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Post parKounachle 16/7/2007 18:02:25(3121 lectures)
La bancassurance est un secteur financier en plein essor, caractris par lintrt grandissant que
toutes les banques de la place lui accordent. Avec des produits simples, des procdures rapides et
lappui des rseaux bancaires, le dveloppement de ce secteur est dsormais acquis comme le
montre ce dossier ralis par La Nouvelle ribune et qui publie plusieurs donnes c!iffres et
statistiques exclusives.
La bancassurance sest beaucoup dveloppe au "aroc depuis sa rglementation par le #ode des
Assurances. $n %&&', elle a ralis des performances impressionnantes, soit un total de primes
mises de prs de milliards de dir!ams et quelques **+,' millions de dir!ams de commissions
engendres. "ais, il faut savoir quil a, au moins, deux tpes de stratgies de bancassurance. La
premire est offensive et se matrialise par lacquisition par une banque dune compagnie
dassurances. La banque devient alors ma-tre du mtier et dveloppe des moens importants pour
dploer cette activit travers son rseau. Lautre se traduit par un partenariat commercial entre
une banque et une compagniedassurances. #elle/ci lui offre des produits que la banque se limite
distribuer.
Au "aroc, les deux stratgies coexistent mme si, de plus en plus, les grandes banques ont des
filiales dassurance, comme le 0roupe Atti1ari2afa ban3 et le 0roupe 4"#$ 4an3.
5ciproquement, des compagnies dassurances distribuent leurs produits travers des partenariats
commerciaux avec les banques, tels A6A avec la 4"#7 et le #rdit 8u "aroc, la #N7A, Atlanta et la
9ANA8 avec la 4#:, le #7; ou le #rdit agricole, tandis que les compagnies dassurances
mutualistes se contentent de servir leurs propres clients.
Les atouts de la bancassurance
Les avantages de passer par la bancassurance plut
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:ar ailleurs, la bancassurance prsente un caractre de proximit alors que les compagnies
dassurances recourent des courtiers, lesquels sont obligs de se dplacer pour gagner la
clientle. ?n client qui frquente couramment son agence bancaire est ainsi mis en situation
dobtenir des renseignements et des offres sur des produits dassurance en profitant des conseillers
dagence qui le connaissent depuis longtemps, donc dans un climat de confiance.
?n pac3aging simple
$n deuxime lieu, les banques ont dvelopp des produits simples, avec des contrats facilement
compr!ensibles et des propositions de pac3ages souvent lies aux crdits.
outefois, la bancassurance ne concerne que les assurances de personnes, dassistance et
dassurance/crdit.
:our ce qui est des assurances de personnes, il sagit des produits dpargne retraite, dpargne
ducation, mais aussi des produits dassurance dcs et de sant.
:ar exemple, pour les retraites complmentaires, on assiste depuis quelque temps une prise de
conscience, les personnes s engagent de plus en plus par le biais de la bancassurance, sac!ant
que trop rares encore sont les entreprises qui proposent leurs salaris @ un deuxime tage au
niveau de leur retraite alors que la retraite de base savre souvent insuffisante en termes de
revenus.
#ette tendance est encourage par les avantages fiscaux que l$tat consent ceux qui contractent
une retraite complmentaire.
La bancassurance occupe sur le segment de lassurance vie une part de marc! qui tourne autour
de +&B C&B pour ces produits.
Le succs de la bancassurance est aussi beaucoup dD la simplification des produits ob1et de la
distribution massive.
$n effet, le processus de simplification des produits dassurance est un p!nomne rel. 7l a
quelques annes seulement, les produits dassurance vie taient extrmement sop!istiqus en
termes de tec!nicit et de calcul de lpargne.
Au1ourd!ui, les produits de bancassurance sont similaires aux produits bancaires, simples et
accessibles. Le client peut suivre par exemple lvolution de son pargne. 7l sait quelle est
rmunre un taux minimum garanti et qu la fin de lanne, il bnficie dun bonus
supplmentaire puisque la compagnie place largent et distribue C& B des bnfices.
8e plus, il a au1ourd!ui une grande souplesse dans les produits et notamment ceux dpargne
retraite. ?n client peut cotiser 1usqu E& ans, sil le dsire. 7l peut sortir quand il veut, voire
demander une avance et effectuer des retraits partiels. #e qui ntait pas le cas pour les produits
classiques.
Le @ plus fiscal
:ar ailleurs, les avantages fiscaux sont probants pour un produit dpargne retraite et sont
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incomparables avec les produits dF:#G" qui sont, eux, fiscaliss. $n effet, lpargne retraite est
totalement dfiscalise en cas de non/dduction des cotisations du revenu.
Huant lpargne ducation, cest un produit dfiscalis si les prestations sont servies aprs *&
ans, et fiscalis l75 sur la plus/value (cest//dire le cumul des intrts perIus) si les prestations
sont servies avant *& ans. #e tpe dpargne marc!e trs bien car les clients sont conscients
quune grosse dpense les attend partir du moment o= lun de leurs enfants atteint les dix/!uit
ans.
8e plus, ce produit bnficie dune clause spciale dassurance qui permet lenfant bnficiaire,
en cas de dcs du parent, de recevoir 1usqu sa ma1orit, une rente ducation trimestrielle gale
trois fois la cotisation mensuelle. Ainsi, pour un enfant dun an qui bnficiait dune cotisation
pargne ducation de %&&& dir!ams par mois, lassurance sengage paer pendant dix/sept ans,
c!aque trimestre, la somme de six mille dir!ams par trimestre, moennant, certes, au moment de
la cotisation, le paiement dune prime dassurance quivalente JB du montant des cotisations.
$n plus de cette rente ducation trimestrielle, lassurance continue alimenter le compte pargne
1usqu la ma1orit de lenfant bnficiaire.
7l sagit donc de deux garanties essentielles, la rente ducation et la poursuite de lpargne.
8es produits varis
Lassurance Gie prvoance comporte pour sa part le dcs. 7l sagit gnralement dune formule
lie au solde du compte, quil soit dbiteur ou crditeur, afin dintresser les clients de la banque.
La prestation est servie aux bnficiaires sous forme de capital.
#e capital est index sur le solde du compte. 9il est dbiteur, cest lassurance qui paie le dbit et
non la famille de lassur. 9il est crditeur, lassurance pae lquivalent du montant aux !ritiers.
#e produit compte une di>aine doptions au moins. #ela dmarre %& &&& 8; et peut aller 1usqu
un million de dir!ams.
7l a aussi lassurance Gie qui garantit les crdits.
Les autres assurances de prvoance sont relatives aux accidents de la vie prive notamment la
couverture des frais mdicaux et d!ospitalisation.
0nralement, #es produits se dclinent en plusieurs options afin que toutes les catgories de
clientle puissent s retrouver, selon leurs revenus.