social est aussi facilite. CreditPlus en Allemagne propose sur la base du volontariat, et linitiative des managers, de travailler durant une semaine dans des institutions sociales.

Une ambition forte de Crdit Agricole Consumer Finance qui se dcline selon quatre axes : promotion du mtier, respect des collaborateurs, respect du client, respect de lenvironnement.38

faits nts a marqu


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ChARTES ET OPRATIONS POUR LEMPLOI

IMMObILIER

Sengager pour lquit et la diversitCrdit Agricole Consumer finance sengage sur tous les fronts. En novembre, Philippe Dumont, Directeur gnral, a sign le renouvellement de la Charte de la Diversit. Autre chantier, depuis 2008, lentreprise accueille dans ses locaux le club Entreprises et quartiers du territoire dvry (France). Lobjectif est de favoriser lchange de bonnes pratiques, la rflexion sur les questions de la diversit et de la non-discrimination, et de permettre la mise en place dactions concrtes et ce dans le cadre dun enjeu local. Crdit Agricole Consumer Finance se mobilise galement pour lemploi et lintgration des personnes en situation de handicap en participant des forums de lemploi, aux salons Handicaf, ou encore en animant un jeu handiquizz, lors de la semaine de lemploi du Handicap. Le Groupe contribue aussi au maintien dans lemploi en adaptant les postes de travail de certains collaborateurs, en coordination avec la mission centrale IPH et des ergonomes. Enfin, en France, 120 managers ont t forms depuis deux ans sur le thme de la diversit et du handicap.

Les crdits se mettent au vert

Pays-Bas

Un pour tous Vous avez dit Som Dern Delen ? Ce proverbe hollandais, que lon peut traduire par Un pour tous , se rapproche fort de la devise des mousquetaires. Elle a t choisie comme titre emblmatique de la grande campagne interne 2010 Crdit Agricole Consumer Finance Nederland B.V. Son objectif ? Fdrer et montrer que lon est plus efficace plusieurs que seul. Tout cela dans un contexte de fusion rcente. Ainsi, des crations artistiques ont t ralises par les collaborateurs et certaines ont t prsentes dans tous les endroits cls des diffrents sites de la compagnie. Dans le mme esprit, une quipe compose de onze membres, recruts via lintranet de Crdit Agricole Consumer Finance, Nederland B.V. sest inscrite pour courir le marathon de New York aux couleurs de la filiale, dmontrant ainsi un bel esprit dquipe.

Les offres lies lamnagement durable de lhabitat se multiplient. finalia, en belgique, propose ses clients un Eco-Loan (co-prt) spcifiquement conu pour les travaux tendant optimiser la consommation nergtique des logements. double vitrage, isolation des toits, panneaux solaires, chaudires de nouvelle gnration rien nest laiss au hasard. Et si le nord de lEurope se protge du froid, le sud souhaite utiliser pleinement les ressources offertes par la nature. Au portugal, credibom encourage ses clients avec sa nouvelle offre de financement des installations photovoltaques qui rpondent aux besoins de dveloppement dnergies durables et peuvent mme devenir une source de revenus pour les mnages. credicom consumer finance a galement dvelopp cette anne une offre spcifique au financement du photovoltaque.

fORMATION DIPLMANTE

LiCenCe euroPenne montPeLLier (frAnCe)crdit Agricole consumer finance, en association avec linstitut des sciences de lentreprise et du management de montpellier et luniversit catholique de Lille, a lanc son propre diplme : la Licence europenne de commerce et vente. ddie au crdit la consommation et reconnue au plan europen, elle permet, en deux ans, des collaborateurs de faire reconnatre leur exprience professionnelle.

RESSOURCES hUMAINES

Priorit la gestion des performances pour CredicomEn grce, credicom consumer finance a instaur un nouveau systme de gestion des performances, en laccompagnant dun plan de communication interne. Dans le mme temps, la mobilit interne a t favorise par la communication de tous les postes ouverts et la possibilit pour chaque employ dy postuler.

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NotES

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crdit agricole consumer finance SA au capital de 346 546 434 euros 542 097 522 RCS Paris / communication institutionnelle : 01 60 76 36 36, [email protected] crdits photos : Aubert et Storch (p.37), P.Bradbury/Ojo/Plainpicture (p.21), ComeBack (p.37), M.Danvad (p.5), T. Gasparini, A.Goulard, (pp.2, 4), Hell Moos/Dan Aktiv (p.5, 39), Jetta Productions/Stone/Getty Images (p.26), H.-J. Kamerbeek (p.5), K.Kiriaki (p.5), Ojo Images/Getty Images (p.13), oPh.Sautier/Sipa Press (p.28), F.Stucin/Myop (pp.3-5), M. Teuler (p.5), Thinkstock 2011 (p.11), G.Tordjmann(p. 4), G. Wade/Taxi/Getty Images (p.34), Ludek Kelticka Credium Radovan Subin, DRCACF. remerciements aux collaborateurs de Crdit Agricole Consumer Finance pour leur contribution. / rdacteurs : communication institutionnelle, Sophie Caux-Louri, Gilmar Sequeira-Martins. conception et ralisation : . Ce document utilise du papier certifi PEFC (Programme for the Endorsement of Forest) - Certification ou programme de Reconnaissance des Certifications Forestires), garantissant la gestion durable des forts. Il a t imprim par un imprimeur ImprimVert qui nutilise pas de produits toxiques et scurise le stockage des produits et dchets dangereux et organise leurs collectes. PEFC/10-01265

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rapport annuel de ca consumer finance

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