cesag - bibliotheque au senegal : avantages, inconvénients...

Présenté par : Dirigé par :

Octobre 2014

Mémoire de fin d’étude

THEME

Banque Finance Comptabilité

Contrôle et Audit

(BFCCA)

Master Professionnel

en Comptabilité et Gestion

Financière

(MPCGF)

Promotion 5 (2010-2012)

Le paiement par téléphone mobile au SENEGAL : Avantages, inconvénients et risques financiers

DIOP Coumba Oumou Mlle NDIAYE FATOU

Contrôleur Interne à TIGO - SENEGAL

Centre Africain d’études Supérieures en Gestion

CESAG - BIBLIOTHEQUE

Paiement par téléphonie mobile au Sénégal: avantages, inconvénients et risques financiers

DIOP COUMBA OUMOU / MPCGF2 /BFCCA/CESAG Page 1

DEDICACES

Ce travail est dédié à :

nos parents, qu’ils soient remerciés pour le soutien moral, affectif et matériel qu’ils

nous ont apporté tout au long de ma formation ;

notre mari, pour ses encouragements et son attention durant toute la rédaction du

mémoire ;

tous ceux qui, de près ou de loin, ont contribué à la réalisation de ce mémoire.




REMERCIEMENTS

Nous souhaitons remercier Mlle Fatou NDIAYE, Contrôleur Interne à TIGO

SENEGAL qui a bien voulu nous encadrer et a fait preuve de bonne volonté et de

compréhension tout au long de la réalisation de ce mémoire.

Nos remerciements vont à l’endroit de :

Monsieur YAZI Moussa, Directeur de l’Institut Supérieur de Comptabilité, Banque et

Finance (ISCBF) pour ses conseils avisés tout au long de la formation ;

la Direction de l’Institut Supérieur de Comptabilité, de Banque et de Finance

(ISCBF) ;

Monsieur Papa Tamsir SECK, Comptable à TIGO SENEGAL, pour toutes les

connaissances acquises tout au long de ce mémoire ;

collaborateurs d’Orange, Wari et Ferlo qui ont bien voulu nous accorder du temps

pour les enquêtes ;

Pathé Diagne pour son soutien et sa disponibilité ;

nos amis(es) Ngoné, Corinne, Makha, El Hadj Hamidou, Louma, Lamine pour leur

soutien.




LISTE DES SIGLES ET ABBREVIATIONS ARPU: Average Revenue Per User

ARTP: Autorité de Régulation des Télécommunication et des Postes

BCEAO : Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest

B2C: Business To Customer

C2C: Customer To Customer

CBN: Central Bank of Nigeria

DAB : Distributeur Automatique de Billets

EME : Émetteur de Monnaie Électronique / Établissement de Monnaie Électronique

FMCG: Fast Moving Consumer Goods

GAB : Guichet Automatique de Billets

GAB: Guichet Automatique de Banques

GIM-UEMOA : Groupement Interbancaire Monétique de l'Union Economique et Monétaire

Ouest Africaine

HPS: High-Tech Payment Systems

IDA: Infocomm Development Authority

IMF: Institution de Micro Finance

MTN: Mobile Telephone Network

NGN: Nigeria Naira

NFC: Near Field Contact

OTM : Opérateur de Téléphonie Mobile

SIM: Subscriber Identity Module

SFD : Système Financier Décentralisé

SICA: Système Interbancaire de Compensation Automatisé

STAR: Système de Transfert Automatisé et de Règlement

SWIFT: Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication

TBE : le taux de bancarisation élargi

TPE : Terminal de Paiement Electronique

UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest Africaine




LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1: Bitcoin vs Monnaie électronique ................................................................ 27

Tableau 2: Nombre de participants SICA UEMOA ..................................................... 29

Tableau 3: Les produits de GIM-UEMOA ................................................................... 41

Tableau 4: Les produits de GIM-UEMOA (suite) ....................................................... 42

Tableau 5: Les statistiques du questionnaire ................................................................ 63




LISTE DES FIGURES

Figure 1: Principaux moyens de paiement ................................................................... 19

Figure 2: Exemple de création de compte M-Paiement ............................................... 34

Figure 3: Modèle d'analyse ........................................................................................... 48

Figure 4: Architecture de la distribution de la monnaie électronique .......................... 61




TABLE DES MATIERES

DEDICACES .................................................................................................................. 1

REMERCIEMENTS ...................................................................................................... 2

LISTE DES SIGLES ET ABBREVIATIONS ............................................................... 3

LISTE DES TABLEAUX .............................................................................................. 4

INTRODUCTION GENERALE .................................................................................. 10

PREMIERE PARTIE : CADRE théorique ................................................................... 15

1.1 Notion de système de paiement et ses objectifs ............................................. 18

1.2 Les principaux instruments de paiement ........................................................ 18

1.2.1 L'espèce ..................................................................................................... 19

1.2.2 La carte bancaire ........................................................................................ 19

1.2.3 Le chèque ................................................................................................... 20

1.2.4 Le virement ou transfert ............................................................................ 21

1.2.5 Le prélèvement .......................................................................................... 22

1.2.6 Les Titres interbancaire de paiement ......................................................... 22

1.2.7 Les effets de commerce ............................................................................. 23

Le billet à ordre ........................................................................................... 23

La lettre de change ...................................................................................... 23

1.2.8 La monnaie électronique ........................................................................... 23

Le porte-monnaie électronique ................................................................... 24

Le porte-monnaie virtuel ............................................................................. 25

1.3 Les nouveaux systèmes de paiement dans l'UEMOA .................................... 27

1.3.1 STAR UEMOA ......................................................................................... 28

1.3.2 SICA UEMOA .......................................................................................... 28

1.3.3 SIPC UEMOA ou Monétique .................................................................... 29

1.3.4 Dispositions et règlements ......................................................................... 30




1.4 Sécurisation et surveillance des systèmes de paiement dans l'UEMOA ........ 30

2-1 Présentation du paiement mobile .................................................................... 34

2.1.1 Les paiements à distance .............................................................................. 35

2.1.2 Les paiements de proximité avec des terminaux de paiement ..................... 35

2.1.2.1 Le Bluetooth ....................................................................................... 36

2.1.2.2 La RFID .............................................................................................. 36

2.1.2.3 La technologie NFC ............................................................................ 36

2.1.2.4 La technologie NFC ............................................................................ 36

2.1.2.5 Le code QR ......................................................................................... 37

2.1.3 Les transferts d’argent de mobile à mobile ............................................... 37

2.2.1 L’avènement du M-banking avec des opérateurs de téléphonie mobile ... 38

2.2.1.1 M-pesa, le pionnier ............................................................................ 38

2.2.1.2 Les autres développements en Afrique .............................................. 39

2.2.1.3 Développement du M-banking dans l'UEMOA ................................. 40

2.2.2 Les autres développements dans le monde ................................................ 43

2.2.2.1 Le Japon, précurseur sur le paiement mobile ..................................... 43

2.2.2.2 Le Smart Money des Philippines ........................................................ 43

2.2.2.3 Autres exemples d'initiatives occidentales ......................................... 44

2.2.3 Le développement du M-Paiement avec les institutions financières en

Afrique 45

CHAPITRE 3 : Méthodologie de l’étude ..................................................................... 47

3.1 Modèle d’analyse et échantillon ..................................................................... 47

3.1.1 Modèle d’analyse ....................................................................................... 47

3.2 Outils de collecte et d’analyse des données .................................................... 49

3.2.1 L’analyse documentaire ............................................................................. 49

3.2.2 L’observation ............................................................................................. 49

3.2.3 L’interview ................................................................................................ 50




3.2.4 Le questionnaire ........................................................................................ 50

Conclusion de la première partie .................................................................................. 51

DEUXIEME PARTIE : cadre pratique ........................................................................ 52

4.1 Présentation des acteurs du paiement par téléphonie mobile au Sénégal ....... 53

4.1.1 Orange Money et ses services ................................................................... 53

4.1.1.1 Présentation d’Orange Money ............................................................ 53

4.1.1.2 Les différents services offerts par Orange Money .............................. 54

4.1.2 Tigo Cash et ses différents services ........................................................... 56

.1.2.1 Présentation de Tigo Cash .................................................................... 56

.1.3 Autres services monétaires liés à la téléphonie mobile............................... 59

.1.3.1 FERLO .................................................................................................. 59

4.1.3.2 WARI .................................................................................................. 60

4.1.3.3 YOBAN'TEL ...................................................................................... 60

4.2 Distribution de la monnaie électronique ......................................................... 61

5.1 Les différents avantages des paiements par téléphonie mobile ...................... 63

5.1.1 L’accès des populations à des services financiers de base ....................... 64

5.1.2 Facilité dans la gestion des finances ......................................................... 64

5.1.3 La facilitation des transferts d’argent ....................................................... 64

5.1.4 De grandes opportunités pour les économies locales ............................... 64

5.1.5 De nouvelles débouchées pour les entreprises de télécommunication ..... 65

5.2 Les inconvénients des paiements par téléphonie mobile ................................ 66

5.3 Risques liés aux paiements par la téléphonie mobile ..................................... 67

5.3.1 Les risques pour les banques et institutions financières ............................ 67

5.3.2 Les risques pour les usagers ...................................................................... 68

6.1 Un organisme fort ........................................................................................... 71

6.2 Instaurer une interopérabilité des services de paiement par téléphonie mobile

71




6.3 Renforcer l’éducation financière des populations .......................................... 71

6.4 Sensibiliser les populations aux risques ......................................................... 72

6.5 Amélioration continue des infrastructures techniques de sécurisations ......... 72

Conclusion Générale .................................................................................................... 74

Annexes .......................................................................................................................... 1

1. Exemple de transactions de dépôt / retrait par mobile banking ........................... 6

2. Cartographie des membres connectés à la plateforme du GIM-UEMOA ........... 7

Bibliographie .................................................................................................................. 8




INTRODUCTION GENERALE




De nos jours, le téléphone mobile est devenu un outil quasiment indispensable et à la

portée de la majorité des populations, se substituant même à d’autres appareils tels que les

caméscopes, les convertisseurs, les calculatrices etc. Il est devenu le meilleur moyen de

télécommunications et s’est largement développé ces deux dernières décennies au Sénégal

comme partout dans le monde. Ainsi, la progression rapide des services de téléphonie mobile

devant le souci constant de simplifier les moyens de paiements de proximité, a suscité

récemment un intérêt particulier auprès des compagnies financières et dans l’environnement

monétique.

C’est dans cette optique que les opérateurs de téléphonie mobile, en partenariat avec

des entreprises financières ont commencé à mettre en place le paiement mobile dont la

recherche a commencé en 2007 dans les Data Services.

Le paiement par téléphone mobile se présente comme une alternative aux autres

modes de paiement mobile (cartes de crédit, terminaux de paiement électronique). Il permet

de simplifier les paiements de proximité, en mettant à disposition des clients un moyen

d’effectuer les transactions financières de la vie quotidienne avec leurs téléphones portables

ou tablettes.

Ce système se développe rapidement en Europe et en Asie particulièrement au Japon

où le paiement mobile sans contact a fini d'être adopté par une majeure partie de la

population. Ce moyen de paiement est aussi très adapté en Afrique et plus particulièrement à

l’Ouest car l’utilisation des téléphones mobiles est largement répandue même dans les zones

les plus reculées au détriment des services bancaires.

L’Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA) est une zone régionale

qui regroupe huit Etats membres (Bénin, Burkina, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger

Sénégal et Togo). Cette union a pour but d’harmoniser les règles, procédures et politiques, de

faciliter la libre circulation des personnes et des marchandises. Ces Etats sont régis par la

même autorité monétaire : la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO)

avec comme monnaie commune le Franc CFA.

Selon la Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), c’est en Afrique

de l’Ouest que nous retrouvons le taux de bancarisation le plus faible de la planète avec

11.62% en Côte d’Ivoire, 9.6% au Togo, 8.24% au Sénégal, 8.16% au Bénin, 7.78% au Mali,

5.89% au Burkina, 4.64% en Guinée Bissau et 1.9% au Niger.




Ce faible taux de ces pays membres de l’UEMOA peut être expliqué par plusieurs

raisons dont la pauvreté et aussi par d'autres facteurs tels que l'analphabétisme, le coût élevé

des services des établissements financiers, les longues procédures, l’importance des paiements

par espèces, le faible revenu des populations et les détournements dans le système bancaire

qui crée des doutes. De ce fait, l’utilisation de la carte bancaire n’est pas outil courant dans

nos pays.

Dans une optique de développement des systèmes de paiement de la zone, la BCEAO

a instauré des réformes en vue d’accroître le taux de bancarisation et de permettre aux pays

membres de s’adapter à la monnaie scripturale. Ces réformes sont nombreuses à savoir :

augmenter l’efficacité et la sécurité des systèmes de paiement, renforcer l’interbancarité et

élargir l’accès aux services bancaires, améliorer la gestion de la politique monétaire, rendre la

zone plus attirante pour les investisseurs internationaux.

Des nouveaux systèmes ont été mis en place dans la zone ouest africaine notamment :

STAR-UEMOA, SICA-UEMOA, SIPC-UEMOA ou monétique ainsi que des infrastructures

de Télécom afin de promouvoir les systèmes de paiement dans la zone.

Selon la Banque Centrale, STAR (Système de Transfert Automatisé et de Règlement

dans la zone UEMOA) est un système conçu pour les transferts interbancaires de gros

montants et dans lequel chaque transaction est réglée sur une base brute à temps réel.

SICA-UEMOA (Système Interbancaire de Compensation Automatisé dans la zone

UEMOA) est un outil automatisé qui permet l’échange des transactions de paiement entre

établissements participants en vue de leurs règlements. Il se compose de neuf Systèmes de

Compensation Nationaux (SCN) à savoir un SCN pour chacun des Etats membres et un

système de compensation régional localisé au siège de la BCEAO (Dakar).

SIPC-UEMOA (Système Interbancaire régional de Paiement par Carte) autrement

appelé Monétique est une innovation de la Banque Centrale qui a pour ambition le

développement de l’utilisation de la carte bancaire.

La réussite de cette dernière innovation repose sur une monétique de masse c’est-à-

dire la nécessité d’une population fortement bancarisée, la création d’un vaste réseau de

commerçants sensibilisés et avec des équipements pour ce type de paiement et une mise en

place de réseau DAB/GAB.

Malgré ces innovations, le taux de bancarisation dans la zone ouest africaine reste

faible (entre 14 et 15% selon le Directeur Général de la GIM-UEMOA). Certains acteurs




économiques participent à la promotion de la bancarisation notamment les opérateurs de

télécommunications.

Au Sénégal, les opérateurs de téléphonie mobile tels qu’Orange et Tigo Sénégal ont

proposé des systèmes de paiement mobile à toute personne détenant un numéro de téléphone.

Cette innovation permet aux populations les plus reculées d’avoir un accès facile et

rapide aux services financiers et de pouvoir épargner leur argent grâce à leurs téléphones

mobiles.

Bien que ce type de paiement offre des avantages certains pour les usagers et les

entreprises proposant ce service, il serait intéressant d’étudier si ce type de paiement ne

présente pas des risques.

L’objectif de ce mémoire est de décrypter les inquiétudes des populations sénégalaises

sur le paiement par téléphonie mobile, pour les utilisateurs de ce service. Dans cette étude,

nous allons cerner les enjeux, les avantages ainsi que les risques liés à l'utilisation de ce

système au Sénégal.

Pour orienter cette étude, force est de nous poser certaines questions :

Quels sont les différents systèmes de paiement à l’international et dans la zone

UEMOA?

Comment le téléphone portable est-il devenu un instrument de paiement?

Quels sont les avantages et inconvénients de ce type de paiement ?

Quels sont les risques de l'adoption de ces types de services pour les utilisateurs,

établissements de monnaie électronique et opérateurs de téléphonie?

Quelles solutions recommander pour le cas du paiement par téléphone mobile au

Sénégal?

L’intérêt du sujet de notre travail s’articule autour de trois (3) niveaux :

En tant que jeunes acteurs du monde de la finance, cette étude nous permettra

d’approfondir notre base en management des risques et analyse monétaire;

pour les opérateurs de téléphonie mobile et établissements de monnaie électronique, ils

auront une idée sur les opinions de la population sénégalaise et pourront cerner les

risques liés à ces services afin de mieux sécuriser la monnaie électronique;

pour le CESAG qui est une école de gestion formant de nombreux étudiants, cette

étude permettra au personnel de l’administration de régler leurs dépenses sans se




déplacer et proposer aux stagiaires un paiement des frais de scolarité par

l’intermédiaire de leur portefeuille électronique.

Dans la partie théorique, nous allons définir les systèmes des moyens paiements qui

existent, développer le mobile Banking notamment le paiement mobile pour enfin élaborer

une méthodologie de recherche nous permettant de faire un diagnostic de ce moyen de

paiement par téléphone mobile.

Dans la partie pratique, nous nous intéresserons aux opérateurs de télécommunication

qui évoluent dans le système monétaire. Nous dégagerons les bienfaits de ce type de paiement

au Sénégal et déclinerons les inconvénients et risques pour enfin donner nos

recommandations en vue d’une meilleure adoption de ce moyen de paiement. CESAG - BIBLIOTHEQUE



PREMIERE PARTIE : CADRE THEORIQUE




Depuis l’invention de la lettre de change au Moyen Age, les intermédiaires financiers n’ont

cessé d’imaginer de nouveaux moyens de paiements rendant les transactions plus simples et

rapides, sans mettre en péril la sécurité de la circulation monétaire. Le billet de banque,

convertible, au cours forcé, puis inconvertible est devenu le moyen de paiement privilégié du

XXème siècle, avant d’être rejoint par le chèque. Avec la dématérialisation et l'introduction

de la carte de crédit, l'évolution des moyens de paiement s’est plus récemment alignée sur

celle des technologies numériques.

L’Internet fixe, le téléphone portable, puis le Smartphone sont apparus comme des

dispositifs capables de renouveler et de promouvoir l’efficacité des moyens de paiement

disponibles.

A une époque où le développement des supports de communication mobiles était

encore en prévision dans le futur, Pousttchi (2004) tablait il y a quelques années sur

l’existence de quatre stades dans l’émergence et l’adoption du paiement mobile : le stade du

commerce mobile, caractérisé par la généralisation des achats en ligne d'applications ou de

services (contenus numériques audio, vidéos...) depuis les réseaux mobiles ; le stade de

l'émergence et du développement du commerce de proximité, incluant le paiement d'une

personne par l’intermédiaire d’une machine ; le stade de généralisation du commerce

électronique et de tout type de commerce B2C (Business to Consumer) par Internet mobile ;

enfin le stade des paiements de C2C (consommateur à consommateur), des transferts d'argent

entre individus sous forme généralement de porte-monnaie électronique.

Les deux premiers stades se sont déjà concrétisés, du seul fait de l'accès à l'Internet

mobile. Depuis quelques années, surtout depuis l'apparition des Smartphones, le commerce

mobile n'a cessé de se développer. Il avait débuté très tôt par l'achat de sonneries, de logos ou

autres services permettant la personnalisation et l'identification du mobile.

Les deux derniers stades décrits par Pousttchi supposent l'émergence ou la mise en

compatibilité de technologies complémentaires et originales mais introduisent aussi des

formes de relation de paiement différentes de celles que les intervenants ont popularisé en

ligne. Nous allons présenter chronologiquement la genèse des modes de paiement, des

services liés au téléphone mobile et l’émergence de ce nouveau mode de paiement.

Plus la technologie prend place dans les habitudes des populations africaines, plus

elles ont tendance à trouver des solutions simples pour faire des transactions financières et se

familiariser à la monnaie électronique. Mais avant d’explorer le monde des nouvelles

technologies, nous allons définir la monnaie électronique, énumérer les différents types de




moyens de paiement en passant par les systèmes de paiement mobiles et enfin faire ressortir

les avantages et risques dans cet environnement.

Cette première partie est composée de 3 chapitres.

Dans le chapitre 1 nous nous attèlerons à:

définir les systèmes de paiement ainsi que leurs objectifs, faire une revue des systèmes

de paiement au niveau international ;

faire apparaitre les réformes du système de paiement dans la zone UEMOA et

comment la BCEAO fait la promotion de la bancarisation,

traiter les dispositions et règlements qui l’entourent et de la surveillance de ces

systèmes ;

Dans le deuxième chapitre il sera question de :

définir le système de paiement par téléphone mobile ainsi que leurs objectifs, détailler

les catégories de paiement par mobile,

préciser les pratiques, outils et méthodes de paiement au niveau international

détailler la technologie et les sécurités prises pour ce type de paiement ;

Au chapitre 3, nous allons décrire une méthodologie de recherche sur le paiement par

téléphone mobile limitée dans un des pays de l’UEMOA : le SENEGAL. Cette méthodologie

se basera sur un modèle d’analyse dans un premier temps, puis des outils de collecte et

d’analyse des données.




CHAPITRE 1 : Les systèmes et moyens de paiement

Nous présentons dans ce chapitre une définition des systèmes de paiement ainsi que

leurs objectifs. Nous nous intéresserons aux systèmes de paiement dans le monde puis ceux

créés par la BCEAO et développer leurs réformes. En dernier lieu, nous allons traiter la

sécurité et la surveillance des systèmes de paiement dans cette zone.

1.1 Notion de système de paiement et ses objectifs

La Banque des Règlements Internationaux (BRI) définit un système de paiement

comme un «système constitué d’un ensemble d’instruments, de procédures bancaires et de

systèmes interbancaires de transfert de fonds, destiné à assurer la circulation de la monnaie »

(2003:55).

Dans une opération commerciale, le système de paiement désigne en fait

l'infrastructure (instruments, règles, procédures, moyens techniques) mis en place pour

effectuer le transfert de la valeur monétaire entre les parties contractant l'opération.

Les banques centrales apportent souvent leur propre définition du terme. Ainsi pour la

BCE (2010 :40) un système de paiement est « un ensemble d’instruments, de règles et de

procédures, destinés à réaliser des transferts de fonds entre établissements bancaires et

financiers ». Pour la BCEAO (2008 :4), «un système de paiement est un ensemble de règles,

instruments et infrastructures utilisés pour changer des valeurs financières entre deux parties

s’acquittant d’une obligation contractuelle».

Les moyens de paiement (ou instruments de paiement) facilitent les échanges de biens

et de services entres les agents économique.

Selon l’article L 311-3 du code monétaire et financier français, les moyens de

paiement désignent « tous les instruments qui permettent à toute personne de transférer des

fonds, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé».

Wikipédia (2014) donne une autre définition selon laquelle : «Les systèmes de

paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on détient en compte de dépôt ou en espèces

pour régler ses dépenses et dettes».

1.2 Les principaux instruments de paiement




Figure 1: Principaux moyens de paiement

Source: Internet (www.lafinancepourtous.com)

Chaque instrument a son histoire sociale et technologique orientant son exploitation

dans des domaines particuliers. De nos jours, les banques fournissent une gamme de moyens

permettant la dématérialisation progressive des supports monétaires et une diversification des

instruments de paiement.

La monnaie scripturale se développe de plus en plus au détriment de la monnaie

fiduciaire, ceci grâce à la sécurité et la facilité d’utilisation qu’elle offre à ses utilisateurs.

Les instruments utilisés varient selon les pays et les sous-régions. Principalement, on

recense les moyens suivants : l'espèce, le chèque, le virement, le prélèvement, les titres

interbancaires de paiement, les effets de commerce, la carte bancaire. Nous les présentons

tour à tour.

1.2.1 L'espèce

Les espèces numéraires (billets et pièces) constituent la monnaie fiduciaire. Elles sont

des instruments de paiement qui se caractérisent par le fait que ces pièces ou ces billets

représentent une valeur supérieure à sa valeur réelle. Ces espèces sont utilisables

essentiellement dans la zone monétaire de la devise où ils sont libellés. Par exemple le billet

de 5 000 Francs CFA n’a pas de valeur en tant que papier mais l’Etat en zone franc qui émet

ce billet, garantit à toute personne qui le détient le pouvoir d’acheter des biens d’une valeur de

5 000 Francs CFA.

Les autres moyens de paiement constituent la monnaie scripturale.

1.2.2 La carte bancaire

La carte bancaire est l’un des moyens de paiement les plus utilisés et proposés par les

banques.


http://www.lafinancepourtous.com/



D'après Sardi (2002: 945) « une carte de paiement est émise par un établissement de

crédit et permet à son titulaire (le porteur) d’effectuer ses règlements au moyen de celle-ci (ce

qui équivaut à un transfert de fonds) ou de retirer des espèces dans les distributeurs

automatiques de billets (DAB) ».

Le paiement par carte bancaire fait intervenir plusieurs acteurs : le client et le

commerçant, leurs banques domiciliataires respectives et le schème de la carte bancaire (par

exemple, Visa, Electron et Mastercard). La banque du commerçant est appelée banque

acquéreur, car elle acquiert les créances ; la banque du client est la banque émetteur, car elle

émet les cartes aux porteurs qu’elle authentifie. Le schème de la carte bancaire fait intervenir

des serveurs d’autorisation reliés à des centres d’appels afin de filtrer les transactions

abusives, selon des critères préétablis, par exemple l’atteinte d’un plafond de dépenses ou un

nombre élevé de transactions conduites pendant un intervalle donné, etc.

Il existe de nombreuses sortes de cartes bancaires que l’on peut regrouper en 3 grandes

parties : les cartes bancaires dites de paiement ou de retrait, les cartes bancaires de crédit et les

cartes de garantie.

1.2.3 Le chèque

Le chèque se définit selon Piedelievre (2007: 237) comme « un titre par lequel une

personne, dite tireur, donne l’ordre à une banque (ou un établissement de crédit assimilé), dite

tirée, de payer à vue une somme d’argent au profit d’une troisième personne dite porteur. »

C'est donc un ordre de paiement écrit et adressé à sa banque (le tiré) que le payeur (le

tireur) remet au bénéficiaire. Celui-ci peut se faire payer auprès de la banque du tiré ou le

remettre à sa propre banque pour créditer son compte.

Il existe différentes sortes de chèques :

Le chèque de paiement : le plus courant ;

le chèque visé qui garantit que le compte est approvisionné le jour de l’apposition du

visa;

le chèque certifié dont le montant est gardé sur le compte pendant les 8 jours qui

suivent son émission;

le chèque de banque qui est émis par le banquier lui-même.




Le chèque conformément au règlement N°15/2002/CM/UEMOA (Article 48 du

règlement N°15/2002/CM/UEMOA portant sur les systèmes de paiement.) doit contenir les

éléments suivants :

la dénomination du chèque, insérée dans le texte même du titre imprimé et exprimée

dans la langue employée pour la rédaction de ce titre ;

le mandat pur et simple de payer une somme indéterminée ;

le nom de celui qui doit payer (tiré) ;

l’indication du lieu où le paiement doit s’effectuer ;

l’indication de la date et du lieu où le chèque est créé ;

la signature manuscrite de celui qui émet le chèque (tireur).

1.2.4 Le virement ou transfert

Les virements permettent d’effectuer des transferts de fonds entre comptes, sur ordre

du débiteur.

Pour Siruguet (2001: 503), « le virement est l’ordre donné par un client donneur

d’ordre d’effectuer un transfert de fonds par le débit de son compte à un ou plusieurs

bénéficiaires. »

Il est souvent utilisé dans les virements dits de « masse », relatifs aux versements

des salaires et des pensions.

Une définition plus complète incluant la possibilité de transfert sur une autre banque

est donnée par Rambure (2008: 56) qui affirme « l’ordre de virement (crédit Transfer) émis

par le débiteur est adressé à sa banque afin d’effectuer un transfert sur une autre banque ou sur

un autre compte de la même banque ».

Nous avons donc deux types de virement :

Le virement « de compte à compte », lorsque les comptes du donneur d’ordre et du

bénéficiaire sont ouverts dans les livres de la même banque ;

le virement « interbancaire », lorsque le donneur d’ordre demande à la banque un

transfert de fonds vers une autre banque de la place. A ce niveau, la banque peut

émettre des virements mais elle peut aussi en recevoir.

A cela, on peut ajouter le virement international qui est l'instrument de paiement

international le plus utilisé dans le monde. Le débiteur (l'acheteur importateur) donne l'ordre à

son banquier de payer son créancier (l'exportateur) par un virement. L’essentiel des virements




internationaux utilise le réseau SWIFT (Society Worldwide Interbank Financial

Télécommunication) par l’intermédiaire duquel le secteur des finances effectue des

transactions financières rapides et sécurisées.

1.2.5 Le prélèvement

Le prélèvement bancaire, établi habituellement sous forme de prélèvement

automatique, est un transfert de fonds répétitif qui peut être périodique (mensuelle, annuelle

etc.).Ce moyen de paiement est utilisé pour les recouvrements réguliers (paiement des

factures d’électricité, renouvellement d’abonnement...).

D'après Siruguet (2001: 437), « l’avis de prélèvement est un moyen de paiement

automatisé, adapté aux règlements répétitifs, dispensant le débiteur de l’envoi d’un titre de

paiement lors de chaque règlement ».

Pour lancer un avis de prélèvement, le débiteur s’engage à payer les montants à venir

en signant un papier (l'autorisation de paiement) une seule fois.

Le bénéficiaire transmet à sa banque cette autorisation. Cette autorisation peut ne

comporter aucune limitation ni dans son montant ni dans sa durée. Pour annuler un

prélèvement bancaire, il convient donc de révoquer le mandat (l'autorisation de prélèvement)

auprès de votre banque et non de faire une opposition.

1.2.6 Les Titres interbancaire de paiement

Les titres interbancaires de paiement (Tip) sont des moyens créés en France en 1988.

Ils se distinguent des prélèvements par l’exigence d’une signature du débiteur à chaque

paiement sur un papier de format spécifique établi par le créancier.

Selon Piedelievre (2007: 260), « le TIP est un moyen de paiement qui permet à la fois

au créancier de bénéficier de l’initiative de la mise en recouvrement de ses créances et au

débiteur de donner son accord lors de chaque règlement. Pour une dette venant à échéance ou

déjà exigible, le créancier adresse au débiteur un document explicatif (facture, avis

d’échéance) auquel est joint un TIP pour recueillir son accord de paiement».

Les TIP peuvent être adaptés et intégrés dans une architecture de paiement

électronique reposant sur des serveurs télématiques ou téléphoniques pour permettre les

règlements à distance. Dans ce cas, le créancier continue à envoyer le Tip par courrier postal,

mais l’accord du client est indiqué en ligne à l’aide d’une signature électronique.




1.2.7 Les effets de commerce

Les effets de commerce sont un moyen de paiement à distance destiné aux relations

professionnelles. Lorsque il s’agit du débiteur qui initie les échanges, l’effet de commerce est

appelé « billet à ordre » ; dans l’autre cas, il est appelé « lettre de change » ou « traite ».

Le billet à ordre

Principalement utilisé dans les transactions commerciales, il est désigné comme « un

titre par lequel le souscripteur reconnaît sa dette et s’engage à payer à son créancier ou à un

tiers (le bénéficiaire) une somme à une échéance donnée. » Rambure (2002: 56).

La lettre de change

Selon Piedelievre (2007: 63), « la lettre de change est un titre par lequel une personne

dénommée tireur donne l’ordre à une personne appelée tiré de payer à une date déterminée à

une troisième personne dite bénéficiaire, une certaine somme d’argent. » Elle porte souvent en

pratique le nom de traite.

Etant un effet de commerce, la lettre de change assure au commerçant le paiement du

montant qui lui ait dû à une date donnée ce qui lui permet de continuer en toute tranquillité

ses transactions commerciales.

1.2.8 La monnaie électronique

Au fil du temps, on a vu apparaitre différentes formes de monnaie dont la monnaie

électronique. La monnaie électronique est définie par Doubi BI (2011: 102) comme : « Toute

valeur monétaire représentant une créance stockée sur un support électronique ; cette valeur

monétaire étant émise contre la remise de fonds d’un montant dont la valeur n’est pas

inférieure à la valeur émise. La monnaie électronique utilise un code digital, qui ne nécessite

plus le papier comme support, mais une puce électronique ou disque dur. La perte de ce

support, par destruction ou formatage, entraine la perte du pouvoir d’achat.»

Mougenot (2002: 302) y ajoute la précision suivante : « il n’y a réellement monnaie

électronique que pour autant que le support soit chargé d’unités monétaires cessibles et

réutilisables et dont la circulation ne transite pas par un compte bancaire.»

Se démarquant des paiements scripturaux traditionnels assurés sous forme

dématérialisée, le paiement en monnaie électronique renvoie en fait au concept de

prépaiement. Cette notion est apparue avec la technologie de la carte à microprocesseur à la




fin des années quatre-vingt et les applications ou projets de cartes prépayées multi-

prestataires.

C'est un moyen de paiement qui fait intervenir les banques en général, mais notons que

les établissements financiers non bancaires peuvent s'y inviter.

La monnaie électronique est véhiculée à travers deux nouveaux instruments de

paiement : le porte-monnaie électronique et le porte-monnaie virtuel.

Le porte-monnaie électronique

D'après Bounie & Al (2003: 71), « le porte-monnaie électronique a pour objet

l’automatisation des paiements de petites montants dans le commerce de proximité par le biais

d’une carte à microprocesseur chargé de valeurs électroniques réelles qui peuvent être

transférés directement entre les agents économiques». Ce nouvel instrument de paiement est

conçu comme un substitut des pièces et des billets de banque et vise à réduire les coûts de

collecte et de stockage des monnaies divisionnaires. Ainsi, la monnaie électronique stockée

sur support électronique constituera pour le détenteur de celui-ci un porte-monnaie

électronique.

Patat (2003 : 151) s’appesantit sur la fonction de ce porte-monnaie en argumentant

que le : « porte-monnaie électronique est en effet de nature à remplir la plupart des fonctions

que l’on attribue au billet ; il en a en particulier la commodité dans les petits paiements de

proximité, sans avoir les inconvénients tenant aux risque de perte, de vol ou de falsification.»

Ce nouvel instrument de paiement se développe de plus en plus dans les pays

développés où il est souvent utilisé pour les distributeurs automatiques (de boissons, d'aliment

etc.), les horodateurs (machine de paiement des parkings et place de stationnement de

véhicule), les péages d'autoroute, les publiphones etc.

Oussama (2003: 43) donne détaille le circuit mis en place pour le paiement par

monnaie électronique en ces termes : « le porte-monnaie électronique constitue une évolution

importante pour les télépaiements. Un logiciel (le porte-monnaie électronique) convertit un

montant du compte bancaire de l’utilisateur en une série de pièces électroniques ou monnaie

virtuelle (codes numérique) qu’il fait valider par le serveur de la banque (guichet virtuel). Il

stocke par la suite les pièces validées sur la machine et l’utilisateur peut les utiliser pour ses

achats. Une pièce électronique ne peut être utilisée qu’une fois. Lorsqu’elle est transmise au

site commercial, elle s’efface automatiquement du porte-monnaie.».

Le porte-monnaie électronique présente de nombreux avantages pour tous ses acteurs.




Pour les banques, il permet de :

Limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est

beaucoup plus coûteuse que le traitement d'écritures informatiques ;

toucher une population non bancarisée, c'est-à-dire ne disposant pas de compte

bancaire.

Pour les commerçants, il permet de diminuer la très coûteuse gestion des pièces

métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le

risque sur les chèques et profiter d'un moindre coût que celui de la carte bancaire.

Pour les usagers de :

Se simplifier la vie. En réduisant l'encombrement des pièces et des billets ; pallier très

facilement tout manque de monnaie momentanée;

se donner l'accès à des services de paiements, transferts de fonds, etc. sans être

bancarisées.

Le porte-monnaie virtuel

Le principe du porte-monnaie virtuel est sensiblement le même que le porte-monnaie

électronique à la différence presque des unités électroniques sont chargées sur un logiciel "

porte-monnaie virtuel" stocké sur le disque dur de l’ordinateur. Le porte-monnaie virtuel alors

pour objet le paiement de petits montants à distance sur internet. Ces valeurs électroniques

sont alors transmises sur le réseau pour le règlement des obligations financières entre les

internautes et les e-marchands.

Pour ORLEAN (2003: 8), « le porte-monnaie virtuel ou « monnaie réseau » est une

forme de monnaie électronique qui, grâce à des logiciels spécialisés intégrés aux ordinateurs

personnels, peut être transférée pour s’acquitter de paiements via des réseaux de

télécommunication comme internet. »

Le principe de fonctionnement du porte-monnaie virtuel est la suivante : l’opérateur

ouvre dans sa banque et sous son propre compte des sous-comptes réservés à chacun des

abonnés à son système, qu’ils soient clients ou commerçants. Le sous compte du client est le

porte-monnaie virtuel et le sous compte du commerçant est le tiroir-caisse virtuel. On voit que

le porte-monnaie est dit virtuel du fait que la valeur conservée n’est pas tangible. Les unités

de paiements stockés correspondent à une monnaie en cours légal. Le pouvoir d’achat signalé

dans le porte-monnaie virtuel renvoie toujours au sous-compte ouvert sous le compte bancaire




de l’opérateur. Le porte-monnaie virtuel du client est débité à chaque achat et celui du

fournisseur crédité pour le montant de la transaction moins la commission de l’opérateur.

Au niveau international, un nouveau de type de monnaie existe sur le marché

monétaire : le “Bitcoin”. En effet, depuis son lancement en 2009 le Bitcoin a retenu l’attention

des investisseurs traditionnels, les autorités de réglementations et les responsables de l’action

publique. Certains média ont fait l’amalgame entre cette nouvelle monnaie et les services de

monnaie électronique utilisés dans les pays à faible revenu pour atteindre les populations non

bancarisées.

D’après la Banque Centrale Européenne, dans le cadre des programmes de monnaie

électronique, le lien entre la monnaie électronique et la monnaie fiduciaire est intact et les

fonds sont exprimés en unité de cette devise. Dans un programme de monnaie virtuelle en

revanche, l’unité de compte n’a aucune contrepartie en monnaie fiduciaire.

Une comparaison entre le Bitcoin et la monnaie électronique a été faite par la Banque

Centrale Européenne.




Tableau 1: Bitcoin vs Monnaie électronique

Monnaie électronique Bitcoin

Format Numérique Numérique

Unité de compte

Monnaie fiduciaire (USD, EUR, etc.) Bitcoin (BTC)

Identification des clients

Les normes du Groupe d’action financière (GAFI) s’appliquent en matière d’identification des clients (elles prévoient toutefois des mesures simplifiées pour les produits à faible risque)

Anonyme

Moyens de production

Emission électronique par rapport à la monnaie fiduciaire d’une autorité centrale

Miné/généré mathématiquement

Emetteur Emetteur de monnaie électronique juridiquement constitué (peut être une institution financière)

Communauté de personnes appelées mineurs

Source BCE (2013)

Les systèmes de paiement étant vastes et divers, nous nous limiterons aux systèmes de

paiement dans la zone UEMOA.

1.3 Les nouveaux systèmes de paiement dans l'UEMOA

Mis à part ces différents instruments de paiement, les membres de l’union économique

monétaire ouest africaine ont pensé à créer de nouveaux outils qui permettent les paiements

en masse et d’automatiser certaines opérations financières. Ces nouveaux systèmes de

paiement autour des axes majeurs suivants: la modernisation du système d’échange et de

règlement des transactions de gros montants avec la mise en place d’un système de règlement

brut en temps réel dénommé système de transfert automatisé et de règlement dans l’UEMOA

(STAR-UEMOA) et la modernisation du système d’échange et de règlements interbancaires

des transactions de petits montants (virements, chèques, cartes), avec démarrage d’un système

de compensation multilatérale automatisé appelé système interbancaire de compensation

automatisé dans l’UEMOA (SICA-UEMOA). Il y’a aussi la mise en place d’un système

monétique interbancaire régional pour permettre l’interbancarité dans la zone UEMOA.




1.3.1 STAR UEMOA

Selon la BCEAO, le Système de Transfert Automatisé et de Règlement UEMOA

précédemment défini, a pour objectifs : le traitement rapide des opérations et en conformité

avec les normes internationales, la réduction des risques de paiement et fluidité des

transactions interbancaires, l’optimisation de la gestion de leur trésorerie grâce à la réduction

des intermédiaires et à la célérité du système, les échanges au niveau sous régional.

La transmission des instructions de paiement se fait au format SWIFT (langage

international et interbancaire mise en place par la “Society for Worldwide Interbank Financial

Télécommunication”) basé sur les principes de l’irrévocabilité de la transmission c’est-à-dire

l’engagement de l’émetteur de l’instruction à régler au destinataire de l’opération le montant

convenu dès l’instant où son ordre a été transmis, reçu et accepté par STAR UEMOA.

Les acteurs éligibles pour l’organisation et le fonctionnement du système sont : la

BCEAO, les banques et établissements financiers, la Banque de Règlement de la Bourse

Régionale des Valeurs Mobilières (BRVM), le GIM-UEMOA et la Banque Ouest Africaine

de Développement.

Deux types d’opérations sont traités avec cette innovation : les opérations propres à la

BCEAO et les opérations interbancaires. Les opérations propres à la BCEAO sont les retraits

et dépôts fiduciaires, les règlements de soldes de compensation, le règlement des opérations

de politique monétaire et de la dette publique, et la couverture en FCFA des opérations de

transfert internationaux.

1.3.2 SICA UEMOA

Concernant ce système de paiement mis en place par la BCEAO pour les opérations de

petits montants, il permet de réduire les délais et les coûts des échanges interbancaires, de

réaliser la compensation multilatérale et de diminuer les risques et les coûts liés à ces délais et

aux procédures manuelles de manipulation des valeurs et de leur transport.

Les participants à SICA UEMOA sont les banques, la BCEAO, les services financiers

de la poste et du Trésor Public. Le nombre de participants au système est passé de 117 en

2011 à 120 en 2012 réparti comme suit :




Tableau 2: Nombre de participants SICA UEMOA

Pays Bénin Burkina

Faso

Côte

d’Ivoire

Guinée

Bissau Mali Niger Sénégal Togo TOTAL

Nombre de

participants 15 14 25 5 14 11 22 14 120

Source : BCEAO, Rapport de fonctionnement SICA-UEMOA, 2012, page 5

Nous remarquons que la Côte d’Ivoire, le Sénégal et le Bénin ont les plus grands

nombres de participants à ce système.

Tous les types d‘instruments en vigueur sont avec ce système. Du fait de

l’automatisation du système, la compensation se fait non pas sur les valeurs papier mais

exclusivement sur des fichiers numériques.

Les autres avantages sont que les séances habituelles de compensation sont

supprimées et un guichet d’échanges des valeurs a été créé.

1.3.3 SIPC UEMOA ou Monétique

Selon la BCEAO, la monétique interbancaire régionale a pour ambition le

développement de l’utilisation e la carte bancaire comme instrument de paiement dans

l’UEMOA.

Ses objectifs sont :

La mise en place d’une interbancarité régionale à travers l’interopérabilité des GAB et

TPE ;

l’institution d’une carte bancaire de retrait et/ou de paiement utilisable dans toute

l’UEMOA et hors UEMOA ;

l’utilisation de la technologie à puce issue des normes Europay MasterCard Visa

(EMV) afin de renforcer la sécurité des transactions.

En 2003, la BCEAO qui joue le rôle de fédérateur et de promoteur de l’interbancarité,

a créé le Groupement Interbancaire Monétique de l’UEMOA (GIM-UEMOA). Ce

groupement a pour objet d’assurer l’étude, la normalisation, la promotion et la définition des

normes de sécurité du système interbancaire monétique régional.




1.3.4 Dispositions et règlements

Le cadre réglementaire régissant les systèmes de paiement dans l’UEMOA est

constitué des dispositions :

de la loi bancaire ;

du règlement n° 15/2002/CM/UEMOA relatif aux systèmes de paiement dans les Etats

membres de l’UEMOA ;

et de l’instruction du 31 Juillet 2006 du gouverneur de la BCEAO relative à la

monnaie électronique et aux établissements de monnaie électronique qui ont ouvert le

champ à l’émergence d’acteurs bancaires et non bancaires offrant des services basés

sur la monnaie électronique dont le paiement mobile.

Ces dispositions ont pour objectif d’agréer toute structure désirant émettre la monnaie

électronique et faire des prestations de mobile banking et de paiement mobile.

Parmi ces articles, cette union donne la possibilité aux Systèmes Financiers

Décentralisés, aux opérateurs de téléphonie mobile et aux sociétés commerciales d’offrir les

services monétaires liés au mobile. Dans notre cas nous nous intéresserons aux opérateurs de

téléphonie mobile du Sénégal qui assurent ces services monétaires agréés par la BCEAO.

1.4 Sécurisation et surveillance des systèmes de paiement dans l'UEMOA

La sécurisation et la surveillance des systèmes de paiement au sein de l'UEMOA

revêtent une importance particulière, cela du fait du rôle fondamental qu'ils jouent dans

l'économie ouest africaine.

La sécurisation des systèmes de paiement dans l`espace UEMOA est organisée au

niveau communautaire notamment par le Règlement N° 15/2002/CM/UEMOA relatif aux

systèmes de paiement dans les Etats membres de l'union. Comme son intitulé l'indique, le

Règlement 15/2002 est le droit commun des systèmes de paiement et en ce sens il organise

leur sécurisation dont il définit les mécanismes et désigne les autorités en charge de leur mise

en œuvre. Ces mécanismes sont la preuve électronique, la cession temporaire de titres et la

règle de l'irrévocabilité des ordres de transferts introduits dans SICA et STAR UEMOA et

visée par les articles 6 et 7 du règlement.




Au niveau des mécanismes techniques de sécurisation des services de paiement, on

trouve au premier plan le système de télécommunication qui rend possible les interactions

entre les différents acteurs des systèmes de paiement et les composantes matérielles desdits

systèmes. L'objectif principal de la réforme des systèmes de paiement entreprise par la

BCEAO était d'automatiser le traitement de bout en bout des opérations de compensation et

de règlement entre les banques et établissement financiers de l'Union. Consciente de la

nécessité du renforcement du réseau de télécommunication, la Banque Centrale a entreprise

en 2004 des travaux de consolidation de la sécurité du système d'information. Ainsi, les

principales diligences accomplies ont concerné :

La mise en place d'un réseau d'accès en Agence Principale ;

la mise en œuvre d'un système d'administration centralisée et de détection d'intrusion ;

la gestion de la qualité de service sur le réseau VSAT ;

la poursuite de la migration vers les logiciels libres ;

le déploiement d'applications de production ;

la mise à niveau des configurations techniques ;

la migration vers le réseau SwiftNet pour les transferts.

Afin de garantir un haut niveau de disponibilité et de sécurité à son système

informatique, la Banque a mis en place un système d'administration centralisée et de détection

d'intrusions. C'est ainsi qu'à chaque poste de travail de STAR-UEMOA, sont mis en place des

agents chargés de veiller à la sécurité du système. Au niveau des participants, à l'opérateur

chargé des transmissions sont adjoints un contrôleur, un gestionnaire des clés de chiffrements

et un superviseur Web. Ces deux derniers assument respectivement l'intégrité des données

transmises et de celles des informations circulant via Internet. Au niveau des Agences

principales de la BCEAO, ces postes sont complétés par celui d'audit et de suivi local ; et au

niveau du siège de la Banque Centrale, au dernier poste s'ajoute ceux de gestionnaire des

droits d'accès et de back office. Une telle architecture rend les intrusions physiques ou

informatiques quasi improbables.

Au niveau surveillance, l’orientation de la BCEAO porte d’une part sur une évaluation

du bon fonctionnement des systèmes de paiement et d’autre part sur la vérification de la

conformité desdits systèmes avec les normes internationales les concernant.

Le cadre juridique de la surveillance comporte une instruction de la BCEAO prise en

application du Règlement n°15/2002/CM/UEMOA du 19 septembre 2002 relatif aux systèmes




de paiement dans les États membres de l’UEMOA, visant à publier son rôle de surveillant et

les modalités d’exercice de cette surveillance auprès des gestionnaires des systèmes de

paiement de l’Union.

D'un point de vue pratique, la surveillance des systèmes de paiement de l’UEMOA est

structurée autour des systèmes de paiement gérés ou non par la BCEAO. Cette surveillance

est définie autour des trois axes suivants :

Une surveillance sur pièces avec une collecte mensuelle (pour les systèmes gérés par

la BCEAO uniquement), trimestrielle, semestrielle et annuelle d’informations, afin de

surveiller, de manière continue, les conditions effectives de fonctionnement et

d’utilisation des systèmes de paiement de l’Union;

une surveillance sur place qui est effectuée sous deux formes :

o Des missions légères visant à prendre connaissance des systèmes ou à vérifier un

ou quelques points spécifiques. Il s’agit d’organiser des réunions périodiques ainsi

que des visites sur place ;

o des missions plus lourdes et de longue durée qui portent sur l’ensemble du

dispositif opérationnel, technique et juridique et comprenant des échanges

approfondis avec l’entité surveillée ;

o une coopération active entre les structures en charge de la surveillance des

systèmes de paiement et les autorités du secteur bancaire et financier. A ce titre,

une étroite collaboration doit être instituée entre la BCEAO et les organes de

supervision bancaire et financière, notamment le Conseil Régional de l’Epargne

Publique et des Marchés Financiers (CREPMF), les structures chargées de la

surveillance des systèmes financiers décentralisés ainsi que le Secrétariat Général

de la Commission Bancaire de l’UMOA. Dans cette perspective, la BCEAO a

proposé en 2007, un cadre d’échanges avec le Secrétariat Général de la

Commission Bancaire. Ainsi, le surveillant des systèmes présente au superviseur

les risques inhérents à la participation aux systèmes de paiement et les règles et

procédures destinées à les réduire. Le superviseur est chargé de vérifier selon ses

outils et méthodes propres la maîtrise desdits risques par les participants.

Conclusion chapitre 1




Le premier chapitre nous a permis de définir les systèmes de paiement ainsi que leurs

objectifs, puis de faire une revue des moyens de paiement traditionnellement utilisés

jusqu’aux nouveaux. Ces systèmes de paiement étant nombreux, nous nous sommes limités

aux innovations dans l’espace UEMOA puis nous avons traité de la sécurité lié au système de

paiement et de leur surveillance sur la base des textes réglementaires de la BCEAO.

Le chapitre qui suit traitera du paiement par téléphone mobile et tout ce qui l’entoure.




CHAPITRE 2 : Le paiement par téléphonie mobile

Dans ce chapitre nous présenterons le paiement mobile, qu’il soit à distance, de

proximité avec des terminaux de paiement ou des transferts d’argent de mobile à mobile.

Nous ferons une revue de l’arrivée de ce mode de paiement ainsi que son développement en

Afrique plus précisément dans la zone UEMOA.

2-1 Présentation du paiement mobile

Le terme paiement mobile regroupe toutes les transactions qui sont effectuées à partir

d’un téléphone mobile et qui sont débitées sur un porte-monnaie électronique. Ce porte-

monnaie électronique est alimenté par des dépôts d’espèces auprès des points de distribution

de l’opérateur qui exploite le système de paiement.

Le succès rapide rencontré par le M-paiement ces dernières années, en particulier dans

les pays en développement, s’explique par la simplicité et la facilité d’utilisation du service.

L’illettrisme ne constitue pas un frein à l’accès au service. La connaissance des fonctions

basiques d’un téléphone portable suffit à comprendre et utiliser le paiement mobile.

Figure 2: Exemple de création de compte M-Paiement

Source : Nous -même




L’accès au service de paiement via mobile est très simple. La première étape consiste

pour le détenteur d’un téléphone mobile en la souscription au service auprès de l’opérateur

télécom.

Une fois la souscription effectuée, l’opérateur qui propose le service va créer une-

compte sur la carte SIM de l’utilisateur. Ce dernier dispose désormais de ce e-compte pour

verser de l’argent, en recevoir ou en transférer à un tiers.

Outre la simplicité d’accès et d’utilisation, le succès du M-paiement s’explique par des

tarifs très compétitifs. Le niveau très élevé des tarifs des banques classiques par rapport aux

services offerts a expliqué en partie l’éloignement et la méfiance d’une très grande partie des

populations des pays en développement et particulièrement du continent africain envers les

établissements bancaires. Les usagers n’ont pas à payer des frais de gestion et de tenue de

compte et peuvent gérer directement leur compte à tout moment. En plus, les opérateurs

disposent d’un réseau de distributeurs bien plus dense que les agences bancaires classiques.

On peut regrouper les paiements mobiles en trois catégories :

Les paiements à distance

Les paiements de proximité avec des terminaux de paiement

Les transferts d’argent de mobile à mobile

2.1.1 Les paiements à distance

Cette catégorie de paiement a pris un essor avec le développement du commerce en

ligne selon l’Association du Sans Contact Mobile. Les sites d’e-commerce proposent le

paiement mobile par le biais d’applications installées sur les téléphones, via par exemple

Google Play ou Apple store. On peut payer des e-commerçants en ligne, l’argent est alors

débité sur la facture téléphonique (comme Allopass, société française de micro paiement et de

paiement on-line).Il est possible également de payer par SMS ou en appelant vers un serveur

vocal interactif.

2.1.2 Les paiements de proximité avec des terminaux de paiement

Cette catégorie de paiement mobile est très peu utilisée du fait du non adoption de ces

technologies par les usagers. Elle regroupe les nouvelles technologies sans contact telles que

le Bluetooth, le RFID (Radio Frequency Identification) NFC (Near Field Contact).




2.1.2.1 Le Bluetooth

Bluetooth constitue un standard de communication permettant l'échange bidirectionnel

de données à courte distance et utilisant des ondes radio UHF. Son objet est de simplifier les

connexions entre les appareils électroniques en supprimant des liaisons filaires.

2.1.2.2 La RFID

La RFID (Radio Frequency Identification) est un système d’identification automatique

d’objets ou de personnes basé sur l’utilisation d’un support RFID (étiquette, tag, badge,

appelés plus globalement transpondeurs composés d’une puce et d’une antenne) et de lecteurs

RFID fixes (portiques, caddy de supermarché) ou mobiles. Ce lecteur permet de capter par

radiofréquence les informations stockées sur la puce RFID, transmises et converties ensuite à

un logiciel. L’interprétation des codes-barres se fait par lecture optique.

2.1.2.3 La technologie NFC

La Near Field Communication est une technologie de communication courte distance

sans fil et sans contact permettant une interaction simple entre des objets électroniques. D’un

point de vue technique, que cette technologie est une extension de la norme ISO/ CEI 14443

standardisant les cartes de proximité qui utilisent le RFID vu précédemment. Notons

également qu’à la différence d’autres techniques comme le RFID ou le Bluetooth qui

disposent d’une portée de plusieurs mètres, le NFC, lui, couvre seulement une dizaine de

centimètres. L’avantage principal de cette technologie est qu’intégrée à un téléphone mobile,

elle permet la convergence de la technologie RFID, des cartes sans contact et du téléphone

mobile. Il existe différents modes d’utilisation de cette technologie: le mode peer-to-peer

(moyen d'échange direct entre deux appareils équipés de la technologie NFC, le mode lecteur

ou initiateur où le mobile se comporte comme un lecteur de carte sans contact d'informations,

le mode émulateur de carte qui consiste à faire fonctionner le téléphone comme une carte de

paiement. Le téléphone se comporte comme une carte à puce. Il est donc possible de payer ses

achats avec son mobile, si celui-ci est compatible. La technologie NFC offre beaucoup

d'avantage tel que la facilité d'utilisation, sa rapidité et sa fiabilité.

2.1.2.4 La technologie NFC

La technologie NSDT (Near Sound Data Transfer) consiste à émettre une modulation

spécifique via le haut-parleur d'un mobile, qui peut faire office de mot de passe, de signature

électronique ou de certificat, et fonctionne comme un système d'authentification fort capable

de sécuriser une transaction. Contrairement au NFC, n’importe quel mobile peut être utilisé,




le numéro de téléphone servant d'identifiant, tandis que l'utilisateur entre de son côté un code

personnel. La technologie NSDT est annoncée comme offrant une sécurité équivalente à celle

d'une carte à puce. L'infrastructure ne fait appel qu'aux institutions bancaires, qui doivent

relier la plate-forme à leur système informatique mais elle ne fait pas intervenir les opérateurs

et les fabricants de terminaux.

2.1.2.5 Le code QR

Le code QR (Quick Response) est un type de code-barres en deux dimensions pouvant

stocker encore plus d'informations. Il est constitué de modules noirs disposés dans un carré à

fond blanc. L'agencement de ces points définit l'information que contient le code

QR qui peut être décodé rapidement après avoir été lu entre autre par un téléphone mobile.

Muni d'une application telle que Skimm ou Flash'Npay, il suffit alors de scanner ce code

barre, et accepter le paiement immédiatement.

2.1.3 Les transferts d’argent de mobile à mobile

Selon les données de la Banque Mondiale sur l’inclusion financière en Afrique

subsaharienne, le transfert d’argent de mobile à mobile est particulièrement développé dans

les pays émergents où une grande partie de la population n’a pas de compte bancaire.

En effet, cette catégorie est particulièrement présente dans les pays en développement

où le taux de bancarisation des populations est faible. Les opérateurs de téléphonie mobile

proposent des portemonnaies électroniques associés au numéro de mobile permettant aux

usagers d’accéder à des services financiers, et particulièrement au transfert d’argent. Le

transfert d’argent de mobile à mobile (aussi appelé P2P payment en anglais) est très utilisé

dans les pays émergents et en voie de développement et constitue le segment le plus porteur

du paiement mobile.




2.2 L’avènement de la téléphonie mobile comme moyen de paiement

2.2.1 L’avènement du M-banking avec des opérateurs de téléphonie mobile

Le Mobile Banking, comme défini par Pousttchi & Schuring (2004 : 203), « est la

réalisation des opérations de gestion d’un compte bancaire via les réseaux de téléphonie

mobile avec des outils mobiles (Téléphone portable, PDA)».

Il s’inscrit dans la continuité du développement des canaux de distribution à distance

et la banque multi canal. Le Mobile Banking réunit les deux applications ‘SMS Banking’ et

‘WAP Banking (Wireless Application Protocol) ou protocole d’application sans fil qui se

rapporte au téléphone cellulaire et présentant le mobile banking. Ce service permet au client

grâce à accord entre une banque et une société GSM généralement un opérateur téléphonique,

d’effectuer certaines opérations bancaires à travers le téléphone mobile.

Le mobile banking peut être offert par les banques ou toutes autres structures

financières. Ce service peut être fourni sous trois formes que sont les paiements à distance, les

paiements de proximité devant une borne, ou bien les transferts d'argent de mobile à mobile.

C’est une alternative aux traditionnelles cartes de crédit, espèces et chèques.

Les services de mobile-banking peuvent être fournis soit par :

La banque elle-même ;

l’opérateur de téléphonie mobile ;

l’opérateur en collaboration avec une ou plusieurs institutions financières.

Selon une étude du cabinet Kurt Salmon, 4 milliards de personnes dans le monde

possèdent une carte de paiement et 5 milliards, un téléphone mobile. Dans les pays en voie de

développement, particulièrement en Afrique, l’écart entre le nombre de détenteurs de cartes

de paiement et de téléphones mobiles est d’autant plus important. La faiblesse du taux de

bancarisation, la complexité de l’accès au système bancaire et la facilité d’accès aux systèmes

de téléphonie mobile expliquent en partie ce fait. Le potentiel énorme de ce nouveau marché a

poussé certains acteurs à s’engager dans ce secteur et à faire le pari du mobile Banking ou M-

Banking.

2.2.1.1 M-pesa, le pionnier

En Afrique, le pionnier en la matière reste sans aucun doute l’opérateur Kenyan

SAFARICOM avec son service M-pesa. En avril 2007, à l’issue d’un programme pilote mené

depuis 2005 et à la suite d’un projet de développement logiciel abouti, l’opérateur kenyan a




lancé son service de microfinance et de paiement mobile et l’a dénommé M-pesa (M pour

mobile et pesa signifiant argent en Swahili).

Le concept de ce service de M-banking était à l’origine de créer un service visant à

permettre aux emprunteurs des institutions de microfinance de recevoir et de rembourser leurs

crédits de manière plus pratique, en utilisant le réseau de revendeurs SAFARICOM. Cela

devrait permettre aux institutions de microfinance de faire des offres très compétitives à leur

clientèle avec des taux de crédit plus bas, du fait des économies d’échelle réalisées par rapport

aux transactions en espèces. Les usagers de ce service y tirent avantage dans la mesure où cela

leur facilite le suivi de leurs finances. Après quelques difficultés, liées notamment à des

désaccords avec une institution financière partenaire du fait de la diversification des usages

qu’en faisaient les utilisateurs, l’opérateur a décidé de diversifier son service en y intégrant un

service de transfert d’argent.

Le système s’est très vite développé et M-pesa est ainsi devenu un service de banque à

distance à part entière. Les usagers peuvent désormais effectuer des transactions bancaires

basiques sans pour autant passer par une banque, ni disposer d’un compte bancaire ou d’une

carte de paiement. La révolution de M-pesa réside dans le fait d’avoir créé un service de

paiement abordable et populaire sans que les usagers soient en contact direct avec les

banques.

Depuis son lancement en 2007, le service a connu une croissance fulgurante. Rien

qu’au Kenya, il comptait 17 millions d’utilisateurs en 2011 et a connu une croissance de plus

de 20% en 2013.

Le succès du service a permis son déploiement dans d’autres pays. Ainsi, M-pesa est

désormais présent en Tanzanie (5 millions d’abonnés), en Afrique du Sud (où des contraintes

réglementaires ont freiné le développement du service), et même en Afghanistan, en Inde et

en Europe de l’Est.

2.2.1.2 Les autres développements en Afrique

Le succès de M-pesa a montré que le M-banking était un système adapté à

l’environnement économique en Afrique et dont la simplicité convient aux populations

africaines. Ainsi, d’autres opérateurs ont suivi l’exemple de SAFARICOM dans d’autres

pays.

En Côte d’ivoire, le marché du M-banking est dominé par deux opérateurs que sont

Orange et MTN. Avec un taux de bancarisation ne dépassant pas les 8% de la population et un




nombre d’agences bancaires très limité, les usagers ont bien accueilli les services de

transactions via mobile et le succès s’en est suivi. Les deux opérateurs totalisent 2 millions

d’utilisateurs et le potentiel de développement reste très important. En effet les deux

opérateurs comptent 12 millions d’abonnés et leur stratégie visent à élargir leurs services afin

de toucher le plus large public. Dans ce sens, Orange a récemment mis sur le marché un

service de micro-assurance sur mobile.

Au Sénégal, les opérateurs ont aussi suivi la tendance et le marché est dominé par

Orange avec son service Orange Money, et Tigo avec Tigo Cash.

2.2.1.3 Développement du M-banking dans l'UEMOA

La réforme des systèmes de paiement, mise en œuvre par la Banque centrale des États

de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) depuis 1999, a permis de moderniser les mécanismes de

paiement utilisés par le secteur bancaire. La Banque centrale a inscrit au rang de ses priorités,

le développement du M-banking comme un axe stratégique pour la promotion de l’accès aux

services financiers, notamment pour les populations d’ordinaire exclues du système bancaire.

D’une manière générale dans l’UEMOA, l’activité de M-banking est dominée, pour

l’heure, par des partenariats entre les banques et les opérateurs de télécommunication. Ces

partenariats ont été noués par les groupes Ecobank, BNP, Société générale, Bank of Africa

avec les sociétés de téléphonie mobile MTN, ORANGE, AIRTEL.

Au 31 Mars 2014, quatre (4) établissements de monnaie électronique et un SFD ont

été agréés, à savoir respectivement FERLO au Sénégal, INOVA au Burkina, CELPAID et

QASH SERVICES en Côte d’Ivoire, MOBILE CASH S.A au SENEGAL et ASMAB, un

système financier décentralisé basé au Bénin.

Il existe maintenant une plateforme de m-banking permettant l'interopérabilité entre

les établissements financiers de la zone UEMOA. Il s'agit de GIM-UEMOA qui a été présenté

à Dakar en 2012. GIM-UEMOA est multiservices, multidevises, multicanaux, multi-langues,

multi-pays...

Grâce à cette initiative, toute banque de l’espace UEMOA qui le souhaite peut

désormais offrir à sa clientèle les différents produits et services bancaires à partir d’un

téléphone portable.

Pour Blaise Ahouantchede, directeur général du GIM UEMOA, « le GIM-Mobile vise

à augmenter de manière significative le taux de détenteurs de moyens de paiement

électronique». « Il permettra à tout détenteur d'un téléphone mobile d'avoir accès aux services




bancaires et connexes à partir de son mobile, sans nécessité de se déplacer vers un point de

service », a également précisé Homialo Gbeasor, président du Conseil d'administration.

Les produits et services offerts par le GIM-UEMOA peuvent être regroupés dans le

tableau suivant selon leurs descriptions et leurs avantages.

Tableau 3: Les produits de GIM-UEMOA

Produits et Services

Description Avantages

L’interbancarité régionale

- Retraits et consultations de solde par les porteurs sur tous les GAB du réseau GIM ;

- Acceptation des cartes GIM pures, GIM-Visa et GIM-MasterCard sur les TPE.

- Parc de GAB plus large, plus accessible pour les porteurs ;

- Gamme variée de cartes GIM avec des services de valeur ajoutée ;

- Meilleure utilisation des cartes ; - Gain en commissions

La solution délégataire

- Sous-traitance de la partie technique de la monétique : émission cartes, acquisition GAB, gestion des autorisations en Stand-In ;

- Interbancarité régionale.

- Solution monétique clé en main et à moindre coût avec une parfaite maîtrise des délais ;

- Accompagnement rapproché des équipes du GIM dans le cadre de la mise en œuvre ;

- Facilité d’accès aux réseaux Visa et MasterCard.

Le prépayé régional

- Mise à disposition d’une plateforme de gestion des cartes prépayées (adossées ou non à un compte bancaire) ayant les fonctions suivantes : retrait, paiement, consultation de solde, rechargement instantané carte à carte, cash à carte sur tout le réseau GIM-UEMOA ;

- Mise à disposition auprès du membre de cartes prêtes pour la vente.

- Développement de l’activité monétique dans la cible des non bancarisés (salaires, étudiants, jeunes, pèlerinage, voyages, famille, cadeaux, …) et des non-résidents ;

- Offre monétique plus complète ; - Produit monétique plus accessible ; - Augmentation de l’utilisation des services

bancaires ; - Gain sur la vente des cartes, les

rechargements, les transactions, etc.

L’accès aux réseaux Visa et MasterCard

- Emission cartes Gim-Visa et Gim-MasterCard ;

- Acceptation GAB Visa et MasterCard.

- Retraits et paiements des porteurs en dehors de l’espace UEMOA ;

- Acceptation sur les GAB de tout porteur de carte Visa ou MasterCard ;

- Gain en commissions.

Monitoring de la fraude

- Production d’états d’alerte permettant de déceler immédiatement toute transaction suspecte effectuée dans la plateforme.

- Sécurité de l’activité monétique ; - Minimisation du risque de la fraude ; - Confiance des porteurs et des commerçants.

Centrale d’achat régional

- Mise en relation avec les partenaires offrant les meilleurs équipements monétiques à des coûts très compétitifs.

- Garantie de choix des équipements conformes aux normes techniques et sécuritaires du marché ;

- Garantie des meilleurs coûts du marché.

Source : GIM-UEMOA (2014)




Tableau 4: Les produits de GIM-UEMOA (suite)

Produits et Services

Description Avantages

Le centre d’appel

- Surveillance 24h/24 et 7j/7 des équipements monétiques suivants : interfaces, télécoms, GAB (pour les délégataires) ;

- Suivi des transactions des porteurs et commerçants ;

- Assistance membres, porteurs et commerçants.

- Meilleure disponibilité des équipements monétiques ;

- Meilleure fiabilité et qualité du système ; - Confiance des porteurs et commerçants au

système ; - Assurance de la continuité du service.

L’acquisition Commerçant Unique (ACU)

- Installation des TPE acceptant les cartes GIM, Visa et MasterCard pour les paiements chez les commerçants et pour du cash Advance au sein des agences ;

- TPE fonctionnant sur plusieurs types de liaison (RTC, IP, GPRS).

- Solution clé en main avec une mutualisation des coûts d’investissement et d’exploitation ;

- Installation des TPE dans les heures qui suivent la demande ;

- Satisfaction des besoins et exigences de la clientèle commerciale des banques ;

- Traitement moderne et rapide des transactions financières ;

- Points d’acceptation plus larges pour les porteurs, Gain en commissions.

Assistance et Consulting

- Accompagnement et conseils monétiques dans la mise en œuvre de tout projet monétique ;

- Maîtrise d’ouvrage monétique.

- Meilleure réussite dans la mise en œuvre des projets monétiques ;

- Meilleure orientation permettant d’assurer la rentabilité de la monétique.

GIM On Line

- Acceptation Paiement sur Internet ou sur un site marchand ;

- Pour les opérateurs économiques : Vente sur Internet avec comme moyen de paiement les cartes GIM, VISA et MasterCard ;

- Pour les porteurs : Commande d’articles sur Internet et règlement immédiat grâce aux cartes GIM

- Augmentation des ventes grâce à la facilité qu’offre le paiement sur Internet

- Gain de temps - Développement du commerce électronique

Source : GIM-UEMOA (2014)

Pour innover, le Groupement a mis en place une nouvelle solution de M-banking

nommée GIM-MOBILE. Elle permet à toute banque qui le souhaite, d’offrir à sa clientèle les

différents produits et services bancaires à partir du téléphone portable. Elle apporte une réelle

réponse à la problématique de la proximité des produits et services bancaires et à

l’augmentation du taux de bancarisation. La cible de GIM-Mobile est la population en tant

que telle, qu’elle soit bancarisée ou non bancarisée.




Ses services de localisation géographiques sont les GAB, TPE et autres sites comme

les pharmacies, restaurants. Ses services connexes sont l’activation et la désactivation de

carte, la demande de chéquier. Ses transactions financières sont notamment le retrait sur GAB

à l’aide du téléphone mobile sans la carte bancaire, le transfert d’argent par téléphone, le

paiement de factures et de marchands. Ce système de paiement offre aussi des services

informationnels comme la consultation de solde, le mini-relevé, le statut d’un chéquier et les

alertes par SMS.

2.2.2 Les autres développements dans le monde

Le mobile paiement est bien "une révolution venue du Sud" comme le souligne

Philippe Pestanes1 (2013: 1). Alors que plusieurs initiatives (telles que Cityzi en France) sont

encore naissantes en occident, les références telles que NTT DOCOMO (Japon) et M-Pesa

Safaricom (Kenya) comptent plus de 15 millions d’utilisateurs chacun. Le paiement mobile

est aussi largement répandu en Corée du Sud, en Australie et aux Philippines.

2.2.2.1 Le Japon, précurseur sur le paiement mobile

Au Japon, l’opérateur NTT Docomo a, depuis 2004, intégré une puce sans contact sur

un mobile : Osaïfu Keitai (portefeuille mobile en japonais) et fait du mobile un moyen de

paiement et un titre de transport. On peut l’utiliser dans les trains et métros de Tokyo, pour

payer dans des supermarchés et même l’utiliser avec les deux principales compagnies

aériennes japonaises.

On peut compter aujourd’hui au Japon plus de 50 millions d’utilisateurs avec le parc

des mobiles FeliCa (le NFC est en Europe son équivalent), commercialisé par les trois

opérateurs mobiles japonais.

Les principaux secteurs d’utilisation sont : transport, monnaie électronique, cartes de

crédit, programmes de fidélité et sécurité.

2.2.2.2 Le Smart Money des Philippines

Smart Money crée au début des années 2000 est le produit d’un joint-venture entre une

banque et un opérateur mobile (Smart) aux Philippines. Il utilisa la plateforme STK qui

1Associé responsable du pôle TIMES à Kurt Salmon




fournit des applications plus communes parce supportées par la plupart des téléphones. Le

menu est intégré dans l’interface téléphone usager normale, ce qui lui donne une apparence

très naturelle, et offre une grande sécurité grâce à un chiffrement au niveau de la carte SIM.

Smart Money s'est vite assuré un grand succès auprès des abonnés philippins qu'ils soient

résidents locaux ou expatriés. En peu de temps, il était devenu leader dans le domaine des

transactions financières sur réseaux cellulaires.

2.2.2.3 Autres exemples d'initiatives occidentales

PAY2ME

Pay2me, service disponible en Belgique depuis 2007, permet de régler tous types de

prestations d’un montant supérieur à six euros, auprès de professionnels ou de particuliers ne

disposant pas de terminal de paiement. Ce service est disponible auprès de 3 opérateurs

mobiles belges (Mobistar (France Télécom), Base, et Proximus) et est mené en collaboration

avec les banques belges et la société informatique Banksys (achetée par ATOS

WORLDWINE en décembre 2006).

Concrètement, ce service est activable par internet et les transactions s’effectuent par

échanges de SMS entre le vendeur et le client ; ce dernier valide le paiement par la saisie de

son code secret de carte bancaire, sécurisé par un système de cryptage. Par exemple pour

Proximus, chaque transaction sera facturée 0,25 € par paiement abouti, facturé sur la facture

opérateur et le montant du produit ou service est déduit du compte en banque.

PAYBYPHONE PaybyPhone, lancé au Canada puis utilisé en Europe, est un service permettant de

payer par téléphone divers services de transport (parking, titres de transports publics, location

de vélos). A l’échelle mondiale, le service est déployé dans 180 villes (US, UK, Canada,

Australie, France) et utilisé par plus de 2 millions d’utilisateurs.

En France depuis 2009, PaybyPhone a noué des partenariats avec des banques

(notamment le Crédit Mutuel) pour la partie financière du dispositif, et des prestataires de

services de transport (Vinci, Véolia...).




2.2.3 Le développement du M-Paiement avec les institutions financières en

Afrique

A l’inverse du Kenya, du Sénégal et de la plupart des pays africains où les opérateurs

de téléphonie mobile ont développé des services financiers sur mobile, l’avènement du M-

banking dans certains pays a été à l’initiative des institutions financières. C’est notamment le

cas du Nigéria et du Maroc.

Au Nigéria, c’est la banque centrale elle-même qui a pris en main le développement

du système avec le lancement en 2012 du « Cash-Less Project Lagos », un projet de limitation

des retraits quotidiens d’espèces, avec l’application dès le mois de mars de frais sur les retraits

au-dessus des limites autorisées. L’obtention de liquidités étant devenue de plus en plus

difficile, le paiement par mobile s’est alors imposé comme système de transaction facilement

accessible pour les consommateurs. Ainsi, les transactions via les services bancaires mobiles

sont passées de 20 millions de Nairas (NGN) par mois au début du phénomène, à 4 milliards

NGN en décembre 2012 (données de la Central Bank of Nigeria).

Au Maroc, ce sont les principales banques qui ont développé le M-banking. La

Banque Populaire a lancé en 2011 « Pocket Bank », un service qui permet entre autres le

paiement de factures et le transfert d’argent depuis un téléphone mobile. D’autres services

étaient déjà présents, à l’instar de Mobicash qui a été initié par le groupe bancaire Atijariwafa.

Devant la croissance rapide et le potentiel du marché, BMCE Bank a élargie à son tour son

offre de M-banking « Lilkoul » (limitée auparavant à la consultation de solde et à l’affichage

de l’historique du compte) au transfert d’argent. Dans la même lancée, un marché s’ouvert

pour les développeurs de solutions. Cela a été le cas de HPS (High-tech Payment System) qui

a mis sur le marché une application de M-banking et de M-paiement très aboutie dénommée

Mobitrans.

Globalement, l’offre porte non seulement sur les transactions bancaires basiques, mais

aussi la virtualisation des billets (cinéma, train, avion…), jetons e-commerce etc.

Le développement du M-banking a été plus important au Maroc que partout ailleurs.

En effet, on estime que plus de la moitié des utilisateurs de téléphonie mobile marocains ont

accès au M-banking.

Le cas du Maroc est édifiant dans la mesure où l’avènement du M-banking a été le fait

de l’impératif pour les banques de s’adapter aux nouveaux besoins de leurs clients.




Par contre dans l’espace UEMOA, des partenariats sont noués entre les banques et les

opérateurs de télécommunication pour une solution de paiement et de transfert d’argent à

partir du téléphone portable.


Au terme de ce deuxième chapitre, nous avons présenté le paiement par téléphonie

mobile ainsi que ses objectifs. Nous avons développé les catégories ainsi que les technologies

pour ce type de paiement. Nous avons aussi traité des pratiques, outils et méthodes de

paiement par téléphone mobile développés dans le monde.

Nous avons remarqué que de plus en plus la technologie se développe dans le monde

surtout dans l’espace ouest africaine. Le chapitre qui suit traitera de la méthodologie de la

recherche de ce thème qui tourne autour du paiement par téléphone mobile : cas du

SENEGAL.




CHAPITRE 3 : Méthodologie de l’étude

Après avoir fait une présentation des types de paiement et faire ressortir l’avènement

des services monétaires par téléphonie mobile dans les chapitres précédents, ce chapitre sera

axé principalement sur le modèle d’analyse conçu à partir des points de vue de synthèse de

certains auteurs.

Pour réaliser notre étude, nous avons au préalable adopté une démarche autour du

modèle d’analyse, des outils de collecte et d’analyse des résultats.

3.1 Modèle d’analyse et échantillon

Dans cette partie, nous exposerons notre modèle d’analyse et d’autre part nous

explorerons les outils de collecte et de traitement de données de notre analyse par

l’échantillon étudié.

3.1.1 Modèle d’analyse

Diagnostiquer les services monétaires par téléphone mobile au Sénégal, c’est analyser

ses côtés positifs (avantages), négatifs (inconvénients), identifier ses risques pour enfin

aboutir à des recommandations pour permettre à ses utilisateurs une bonne adaptation de ce

nouveau type de paiement.

Ainsi pour commencer, nous avons pris connaissance des types de paiement en

général pour finir par celui qui est d’actualité, le paiement par téléphone mobile.

Nous avons fait un état des lieux des types de paiement créés d’une part par les

opérateurs de télécommunications au Sénégal et d’autre part un des services monétaires qui

utilisent le téléphone mobile pour acheminer leurs transactions.

Il convient de préciser que n’ayant pas pu travailler dans chaque société, notre étude

sur le paiement par téléphonie mobile s’articulera sur les résultats des recherches,

observations, questionnaire et entretiens.

Ce diagnostic s’illustre via le type de modèle d’analyse suivant :




Figure 3: Modèle d'analyse

PHASES ETAPES OUTILS

Planification Prise de connaissance

générale Analyse

documentaire

Réalisation Diagnostic du secteur de

paiement par téléphone

mobile au SENEGAL

-Questionnaire

- Interview

- Observation

Finalisation

Recommandations

Analyse des outils utilisés pour identifier les

avantages, inconvénients et risques du système de paiement par téléphone

mobile

Les résultats obtenus des

différents tests

Source: Nous même

Revue à l'international

Revue dans l'UEMOA




3.1.2 Echantillon

Selon LOMALIZA (2003:25) l'échantillon est un ensemble d'éléments tirés de

l'ensemble mère et qui sont représentatifs, applicables à la population.

L’échantillon sur lequel nous avons fait cette étude est constitué des acteurs actifs dans

le secteur du paiement mobile notamment les opérateurs de téléphonie, les banques, les agents

et certains clients. Il est composé de 100 questionnaires dont les cibles sont les fournisseurs,

les agents de la BCEAO qui travaillent sur la Monétique, les détenteurs de compte bancaire et

les clients qui utilisent ce mode de paiement

3.2 Outils de collecte et d’analyse des données

Pour évaluer ce nouveau type de paiement, nous avons eu à utiliser différents outils de

collecte de données particulièrement l’analyse documentaire, l’observation physique, le

questionnaire et les entretiens. Nous avons eu à rencontrer différentes personnes ressources au

sein des sociétés effectuant ce type de paiement. La rencontre de ces personnes était guidée

par nos objectifs qui sont de recueillir des informations sur les activités des entreprises dans

cet environnement monétaire et la méthode qu’elles utilisent pour assurer la gestion de leur

plateforme.

3.2.1 L’analyse documentaire

Notre recherche a consisté à l’exploitation des ouvrages, mémoires, revues et tout

autre document nous permettant de mieux rédiger notre travail. Elle a été complétée par

certains documents des établissements de monnaie électronique. L’exploitation des différents

ouvrages nous a permis de percevoir la conception des moyens de paiement en l’occurrence le

paiement mobile.

3.2.2 L’observation

L’observation physique est la constatation de la réalité instantanée de l’existence et du

fonctionnement d’un processus, d’un bien, d’une transaction ou d’une valeur. Elle doit

permettre de porter un avis sur l’état physique et du fonctionnement apparent du bien à




l’instant de l’observation. Dans notre étude, nous avons eu à faire une observation attentive de

ce qui se fait dans les départements technique, financier et marketing.

3.2.3 L’interview

L’interview est un entretien avec une personne en vue de l’interroger sur ses opinions

par rapport à un sujet précis. Partant de cette définition, nos interviews ont été réalisées auprès

de différents responsables des sociétés évoluant dans la monnaie électronique. Le but de ces

entretiens est d’obtenir de nos interlocuteurs, une description du paiement par téléphonie

mobile, leurs problèmes qu’ils rencontrent durant les traitements des transactions. Ces

interviews nous ont permis d’évaluer les risques liés à ce moyen de paiement.

3.2.4 Le questionnaire

Le questionnaire est un document qui doit être rempli par l’enquêté sans influence ni

menaces par l’enquêteur. D’après Martine Gauchy (2003:175), ce mode de collecte de

l’information est potentiellement le plus intéressant et le plus efficace pour la qualité et la

quantité des informations recueillies. Dans cette optique, nous avons créé un questionnaire

destiné aux utilisateurs du paiement mobile notamment les clients, les distributeurs et certains

caissiers.


Ce troisième chapitre met fin à la première partie du mémoire. Scindé en deux parties,

il a permis de décrire le modèle d’analyse élaboré et les différents outils utilisés pour la

collecte de données.




CONCLUSION DE LA PREMIERE PARTIE

La première partie nous a permis de faire une revue des moyens de paiement du

traditionnel au nouveau. Nous remarquons que les opérateurs de téléphonie mobile

implémentent leurs propres services financiers et gèrent leur plateforme après création de la

monnaie électronique bien que les banques continuent de créer des services monétaires.

Actuellement, ces services par téléphonie mobile permettent aux populations habitant dans les

zones reculées d’accéder aux nouveaux types de paiement.

Néanmoins, les établissements de monnaie électronique ont la responsabilité de la

gestion de ces moyens de paiement et constituent un garant de la solidité et la compétitivité de

l’économie. Dans le cadre de leur fonction, ils s’exposent à différents risques d’ordre

technique, financier et opérationnel. Dans cette première partie, nous avons compris la

différence entre le M-Banking (système de paiement qui permet de faire des transactions

uniquement bancaires avec son téléphone portable) et le m-paiement (système de paiement

qui permet de faire toutes les transactions d’ordre financier avec le téléphone portable). Leur

lien est l’utilisation de la monnaie électronique. Dans la suite nous allons étudier le paiement

mobile dans la zone où nous évoluons. Le paiement par téléphone mobile au Sénégal est un

sujet d’actualité et son étude est utile autant sur ses avantages que ses inconvénients. Nous

approfondirons cette étude en décelant les risques liés à ce mode paiement au Sénégal.




DEUXIEME PARTIE : CADRE PRATIQUE




CHAPITRE 4 : Descriptif des moyens de paiement par téléphonie mobile au SENEGAL

Comme les autres pays membres de l’UEMOA, le Sénégal dépend des textes de la

Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest pour assurer la circulation de la monnaie et

faire la promotion de la bancarisation. Ces textes ont été traités dans le chapitre 1 concernant

les aspects légaux qui entourent les systèmes des moyens de paiement dans la zone UEMOA.

Dans ces innovations, la Banque Centrale a créé de nouveaux services de paiement

électronique à savoir “le mobile banking” et le service de porte-monnaie électronique. Le

Mobile Banking étant l’utilisation du téléphone portable pour des échanges d’informations

financières (offres commerciales, solde de compte bancaire etc.) et transactions financières

(paiements de factures, dépôt ou retrait d’argent). Les opérateurs de téléphonie signent des

partenariats avec les banques pour l’adoption des services monétaires mobiles. Dans certains

cas, ils offrent des services tandis que d’autres créent un établissement de monnaie

électronique agréé par la Banque Centrale afin d’émettre et de gérer cette monnaie en

circulation.

4.1 Présentation des acteurs du paiement par téléphonie mobile au Sénégal

A ce jour, deux opérateurs de téléphonie ont intégré les services liés à la monnaie au

Sénégal à savoir Orange (Orange Money) et Tigo (Tigo Cash).Dans la suite de notre étude,

nous allons présenter les établissements de monnaie électronique agrées par la BCEAO, les

services crées par les opérateurs de téléphonie en partenariat avec une banque pour une

création de monnaie.

4.1.1 Orange Money et ses services

4.1.1.1 Présentation d’Orange Money

Orange Money est le service de transfert d'argent et de paiement mobile du groupe

Orange. Il a été lancé au Sénégal le 17 Avril 2010 par le directeur général du groupe Sonatel

Cheikh Tidiane Mbaye et l'administrateur de la Banque Internationale du Commerce et de

l’Industrie du Sénégal (BICIS). Il a été lancé à l’issue d’une phase pilote à laquelle 300 clients

et 50 distributeurs de la Bicis, de la Poste et de la Sonatel ont participé. Agréé par les autorités

monétaires de l’UEMOA, Orange Money assure une traçabilité complète des opérations,




chaque transaction étant identifiée par un numéro de référence unique. Il permet à ses

utilisateurs de déposer de l'argent sur un compte associé à leur numéro de mobile, pour

ensuite accéder à une gamme de services, notamment transfert d'argent, paiement de factures

et achat de crédit téléphonique.

La BICIS, qui est la banque partenaire de ce produit a pour rôle :

5 d’émettre la monnaie électronique sous l’autorisation de la BCEAO

6 d’effectuer les opérations de remboursement

7 de garantir auprès de la BCEAO la continuité du service

8 de s’assurer de la bonne utilisation de la monnaie.

La SONATEL par contre a pour rôle :

9 de gérer la plateforme technique de monnaie électronique ;

10 d’assurer le marketing de l’offre ;

11 et de gérer les réseaux de distribution.

La BCEAO a aussi pour rôle de contrôler régulièrement les opérations liées à ces

services.

4.1.1.2 Les différents services offerts par Orange Money

Orange Money est dédié aux abonnés d’Orange et ne fonctionne que sur le réseau

d’Orange. Ce service est ouvert à tous les clients mobiles de Orange avec ou sans

abonnement.

L’inscription est gratuite et est réalisée dans les agences d’Orange, chez les

distributeurs agréés et vendeurs du réseau de distribution.

En effet, à l’inscription le client de ce réseau doit remplir un formulaire d’inscription

sur présentation de sa pièce d’identité. Dès que le client reçoit le message de confirmation

d’ouverture du compte, il peut commencer à bénéficier des services de ce produit notamment :

Le dépôt d’espèces pour alimenter son compte;

le retrait d’argent ;

le transfert d’argent;

le transfert de monnaie électronique ;

le paiement de factures ;

l’achat de crédit.




Le dépôt d’espèces n’est rien d’autre que le fait que le client dépose de l’argent liquide

sur son porte-monnaie électronique. Il se fait par l’intermédiaire d’un agent qui prend l’argent

du client et crédite le porte-monnaie électronique de celui-ci.

Le retrait d’argent est la transaction contraire au dépôt. Il consiste à ce que l’agent

débite le porte-monnaie électronique du client pour lui remettre l’argent en liquide.

Le transfert d’argent se fait entre deux clients et deux agents. Le client A donne de

l’argent liquide à l’agent A et celui-ci envoie de la monnaie électronique dans le compte du

receveur. Ce dernier recevra un message de réception d’argent qui lui permettra d’aller le

retirer chez l’agent B.

Tandis que le transfert de monnaie électronique est un transfert entre porte-monnaie

électronique. Nous notons que dans ce cas le client receveur peut retirer cette monnaie qui

constituera un retrait.

Avec ce service de paiement via Orange Money, il est possible de faire un transfert

international vers le Mali et la Côte d'ivoire.

Pour éviter les longues queues et les pertes de temps, Orange Money propose à ses

clients de payer leurs factures ou celles de leurs proches sans pour autant se déplacer. Le

paiement de factures est une transaction qui consiste à payer ses factures via son téléphone

portable. Les partenaires de Orange Money sont notamment la Sonatel (factures

téléphoniques), Excaf, SENELEC, Canal+ Canal SAT, SDE, pour l’éducation le paiement des

frais de scolarité est possible : UGB, Sama pc, Sup de Co, Eticca. Dans le volet transport, la

carte Rapido pour le transport de l’autoroute à péage Dakar-Diamniadio peut être créditée

grâce aux services d’Orange Money. D’autres collaborateurs comme Total, Elton et Vivo

Energy ont signé avec Orange pour adopter ce service de paiement.

Concernant les paiements internet, il est possible avec ce service de :

payer son inscription à Viadeo (réseau social des professionnels) ;

générer un de code d’autorisation temporaire pour naviguer sur Internet ;

payer un hébergement Internet (OVH) ;

faire ses achats au marché virtuel Dakar Web Store (Web Marché) ;

payer sa facture d’abonnement à BA EAU BAB.

En suite de ces services, Orange Money donne la possibilité à ses clients de payer

l’assurance à NSIA VIE et Allianz VIE pour les particuliers, PME et PMI.




Et enfin ce service permet aussi d’accéder au mobile banking c’est-à dire effectuer des

opérations bancaires avec son téléphone portable.

Dans le cas d’Orange Money, la banque partenaire pour ce genre de service est la

BICIS.

Nous remarquons que ce type de produit offre aux populations sénégalaises

bancarisées ou non la possibilité d’effectuer de nombreuses transactions financières.

4.1.2 Tigo Cash et ses différents services

.1.2.1 Présentation de Tigo Cash

Contrairement à ce que les sénégalais pensent, Tigo Cash n’est pas un produit de Tigo

mais de Mobile Cash.

Brève présentation de l’entreprise Mobile Cash

La société anonyme Mobile Cash est inscrite sur la liste des établissements

électronique en 2013 suite à l’agrément délivré par la BCEAO pour l’exercice d’activité

d’émission et de gestion de la monnaie électronique. Son siège se trouve à Dakar, à

l’Immeuble Bridge sis aux Almadies. Les activités de la société fournissent un service

financier digital au travers des technologies mobiles et internet mettant à disposition un porte-

monnaie électronique pour envoyer, recevoir ou garder de l’argent des transactions de biens

ou de services à temps réel.

Elle est en partenariat avec la Banque Atlantique pour la création de la monnaie

électronique. Dès que cette monnaie est créée, Mobile Cash se charge de sa distribution et de

la gestion de la plateforme.

Gamme de produits de Mobile Cash

Sa gamme de produits est constituée essentiellement de deux offres : le transfert au

guichet et les services liés au porte-monnaie électronique.




.1.2.2 Les différents services offerts par Tigo Cash

Le transfert au guiche

Pour effectuer un transfert au guichet :

le client envoyeur visite un agent tigo cash, lui fournit une pièce d’identité valide

(carte d’identité nationale ou passeport) et communique son numéro de téléphone, le

numéro mobile du destinataire le nom du destinataire et le montant à envoyer;

l’agent suit les étapes sur l’application, le canal USSD ou l’interface web;

l’agent rédige les détails de la transaction, imprime le reçu de transaction et le client le

signe.

Ainsi, le porte-monnaie électronique de l’agent sera débité du montant à envoyer au

client receveur. Une fois le transfert effectué, le client envoyeur, le client bénéficiaire et

l’agent recevront chacun un message de notification de la réussite de la transaction avec

référence du transfert, montant du transfert ainsi que les informations sur l’envoyeur.

Pour retirer un transfert au guichet :

Le client bénéficiaire se rend chez un agent tigo cash avec sa pièce d’identité ainsi

que la référence du transfert, le nom de l’envoyeur ainsi que son mobile qu’il

transmet à l’agent;

une fois la vérification de l’agent complète, il procède au paiement du transfert en

remettant le montant en espèces au bénéficiaire ;

à l’issue de l’exécution correcte de l’opération, l’envoyeur le bénéficiaire ainsi que

l’agent envoyeur et l’agent ayant procédé au paiement, reçoivent chacun un

message de la réussite du retrait de transfert.

Le plafond appliqué sur le transfert au guichet est actuellement de 3 000 000 FCFA.

Nous remarquons qu’à l’envoi, le porte-monnaie de l’agent est débité du montant de

l’envoi plus les frais que le client doit payer. Ces frais constituent le revenu de Tigo cash. A la

réception, le porte-monnaie de l’agent est crédité uniquement du montant du transfert qu’il

doit payer au bénéficiaire.

Un client de transfert d’argent est considéré actif dans la plateforme pendant 60 jours

après sa dernière transaction de transfert au guichet que ce soit un envoi ou bien une

réception.

Les services liés à la monnaie électronique




Pour une meilleure politique de proximité, tigo cash permet à ses clients différents

services monétaires par téléphonie mobile. Il vise à convertir de la monnaie en billets ou

espèces en monnaie électronique. Ces services sont notamment le dépôt, le retrait, l’achat de

crédit téléphonique, le transfert de monnaie électronique et d’autres services à la demande.

Nous allons explorer chaque service et définir leur traitement.

Le dépôt (cash in)

Le dépôt est un service par lequel un client dépose de l’argent chez l’agent et en

contrepartie il reçoit de la monnaie électronique dans son porte-monnaie. Une fois la

transaction effectuée, l’agent et le client reçoivent un message de notification de la réussite de

l’opération.

Le dépôt permet aux clients de garder leur argent et de profiter des offres des

opérateurs de téléphonie.

Le retrait (cash out)

Ce service est initié par l’utilisateur désirant effectuer un retrait depuis son porte-

monnaie électronique. Il se présente chez l’agent, ce dernier débite le compte du client du

montant qu’il souhaite retirer plus les frais et celui de l’agent est crédité du montant net.

L’achat de crédit téléphonique (Buy Airtime)

Il permet au client Tigo cash d’acheter du crédit à partir de son téléphone. En effet, le

client fait une syntaxe qui nécessite comme information le montant de la recharge souhaité, son

mot de passe et éventuellement le numéro du bénéficiaire dans le cas d’un achat pour quelqu’un

d’autre.

Le transfert de monnaie électronique

Ce service permet au client de transférer de la monnaie électronique à un client Tigo

cash ou non. Il peut être effectué entre le porte-monnaie de l’émetteur vers celui du

bénéficiaire ou vers un bénéficiaire non client Tigo cash et qui peut également utiliser un

opérateur différent. Cette opération vers un bénéficiaire non client s’apparente à un transfert

d’argent mais n’implique pas de versement d’espèces. L’émetteur saisit depuis son téléphone

les informations du bénéficiaire ainsi que le montant à envoyer et son code secret. Comme

toute transaction, l’émetteur et le bénéficiaire reçoivent un message de confirmation de la

bonne exécution de l’opération.

Services à la demande




Un même utilisateur peut avoir plusieurs comptes Tigo Cash. Dans ce cas, il procède

de la même manière que son premier enregistrement. Il lui faut disposer d’un numéro Tigo

auquel sera attaché son compte. Pour bénéficier de plafond plus élevés, un client peut

demander d’avoir le profil KYC2 ou KYC3.En effet, il y’a trois types de client pour Tigo

cash : Le KYC1, le KYC2 et le KYC3. Ils ont des plafonds différents par souci de limitation

de l’exposition de Mobile Cash aux différents risques liés à ses activités et de conformité à la

réglementation. L’enregistrement du KYC2 nécessite l’intervention d’un agent et se réalise

majoritairement par l’interface web de ce dernier. Tandis que celui en KYC3 nécessite

l’intervention du back office et ne se fait qu’au siège de Tigo Cash.

.1.3 Autres services monétaires liés à la téléphonie mobile

En plus de ces services créés par les opérateurs mobiles, il existe d’autres qui ne sont

pas forcément des services des opérateurs mais nécessite du réseau de télécommunications

pour la réussite de la transaction.

.1.3.1 FERLO

FERLO SA est le premier Établissement de Monnaie Électronique agréé par la Banque

Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO). A ce titre la société est habilitée à

émettre des instruments de paiement électronique à destination du grand public et des

organisations.

Elle s’est donnée comme mission de contribuer à la modernisation des moyens de paiement

dans notre espace communautaire et de cibler la population non bancarisée en faisant la

promotion de la Carte, du Téléphone mobile et du Web comme moyen de paiement moderne.

La société, qui existe depuis 2005, est basée à Dakar ; son activité couvre l’ensemble de la

sous-région de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA).

En tant qu’établissement Émetteur de Monnaie Électronique agréé par la BCEAO, FERLO

émet des portemonnaies électroniques privatifs et des cartes interbancaires prépayées.

FERLO SA est membre du Groupement Interbancaire Monétique (GIM) de l’UEMOA

assurant une offre de service par carte interbancaire, sous régionale, rechargeable et utilisable

dans les 8 pays de l'UEMOA.

Ferlo SA est spécialisée dans l’émission d’instruments de paiement modernes et la

gestion de monnaie électronique pour le compte de ses clients. A cette dénomination, elle

offre un service de paiement complet qui associe carte et téléphone mobile.




Ses services sont pour la plupart adoptés par les institutions de micro finance, les

organisations publiques et privées, et la population non bancarisée.

FERLO constitue aujourd’hui un véritable « pont monétique» entre le monde de

la micro finance et celui de la banque traditionnelle. Grâce à l’agrément de la Banque

Centrale et à sa connexion au GIM UEMOA, FERLO distribue de la monnaie électronique ;

la société se positionne aujourd'hui comme un acteur important de l’inclusion financière au

sein de la sous-région.

Le métier de base de FERLO est de gérer la monnaie électronique pour le compte de

tiers et se donne pour mission de:

exploiter une plate-forme de paiement électronique mutualisée exclusivement

destinée aux institutions de micro finance du Sénégal et de la sous-région;

promouvoir l’utilisation de la carte à puce/piste comme moyen de paiement

moderne dans les pays de l’UEMOA;

fournir des services financiers et non financiers étroitement liés à l'émission de

monnaie électronique.

4.1.3.2 WARI

Wari est un opérateur de transfert d’argent créé par un groupe de sénégalais. Leur

plateforme permet de développer et d’offrir des solutions facilitant les transactions de services

financiers et non financiers sur le marché africain. Leur gamme de produits est constituée des

solutions sur le téléphone mobile et l’internet, ainsi que des cartes de paiement, destinés au

grand public, aux entreprises, aux institutions et aux établissements financiers sur l’ensemble

du réseau.

A travers ce service, les clients de Wari peuvent transférer de l’argent, régler des

factures, acheter du crédit téléphonique. Leurs produits fonctionnent quel que soit l’opérateur.

Avec leur téléphone, les clients peuvent faire des achats en ligne et payer par Wari.

4.1.3.3 YOBAN'TEL

La Société Générale de Banques au Sénégal, a initié en 2013 ce type de service

dénommé Yoban’tel. Ce dernier est conçu sur la base d’un partenariat avec le Crédit Mutuel

du Sénégal et Tigo le deuxième opérateur mobile, il vise les ménages qui n’ont pas accès aux

services bancaires. Le service permettra dans un premier temps le transfert d’argent entre

deux personnes, le paiement des factures de Canal SAT. Yoban’tel s’adresse à toute personne




détentrice d’un téléphone portable, qu’elle soit bancarisée ou non, et quel que soit son

opérateur téléphonique, en mode prépayé dans une logique de compte bancaire.

Outre ces différents services, d’autres sont proposés par certaines sociétés notamment

Money Express, Money Gram, Western Union. Mais nous avons remarqué qu’ils offrent le

service de transfert d’argent plutôt que celui du paiement par téléphone mobile. Raison pour

laquelle nous n’avons pas trouvé intéressant de l’exploiter dans notre étude.

4.2 Distribution de la monnaie électronique

Pour que le client détienne de la monnaie électronique dans son portefeuille, différents

acteurs jouent le rôle d'intermédiaires. Ces acteurs sont les grands distributeurs appelés super

agents qui achètent de la monnaie électronique en grande quantité pour la revendre aux

détaillants, les moyens qui en plus de l’achat direct peuvent aussi acheter chez les super

agents et enfin les "cash partner" qui ont signé des contrats de distribution avec l’opérateur

mobile.

Au Sénégal les opérateurs de téléphonie qui utilisent la monnaie électronique gèrent

une plateforme dans laquelle sont stockées toutes les transactions. Ils ont des grossistes qui

achètent de la monnaie électronique pour la revendre à son réseau constitué de détaillants ou

autres détaillants qui ne dépendent pas forcément d’eux. Ces derniers représentent le dernier

maillon avant le consommateur final.

Et pour chaque transaction effectuée par l'intermédiaire d’un agent, une commission

lui est payée soit par monnaie électronique dans son portefeuille ou par chèque à la fin du

mois.

A partir de notre entretien avec les opérateurs de téléphonie, la distribution de la

monnaie est structurée selon la figure :

Figure 4: Architecture de la distribution de la monnaie électronique

Source : Nous- même




Pour mettre en œuvre la répartition de la monnaie électronique, l’implication des

banques constitue un élément important car elles créent la monnaie électronique.

Les rôles pour l’aboutissement de ces transactions sont :

La banque signe un contrat avec l’opérateur de télécommunications ;

la banque se charge de créer de la monnaie électronique et la vend à l’opérateur

mobile qui en compensation fait un virement de l’équivalente de la somme libellée

en monnaie électronique. La parité est 1 XOF = 1 unité de monnaie électronique ;

l’opérateur mobile ayant acheté la monnaie auprès de la banque va ensuite la

distribuer auprès de ses clients finaux via son réseau de distribution ;

l’opérateur de télécom signe un contrat de distribution avec les super agents et

détaillants qui représentent des clients pour lui ;

la signature du contrat de ses clients leur donne le droit d’avoir un compte de

monnaie électronique rechargeable à tout moment. Tout distributeur devra déposer

l’équivalent en espèces dans un des comptes d’opérations de l’opérateur mobile ;

une fois que le distributeur dépose des fonds sur le compte, il peut faire tous les

services monétaires créés par l’opérateur mobile.


Dans ce quatrième chapitre de notre mémoire, les innovations par les opérateurs de

téléphonie mobile dans les services monétaires ont été traitées. Nous avons commencé par

ceux crées par les opérateurs eux-mêmes en partenariat avec les banques puis par les

établissements de monnaie électronique et enfin les sociétés qui ont créé une plateforme de

services monétaires mais autorisée et contrôler par la BCEAO.

Donc après avoir passé en revue les moyens de paiement liés à la téléphonie mobile au

Sénégal, nous allons analyser les avantages et risques liés à ce type de paiement.




CHAPITRE 5 : Avantages et Risques financiers liés au paiement mobile au Sénégal

Ce chapitre décrit les côtés positifs et négatifs de ces types de paiement sur la base des

réponses du questionnaire, des opinions recueillies des entretiens. Avec l’observation

physique, nous sommes parvenues à déceler les manquements liés au paiement mobile.

5.1 Les différents avantages des paiements par téléphonie mobile

Sur un échantillon de 100 questionnaires, 63 ont bien voulu répondre au complet aux

questions (20 fournisseurs dont 10 de Orange Money et 10 de Tigo Cash, 3 agents de la

BCEAO, 30 clients des services du “M-Paiement”, 10 détenteurs de comptes bancaires). Sur

41 questionnaires, le M-paiement présente de nombreux avantages comme témoigne son

succès rapide et sa croissance continue dans les marchés des pays émergents et en voie de

développement. bien que la moitié des enquêtés n’adopte pas ce mode de paiement à part

entière, ils trouvent utiles de passer par ce moyen pour des règlements d’achats, de factures en

passant par le transfert d’argent, voilà quelques exemples des avantages que présente le

paiement mobile.

Tableau 5: Les statistiques du questionnaire

Effectif Taux

Réponse totale au questionnaire 63 63%

Répartition

Fournisseurs 20 32%

Agent de banque 3 5%

Clients de service M-payment 30 47,60%

Détenteurs compte bancaire 10 15,80%

Source : Nous-mêmes




5.1.1 L’accès des populations à des services financiers de base

Comme nous l’avons déjà souligné plus haut, la complexité bancaire et l’image élitiste

des banques font que les populations des pays pauvres sont très peu enclines à accéder au

système bancaire. De ce fait, le taux de bancarisation reste très faible dans ces pays.

L’avènement du M-paiement a permis à des millions de personnes d’avoir accès à des

services bancaires et financiers de base sans pour autant disposer de comptes bancaires ni

passer par l’intermédiaire des banques. Les populations à majorité rurale n’ont plus à faire

franchir de longues distances pour effectuer leurs transactions financières. Le M-paiement

leur facilite ainsi le quotidien.

5.1.2 Facilité dans la gestion des finances

L’introduction du M-paiement a grandement facilité la gestion quotidienne des

finances des usagers. Ces derniers n’ont plus besoin d’avoir sur eux « physiquement » des

sommes d’argent plus ou moins importantes. Cela procure davantage de sécurité,

particulièrement pour les usagers commerçants qui ont ainsi la possibilité d’avoir accès à leur

compte, d’effectuer les règlements pour leurs achats et diverses factures et suivre de près leur

comptabilité, tout cela depuis leur téléphone mobile.

5.1.3 La facilitation des transferts d’argent

L’un des usages principaux des services de M-paiement est le transfert d’argent de

particulier à particulier. Ces transactions s’opèrent de compte mobile à compte mobile et se

font principalement des villes vers les campagnes. Il n’est plus nécessaire d’effectuer des

déplacements pour recevoir les fonds en mains propres. En outre, certaines administrations

utilisent aussi ces systèmes de paiement pour effectuer les versements de salaire. C’est

notamment le cas en Afghanistan où le paiement via mobile a considérablement contribué à

améliorer les conditions de versement des salaires des fonctionnaires de police.

5.1.4 De grandes opportunités pour les économies locales

L’avènement des paiements via mobiles a apporté plus de sécurité dans les

transactions surtout parmi les commerçants. Cela a participé au développement des activités

commerciales des économies locales. Les volumes de transactions deviennent de plus en plus

importants et les autorités administratives ont plus de moyens de contrôle sur les flux




financiers. De plus, dans certains pays, le paiement via mobile est de plus en plus utilisé par

certains opérateurs agricoles pour effectuer le règlement aux agriculteurs. Cela a permis de

minimiser les risques d’impayés. Cela a été le cas au Sénégal depuis 2010. En effet les

opérateurs arachidiers utilisent désormais ce système pour le règlement des récoltes des

agriculteurs. Cela a permis de résoudre en partie les problèmes bons impayés connus dans les

années précédentes.

5.1.5 De nouvelles débouchées pour les entreprises de télécommunication

Le marché des télécommunications est marqué par une concurrence de plus en plus

accrues entre les opérateurs de téléphonie, et dans certains cas, on assiste à une véritable

guerre des prix. Ce qui a contribué à la diminution des marges de certains opérateurs ces

dernières années. L’avènement de M-paiement constitue donc une véritable opportunité de

diversification de leurs activités. De plus, les services associés au M-paiement étant à forte

valeur ajoutée, ils ont permis aux entreprises de télécommunication de trouver de nouvelles

sources de revenus et leur ont donné l’opportunité de lier des partenariats plus ou moins

poussés avec des établissements bancaires.

Actuellement, le service de paiement mobile est développé au Sénégal. Différents

acteurs y trouvent leur intérêt :

Le principal acteur est le client final. La plupart des clients que nous avons rencontré

sont satisfaits de ce type de paiement car :

les services sont accessibles pour tout téléphone ;

ils préfèrent garder leur argent dans un portemonnaie électronique plutôt que

d’exposer l’argent liquide ;

le chargement de leur portefeuille électronique est instantané et ils peuvent faire des

transactions à tout moment, ce qui montre la facilité et la rapidité des opérations ;

le service de type bancaire (transfert d’argent) lancé par les opérateurs de télécom leur

permettent d’envoyer de l’argent sans pour autant que le destinataire donne son

numéro de compte bancaire ;

ils trouvent plus rapide de récupérer leur téléphone plutôt que de fabriquer une carte de

paiement classique ;

il est possible de garder sa monnaie comme une épargne ;




ils n’ont pas besoin de retirer l’argent de leur portefeuille pour faire des transactions

financières ;

la monnaie fiduciaire stockée peut rendre le consommateur conscient des limites de

son budget, le montant stocké peut être une sorte de seuil psychologique pour

contrôler ses dépenses.

Le second acteur est l’opérateur de téléphonie. En effet, l’opérateur mobile est celui

qui gère toutes les transactions monétaires via la plateforme. Les avantages qu’il trouve à ce

type de paiement sont :

tout client qui veut utiliser ces services a l’obligation d’avoir un numéro USSD qui

lui est propre donc cela augmentera le nombre d’utilisateurs ;

tout achat de crédit téléphonique par monnaie électronique génère un revenu qui

est une économie de coûts liée aux paiements des commissions des vendeurs de

crédit ;

facilement le revenu sur les ventes de crédit augmente, ce qui augmentera l’ARPU;

moins de dépenses au niveau des charges d’investissement à court terme (achats de

carte téléphonique et de matériels exemple les terminaux pour les points de vente

car les clients s’approvisionnent à distance);

l’augmentation de la gamme de produits en collaboration avec les banques.

5.2 Les inconvénients des paiements par téléphonie mobile

A partir des questions posées aux utilisateurs de ce type de paiement, nous avons

retenu que sur 60% des questionnaires et la plupart des clients interrogés sur ce type de

paiement, le paiement par téléphone mobile n’est pas bien accepté dans l’environnement

sénégalais.

En effet, le degré d’acceptation dépend de l’utilisation par les consommateurs. Cette

utilisation diffère des zones où les transactions financières sont effectuées. Selon BANKSYS

(2004,105) « la dimension pratique d’un instrument de paiement est l’un des aspects qui

importent le plus aux yeux des consommateurs, le deuxième après la sécurité».

Pour une population dont le taux d’alphabétisation est très faible, le paiement par

téléphone mobile n’est pas facile à utiliser car il demande certaines manipulations à partir de

l’appareil.




Toute transaction financière liée au téléphone mobile comporte un degré faible sur la

sécurité. En effet, la plateforme qui gère toutes les transactions a une capacité limitée donc

elle peut se planter.

Si le réseau de l’opérateur ne marche pas, aucune transaction ne peut être faite avec

son téléphone. Nous remarquons que dans les prochaines années les opérateurs ne recruteront

plus d’agents pour la vente de leurs services. Ceci entrainera un taux de chômage élevé.

5.3 Risques liés aux paiements par la téléphonie mobile

Le développement du paiement mobile et du mobile Banking expose les banques et

institutions financières, mais aussi les usagers à un certain nombre de risques.

Les marchés des services monétaires par téléphone mobile créent certaines

vulnérabilités au niveau des utilisateurs finaux. Ces derniers sont amenés à s’interroger sur la

sécurité et l’authentification de leurs comptes, la nécessité de documenter leurs transactions

alors que la plupart des plateformes des services monétaires mobiles ne tiennent que des

registres électroniques.

5.3.1 Les risques pour les banques et institutions financières

Tout d’abord, le modèle économique des banques est lui-même remis en question. Dès

lors, les établissements bancaires sont exposés à deux risques majeurs du fait que les

transactions ne passent plus par eux :

La perte de connaissance du client : de nouveaux acteurs (opérateurs de téléphonie

mobile) aspirent à jouer le rôle des banques en offrant des services bancaires de base

aux consommateurs. Ceci signifie pour elles une perte de la connaissance du client

(transaction, comportements, besoins), et une perte du client. Le paiement lui-même

n’est plus seulement constitutif de la valeur pour les banques, mais aussi la

connaissance du client ainsi que les opportunités commerciales qui en découlent. Sans

cette connaissance du client, il s’avèrera très compliqué pour les banques de

développer leurs offres de services à valeur ajoutée et des partenariats en leur faveur.

Le risque de désintermédiation : les banques risquent la désintermédiation si elles ne

réagissent pas face aux nouveaux acteurs. Dans les pays développés où le taux de

bancarisation est très élevé, elles gardent des avantages compétitifs à mettre en valeur

pour prévenir ce risque de désintermédiation. Mais dans les pays en voie de

développement, la situation est totalement différente avec un taux de bancarisation




plus faible et une menace des nouveaux acteurs donc beaucoup plus grande. C’est la

raison pour laquelle les banques commencent à construire des partenariats avec

certains de ces nouveaux acteurs du M-paiement et M-Banking. Citons pour exemple

la collaboration entre la BICIS et l’opérateur Orange qui a abouti à la mise sur le

marché du service Orange Money.

5.3.2 Les risques pour les usagers

Pour les utilisateurs (consommateurs et commerçants ou établissements usagers du

système), il existe aussi un certains nombres de risques :

Le risque le plus préoccupant pour les usagers est la fraude. A l’instar des autres moyens de

paiements, le M-paiement est susceptible d’être l’objet de fraudes plus ou moins importantes.

Le compte de paiement étant rattaché au téléphone mobile, la subtilisation de celui-ci pourrait

permettre de se servir du système de paiement rattaché afin de régler des achats frauduleux.

Pour minimiser ce risque, les acteurs mettent en place des systèmes de sécurité très pointus

afin d’assurer aux usagers la sécurité de leurs données de paiement. S’y ajoutent aussi les

risques de non-paiement pour les commerçants en cas de transactions litigeuses. En effet, le

commerçant se verra impliqué dans un litige qui va entraîner des dépenses à hauteur des

transactions frauduleuses. Peuvent s’y ajouter d’autres frais annexes éventuellement. Ce

risque est donc la conséquence du risque pour les acheteurs.

L’autre risque pour les usagers est le problème d’accès à leur moyen de paiement. En effet,

les opérateurs peuvent connaître des situations de saturation de leurs réseaux qui peuvent

empêcher temporairement l’accès des utilisateurs à leur système de paiement mobile. S’y

ajoutent les risques de panne des réseaux et autres divers problèmes d’accès des distributeurs

aux différents réseaux.

Les risques inhérents à la monnaie électronique sont des risques juridiques,

opérationnels, de réputation ou d'image, ainsi que des risques systémiques. Pour les risques

juridiques, il s'agit des violations ou la non-conformité aux lois, règles ou réglementations,

ainsi que le non-respect des droits et obligations des parties engagées dans la transaction. L'un

des exemples de risque juridique est l'utilisation exagérée de la monnaie électronique par les

blanchisseurs d'argent.

Cependant, les risques opérationnels sont des risques qui portent atteinte à l'intégrité

des systèmes de paiement dus au fait de l'insuffisance de la sécurité. Ils proviennent de la

structure en réseau des paiements et surtout des paiements de détail. Nous pouvons citer




comme exemple la fraude bancaire et plus précisément la fraude d'origine externe (intrusion

dans les systèmes d'information, risque de contrefaçon criminelle...), la défaillance d'un ou

plusieurs émetteurs, ou encore l'introduction de la fausse monnaie électronique.

En revanche, les risques "réputationnels" ou d'image représente tout risque portant

atteinte à la réputation d'un établissement financier et à la confiance du public dans les

moyens de paiement qu'elle émet. Pour ce qui est de l'exemple d'un risque d'image, on peut

citer des problèmes techniques dans les réseaux de communication (panne, attaques internes

et externes dans les systèmes d'information...). Par contre, le risque systémique représente la

perturbation ou la faillite d'un réseau de monnaie électronique qui se répercute sur les autres.

L'exemple le plus probant est la défaillance d'un émetteur.

En résumé une analyse SWOT de ce type de paiement est récapitulée dans le tableau

ci-dessous :

Source : Nous-mêmes





Ce chapitre nous a permis de faire une analyse des avantages et inconvénients liés au

système de paiement par téléphone mobile.

Ainsi, les risques inhérents à la monnaie électronique sont des risques juridiques,

c’est-à-dire des violations ou la non-conformité aux lois, règles ou règlementations. Un

exemple de risque juridique est l’utilisation exagérée de la monnaie pour les blanchisseurs

d’argent. Les risques opérationnels sont éventuellement les risques pouvant atteindre

l’intégrité des systèmes de paiement causée par l’insuffisance de la sécurité.

En outre, il convient de préciser que les risques liés à la monétique sont les mêmes

risques liés à la monnaie électronique. La seule différence qu'il convient de noter est que les

risques monétiques sont beaucoup plus globaux que les risques de monnaie électronique en ce

sens que les risques de monnaie électronique font partie intégrante des risques monétiques.




CHAPITRE 6 : Recommandations

Nous donnons dans ce chapitre un certain nombre de recommandations visant d'une

part à améliorer les services et d'autre part à réduire les risques liés au paiement par téléphonie

mobile au Sénégal.

6.1 Un organisme fort

Aujourd’hui il n’y a pas de véritable organisme qui fait autorité en matière de

surveillance des systèmes de paiement par téléphonie mobile au Sénégal. Peut-être que

l'ARTP pourrait jouer ce rôle. Mais il nous nécessaire d’instaurer un organisme fort

indépendant pour assurer l'appareil décisionnel relatif au paiement par téléphonie mobile

(comme l'IDA à Singapour).En plus de la réglementation, cet organisme doit œuvrer en tant

qu’agent de supervision, de normalisation, de collecte de données, de facilitation et de

coordination.

6.2 Instaurer une interopérabilité des services de paiement par téléphonie

mobile

Bien vrai que les opérateurs de télécommunications sont en concurrence dans le

marché, il y va de leur intérêt de créer des services qui fonctionnent avec les concurrents. Ce

partenariat entre opérateurs leur permettra d’augmenter le degré de visibilité et le taux de

pénétration.

6.3 Renforcer l’éducation financière des populations

Dans un pays où l’on recense plus de téléphones mobiles que de carte bancaires,

créditer ou retirer de l'argent ne sont pas des termes bien familiers et compris par tout le

monde. La clientèle a besoin d'information et d’assistance pour plus de commodité et

d’accessibilité en particulier dans les zones rurales reculées.

L’un des défis majeur à relever par les émetteurs et les opérateurs est de convaincre les

utilisateurs d’effectuer des opérations financières par le bais du téléphone portable. Il faut

introduire des programmes d’éducation financière dans le milieu rural, mettre en place des

formations et séminaires dans le milieu universitaire et même professionnel.




6.4 Sensibiliser les populations aux risques

Les populations doivent être au courant sur les risques de fraude liés au paiement par

téléphone. Pour cela des programmes de sensibilisations doivent être mises en place

notamment via les média.

6.5 Amélioration continue des infrastructures techniques de sécurisations

Les infrastructures réseaux et de télécommunications doivent être constamment

améliorées afin de répondre aux risques perpétuels de piratage. On sait qu’un piratage

informatique est plus facile via le téléphone mobile. Pour cela une veille technologique

rigoureuse doit être mené par les différents acteurs concernés.


L’objectif principal de nos recommandations formulées ci-dessus est d’apporter à

l’ensemble des organes qui participent à l’évolution du système de paiement par téléphone

mobile des solutions efficaces en vue d’accroître le taux de bancarisation dans la zone

UEMOA plus particulièrement au Sénégal. Ce chapitre nous a permis de faire des

recommandations à partir des interprétations des résultats de nos recherches sur les

inconvénients et risques développés au cinquième chapitre.




CONCLUSION DE LA DEUXIEME PARTIE

Malgré les inquiétudes des utilisateurs du paiement par téléphone mobile et ceux qui

n’ont connaissent pas ce service, force est de remarquer que ce produit innovant présente de

nombreux avantages dans l’environnement financier au Sénégal.

Cette partie nous a montré les différents services financiers mobiles qui existent dans

ce pays ainsi que leurs avantages et inconvénients. Notre analyse qui a été faite sur la base du

questionnaire, des entretiens et de l’observation physique nous a conduits à déceler les risques

inhérents à ce moyen de paiement. Ce qui nous permet de faire des recommandations à

l’encontre des services financiers mobiles. Ces dernières favoriseront la lutte contre le

blanchiment d’argent et augmenteront la sécurité jusqu’à l’aboutissement de la transaction

financière. CESAG - BIBLIOTHEQUE



CONCLUSION GENERALE




Cette étude nous a permis de constater que le mobile Banking présente de nombreux enjeux pour la modernisation des systèmes et moyens de paiement dans l’espace UEMOA.

En effet, avec les nouvelles réformes visant à moderniser les systèmes et moyens de

paiements, on a vu naitre une multitude d’acteurs telles que les IMF, les EME et autres, qui

par le biais des nouvelles technologies ainsi que des outils innovants offrent des services qui

tendent à concurrencer les banques. Parmi ces outils innovants, on a le paiement mobile qui

est un service de paiement à distance permettant d’effectuer des transactions financières via le

téléphone portable.

Aussi, l’arrivée du paiement contribue à résoudre les problèmes de célérité de coûts de

disponibilité des services financiers, et contribue ainsi à l’atteinte de l’inclusion financière

dans notre espace UEMOA.

Force est de noter que la banque à distance jouie d’un très grand potentiel dans les 8

pays membres de l’UEMOA. En effet, on y trouve des acteurs régionaux de grande taille tels

que les grands groupes bancaires et des opérateurs de télécommunications présents dans la

plupart des pays, un taux de pénétration de la téléphonie mobile qui est de 65% et ne cesse de

croitre, aussi une règlementation sur les services de paiement par téléphone mobile autorisant

l’existence des émetteurs de monnaie électronique. Les services du paiement mobile dans

l’UEMOA sont de nos jours d’une importance significative.

Le groupement interbancaire monétique de l’UEMOA ne reste pas en marge de tout

cela et initie un projet d’offre de service mobile banking régionale qu’est le GIM-Mobile, afin

de faciliter les opérations financières effectuées dans les pays de l’UEMOA par la clientèle de

ses membres et aussi ceux ne disposant pas de compte dans une banque.

Grâce à l’enquête sur le paiement mobile au Sénégal et aux interviews des différents

acteurs, nous avons observé le fonctionnement de ce type de paiement. De plus, il est utile de

noter que cette étude, comme toute œuvre humaine, ne peut être complète. Nous nous sommes

surtout intéressés aux offres du paiement mobile au Sénégal, mais nous n’avions pas pu réunir

toutes les informations concernant toutes les nouvelles offres dans cet espace.

Des différentes analyses des offres de mobile banking, il résulte que le faible taux de

bancarisation et le fort taux de pénétration de la téléphonie mobile constituent les principales

opportunités. Aussi les menaces sont le faible niveau d’éducation financière, la

réglementation en matière de transaction du paiement mobile. Les principales forces sont la

sécurité et le coût faible des transactions, la célérité et la simplicité. Les faiblesses qui ont fait

l’objet de recommandations sont pour la plupart liés au coût des investissements



DIOP COUMBA OUMOU / MPCGF2 /BFCCA/CESAG Page1

ANNEXES




1 Sondage sur le paiement mobile au Sénégal

Avant de répondre à ce questionnaire, connaissez-vous le paiement mobile? Oui Non

Veuillez mentionner l’université où vous étudiez ou avez étudié

Observabilité

1. Avez-vous déjà eu l’opportunité de payer un produit ou un service avec un appareil mobile? Oui Non

Si Oui

lequel

2. En voyage à l’extérieur du Sénégal, avez-vous vu des individus utiliser le paiement mobile? Oui Non

Complexité

Je crois que le paiement mobile est facile à utiliser

Oui Non

1. Je crois que je serai à mesure d’apprendre à utiliser le paiement mobile Oui Non

2. Je crois que le paiement mobile est compliqué à utiliser Oui Non

Accessibilité

1. Je crois qu’adopter le paiement mobile est financièrement abordable pour moi Oui Non

2. Je crois que mes compétences me permettraient aisément d’adopter le paiement mobile. Oui Non

3. Je crois que les frais reliés au paiement mobile seraient justifiés par les avantages que la technologie procure

Oui Non




Risque perçu

1. Je crois que le paiement mobile serait plus sécuritaire que les méthodes de paiement traditionnelles (paiement comptant, carte de débit, carte de crédit).

Oui Non

2. Je crois que le paiement mobile présenterait peu de risque dans le cas d’achats de faible valeur. Oui Non

3. Je crois que le paiement mobile présenterait peu de risque dans le cas d’achats de grande valeur.

Oui Non

Sécurité

1. Je crois que l’utilisation du paiement mobile comporterait des problèmes de sécurité Oui Non

Si Oui

lesquels

2. Je crois que les contrôles de sécurité appliqués par les fournisseurs de paiement mobile serait suffisants pour assurer l’exactitude des informations échangées entre le téléphone mobile et le terminal du commerçant (montant transféré, compte lié à la transaction, informations personnelles).

Oui Non

3. Je crois que le paiement mobile serait suffisamment contrôlé pour prévenir la fraude. Oui Non

4. Je crois que le paiement mobile serait plus sécuritaire que le paiement par carte de crédit. Oui Non

5. Je crois que le paiement mobile serait plus sécuritaire que le paiement par carte de débit Oui Non

Confidentialité

1. Je crois que l’utilisation du paiement mobile augmenterait les failles au niveau des données confidentielles (donc, mettrait ma vie privée à risque).

Oui Non

2. Je crois que le paiement mobile serait suffisamment contrôlé afin que les données recueillies par le fournisseur restent confidentielles.

Oui Non

3. Je crois que les données recueillies lors des transactions par paiement mobile sont uniquement accessibles à l’utilisateur, au commerçant impliqué et au fournisseur de paiement mobile.

Oui Non




Comptabilité

1. Je crois que le paiement mobile me conviendrait davantage quelles méthodes de paiement traditionnelles (paiement comptant, carte de débit, carte de crédit).

Oui Non

2. Je crois que le paiement mobile serait compatible avec la manière dont j’effectue normalement mes achats.

Oui Non

Habitude des paiements

1. Je préfère payer par carte de crédit au lieu de payer par : Carte de Débit Argent Comptant

2. J’utilise plus facilement les méthodes de paiements qui nécessitent le moins d’efforts possibles. (ex : pas de syntaxe à faire)

Oui Non

Avantages aperçus

1. Je crois que les transactions par paiement mobile seraient plus rapides que celles effectuées par une méthode de paiement traditionnelle (paiement comptant, carte de débit, carte de crédit).

Oui Non

2. Je crois que le paiement mobile me permettrait de centraliser mes méthodes de paiement. Oui Non

3. Je crois que le paiement mobile présenterait plusieurs avantages. Oui Non

Si Oui lesquels

Intention d’adoption du paiement mobile

1. Je crois que si j’avais accès au paiement mobile, je l’intégrerais à mes habitudes de paiement. Oui Non

2. Je crois que si le paiement mobile est disponible au Sénégal, je l’adopterais au lancement. Oui Non

3. Selon vous, la population sénégalaise adopte-t-elle le système du paiement mobile ? Oui Non




Questions démographiques

1. Quel âge avez-vous ? Entre

20-25 ans 26-30 ans

31-35 ans 36 -plus

2. Je possède un appareil mobile qui permet l’installation d’applications téléchargeables. (iPhone, BlackBerry, plateforme Android)

3. Oui Non

4. Que pensez-vous du paiement mobile ?

Merci d’avoir participé à ce sondage.




1. Exemple de transactions de dépôt / retrait par mobile banking

Source : Horus DevelopmentFinance 2011




2. Cartographie des membres connectés à la plateforme du

GIM-UEMOA

COTE D’IVOIRE (13)

GUINEE BISSAU (4)

BURKINA FASO (9)BENIN (9)

MALI (13)

TOGO (9)SENEGAL (14)NIGER (8)

EN PRODUCTION (79)

2011

2011

2011

2011

2011

2011 20112011

Source : GIM-UEMOA




BIBLIOGRAPHIE




Ouvrages et articles

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