FICHE CONSOMMATION N°5

LE BUDGET FAMILIAL

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Une banque est un établissement habilité à gérer des fonds reçus du public, employés en opération de crédit ou en opération financière. Chaque banque fonctionne comme une entre-prise, avec des services payants. Les tarifs va-rient en fonction des banques : n’hésitez pas à comparer les conditions et tarifs bancaires. Et méfiez-vous des packaging ! Ils ne sont pas toujours intéressants !

LA BANQUE LA MONNAIE

MAITRISER SON BUDGET

Le mot « budget » est issu du français « bougette » (petite poche). Un budget, c’est une façon structurée de gérer ses finances. Maîtriser son budget, c’est trouver l’équilibre entre les ressources et les dépenses. Attention : chaque individu a des revenus différents et une façon de vivre qui lui est personnelle. Il n’existe pas de budget modèle applicable à toutes les situa-tions.

En établissant un budget, on programme les dépenses selon des objectifs à court ou moyen terme. Le budget permet d’optimiser l’utilisation des ressources : paiement des factures courantes, financement de projets à long terme (achat d’un logement, d’une voiture, financement d’études, de vacances, d’un mariage…).

* Un ménage est l’ensemble des personnes qui habitent dans un logement.

La priorité des dépenses dépend de chacun, et des engagements contractés. La consommation des ménages* par catégorie de dépenses varie en fonction du niveau de vie.

Aujourd’hui, les ménages consacrent un peu plus de 18% de leur budget à l’alimentation.

POURQUOI ETABLIR UN BUDGET

Il existe deux types de monnaie : l’espèce et la monnaie scripturale. Pour la première, ce sont les pièces de mon-naie. Elle est en principe constituée seulement de pièces d’or ou d’argent. Mais on assimile les pièces faites d’un alliage. C’est aussi l’en-semble des billets de banque. Pour la deuxième, c’est la monnaie de ban-que. Il y a les chèques bancaires ou postaux qu’on rédige, et les cartes de paiement. Elles permettent d’effectuer des règlements auprès des commerçants et d’effectuer des retraits auprès des DAB (Distributeurs Automatiques de Billets). Pour les avoir, il suffit d’être titulaire d’un compte bancaire ou postal.

Les revenus Salaire

Allocations familiales Allocation logement

Allocation chômage, RMI...

Les dépenses courantes = dépenses de tous les jours, que l’on peut éventuellement di-minuer (variables). • Alimentation • Entretien quotidien • Hygiène personnelle • Santé • Transports (essence, assurance) • Loisirs, activités culturelles et sportives

Les dépenses occasionnelles = dépenses nécessitées par l’achat ou le renouvellement d’un équipement. Ces dépenses sont souvent importantes et il vaut mieux les prévoir sur l’an-née. • Equipement de la personne • Equipement de la maison • Véhicule (achat) • Cadeaux • Vacances

Les dépenses fixes = dépenses auxquelles on ne peut échapper et que l’on ne peut réduire • Logement (loyer ou remboursement de crédit) • Impôts (sur le revenu, taxe d’habitation, redevance TV… • Mensualités de crédits (à la consommation, crédit revolving…) • Epargne Attention ! Peuvent s’ajouter aux charges fixes les abonnements (téléphone, revues…) On ne peut réduire les charges fixes. Ce sont des dépenses inévitables à payer à échéances réguliè-res.

EPARGNER, ECONOMISER

L’électricité : il existe de nombreuses astuces simples pour diminuer une facture d’électricité sans détériorer le confort : ne pas laisser en veille ses appareils, se référer aux étiquettes énergie à l’achat d’appareils électroménagers, opter pour des lampes à économies d’énergie… L’eau : certaines astuces permettent de dépenser moins d’eau ou de moins la gaspiller : prendre une douche plutôt qu’un bain, les économiseurs de chasse-d’eau, prendre un verre pour se brosser les dents plutôt que de laisser couler l’eau du robinet ! L’alimentation : comparer le prix au kilo entre les différentes marques, mais aussi entre différents magasins. Le téléphone portable : avant de vous engager, comparer le tarif des communications. Attention au dépassement de forfait. Le téléphone fixe : faire jouer la concurrence pour le prix des communications !

Comment épargner ?

Il existe différents comptes qui permettent d’épargner et qui rémunèrent cette épargne (livrets, compte Plan Epargne Logement…), avec plus ou moins de contraintes (bloqués ou non). Il suffit de se renseigner auprès de votre banque, ou d’une association de consommateurs par exemple.

Une partie du budget doit être consacrée, dans la mesure du possible, à l’épargne c’est-à-dire à mettre de l’argent de côté pour prévenir les imprévus.

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Comment faire des économies sur des charges variables ou fixes ?

ARGENT DE POCHE DES JEUNES

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CONSEILS

LES BANQUES ET LES JEUNES L’argent de poche des enfants intéresse beaucoup les banquiers. Si les banques tiennent tant à s’atti-rer une clientèle de jeunes, c’est que l’expérience montre que leur fidélité est acquise pour de nom-breuses années. Plusieurs formules sont proposées par les banques. Cependant, toutes exigent l’autorisation des pa-rents ou du représentant légal pour les mineurs. Aucune banque ne permet le retrait d’espèces à un enfant de moins de 12 ans. Un enfant peut avoir un compte dès la naissance. Puis à partir de 12 ans, l’enfant peut obtenir une carte de retrait avec une somme hebdomadaire maximum autorisée par les parents (ou le tuteur). C’est à partir de 16 ans que le jeune aura droit à une carte de paiement, avec au-torisation et plafond fixé par les parents. Enfin, à la majorité, le jeune sera libre de gérer son argent. De nombreux avantages sont intéressants avant 25 ans, mais au delà, les prix des différents services bancaires augmentent !

• Vérifiez vos relevés de compte bancaire : vous contrôlerez ainsi si tous les achats sont débités, mais surtout s’il n’y a pas eu d’erreurs dans les sommes, de débits im-prévus…

• Le calendrier mensuel, semestriel, annuel : il sert à tenir ses comptes sur informatique pour ceux qui le souhaitent.

• Carte de paiement : attention à son utilisa-tion trop facile. Cela peut être dangereux pour le porte-monnaie. On a tendance à dépenser plus avec une carte bleue qu’a-vec du liquide ou un chéquier.

LA PUBLICITE DES BANQUES

Attention aux publicités des banques ! Elles proposent parfois des cadeaux, de l’argent, aux jeunes pour l’ouverture d’un

compte. Mais avant de vous engager compa-rez les tarifs des services ! Vous ne pouvez pas ouvrir un journal, allumer votre téléviseur, écouter la radio, ouvrir votre boîte aux lettres sans être assailli par la publi-cité vous proposant des prêts pour acquérir une nouvelle cuisine, pour partir en vacances dans les îles lointaines sans soucis financiers, ou encore pour vous constituer une réserve d’argent pour financer un « coup de cœur ». Tentation d’autant plus grande qu’elle s’ac-compagne d’arguments « commerciaux » allé-chants : gérer facile, argent à portée de main, sans soucis...

De plus en plus d’enfants disposent d’argent de poche, et les profession-

nels du commerce les considèrent comme des clients à part entière, capables d’acheter et de passer des contrats. Heureusement, la loi les protège ainsi que les parents qui pourraient se voir engagés contre leur gré par les initiatives de leur progéniture. En effet, jusqu’à sa majorité l’enfant ne peut s’engager sans l’autorisation de son représen-tant légal : père, mère, tuteur.

ASTUCES POUR ECONOMISER

- Utiliser au mieux les soldes et/ou les (vrais) promotions pour les achats. - Lors d’une promotion, on est souvent tenté car on va faire une affaire : mais a-t-on vrai-ment besoin de ce produit ? Alors, envie ou besoin ? - Préparer une liste des courses. - Faites les courses le ventre plein ! Cela vous évitera de craquer sur des aliments dont vous n’avez pas besoin !

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EXERCICE 1 Classez dans un tableau de 3 colonnes (dépenses fixes, dépenses courantes, dépenses occasionnelles) ces dépenses et les commenter : Alimentation - assurance voiture - eau - literie - livres – taxe sur les ordures ménagères - cantine - télé-vision -jouets - fournitures scolaires - cartes d’abonnements –bricolage - téléphone - entretien du véhi-cule - voiture (achat) -réfrigérateur - sports - impôts sur le revenu - vacances - loisirs - gaz - taxe TV - habillement - loyer - assurance habitation - taxe d’habitation - parfum - appareils ménagers - journaux - électricité - cinéma - Chaine-hifi - disques - essence - alimentation animaux domestiques - tabac.

EXERCICE 2

Sébastien et Marie vivent en couple et perçoivent à eux deux un revenu mensuel de 1950 €. Chaque année la banque leur verse 600 € de coupons de titres qu’ils ont hérité de leurs grands - pa-rents.

ENQUETE

Pour diminuer les dépenses alimentaires, il faut comparer les prix. Les élèves compareront le prix de produits de consommation courantes, en ciblant un produit (lait, yaourts, eau , beurre, céréales…) : en fonction du lieu d’achat (supermarché, hard discount, marché, épicerie…), en fonction de la marque. Etablir une fiche comparative tenant compte du prix au kg (ou au litre), de la marque, du lieu d’achat.

• Calculer le potentiel mensuel d’économies ? • Quelles utilisations peuvent-ils envisager de leurs économies ? Imaginez des projets à court ou

moyen terme et définissez en le financement.

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Dépenses mensuelles Dépenses annuelles Alimentation : 320€ Habillement : 1100€

Loyer : 50€ Equipement ménager : 1200€

Santé : 160€ Divers (impôts et taxes, électricité, téléphone...) : 4000€

Transport : 160€

Loisirs : 90€

ASSOCIATIONS DE CONSOMMATEURS ADHÉRENTES AU CTRC DE BASSE-NORMANDIE : Association de Défense, d'Education et d'Information du Consommateur (ADEIC), Association Familiale de l'Agglomération de Cherbourg, Associa-tions Familiales Catholiques (AFC), Association Familiale de Douvres (AFD), Conseil Départemental des Associations Familiales Laïques (CDAFAL), Confédération de la Consommation du Logement et du Cadre de Vie (CLCV), Confédération Nationale du Logement (CNL), Confédération Syndicale des Familles (CSF), Familles de France (FF), Familles Rurales (FR), INformation DEfense des COnsommateurs SAlariés-CGT (INDECOSA-CGT), Union Départementale des Associations Familiales de l'Orne (UDAF 61), Union Fédérale des Consommateurs-Que choisir (UFC-Que choisir), Union Féminine Civique et Sociale (UFCS).