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Date de la dernière mise à jour : 09/07/2015

Document technique non contractuel réservé aux partenaires professionnels du CFCAL-Banque. Non destiné aux clients ou prospects.

Conditions applicables aux crédits aux particuliers et aux professionnels, sous réserve de l’acceptation du dossier par le CFCAL-Banque.

MEMENTO – CFCAL BANQUE – 2015 ©

- 1 -

SOMMAIRE

I. L’offre proposée par le CFCAL .......................................................................................................................... 2

1) La gamme destinée aux particuliers .............................................................................................................. 2

2) La gamme destinée aux professionnels ........................................................................................................ 4

3) Le produit patrimonial .................................................................................................................................... 6

II. Les spécificités des normes du CFCAL ............................................................................................................ 7

1) Les garanties hypothécaires .......................................................................................................................... 7

2) Les revenus à prendre en compte ................................................................................................................. 8

3) Les charges à prendre en compte ................................................................................................................. 9

4) Les différents profils de clients et de financements ....................................................................................... 9

5) Les multiples exclusions .............................................................................................................................. 10

6) Une solution hypothécaire au fichage FICP : HYPO WASH 2 .................................................................... 11

7) Le cas des séniors ....................................................................................................................................... 12

8) La caution hypothécaire .............................................................................................................................. 13

9) La couverture d’assurance (dont celle proposée par le CFCAL) ................................................................ 14

III. Quelques renseignements pratiques .............................................................................................................. 16

1) Les pièces à produire pour l’étude dans d’un dossier (particuliers / professionnels) .................................. 16

2) Liste des contacts au CFCAL ...................................................................................................................... 18

3) Le système expert ....................................................................................................................................... 20

4) Questions fréquentes – FAQ ....................................................................................................................... 24


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- FICHE PRODUIT PARTICULIERS - prêts conso.

HYPO FIRST – HYPO CLASSIQUE HYPO WASH 1 – HYPO WASH 2

Profil clients

Particuliers NON fichés • WASH 1 : si end. > 80 ET nb prêts > 15 (cumulés)

• WASH 1 : si nb prêts > 20

• WASH 2 : si clients fichés FICP

Part immobilière

Elle doit être inférieure à 60% dans TOUS les cas

Rang hypothécaire

1er

ou 2ème

rang (sous réserves) 1er

rang uniquement

Ratio hypothécaire

• FIRST : 90 %

• CLASSIQUE : 85 % (si prêt ≤25 ans)

• CLASSIQUE : 80 % (si prêt > 25 ans)

• 70 % (si prêt ≤ 25 ans)

• 65 % (si prêt > 25 ans)

Ratio patrimonial

Limité à 100% (au maximum).

�� = �� ê�� + ��ê��é�

��

Taux d’endettement actuel

FIRST (100% max.) – CLASSIQUE (pas de normes) WASH 2 (50% min.) – WASH 1 (pas de normes)

Taux d’endettement futur maximum (coût assurance inclus)

• Taux fixe : 40 %

• Taux révisable : 35 %

• WASH 1 : 40% (taux fixe)

• WASH 2 : 35 % (taux fixe)

Reste à vivre futur minimum (en fonction du taux d’endettement)

≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %

1 personne 780 € 930 € 1130 € 1 couple 1000 € 1200 € 1400 €

Par enfant (en +) 250 € 250 € 250 € RAV différent pour la gamme HYPO FIRST : Une personne ................ 1250 € Un couple ...................... 1900 € Par enfant (en +) .............. 400 €

Montants limites de la demande de prêt

22 000 € à 1 500 000 € 22 000 € à 300 000 €

Durée du prêt

De 5 à 35 ans

Âge maximal en fin de prêt

95 ans


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- FICHE PRODUIT PARTICULIERS – prêts immo.

HYPO IMMO ► FIRST ◄ HYPO IMMO ►CLASSIQUE ◄

Profil clients

• Particuliers NON fichés

• Pas de RAC de RAC (ni de prêts ou dettes contentieuses)

• Rejets autorisés : AUCUN pour le FIRST – 2 par mois pour le CLASSIQUE (moyenne)

Part immobilière

Elle doit être supérieure à 60% dans TOUS les cas

Rang hypothécaire

Possibilité d’être en 1er

ou 2ème

rang

Ratio hypothécaire

90 % • 85 % (si prêt ≤ 25 ans)

• 80 % (si prêt > 25 ans)

Ratio patrimonial


�� = �� !"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-

/ 0,"$�� 0,!"# �$1��1�,1��2101,$


100 % (maximum)

Taux d’endettement futur maximum (coût assurance inclus)

• Taux fixe : 35 % • Taux fixe : 40 %

• Taux révisable : 35 %

Reste à vivre futur minimum

• 1 personne ................................ 1 250 € • 1 couple .................................... 1 900 € • Par enfant (en +) .......................... 400 €

En fonction du taux d’endettement

≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %

1 personne 780 € 930 € 1130 €

1 couple 1000 € 1200 € 1400 €

Par enfant 250 € 250 € 250 €


22 000 € à 1 500 000 €

Durée du prêt

De 5 à 30 ans


95 ans


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- FICHE PRODUIT PROFESSIONNELS – prêts conso.

HYPO LIBÉRAL – HYPO PRO ► FIRST ◄ HYPO LIBÉRAL – HYPO PRO ►CLASSIQUE ◄

Profil clients

Professionnels NON fichés Cotation FIBEN ALTARES : FIRST (profil first) – Classique (profil classique ou first)

Part immobilière

Elle doit être inférieure à 60% dans TOUS les cas

Rang hypothécaire

1er

rang uniquement

Ratio hypothécaire

• 70 % (si bien d’habitation uniquement)

• 60 % (si bien mixte)

• 50 % (si bien à usage professionnel)

Ratio patrimonial

�� = �� ê�� + ��ê��é�

��


Taux d’endettement futur (coût de l’assurance inclus)

Taux fixe uniquement : 40 %


≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %

1 personne 780 € 930 € 1130 € 1 couple 1000 € 1200 € 1400 €

Par enfant (en +) 250 € 250 € 250 € RAV différent pour la gamme FIRST : Une personne ................ 1250 € Un couple ...................... 1900 € Par enfant (en +) .............. 400 €


22 000 € à 1 500 000 €

Durée du prêt

De 5 à 25 ans


95 ans


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- FICHE PRODUIT PROFESSIONNELS – prêts immo.

HYPO IMMO PROFESSIONNEL ►FIRST◄

Profil clients

Professionnels NON fichés Cotation FIBEN ALTARES : profil first uniquement

AUCUN rejet toléré Pas de dettes - Pas de reprise d’encours professionnels - Pas de précédent RAC

Part immobilière

Elle doit être supérieure ou égale à 60% dans TOUS les cas

Rang hypothécaire

1er

rang uniquement

Ratio hypothécaire

70 % au maximum (bien d’habitation uniquement)

Ratio patrimonial


�� = �� !"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-

/ 0,"$�� 0,!"# �$1��1�,1��2101,$


100 % au maximum

Taux d’endettement futur (coût de l’assurance inclus)

Taux fixe uniquement : 35 %


Une personne ................................... 1250 € Un couple ........................................ 1900 € Par enfant (en +) ................................ 400 €


22 000 € à 1 500 000 €

Durée du prêt

De 5 à 25 ans


95 ans


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- FICHE PRODUIT PATRIMONIAL –

HYPO PATRIMOINE ► FIRST ◄ HYPO PATRIMOINE ►CLASSIQUE ◄

Profil clients

Société Civile Immobilière (activité de location de biens immobiliers à des tiers) Vérifier la Cotation FIBEN ALTARES de la SCI : profil first ou classique (se rapprocher du service comm.)

Exclusion : la RP des associés ne doit pas être dans la SCI

Rang hypothécaire

1er

rang uniquement 1er

rang mais 2ième

rang possible (à demander)

Ratio hypothécaire

• 70 % (si bien d’habitation uniquement)

• 60 % (si bien mixte)

• 50 % (si bien à usage professionnel)

• 70 % si durée du prêt ≤ 25 ans

• 65 % si durée de prêt > 25 ans

Ratio patrimonial


�� = �� !"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-

/ 0,"$�� 0,!"# �$1��1�,1��2101,$

CAF disponible future

= [80% des loyers bruts hors charges locatives - échéances du(es) prêt(s)]

ou si charges élevées et récurrentes apparaissent sur les liasses fiscales = [loyers bruts hors charges locatives - total frais et charges - échéances du(es) prêt(s)]

La CAF de la SCI doit être positive

= [80% des loyers bruts hors charges locatives - échéances du(es) prêt(s)]

ou si charges élevées et récurrentes apparaissent sur les liasses fiscales = [loyers bruts hors charges locatives - total frais et charges - échéances du(es) prêt(s)] Si la CAF disponible future est négative, elle doit être intégrée dans les charges des associés au prorata de leurs parts. La charge négative supportée par les associés ne doit pas excéder 20% des revenus de ces derniers.

Associés

Particuliers uniquement Particuliers ou professionnels


22 000 € à 1 500 000 €

Possibilité de faire un prêt supérieur à cette limite si intervention d’un partenaire bancaire pour le complément

Durée du prêt

De 5 à 25 ans 5 à 35 ans

Âge maximal en fin de prêt des associés

Si CAF future négative, l’âge maximal sera de 95 ans.


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II. 1) Les garanties hypothécaires

► Nature des biens acceptés en garantie (situés impérativement dans l’hexagone) :

• Biens d'habitation : résidence principale, résidence secondaire ou locatif (pas de décote).

• Boutiques et bureaux : si situés en centre-ville et en zone urbaine importante (conditions

cumulatives et ratio hypothécaire limité à 50%).

/!\ Exclusions : biens en Corse et DOM TOM, biens hors normes minimales de surface et d'habitabilité,

mobile homes, châteaux, bâtiments agricoles exploités, usines, entrepôts, terrains nus, terres agricoles,

biens immobilisés à l’actif d’un bilan, bien utilisé pour l’activité de famille d’accueil.

► Propriétaires :

• Emprunteur(s)

• SCI familiale (si et seulement si l’intérêt social de la SCI peut être justifié)

• Cautions hypothécaires (voir fonctionnement p. XX)

► Droit d’usage et d’habitation :

• L’âge maximal en fin de prêt doit être de 95 ans.

• Hypothèque de 1er rang sans concurrence. •

Particularité : 2ème rang possible si et seulement si les ratios hypothécaires indiqués pour chaque

produit sont supérieurs à :

345ê63789:4;69é<=>5?378<;@7?5Aé378 � BC%8 � 45ê6EFEGH

A=I?J5Aé@=IKJL>?@?@M=5=@6>?

Uniquement valable pour HYPO FIRST, HYPO CLASSIQUE, HYPO WASH 1 et HYPO IMMO.


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II. 2) Les revenus à prendre en compte (endettement futur)

Salaires

• CDI

• CDD, intérim, vacation, CESU, intermittents du spectacle, etc.

o Si déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans. o Si < à 50% de la masse globale des revenus à

prendre en considération.

Retraites (à partir de 57 ans)

• SECTEUR PRIVE o 65% du dernier salaire brut annuel ou estimation du

GIP INFO RETRAITE. o avec production du relevé de carrière. Toutefois, si

le relevé de carrière ne laisse pas apparaître un nombre d’années suffisant, il pourra être exigé la production des justificatifs chiffrés des futures retraites.

• SECTEUR PUBLIC o 75% du dernier traitement brut annuel pour retraite

taux plein. o avec production état de carrière dans la fonction

publique.

Pension d’invalidité • Uniquement de catégorie 2.

• Avec indication de la nature de l’invalidité.

Rente accident du travail • Si justification d’attribution définitive

Pension alimentaire • Part inférieure à 20% dans l’assise globale des revenus

Revenus locatifs

• 80 % des loyers bruts perçus hors charges locatives

• 60 % des recettes perçues (moyenne des 2 dernières années) dans le cadre de LMNP, gites et chambres d’hôtes.

Bénéfices non commerciaux (BNC) Bénéfices industriels et commerciaux (BIC)

• Production des 3 derniers bilans

• Détermination de la CAF

Congés parental

• 2 enfants à charge au maximum

• Attestation de l’intéressé mentionnant sa volonté de reprendre son travail au terme du congé.

Allocations familiales

• PRINCIPE : o Dans calcul de l’endettement futur :

� A.F. pour enfants ≤ 15 ans

• EXEMPLE PRATIQUE : o 1 couple avec 3 enfants (16, 15 et 7 ans) o A.F. pour calcul endettement futur et reste à vivre

� Pour 2 enfants (15 et 7 ans)


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II. 3) Les charges à prendre en considération (endettement futur)

• Echéances CFCAL

• Prime d’assurance (CFCAL ou assurance externe)

• Echéances des prêts non-consolidés

• Loyer versé hors charges

• Rente viagère

• Prestation compensatoire

• Pension alimentaire

• Si logé à titre gratuit => prendre en charge un loyer fictif de 500 €.

Calcul du Reste à Vivre (RAV) = REVENUS – CHARGES – impôts sur le revenus*

*prélèvements sociaux inclus

Pour information : en cas de refus pour reste à vivre insuffisant il faudra patienter un délai de 6 mois avant de pouvoir représenter un dossier.

II. 4) Les différents profils de clients et de financement

PARTICULIERSPARTICULIERSPARTICULIERSPARTICULIERS PROFESSIONNELSPROFESSIONNELSPROFESSIONNELSPROFESSIONNELS PATRIMONIAL PATRIMONIAL PATRIMONIAL PATRIMONIAL (SCI)(SCI)(SCI)(SCI)

PR

OF

IL C

LIE

NT

� Salariés

� Retraités

� Rentiers

� Professions libérales

� Artisans

� Commerçants

� Sociétés de capitaux

� SNC

� Entrepreneurs

individuels

� SCI locative

� SARL à but purement

locatif

PR

OF

IL F

INA

NC

EM

EN

T

� Rachat de prêts

� Dettes privées

� Dettes familiales

� Dettes fiscales

� Découvert

� Travaux

� Soulte

� Trésorerie


� Dettes sociales

� Dettes fiscales

� Fonds de roulement

� Apports en cc/associés

� Vente à soi-même de

biens locatifs (hors

logement des associés)


� Acquisition locatif

� Travaux

� Remboursement

cc/associés

� Apports en cc/associés


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II. 5) Les multiples exclusions

Généralités :

• Pas de restructurations multiples

• Procédures collectives non-clôturées (R.J., L.J., procédure de sauvegarde)

• Procédures collectives multiples (R.J., L.J., procédure de sauvegarde)

• Personnes en interdiction de gérer et ou en faillite personnelle

• Saisie d’une commission de surendettement

• Clients ayant déjà bénéficié d’un plan de surendettement

• Procédure de divorce non clôturée / Divorce non définitif

• Tout type de transactions en provenance ou en direction de pays non membres du GAFI (noire, rouge ou orange)

• Acquisitions immobilières sollicitées par un particulier

• Acquisitions immobilières par une SCI (si non-locatifs)

• Acquisitions fonds de commerce

• Marchands de biens

• Promotions immobilières

• Secteur transporteurs

• Secteur agricole et assimilé

• H.C.R. (Hôtels – Cafés – Restaurants)

• Associations

Spécificités :

• En HYPO IMMO : pas de rachat de rachat, Rejets : 0 pour hypo immo first et maximum 2/mois en moyenne ; pas d'Hypo Immo en complément d'un autre RAC CFCAL.

• En HYPO WASH 2 : pas de rachat de rachat, pas de financement partiel, pas de différé d’amortissement.


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II. 6) Une solution hypothécaire au fichage FICP : HYPO WASH 2

Client fiché FICP ? � HYPO WASH 2

Intervenants

- Salariés :

o Présence de 12 mois ininterrompus (pas d’arrêts de travail)

o Production des 12 derniers bulletins de salaires

- Retraités

- Rentiers

Fichage

- Uniquement FICP

- Pas de déclarant maximum

- Pas de distinction entre prêt immobilier et prêt non-immobilier

Intervention Hypothécaire

- 1er

rang hypothécaire (pas de 2nd

rang)

- 70 % si durée du prêt ≤ à 25 ans

- 65 % si durée du prêt > à 25 ans

- Caution hypothécaire envisageable mais uniquement de nature familiale

(avec attestation mentionnant avoir pris connaissance des incidents des

demandeurs et absence de fichage pour les cautions)

Endettement avant - Minimum 50 %

- Intégrant les échéances des prêts déchus

Endettement futur (assurance comprise)

- 35 %

Objet du prêt - Consolidation

Nb de prêts ou dettes - Pas de limites

Trésorerie - Inférieur à 15 % du montant global du prêt et dans la limite de 8 000€.

Prêt maximum - 300 000 €

Spécificités

- Pas de rachat de rachat

- Pas de rachat partiel

- Pas de différé d’amortissement possible


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II. 7) Le cas des séniors

► Quand prendre en compte les retraites futures dans le calcul de l’endettement ?

Emprunteur âgé de 57 ans ou plus : le taux d’endettement maximum et le reste à vivre minimum après intervention doivent être respectés avec les revenus actuels mais également en considérant l’estimation de ses futures pensions de retraite à l’âge légal de départ en retraite dans tous les cas (60 ans et 8 mois pour les personnes nées en 1951 et 62 ans pour les personnes nées en 1955, sauf pour les médecins à 65 ans). Le CFCAL demande une estimation des futures retraites du GIP INFO RETRAITES pour les personnes nées avant 1957 (1956, 1955, 1954, etc.) Les personnes concernées ont reçu une estimation indicative globale.

- Elle regroupe l'ensemble des droits acquis auprès des régimes de retraite. - Elle indique également le montant total de la retraite en fonction de différents âges de départ. - Enfin elle est automatiquement adressée à 55 et 60 ans sans aucune démarche. S’il n’a pas été reçu, il faut le

demander à l'un des régimes de retraite. A défaut d'estimation de retraite :

- Pour les fonctionnaires qui auront une carrière complète dans la fonction publique (166 trimestres) à l'âge de 62 ans, nous retenons 75% du dernier traitement indiciaire brut.

- Pour les salarié non cadre du privé (carrière complète dans le privé), nous demandons un relevé de carrière CRAM : si 166 trimestres à 62 ans, nous retenons 65% de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleurs années.

La pension de réversion

Principe En cas de décès du conjoint, que celui-ci soit déjà en retraite ou encore en activité, le conjoint survivant peut demander à bénéficier d'une pension dite de réversion.

Personnes concernées Conjoints uniquement et ex-conjoint si divorcé Concubins ou Pacsés exclus

Conditions d’âge 55 ans pour le régime de base

Conditions de ressources Pour le régime de base (≠ régime complémentaire) : 18 720 € pour une personne seule (soit 1 560 € par mois)

Montant de la réversion Régime de base CRAM, MSA, RSI, etc.

La réversion est calculée en % des droits à retraite acquis par le conjoint au jour de son décès.

Salarié du privé Commerçant ou artisan

Régime de base : 54% 55 ans au moins + condit° de ressources


Profession libérale Exploitant agricole



La pension de réversion du régime de base est une allocation différentielle. Autrement dit, lorsque la somme du montant de la pension de réversion et des ressources personnelles de l'intéressé dépasse le plafond, la réversion est réduite en conséquence.

Fonctionnaires

Régime de base : 50%. Pas de conditions de ressources 4 ans de mariage (ou 2 ans avant la cessation d'activité) ou 1 enfant issu du mariage. non-remariage.

Régimes complémentaires ARRCO, AGIRC, IRCANTEC, etc.

60% pour les salariés, artisans et commerçants. 50% pour les autres. Pas de conditions de ressources mais des conditions d’âge ou de mariage et/ou de non-remariage spécifique à chaque régime.


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II. 8) La caution hypothécaire : une solution hypothécaire aux particuliers

Emprunteur

non-propriétaires Emprunteur propriétaire

PRINCIPE Apporter une garantie hypothécaire pour les emprunteurs non propriétaires

Conforter le ratio hypothécaire s’il est au-dessus des normes (toujours dans le respect du ratio patrimonial !)

DEMANDEUR(S) Salariés, Retraités Salariés, retraités, professionnels et SCI si bien propre des associés

SITUATION BDF DEMANDEUR(S)

Aucun fichage : normes Hypo Wash 1 Ou

Fichage FICP : normes Hypo Wash 2

SITUATION LOGEMENT - Locataires - Logés à titre gratuit - Logés pour nécessité de service

MONTANT PRET 250 000 € maximum 1 500 000 € max si non fiché

DUREE 25 ans maximum 35 ans maximum

GARANTIE HYPOTHECAIRE Biens d’habitation libres d’inscriptions

CAUTION HYPOTHECAIRE

- Familiale (parents, enfants, frère, sœur, grands-parents). - SCI familiale (si intérêt social de la SCI) - Absence de fichage BDF - âge en fin de prêt : 80 ans maximum (95 ans si non occupant du bien pris en garantie)

INTERVENTION HYPOTHECAIRE

- 85% ou 80% maximum si demandeur(s) non-fiché(s) - 70% ou 65% maximum si demandeur(s) fiché(s) - 1er rang hypothécaire (bien libre d’inscriptions)

► Quelles pièces à produire dans le cadre d’une caution hypothécaire ?

• Etat civil

• Justificatif profession

• Attestation manuscrite mentionnant avoir pris connaissance de la situation financière du(es) demandeurs et

confirmant s’engager en connaissance de cause.

• Toutes les pièces habituelles sur la garantie


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II. 9) Assurance groupe (CFCAL-GENWORTH) L’assurance est facultative ! Le choix est laissé entre :

• L’assurance du Groupe CFCAL

• Toute autre délégation à votre discrétion et à celle des emprunteurs.

Groupe assuré et caractéristiques des

financements

Personnes souscriptrices : Particuliers & professionnels

Objet des prêts : Regroupement de crédits avec garantie hypothécaire

Types de prêts : Prêts amortissables libellés en Euros d'une durée maximale de 35 ans

sans ou avec une période de différé d'amortissement du capital (différé partiel

uniquement). La période de différé ne pouvant dépasser 24 mois

Montant maximum des capitaux assurables : 400 K€ par assuré

Couvertures DECES

PTIA (Perte Totale

et Irréversible

d’Autonomie)

ITT (Incapacité

Temporaire

Totale

de Travail

par maladie ou

accident)

IPT (Invalidité

Permanente

Totale

>66%)

IPP (Invalidité Permanente Partielle >

33%)

PE (Perte d’Emploi)

Option de couvertures

Option 1 ��

Option 2 ��

Option 3 ��

Option 4 �� Option 5 ��

Délai de carence Néant

60 jours

(Maladie

uniquement)

Néant 180 jours

Franchise absolue Néant 90 jours Néant 90 jours

Délai de rechute NA 60 jours NA 60 jours

Montant garanti

Capital restant dû

Quotité x échéance du

prêt limitée à 3 K€ par

mois

Quotité x Taux combiné du

barème x échéance du prêt

limitée à 3 K€ par mois

Quotité x 50% x

échéance du prêt

limitée à 3 K€ par

mois

Durée de prise en charge Versement unique

Pendant

60 mois

maximum

Pendant toute la durée de l’arrêt

12 mois par

sinistre et 24 mois

sur la durée totale

du financement

Age limite d’adhésion Avant le

80ème

anniversaire

Avant le 60ème

anniversaire

Age limite de garantie

85ème

anniversaire

65ème

anniversaire

Jusqu’au 65ème

anniversaire, ou date de mise en pré-

retraite ou retraite

Jusqu’au 62ème

anniversaire, ou

date de mise en

pré-retraite ou

retraite

Choix des quotités Possibilité d’un choix par tranche de 1%


- 15 -

CO

MM

EN

TA

IRE

S

1

Couverture offerte : Décès Accidentel intervenu postérieurement à la signature de l’adhésion et

antérieurement au déblocage des fonds à condition que l‘opération financière demeure et que le

déblocage des fonds intervienne dans les 120 jours à compter de la date de signature du

bulletin d'Adhésion

2

Etendue territoriale au monde entier / Pas de sélection du risque professionnel & sportif / Pas de

différentiation tarifaire Homme – Femme ; Fumeur – Non-fumeur / Bénéficiaire acceptant

CFCAL-Banque

3

Pas de possibilité de changement d’option durant la vie du contrat en dehors de la couverture

Perte d’emploi si la situation professionnelle de l'assuré lui fait perdre son statut de salarié du

secteur privé

4 Perte d’emploi : Avoir au moment du sinistre 12 mois d’ancienneté en CDI

NOTA BENE

1 - La Compagnie GENWORTH Assurances prend en charge les frais médicaux engagés (dossier complet

uniquement) par l’assuré selon la grille de formalités et dans la limite des plafonds indiqués ci-dessus.

2 - En cas d’acceptation du risque par la compagnie aux conditions normales (sans surprime ni exclusions), les

honoraires sont remboursés sous réserve de l’adhésion effective au Contrat d’Assurance Groupe CFCAL.

Quand est-il nécessaire de prévoir une couverture d’assurance ? Principe général

En cas de décès durant le prêt, le conjoint survivant devra pouvoir supporter la charge du prêt en terme d’endettement et de reste à vivre futur.

Cas d’un emprunteur seul sans

personne à charge

Profil ne nécessitant pas de couverture d’assurance Si décès durant le prêt, plusieurs cas :

� Pas de succession � Le CFCAL procèdera à la vente du bien � Succession � Les héritiers pourront :

- soit accepter la succession et prendre en charge le prêt - soit la refuser et le CFCAL procèdera à la vente du bien

Cas d’un couple

Couple marié Si > 55 ans et si 1er mariage A / Déterminer la réversion (voir fiche Sénior)

B / Déterminer l’endettement futur Charges CFCAL + autres charges permanentes / ressources conjoint survivant < 40% Si < à 40% (et RAV suffisant), pas d’assurance nécessaire Si > à 40%, détermination sur-mesure de la couverture nécessaire Sinon ou si couple non-marié Pas de réversion du conjoint Déterminer l’endettement futur Charges CFCAL + autres charges permanentes / ressources conjoint survivant < 40% Si < à 40% (et RAV suffisant), pas d’assurance nécessaire Si > à 40%, détermination sur-mesure de la couverture nécessaire

Déterminer le % du capital à assurer

Il faut que Mr et Mme soient assurés de manière à ce que le conjoint survivant ait des revenus et une charge de prêt (après pris en charge de l’assurance) permettant de respecter nos critères de taux d’endettement et de RAV. Taux d’endettement = échéances restante après prise en charge de l’assurance de la part du capital assuré / (réversions + autre revenus du conjoint survivant)


- 16 -

III. 1) Les pièces à produire pour l’étude d’un dossier

► Pour les PARTICULIERS

Pièces nécessaire à l’encodage

• Demande de prêt complétée, paraphée, datée et signée

• Mandat ou convention complétée, datée et signée

• Carte Nationale d’Identité ou passeport (photocopie RV, avec photo et en cours de validité)

• Livret de famille

• Jugement définitif de divorce

• Bulletins de salaire des 3 derniers mois + bulletin de salaire de décembre N-1 et/ou derniers relevés de toutes les pensions de retraite

• Dernier avis d’imposition sur les revenus (4 volets)

• Contrat(s) de bail + Déclaration 2044 (4 volets) des revenus fonciers (sauf si déclarations au micro-fonciers) + Avis de taxe foncière ou

titre de propriété

• Prêts immobiliers et conso amortissables : offres de prêt complètes + échéanciers

• Crédits revolving : derniers relevés

• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)

• Titre de propriété (ou attestation notariée de propriété avec mention des propriétaires, des références cadastrales, lots de copropriété et

du prix d’acquisition si acquisition récente)

• Avis de valeur de - de 6 mois (notaire, agence immobilière, expert : avec cachet, date et signature)

• Photos extérieures de moins de 6 mois du bien (vue d’ensemble)

Autre pièces nécessaires pour l’étude d’un dossier

• Note de présentation du dossier de prêt

• Note écrite des emprunteurs mentionnant les raisons de leur endettement (quand endettement actuel > à 65 %), et le cas échéant

mentionnant les raisons du fichage FICP et indiquant les prêts faisant l'objet d'un fichage

• Demande d’adhésion à l'assurance groupe CFCAL Genworth + Fiche standardisée + Questionnaire de Risque ou devis de délégation

d’assurance (pas d'obligation d'adhésion au contrat groupe CFCAL)

• Justificatif de domicile de – de 3 mois

SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE • Contrat de mariage / PACS

• Si jugement de divorce : convention définitive + acte de liquidation partage, le cas échéant

• Avis de taxe d'habitation + Avis de taxe foncière+ dernière quittance EDF/GDF ou F.T.

• Quittance de loyer (pour les emprunteurs-locataires)

• Intervenant âgé de 75 ans ou plus : attestation médicale indiquant que l'intervenant ne présente pas d'altération de ses facultés

mentales et de ses facultés corporelles au point d'empêcher l'expression de sa volonté

REVENUS • 3 derniers avis d’imposition pour les profils suivants : agent non titulaire (CDD), commercial payé à la commission, multi employeurs,

Chèques Emploi Service Universel, intérimaire, intermittent du spectacle, saisonnier...

• Contrat de travail si embauche depuis moins de 2 ans

• Si client fiché FICP : 12 derniers bulletins de salaire justifiant une présence ininterrompue de travail de 12 mois

• Notification d’attribution et/ou dernier relevé de prestations (pension d’invalidité, rente accident du travail, allocations familiales,

Allocation Adulte Handicapé, rentes viagères)

• Emprunteur(s) âgé(s) de 57 ans ou plus : Estimation des futures retraites par le GIP INFO RETRAITES ou à défaut relevés de carrière

CRAM, ARRCO, AGIRC, MSA, IRCANTEC, RSI…

ENGAGEMENTS EN COURS • LOA (avec obtention de la levée d'achat)

• Si client fiché FICP : décomptes de moins d'1 mois de tous les prêts

• Bordereau de situation fiscale à se procurer auprès du Trésor Public (si emprunteur n'est pas mensualisé pour ses impôts et taxes)

• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si le(s) emprunteur(s) est (sont) à jour ou non dans le règlement de

ses (leurs) charges de copropriété

COMPTES BANCAIRES • Explications concernant les écritures bancaires (chèques et virements) ≥ à 300€ ou celles d'un même montant apparaissant tous les

mois

GARANTIE(S) HYPOTHECAIRE(S) • Si pas d'indication (dans l'avis de valeur ou dans le titre de propriété) de la surface habitable et de la composition du logement (nombre

et nature des pièces) : plan ou croquis mentionnant la surface habitable de chaque pièce

• Dernier relevé (ou attestation) de l'assurance multirisque habitation

• Avis de taxe foncière


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► Pour les PROFESSIONNELS

Artisans / Commerçants

• Note de l'emprunteur décrivant son activité : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives …

• Extrait de moins de 3 mois d'inscription au registre de la Chambre de Commerce et d'Industrie (commerçant) ou de la Chambre des Métiers et de l'Artisanat (artisan)

• Bilans + comptes de résultats + liasses fiscales + annexes complètes des 3 derniers exercices

• Si régime fiscal micro-entreprise : uniquement avis d’IR des 3 derniers exercices

• Offres de prêt et échéanciers + LOA + …


• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : RSI, TRESOR PUBLIC (Impôts sur les revenus, taxe d'habitation, taxe foncière, taxe professionnelle, CET...), Service des impôts des Entreprises (TVA)

• Si régime micro-social (auto-entrepreneur) : uniquement RSI

Professions libérales

• Note de l'emprunteur décrivant son activité (uniquement si profession non-médicale) : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives…

• Extrait d'inscription au registre URSSAF de moins de 3 mois

• Déclarations 2035 + annexes complètes des 3 derniers exercices

• Si régime fiscal micro-entreprise : uniquement avis d’IR des 3 derniers exercices



• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : URSSAF (allocations familiales, formation professionnelle, CSG et CRDS), RSI (maladie-maternité), caisses de retraite, TRESOR PUBLIC (Impôts sur les revenus, taxe d'habitation, taxe foncière, taxe professionnelle, CET...), Service des Impôts des Entreprises (uniquement si soumis à la TVA),

• Si régime micro-social (auto-entrepreneur) : uniquement CIPAV

Dirigeants de sociétés commerciales (SA, SARL, SAS, etc.)

• Note de l'emprunteur décrivant son activité : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives …

• Extrait Kbis de moins de 3 mois + derniers statuts à jour

• Bilans + comptes de résultats + liasses fiscales + annexes complètes des 3 derniers exercices



• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : URSSAF, RSI ou Caisses de retraites obligatoires, TRESOR PUBLIC (taxe professionnelle, CET...), Service des Impôts des Entreprises (TVA, IS)

SCI locatives


• Déclarations 2072 (revenus fonciers SCI) des 3 derniers exercices (si la SCI est soumise à l'IR)

• ou déclarations 2065 des 3 derniers exercices (si la SCI est soumise à l'IS)

• Contrats de bail + indiquer le montant de chacun des loyers actuels, hors charges locatives

• Titres de propriété ou les avis de taxe foncière de chaque bien

• Offres de prêt et échéanciers


• Attestation du Trésor Public indiquant que la SCI est à jour dans le paiement de ses taxes ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour

• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si la SCI est à jour dans le règlement de ses charges de copropriété ou indiquant les sommes restantes dues à ce jour

SCI familiale (uniquement propriétaires de biens habités par les emprunteurs/associés de la SCI)


• Déclarations 2072 (revenus fonciers SCI) des 3 derniers exercices, le cas échéant

• Titres de propriété et les avis de taxe foncière et de taxe d'habitation de chaque bien

• Offres de prêt et échéanciers


• Attestation du Trésor Public indiquant que la SCI est à jour dans le paiement de ses taxes ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour

• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si la SCI est à jour dans le règlement de ses charges de copropriété ou indiquant les sommes restantes dues à ce jour

• Accord de tous les associés concernant le cautionnement hypo de la SCI au profit du CFCAL


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III. 2) Annuaire de contacts au CFCAL

► Service COMMERCIAL

DIRECTION COMMERCIALE ET DU DEVELOPPEMENT ♦ Garo FILIBOSOGLU ♦

Directeur Commercial et du Développement � : 03 69 20 57 06 � : [email protected]

♦ Katia MALISAN ♦ Directeur Opérationnel

� : 03 88 21 43 14 � : [email protected]

COMMERCIAUX TERRAIN

♦ Sandrine VERWAERDE ♦ Chargée de relations prescripteurs - SUD

�: 07 60 69 89 40 - � : [email protected]

♦ Serge CREMMEL ♦ Chargé de relations prescripteurs - EST

� : 07 60 69 88 52 - � : [email protected]

♦ Nicolas DECHAUX ♦ Chargé de relations prescripteurs - NORD

� : 06 62 09 06 77 - � : [email protected]

HOT-LINE ♦ Joëlle BALL ♦

Chargée des relations partenaires �: 03 88 21 49 79 - � : [email protected]

♦ Alexia CAGNI♦ Chargée des relations partenaires

�: 03 88 21 43 88 - � : [email protected] ♦ Eléna PETER♦

Assistante administrative et Logistique �: 03 88 21 50 94 - � : [email protected]

La HOT LINE est la solution à toutes vos questions ! Demandes de faisabilité, questions techniques, système expert, administratif, etc.

[email protected] 03.68.33.20.99

(fax : 03.88.14.19.69)

Du lundi au vendredi – 8H30 à 12H30 & 13H30 à 17H30


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► Service CRÉDITS / ENGAGEMENTS

DIRECTION DES CRÉDITS / ENGAGEMENTS ♦ Stéphane CRIQUI ♦ Directeur pôle Crédits

� : 03 88 76 44 17 - � : [email protected]

♦ Julien BONNIN ♦ Directeur Opérationnel

� : 03 88 21 48 35 - � : [email protected]

♦ Nathalie AUBRY ♦ Responsable Grands Comptes

� : 03 88 21 43 12 - � : [email protected]

♦ Marc WEBER ♦ Responsable pôle Professionnel

� : 03 88 21 43 13 - � : marc.weber @cfcal-banque.fr

PÔLE « PARTICULIERS »

♦ Isabelle KARRER ♦ Responsable de pôle

� : 03 88 21 49 91 - � : [email protected]

♦ Céline BLANCHET ♦ Responsable de pôle

�: 03 88 21 43 11 - � : [email protected]

♦ Daniel MARTIAL ♦ � : [email protected]

♦ Ludovic FOESSEL ♦ � : [email protected]

♦ Marie-Laure GRASSLER ♦ � :[email protected]

♦ Claire MULLER ♦ � : [email protected]

♦ Simina ROXIN ♦ � : [email protected]

♦ Anne-Sophie SUTTER ♦ � : [email protected]

♦ Yann WURTZ ♦ � : [email protected]

♦ Delphine SCHOTT ♦ � : [email protected]

♦ Christelle NUSS ♦ � : [email protected]

♦ Nicolas VOLLE ♦ � : [email protected]

♦ Anne BARBIAN ♦ � : [email protected]

♦ Cécilia AFOOK ♦ � : [email protected]

♦ Quentin FIX ♦ � : [email protected]

♦ Hélène MISCHER ♦ � : [email protected]

♦ Lionel SCHALCK ♦ � : [email protected]

♦ Isabelle SCHITTLY ♦ � : [email protected]

♦ Cristian Rodrigues ♦ � : [email protected]

PÔLE « PROFESSIONNELS » ♦ Mickaël HARDOUIN ♦

Responsable technique pôle professionnel � : [email protected]

♦ Audrey FAULLIMMEL ♦ Responsable technique Hypo.

� : [email protected]

♦ Michael CHOLLAT ♦ � : [email protected]

♦ Laure VORBURGER ♦ � : [email protected]

♦ Aurélie MEHL ♦ � : [email protected]

Fax du service des crédits / engagements : 03.88.22.98.40


- 20 -

III. 3) Le système expert

► Accédez à l’extranet du CFCAL

http://www.cfcal-banque.fr/

puis Espace Partenaires

puis se connecter

► Créez une nouvelle simulation

1 - Simulez en ligne

2 - Obtenez une réponse de faisabilité immédiate

3 - Chargez les justificatifs et envoyez le dossier

Également disponible pour les dossiers

professionnels depuis le 28 mai 2015 !!


- 21 -

► Obtenez une réponse immédiate !

Feu vert : Le dossier est conforme à nos normes, vous pouvez nous le transmettre pour

analyse et décision finale.

Feu orange : Le dossier est dérogatoire et demande une approche sur mesure… Se rapprocher du

service commercial pour une étude de faisabilité.

Feu rouge : Le dossier est non

recevable au regard des informations transmises

dans la simulation.

En cas de feu orange ou rouge, le Système Expert vous indique dans la synthèse les éléments

expliquant le résultat. Astuce : modifier votre simulation en jouant sur la durée du prêt, le montant

etc. pour obtenir un feu vert !

► Obtenez une réponse immédiate !

Si vous souhaitez une intervention du service commercial pour vous trouver une solution sur mesure il vous suffit de

nous envoyer un message via l’interface disponible :

Vous serez immédiatement avertis lors de l’arrivée d’un nouveau message de nos équipes :


- 22 -

► Saisissez votre dossier en ligne

Une fois le « feu vert » obtenu, procédez sans attendre à la saisie et l’envoi du dossier en ligne. Vous pourrez attacher les justificatifs et nous les faire parvenir électroniquement.

Plus rapide, plus économique et plus écologique !

► Suivez vos différents dossiers

Cliquez sur la rubrique « Votre activité » puis « Vos Dossiers » et recherchez votre dossier.

► Chargez vos pièces complémentaires

Dans le suivi de dossier, en cliquant sur « Document », vous accédez à l’ensemble des documents déjà transmis par

voie électronique au CFCAL. Ces documents sont consultables en cliquant dessus si besoin.

Vous pouvez également envoyer de nouvelles pièces en cliquant sur « nouvelles pièces ».


- 23 -

En cliquant sur « envoyer de nouvelles pièces », une page s’affiche vous permettant :

• de sélectionner les documents à envoyer (jusqu’à 150 mégas par fichier)

• de renseigner votre adresse email (pour recevoir une confirmation par email)

• d’adresser un message à l’analyste pour accompagner l’envoi de vos pièces

Une fois les éléments complétés, cliquez sur « Envoyer ».

Un email de confirmation de l’envoi de votre message sera envoyé à l’adresse email indiquée. L’analyste du CFCAL

sera également averti de votre envoi.

Pour accéder à la documentation :


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III. 4) Question fréquente - FAQ ► Quelle est pour le CFCAL la définition d’un RAC ?

Ce sont des prêts ayant pour objet un « regroupement de crédits » effectué par un spécialiste du RAC (GEMB,

BNPPF, SYGMA, CGI, CREATIS et CREDITLIFT).

Ils peuvent également être des prêts consentis par tous les autres établissements d’un montant initial > 30 K€ et

regroupant au moins deux prêts ou dettes.

► Le CFCAL peut-il financer des donations ?

Dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, une demande de financement de donation est

envisageable si et seulement si celle-ci est annexe à la demande de regroupement à savoir :

• Le montant de la donation n’excède pas 50% du montant global de l’opération

• Donation notariée uniquement (projet d’acte notarié à fournir et régularisation de l’acte de donation demandé

en condition résolutoire de l’odp)

• Obtenir l’accord de l’ensemble des héritiers

► Le CFCAL peut-il financer des soultes suite à un divorce ?

Un tel financement est envisageable si le divorce est définitif. La soulte ne rentre pas dans le calcul de la part

immobilière. Dans le cas où il y a et regroupement de crédits et rachat d’une soulte, le prêt sera scindé en deux : une

partie permettra le rachat de la soulte (en L312, sans FIP), l’autre le regroupement de crédits (L312 ou L311 en

fonction de la part immobilière).

► Une fois le prêt octroyé mon client peut-il demander la réduction de la durée de son prêt ?

OUI et sans frais, sous réserve de l’absence d’incident, sous réserve de l’endettement futur et sans que cette

réduction ne soit inférieure à la moitié de la durée initiale.

► Comment calculer la part immobilière d’un prêt ?

Partimmobilière = CRDprêtsimmobiliers

CRDprêtsimmobiliers + CRDprêtsconsommation + dettes + frais

� Si la part immobilière est supérieure à 60% alors le prêt CFCAL sera de la gamme « HYPO IMMO ».

*CRD = capitaux restants dus.


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document technique non contractuel réservé aux...

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